Ondernemershypotheek
Ook als ondernemer of DGA kun je een hypotheek afsluiten, er is meer mogelijk dan je denkt. We kennen de geldverstrekkers die flexibel omgaan met ondernemersinkomen.
Ja, als IB-ondernemer of DGA kun je een hypotheek krijgen. Je inkomen volgt uit je onderneming en moet je zelf onderbouwen: geldverstrekkers kijken naar je jaarcijfers, vaak één tot drie jaar, afhankelijk van de partij en je situatie. Een gecertificeerde inkomensverklaring maakt dat toetsinkomen vooraf voorspelbaar en wordt door vrijwel alle geldverstrekkers geaccepteerd, ook bij NHG. Bouvy Advies in Naarden vergelijkt 40+ geldverstrekkers, waarvan circa twintig die zich specifiek lenen voor ondernemersinkomen, en heeft geen eigen hypotheekproduct. Het eerste gesprek is gratis. AFM 12046005. Klanten geven 4,6/5 op Google.
Een hypotheek als ondernemer: geldverstrekkers kijken anders naar jouw inkomen
Als ondernemer wordt je maximale hypotheek berekend op basis van je winst uit onderneming over de afgelopen drie jaar. Dat maakt het soms complexer, maar zeker niet onmogelijk. Wat we vaak zien: de winst is bewust laag gehouden om minder belasting te betalen. Fiscaal slim, maar het drukt wel je leencapaciteit.
Dit hoeft geen probleem te zijn. We zijn gewend om met dit soort situaties te werken en weten hoe we jouw dossier zo optimaal mogelijk presenteren bij de juiste geldverstrekker. Niet elke bank kijkt op dezelfde manier naar ondernemersinkomen, en daar zit precies onze toegevoegde waarde. Bouvy Advies heeft toegang tot meer dan twintig geldverstrekkers die gespecialiseerd zijn in ondernemersinkomen. Werk je als zzp’er of eenmanszaak zonder personeel? Dan rekent hypotheek als zzp’er stap voor stap voor wat je kunt lenen.
- Nettowinst: de winst voor belastingen
- Solvabiliteit: het percentage dat met eigen vermogen is gefinancierd
- Liquiditeit: in welke mate je aan kortlopende verplichtingen kunt voldoen
- Cijfers over drie jaar: jaarrekeningen, aangifte IB en een actuele inkomensverklaring
Nog geen drie jaar cijfers? Ook met één jaar zijn er mogelijkheden.
Sommige geldverstrekkers werken met een kortere historische periode of een gecertificeerde inkomensverklaring. Bouvy Advies werkt samen met Raadhuys BV, één van de vier kantoren in Nederland die gecertificeerde inkomensverklaringen mag afgeven, ook voor hypotheken met NHG en in het hogere segment. Zo presenteren we jouw dossier optimaal, ook als je net begonnen bent.
Laat je gegevens achter
Benieuwd wat jouw cijfers opleveren? We leggen je dossier naast de geldverstrekkers die het beste met ondernemersinkomen omgaan. Het eerste uur is gratis, daarna spreken we samen af wat dat kost.
Een hypotheek als IB-ondernemer of DGA
Bij loondienst is het simpel: een werkgeversverklaring, een paar loonstroken, klaar. Een geldverstrekker leest daar een vast inkomen uit af en rekent je maximale hypotheek uit. Als ondernemer ligt dat anders. Je hebt geen werkgever die je inkomen bevestigt, je inkomen volgt uit je onderneming, en dat moet je zelf onderbouwen. Dat is de kern van waarom een ondernemershypotheek meer werk vraagt.
De vorm van je onderneming bepaalt hoe je inkomen wordt gelezen. Een IB-ondernemer (eenmanszaak, vof, maatschap) wordt beoordeeld op de winst uit onderneming. Ben je DGA van een bv, dan kijkt de geldverstrekker naar je salaris uit de bv, maar ook naar de resultaten van de onderneming zelf, want een laag dga-salaris bij een winstgevende bv vertelt niet het hele verhaal. In alle drie de gevallen geldt hetzelfde principe: jouw cijfers zijn het inkomen, en hoe je die presenteert maakt verschil.
