Beroeps­aansprakelijkheids­verzekering

Een BAV dekt de zuivere vermogensschade die een ander lijdt door een fout in jouw werk: een verkeerd advies, een onjuiste berekening, een verzuim of foutieve informatie. Zuivere vermogensschade is schade die niet bestaat uit letsel of kapotte spullen, maar puur uit geld. De verzekering is vooral bedoeld voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening: consultants, juristen, ICT’ers, architecten, ingenieurs en accountants.

Er zit één woord in de voorwaarden waar het bij schade vaak op vastloopt: hoedanigheid. De Goudse schrijft in de Branchevoorwaarden Zakelijke Dienstverlening dat de beroepsfout gemaakt moet zijn bij werkzaamheden die vallen onder de verzekerde hoedanigheid van je bedrijf zoals die op het polisblad staat. Doe je er iets naast wat daar niet in staat, dan valt dat erbuiten. Verandert je dienstverlening, geef dat dan door.

Je bent zo verzekerd tegen claims door een beroepsfout, verkeerd advies of nalatigheid, en dat beschermt je tegen hoge juridische kosten en financiële schade. Zo voorkom je dat één fout je hele onderneming in gevaar brengt. Wil je extra zekerheid? Dan bieden we ook een aanvullende cyberdekking voor datalekken en gijzelsoftware.

Zuivere vermogensschade is financiële schade die niet bestaat uit letsel (personenschade) of schade aan spullen (zaakschade). Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) draait om die schade. Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 3.1) verzekert aansprakelijkheid voor deze schade door een fout. SUREbusiness (SB-NL-BA-2026-01, artikel 3.1) verzekert aansprakelijkheid voor deze schade door handelen of nalaten. Het gaat om schade bij derden.

De verzekeraars omschrijven deze schade als volgt:

• SUREbusiness noemt zuivere vermogensschade in de Algemene voorwaarden Beroepsaansprakelijkheid SB-NL-BA-2026-01, artikel 2.12: "Schade niet zijnde personen- of zaakschade."
• Markel omschrijft schade in BA ACC MISE 2025 (V1 2025-02), artikel 18.5 als: "Vermogensschade met uitzondering van personenschade en zaakschade."
• Hienfeld omschrijft zuivere vermogensschade in BAV 2020 HF, artikel 21.17.1 als: "Vermogensschade met uitzondering van personenschade en zaakschade."
• De Goudse schrijft in de Branchevoorwaarden Zakelijke Dienstverlening BVZD-2601 (januari 2026) dat schade door een beroepsfout "bestaat alleen uit vermogensschade (schade die alleen financieel is)".
• a.s.r. omschrijft zuivere vermogensschade in AVB 2024-01, artikel 3.3 en de begrippenlijst als financiële schade die niet het gevolg is van schade aan zaken of personen. Dit zijn voorwaarden voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, geen BAV.

Financiële schade kan ook voortkomen uit letsel of schade aan spullen. Bij SUREbusiness (SB-NL-BA-2026-01, artikel 2.12) valt die gevolgschade onder personenschade of zaakschade. Dat geldt ook bij Markel (BA ACC MISE 2025, V1 2025-02, artikel 18.5.1 en 18.5.2) en Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 21.17.2 en 21.17.3). Het financiële gevolg van iets kapots telt bij hen dus als zaakschade. Het is geen zuivere vermogensschade.

Je bent adviseur en dient een bezwaarschrift voor je klant te laat in. De termijn is verstreken. Je klant kan niet meer tegen de beslissing opkomen en loopt daardoor geld mis. Niemand is gewond en er is niets kapot. Dit verlies is zuivere vermogensschade zoals de genoemde voorwaarden die omschrijven. Een gemiste termijn past bij de soorten fouten die Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 21.8) en Markel (BA ACC MISE 2025, V1 2025-02, artikel 18.2) noemen. Daaronder vallen nalatigheid, vergissing en verzuim. Of jouw polis de claim vergoedt, hangt onder meer af van je verzekerde hoedanigheid: valt dit werk daarbinnen? Ook de overige voorwaarden tellen mee.

