Arbeids­ongeschiktheids­verzekering

Je hebt een AOV nodig zodra je een jaar zonder werk niet kunt opvangen. Als zzp’er of DGA betaalt geen werkgever je loon door en ben je niet automatisch verzekerd voor de Ziektewet of de WIA. Heb je genoeg vermogen of een partner met een stevig inkomen, dan kan het ook zonder.

Bouvy Advies geeft persoonlijk advies, afgestemd op je persoonlijke en zakelijke situatie, en let scherp op premie én voorwaarden. We begeleiden je door de hele aanvraag en nemen het werk uit handen. En na het afsluiten sturen we je elk jaar een AOV-vragenlijst, via het Bouvy AOV-Pakket, dat je polis actueel houdt zolang je het abonnement hebt.

Als zzp’er kun je kiezen uit drie routes voor inkomen bij arbeidsongeschiktheid: een AOV bij een verzekeraar, een vrijwillige verzekering bij UWV of een broodfonds of andere schenkkring. De UWV-route staat open als je net uit loondienst komt. Een broodfonds is volgens onze lezing geen verzekering maar een schenkkring.

• AOV bij een verzekeraar. Deze verzekering keert na de wachttijd uit als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Bij gedeeltelijk niet kunnen werken keert deze verzekering alleen uit als je minstens het percentage arbeidsongeschiktheid haalt dat in je polis staat. Je kiest, binnen de grenzen van de verzekeraar, het verzekerde bedrag, de wachttijd, de eindleeftijd en de uitkeringsduur. Je betaalt daarvoor premie. Na je gezondheidsverklaring kan de verzekeraar een uitsluiting opnemen, een hogere premie vragen of je aanvraag weigeren. Een AOV kan doorlopen tot je eindleeftijd.
• Vrijwillige verzekering bij UWV. Kom je uit loondienst en word je zelfstandige, dan kun je je bij UWV vrijwillig verzekeren voor de Ziektewet en de WIA. Je meldt je in principe aan binnen dertien weken na het einde van je verplichte verzekering. Je moet in het jaar direct daarvoor onafgebroken verzekerd zijn geweest, waarbij een onderbreking van hooguit zestig dagen niet als onderbreking telt.
• Broodfonds of schenkkring. Een groep ondernemers schenkt elkaar bij ziekte een bedrag. Volgens BroodfondsMakers en KVK lopen de schenkingen maximaal twee jaar per ziekte. Dat volgt uit het reglement van de kring, niet uit de wet. Volgens onze lezing van artikel 7:925 Burgerlijk Wetboek is dit geen verzekering. Dat is onze lezing, geen standpunt van de AFM of DNB. Volgens BroodfondsMakers betaal je door een hogere leeftijd, risicovol beroep of ziekteverleden geen hogere maandelijkse inleg. Er is geen medische keuring bij toetreding, maar elk broodfonds heeft eigen toelatingseisen.

Ben je DGA van je eigen bv, dan liggen de regels anders. Meer daarover lees je op onze pagina over de AOV voor de DGA.

Omdat de premie zakt zodra de dekking smaller wordt, en dat verschil zie je in een prijsvergelijking niet terug. De belangrijkste knop is het arbeidsongeschiktheidsbegrip: kijkt de verzekeraar naar je éigen beroep, of naar werk dat je met je opleiding en ervaring nog zou kunnen doen? Wij lezen die definitie eerst, en pas daarna de premie.

We hebben contact met én een vergelijkingstool voor vrijwel alle verzekeraars in Nederland. Welke maatschappij voor jou het beste is, hangt af van je persoonlijke en zakelijke situatie, iedere verzekeraar kent andere voorwaarden en premies. Op basis van jouw situatie zetten we die naast elkaar.

Online een verzekering afsluiten lijkt makkelijk, maar de kans is groot dat je iets over het hoofd ziet, onderverzekerd bent of juist te veel betaalt. Niet alleen de premie telt, de voorwaarden zijn minstens zo belangrijk. Als verzekeringsexperts weten we precies waar we op moeten letten.

Doet een verzekeraar alleen rechtstreeks zaken en is dat toch de beste optie voor jou? Dan adviseren we je daar af te sluiten, begeleiden we de aanvraag en houden we je polis netjes bij. Jouw belang staat altijd voorop.

De dekking lijkt op elkaar, het verzekerde inkomen niet. Een zzp’er verzekert zijn belastbare winst uit onderneming. Een directeur-grootaandeelhouder verzekert het belastbare loon dat hij uit zijn eigen bv haalt, in de meeste polissen aangevuld met het deel van de winst van de bv dat aan hem is toe te rekenen. Alles wat daar voor jou als DGA bij komt kijken, van de verzuimval tot de premieroute, hebben we uitgewerkt op onze pagina over de AOV voor de DGA.

Verzekeraars schrijven die rekenregel zelf uit. Interpolis noemt in zijn voorwaarden voor de DGA het met de bv overeengekomen bruto jaarsalaris, plus beloningen die aan het werk vastzitten zoals een managementfee of een winstuitkering, plus structureel dividend, maar dat laatste alleen als je ook daadwerkelijk werk verricht voor de bv. Ben je uitsluitend aandeelhouder, dan telt dat dividend niet mee. De Goudse, Movir en Allianz rekenen op dezelfde manier met het belastbare loon plus het aan de DGA toe te rekenen deel van de winst of het verlies.

Er zit ook een acceptatiedrempel op die bij een zzp’er niet speelt. Interpolis en Avéro Achmea zetten het letterlijk in hun voorwaarden: je kunt je als DGA alleen verzekeren als de Belastingdienst je niet aanmerkt als werknemer voor de werknemersverzekeringen. Dat checken we vooraf, want het bepaalt of er überhaupt een AOV mogelijk is.

En dan de misvatting die we het vaakst tegenkomen: een verzuimverzekering van je eigen bv dekt jou niet. Die polis verzekert de loondoorbetaling van medewerkers met een arbeidsovereenkomst, en a.s.r., Avéro Achmea en Turien sluiten de DGA er expliciet van uit onder verwijzing naar de Regeling aanwijzing directeur-grootaandeelhouder 2016. Geld je onder die regeling als DGA, dan keert die verzekering bij jouw uitval niets uit. En deel je de bv met een compagnon, kijk dan meteen naar de compagnonsverzekering, die het bedrijf zelf beschermt als een van jullie wegvalt. Kun je door de stemverhoudingen in de statuten tegen je wil worden ontslagen, dan ben je in de zin van die regeling géén DGA en kan het anders liggen; verzekeraars vragen bij een ziekmelding soms een beschikking van de Belastingdienst op. Voor je eigen inkomen blijft de AOV de route, ook als je personeel in dienst hebt. Meer over de financiële kant van het DGA-schap staat op onze pagina voor de DGA met vastgoed.