Dat het lastiger is, betekent niet dat het minder kan. Het betekent dat de keuze van de geldverstrekker en de opbouw van je dossier zwaarder wegen. Precies daar zit het advies.
Hoe een geldverstrekker jouw inkomen vaststelt
Er is geen één vaste rekenregel. Geldverstrekkers verschillen in hoeveel jaar ze meenemen, hoe ze de jaren wegen en wat ze als toetsinkomen aanhouden. Dit zijn de bouwstenen die telkens terugkomen.
Jaarcijfers over meerdere jaren
De meeste geldverstrekkers willen je jaarcijfers zien over de afgelopen jaren, vaak een tot drie jaar, afhankelijk van de partij en je situatie. Een veelgebruikte methode is een gemiddelde over drie jaar, soms met een lager gewicht voor het oudste jaar. Een sterk laatste jaar telt niet altijd vol mee; een dip in een ouder jaar weegt soms juist door. Welke methode het gunstigst uitpakt, verschilt per dossier, en dat is waar de vergelijking begint.
Prognose en lopend jaar
Naast de historie kan een prognose of een tussentijds cijfer van het lopende jaar het beeld aanvullen. Dat is vooral relevant als je onderneming groeit of als een ouder jaar je gemiddelde naar beneden trekt. Een onderbouwde prognose, het liefst opgesteld of bevestigd door je accountant, geeft een geldverstrekker houvast om vooruit te kijken in plaats van alleen achteruit.
Inkomensverklaring voor ondernemers en accountantsverklaring
Voor ondernemers bestaat een gecertificeerde inkomensverklaring: een onafhankelijke vaststelling van je toetsinkomen die door vrijwel alle geldverstrekkers wordt geaccepteerd, ook bij NHG. Sommige geldverstrekkers vragen daarnaast om een verklaring of toelichting van je accountant. Het voordeel van zo’n verklaring is voorspelbaarheid: je weet vooraf welk inkomen er getoetst wordt, in plaats van per bank af te wachten.
Vanaf één jaar ondernemerschap
Een hardnekkig misverstand is dat je minimaal drie jaar ondernemer moet zijn. Dat klopt niet voor iedere geldverstrekker. Een deel van de markt financiert ondernemers al vanaf één of twee jaar cijfers, mits het dossier dat draagt. Ben je net begonnen, dan is de vraag niet of het kan, maar bij welke partij en onder welke voorwaarden.
Niet elke geldverstrekker kijkt hetzelfde naar ondernemers
Bouvy Advies vergelijkt 40+ geldverstrekkers voor hypotheken in het algemeen, waarvan circa twintig die zich specifiek lenen voor ondernemersinkomen. Naast de grootbanken zijn dat partijen die flexibeler omgaan met wisselend inkomen, met een korte ondernemershistorie of met een lager dga-salaris. Het verschil tussen de gunstigste en de strengste partij kan voor exact hetzelfde dossier tienduizenden euro’s aan leenruimte schelen. Onafhankelijk vergelijken is daarom geen formaliteit, het bepaalt wat je kunt kopen.
Wat je zelf kunt doen om je dossier sterker te maken
Een groot deel van de uitkomst ligt in jouw handen, ruim voordat je een hypotheek aanvraagt. Twee dingen maken het meeste verschil.
Bouw je dossier op tijd op
Zorg dat je jaarcijfers definitief en op orde zijn, dat je aangiften inkomstenbelasting kloppen en dat je administratie actueel is. Hoe completer en consistenter het beeld, hoe makkelijker een geldverstrekker er ja op zegt. Begin hier maanden voor de aankoop mee, niet als de woning al gevonden is.
Scheid privé en zakelijk
Een aparte zakelijke rekening en een schone scheiding tussen privé- en bedrijfsuitgaven maken je cijfers leesbaar. Geldverstrekkers vertrouwen een dossier dat ze kunnen volgen. Vermengde rekeningen roepen vragen op en kosten tijd, en soms leenruimte.