Stoot je bij die klant zijn laptop van tafel, dan is dat zaakschade. Ook het financiële gevolg daarvan valt in die voorwaarden onder zaakschade. Denk aan je klant die daardoor een dag niet kan werken. Dat is geen zuivere vermogensschade. Dit hoort in de regel bij de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Had je de laptop zelf in gebruik of werkte je eraan, dan kan de AVB dit uitsluiten: a.s.r. (AVB 2024-01, artikel 3.9) sluit schade aan zaken van een ander waarover je de zorg hebt in beginsel uit.

Voor documenten en gegevens verschillen de voorwaarden. Markel (BA ACC MISE 2025, V1 2025-02, artikel 18.5.2) rekent documenten en andere toevertrouwde papieren, akten en gegevens op informatiedragers niet tot zaken. SUREbusiness (SB-NL-BA-2026-01, artikel 3.1 b) verzekert daarnaast uitdrukkelijk aansprakelijkheid voor zaakschade door beschadigen, vernietigen of verloren gaan van informatiedragers. Dat geldt ook voor de informatie daarop en aan jou toevertrouwde documenten. Raak je dossiers of bestanden van een klant kwijt, dan kijken wij per verzekeraar hoe dat geregeld is.

De AVB van a.s.r. (AVB 2024-01, artikel 3.3) dekt schade aan zaken en personen, maar sluit aansprakelijkheid voor zuivere vermogensschade uit, met een smalle uitzondering bij werkgeversaansprakelijkheid (goed werkgeverschap). Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 3.1) verzekert aansprakelijkheid voor zuivere vermogensschade die derden lijden door een fout. Een fout omvat volgens Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 21.8) onder meer nalatigheid, vergissingen en onjuiste advisering bij werkzaamheden binnen de verzekerde hoedanigheid.

Voor een fout in je eigen werk kent het Burgerlijk Wetboek twee hoofdroutes voor aansprakelijkheid. Je schiet tekort in een verbintenis, bijvoorbeeld je afspraken met je opdrachtgever (artikel 6:74). Of je pleegt een onrechtmatige daad tegenover een ander (artikel 6:162). De tekortkoming of daad moet je kunnen worden toegerekend. De ander moet daardoor schade lijden. Daarnaast kun je aansprakelijk zijn voor de fout van een ander. Schakel je bij een opdracht anderen in, dan ben je voor hun gedragingen aansprakelijk zoals voor je eigen gedragingen (artikel 6:76). Als werkgever ben je onder voorwaarden aansprakelijk voor een fout van een werknemer (artikel 6:170).

Kom je een verbintenis niet na, dan moet je de schade vergoeden die je opdrachtgever daardoor lijdt. Dat staat in artikel 6:74 BW. De uitzondering is een tekortkoming die je niet kan worden toegerekend. Artikel 6:75 bepaalt wanneer daarvan sprake is. De tekortkoming mag dan niet aan je schuld te wijten zijn. Ook mag zij niet voor je rekening komen op grond van de wet, een rechtshandeling of de opvattingen die in het maatschappelijk verkeer gelden. Kun je de afspraak nog nakomen, dan moet je wel eerst in verzuim zijn (artikel 6:74 lid 2).

Bij een onrechtmatige daad moet je de daardoor veroorzaakte schade vergoeden als de daad je kan worden toegerekend. Dat staat in artikel 6:162 BW. Een inbreuk op een recht geldt als onrechtmatige daad. Dat geldt ook voor doen of nalaten in strijd met een wettelijke plicht. Ook doen of nalaten in strijd met wat volgens ongeschreven recht in het maatschappelijk verkeer betaamt, valt daaronder. Deze omschrijvingen gelden tenzij er een rechtvaardigingsgrond is. Toerekening kan als de daad aan je schuld te wijten is. Dat kan ook als de oorzaak volgens de wet of de opvattingen in het maatschappelijk verkeer voor je rekening komt.

Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 21.8) noemt een fout "een nalatigheid, vergissing, verzuim, onjuiste advisering, verkeerd handelen of onachtzaamheid". Het gaat om werkzaamheden binnen je verzekerde hoedanigheid. Markel (BA ACC MISE 2025, V1 2025-02, artikel 18.2) gebruikt dezelfde opsomming voor een beroepsfout. SUREbusiness (SB-NL-BA-2026-01, artikel 2.7) spreekt van ieder handelen of nalaten binnen je verzekerde hoedanigheid. Hienfeld, Markel en SUREbusiness stellen daarmee ook een fout of handelen gelijk dat voor jouw rekening komt volgens de wet of de opvattingen in het maatschappelijk verkeer. Dat sluit aan bij de woorden waarmee de wet toerekening regelt. Of je in een concreet geval aansprakelijk bent, hangt af van de feiten. De BAV gaat over het geval dat een ander jou daarvoor aanspreekt.

De AVB dekt letsel en schade aan spullen die je in je werk veroorzaakt. De BAV dekt vooral puur financiële schade door een fout in je werk. Die twee sluiten grotendeels op elkaar aan: waar de AVB stopt, begint de BAV. Helemaal los staan ze niet. SUREbusiness dekt in de BAV ook schade aan toevertrouwde documenten en informatiedragers. Voor een advies- of ontwerpberoep is de BAV daarom vaak de belangrijkste van de twee, niet de aanvulling.

Ondernemers denken vaak dat hun AVB alles opvangt. Dat is niet zo, en de gaten zitten op vaste plekken. De Goudse sluit in de aansprakelijkheidsvoorwaarden van CompleetVerzekerd Mijn bedrijf onder meer uit: schade aan zaken die je onder je hebt, schade aan wat je hebt geleverd, en de kosten van het opnieuw uitvoeren van je eigen werk.

Dat laatste is het punt waar het bij dienstverleners misgaat. De AVB vergoedt niet de kosten die verband houden met het geheel of gedeeltelijk opnieuw verrichten van werkzaamheden die jij hebt uitgevoerd. Ook uitgesloten: schade waarvoor je vooraf met je klant een bijzonder beding hebt afgesproken, schade met een motorrijtuig, vaartuig, luchtvaartuig of werkmaterieel, en (in de rubriek Wat is nooit gedekt) opzet, overtreding van voorschriften en vermogensdelicten.

Zaken onder opzicht kennen bij De Goudse wel een paar uitzonderingen, maar die zijn begrensd: maximaal 50.000 euro per aanspraak en niet meer dan 100.000 euro per verzekeringsjaar. Wat er precies in jouw polis staat verschilt per verzekeraar, dus lees het na of laat het ons doen.

Omdat een BAV vrijwel altijd claims made is. Niet het moment van de fout bepaalt of je gedekt bent, maar het moment waarop de claim tegen je wordt ingesteld en bij de verzekeraar wordt gemeld. SUREbusiness en Markel schrijven dat allebei zo op. Een fout uit 2023 die pas in 2027 tot een claim leidt, valt dus onder je polis van 2027 en niet onder die van 2023.

Daarom is de uitloop na beëindiging geen detail. Bij bedrijfsbeëindiging dekt Markel automatisch aanspraken die tot twee jaar na de verzekeringsperiode worden ingesteld. Zegt Markel zelf de polis op, dan kun je die twee jaar binnen drie maanden aanvragen. Je betaalt daarvoor 45% van de laatste premie. SUREbusiness biedt bij het staken van je activiteiten het recht om claims nog vijf jaar te melden, tegen een nader overeen te komen premie. Stop je met je bedrijf, kijk dan vooraf hoe jouw verzekeraar de uitloop regelt: bij de één moet je hem aanvragen en betalen, bij de ander loopt hij automatisch door.

Meld daarom niet alleen claims maar ook omstandigheden: situaties waarvan je vermoedt dat er nog een claim uit voortkomt. Beide verzekeraars vragen dat zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk. En wat je vóór het afsluiten al wist of behoorde te weten, is uitgesloten. Verzwijgen loont hier dus niet.

Een goede BAV bestaat niet in het algemeen. Hij moet passen bij jouw werk, zonder gat bij begin en einde. Let op werkomschrijving, eerdere fouten, meldtermijn en uitloop, gemelde omstandigheden, verweerkosten en verzekerd bedrag. Als voorbeeld volgen we de voorwaarden van Hienfeld (BAV 2020 HF).

