Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Je hebt een AOV nodig zodra je een jaar zonder werk niet kunt opvangen. Als zzp’er of DGA betaalt geen werkgever je loon door en ben je niet automatisch verzekerd voor de Ziektewet of de WIA. Heb je genoeg vermogen of een partner met een stevig inkomen, dan kan het ook zonder.

Bouvy Advies geeft persoonlijk advies, afgestemd op je persoonlijke en zakelijke situatie, en let scherp op premie én voorwaarden. We begeleiden je door de hele aanvraag en nemen het werk uit handen. En na het afsluiten controleren we periodiek of je verzekering nog past, via het Bouvy AOV-Pakket, dat je polis actueel houdt zolang je klant bent.

Omdat de premie zakt zodra de dekking smaller wordt, en dat verschil zie je in een prijsvergelijking niet terug. De belangrijkste knop is het arbeidsongeschiktheidsbegrip: kijkt de verzekeraar naar je éigen beroep, of naar werk dat je met je opleiding en ervaring nog zou kunnen doen? Wij lezen die definitie eerst, en pas daarna de premie.

We hebben contact met én een vergelijkingstool voor vrijwel alle verzekeraars in Nederland. Welke maatschappij voor jou het beste is, hangt af van je persoonlijke en zakelijke situatie, iedere verzekeraar kent andere voorwaarden en premies. Op basis van jouw situatie zetten we die naast elkaar.

Online een verzekering afsluiten lijkt makkelijk, maar de kans is groot dat je iets over het hoofd ziet, onderverzekerd bent of juist te veel betaalt. Niet alleen de premie telt, de voorwaarden zijn minstens zo belangrijk. Als verzekeringsexperts weten we precies waar we op moeten letten.

Doet een verzekeraar alleen rechtstreeks zaken en is dat toch de beste optie voor jou? Dan adviseren we je daar af te sluiten, begeleiden we de aanvraag en houden we je polis netjes bij. Jouw belang staat altijd voorop.

De dekking lijkt op elkaar, het verzekerde inkomen niet. Een zzp’er verzekert zijn belastbare winst uit onderneming. Een directeur-grootaandeelhouder verzekert het belastbare loon dat hij uit zijn eigen bv haalt, in de meeste polissen aangevuld met het deel van de winst van de bv dat aan hem is toe te rekenen. Alles wat daar voor jou als DGA bij komt kijken, van de verzuimval tot de premieroute, hebben we uitgewerkt op onze pagina over de AOV voor de DGA.

Verzekeraars schrijven die rekenregel zelf uit. Interpolis noemt in zijn voorwaarden voor de DGA het met de bv overeengekomen bruto jaarsalaris, plus beloningen die aan het werk vastzitten zoals een managementfee of een winstuitkering, plus structureel dividend, maar dat laatste alleen als je ook daadwerkelijk werk verricht voor de bv. Ben je uitsluitend aandeelhouder, dan telt dat dividend niet mee. De Goudse, Movir en Allianz rekenen op dezelfde manier met het belastbare loon plus het aan de DGA toe te rekenen deel van de winst of het verlies.

Er zit ook een acceptatiedrempel op die bij een zzp’er niet speelt. Interpolis en Avéro Achmea zetten het letterlijk in hun voorwaarden: je kunt je als DGA alleen verzekeren als de Belastingdienst je niet aanmerkt als werknemer voor de werknemersverzekeringen. Dat checken we vooraf, want het bepaalt of er überhaupt een AOV mogelijk is.

En dan de misvatting die we het vaakst tegenkomen: een verzuimverzekering van je eigen bv dekt jou niet. Die polis verzekert de loondoorbetaling van medewerkers met een arbeidsovereenkomst, en a.s.r., Avéro Achmea en Turien sluiten de DGA er expliciet van uit onder verwijzing naar de Regeling aanwijzing directeur-grootaandeelhouder 2016. Geld je onder die regeling als DGA, dan keert die verzekering bij jouw uitval niets uit. En deel je de bv met een compagnon, kijk dan meteen naar de compagnonsverzekering, die het bedrijf zelf beschermt als een van jullie wegvalt. Kun je door de stemverhoudingen in de statuten tegen je wil worden ontslagen, dan ben je in de zin van die regeling géén DGA en kan het anders liggen; verzekeraars vragen bij een ziekmelding soms een beschikking van de Belastingdienst op. Voor je eigen inkomen blijft de AOV de route, ook als je personeel in dienst hebt. Meer over de financiële kant van het DGA-schap staat op onze pagina voor de DGA met vastgoed.