Let op je winst én je belasting
Winst laag houden bespaart belasting, maar drukt je leencapaciteit. Dat is een reële afweging, geen detail. Wil je binnen afzienbare tijd kopen, weeg dat dan mee in je fiscale keuzes, het ene jaar besparen kan het andere jaar leenruimte kosten.
Houd je verplichtingen in beeld
Zakelijke leningen, leasecontracten en een rekening-courant bij je bv tellen mee in de beoordeling. Breng ze vooraf in kaart, dan zijn er geen verrassingen tijdens de aanvraag.
Van eerste gesprek tot getekende hypotheek
Gratis kennismaking
We bespreken je plannen, je onderneming en je inkomen. Je hoort meteen of en hoe het haalbaar is, vrijblijvend en zonder kosten.
Cijfers en dossier
We brengen je jaarcijfers, aangiften en verplichtingen in kaart en bepalen welk toetsinkomen we kunnen onderbouwen, eventueel met een inkomensverklaring.
Geldverstrekkers vergelijken
We leggen je dossier naast de geldverstrekkers die het beste met ondernemersinkomen omgaan en vergelijken op rente én voorwaarden, niet alleen op het laagste tarief.
Aanvraag en presentatie
We dienen je aanvraag in bij de gekozen partij en presenteren je situatie zo dat de onderbouwing klopt en het dossier in één keer door kan.
Afronding bij de notaris
Na de bindende offerte begeleiden we je tot aan de overdracht. En ook daarna blijf je klant voor vragen en latere wijzigingen.
Wat een ondernemershypotheek aan advies kost, vind je op de pagina tarieven hypotheekadvies. Een ondernemersdossier valt in een hoger tarief dan een dossier in loondienst, simpelweg omdat het onderbouwen van het inkomen meer werk vraagt. Een deel van die advieskosten is voor ondernemers vaak fiscaal aftrekbaar, bespreek dat met je accountant. Wil je naast je hypotheek ook je verzekeringen als zelfstandige goed regelen, kijk dan bij verzekeringen voor zelfstandigen voor onder meer een arbeidsongeschiktheidsverzekering en aansprakelijkheidsdekking.
Zo ziet stap 1 eruit. Een gratis kennismaking van 30 minuten, op kantoor in Naarden, telefonisch of via videobel. Je hoort meteen of en hoe het haalbaar is.
Veelgestelde vragen over een hypotheek als ondernemer
Kan ik als ondernemer of DGA een hypotheek krijgen? +
Kan ik als startende ondernemer al een huis kopen? +
Mijn winst is bewust laag voor de belasting. Kan ik dan nog genoeg lenen? +
Hoe wordt mijn maximale hypotheek berekend als ondernemer? +
Hoeveel jaar cijfers heb ik nodig als ondernemer? +
Wat is het verschil tussen een hypotheek voor een IB-ondernemer en een DGA? +
Telt een prognose of het lopende jaar mee? +
Is een gecertificeerde inkomensverklaring verplicht? +
Welke documenten heb ik nodig voor een ondernemershypotheek? +
Bij welke geldverstrekkers kan ik als ondernemer terecht? +
Is hypotheekadvies voor ondernemers duurder? +
Kan ik ook een bedrijfspand financieren? +
Hoe maak ik een afspraak voor een ondernemershypotheek? +
De informatie op deze pagina is algemeen en geen persoonlijk advies. Welke geldverstrekkers, normen en mogelijkheden voor jouw situatie gelden, hangt af van je persoonlijke en zakelijke cijfers en van de actuele acceptatieregels. Bouvy Advies is onafhankelijk en geregistreerd bij de AFM onder vergunning 12046005.
Meer over financieren als ondernemer
Een hypotheek die past bij hoe jij onderneemt
We vergelijken meer dan twintig gespecialiseerde aanbieders op rente én voorwaarden. Het eerste uur is gratis, daarna spreken we samen af wat dat kost.