• Werkomschrijving. Hienfeld (BAV 2020 HF, artikelen 21.8 en 21.10) verzekert fouten bij werkzaamheden binnen de verzekerde hoedanigheid: je beroeps- of bedrijfsactiviteiten zoals ze in de verzekering zijn omschreven. Breid je je werk uit of wijzig je het zodat het daarbuiten valt, dan is dat pas verzekerd nadat de verzekeraar de meeverzekering uitdrukkelijk heeft bevestigd (artikel 10.2).
• Fouten van vóór de ingangsdatum. Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 3.3) dekt een fout van vóór de ingangsdatum als je aantoont dat er op het moment van de fout elders een beroepsaansprakelijkheidsverzekering van kracht was. Stap je over, laat dan geen gat tussen de oude en de nieuwe polis.
• Meldtermijn en uitloop. Bij Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 3.4) moet de aanspraak tijdens de looptijd voor het eerst zijn ingesteld en schriftelijk gemeld, of binnen drie maanden na de einddatum schriftelijk gemeld. Bij stoppen met je beroeps- of bedrijfsactiviteiten verlengt Hienfeld (BAV 2020 HF, artikelen 13.1 en 13.3) dit tot drie jaar voor fouten tijdens de looptijd.
• Gemelde omstandigheden. Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 3.5) verzekert aanspraken uit tijdens de looptijd schriftelijk gemelde omstandigheden, ongeacht wanneer de aanspraak wordt ingesteld.
• Verweerkosten. Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 4.3) vergoedt met voorafgaande instemming civiel verweer en, onder voorwaarden, strafrechtelijk, administratief of tuchtrechtelijk verweer, zo nodig bovenop het verzekerd bedrag tot eenmaal dat bedrag per aanspraak, tot de verzekeraar schriftelijk laat weten dat de aanspraak niet gedekt is.
• Verzekerd bedrag. Hienfeld (BAV 2020 HF, artikel 4.1) vergoedt voor alle verzekerden samen tot het verzekerd bedrag per aanspraak en verzekeringsjaar, na aftrek van het eigen risico.

Andere verzekeraars kunnen deze punten anders regelen. Hoe de uitloop bij SUREbusiness en Markel werkt, lees je bij waarom het moment van melden telt. Wij leggen de voorwaarden van meerdere verzekeraars naast elkaar en kijken welke bij jouw werk en opdrachten passen.

Een BAV is niet voor alle ondernemers verplicht: volgens Ondernemersplein (geraadpleegd 7 oktober 2026) zijn er, naast de zorgverzekering en de volksverzekeringen, geen verzekeringen die voor alle ondernemers verplicht zijn. Voor een beroep kan dat anders liggen. Advocaten moeten volgens de Verordening op de advocatuur (artikel 6.24) adequaat verzekerd zijn tegen het risico van hun beroepsaansprakelijkheid. Kijk dus ook naar de regels die voor jouw beroep gelden.

Dat staat in artikel 6.24 lid 1 van de Verordening op de advocatuur (geldende versie sinds 1 juli 2026). Lid 2 en 3 maken twee uitzonderingen voor advocaten in dienstbetrekking. Voor schade aan hun eigen werkgever hoeven zij niet verzekerd te zijn als de werkgever hen daarvoor vooraf schriftelijk vrijwaart; voor schade aan derden blijft de verzekeringsplicht dan bestaan. Is de Staat de werkgever, dan geldt de uitzondering ook voor schade aan derden, als de Staat hen vooraf schriftelijk vrijwaart volgens het vastgestelde model. Wij adviseren je naast de wet je opdrachtvoorwaarden en beroepsregels na te kijken. Staat daar een verzekeringseis, dan stemmen wij de polis daarop af.

Werk je in de makelaardij, taxatie of het vastgoedbeheer, lees dan beroepsaansprakelijkheid voor makelaars en vastgoeddeskundigen: daar staat wat er in dat vak apart speelt, inclusief het aanvraagformulier. Voor ICT-bedrijven en online bureaus, zorgverleners en juristen en advocaten hebben we dezelfde uitwerking staan.