ZZP-verzekeringen: de juiste dekking voor zelfstandigen
Of je nu net begint of al jaren zelfstandig bent — wij brengen je risico’s in kaart en regelen precies de dekking die bij jouw onderneming past. Onafhankelijk en op maat.
Bouvy Advies adviseert onafhankelijk over deze verzekering: we vergelijken meerdere verzekeraars, adviseren wat bij jouw situatie past en blijven je aanspreekpunt, ook bij schade. Kantoor in Naarden (’t Gooi). AFM 12046005 · 4,6/5 op Google · 9,6/10 op Advieskeuze.
Vind de dekking die bij je past
Of je nu starter bent of al een aantal jaren zelfstandig ondernemer: als zzp’er blijft het belangrijk in kaart te brengen waar je risico’s liggen en hoe risicobereid je bent. Afgestemd op de grootte van je onderneming, je aantal opdrachten en je soorten opdrachtgevers adviseren we graag over de verzekeringen die bij je passen.
- Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
- Beroepsaansprakelijkheid (BAV)
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (ook bij zwangerschap)
- Rechtsbijstandverzekering
- Computer- en/of telefoonverzekering
Welke verzekeringen heb je als zzp’er écht nodig?
Er bestaat geen standaardpakket dat voor elke zelfstandige klopt. Een fotograaf loopt andere risico’s dan een interim-manager, en een starter met één opdrachtgever zit anders in de wedstrijd dan iemand met vijftien klanten per jaar. Toch komt het bij vrijwel elke zzp’er neer op dezelfde vijf vragen. Loop ze langs:
- Arbeidsongeschiktheid (AOV) — je inkomen. Val je langere tijd uit, dan stopt je omzet maar lopen je vaste lasten door. Verreweg het grootste financiële risico voor de meeste zelfstandigen.
- Beroepsaansprakelijkheid (BAV) — voor adviserende en uitvoerende beroepen. Dekt de financiële schade van een beroepsfout, zoals een verkeerd advies of een gemiste deadline.
- Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) — voor schade aan spullen of letsel die jij bij een ander veroorzaakt. Een omgestoten laptop bij de klant, een ongeluk op locatie.
- Rechtsbijstand — juridische hulp bij conflicten met opdrachtgevers, leveranciers of de Belastingdienst. Eén stevig geschil verdient de premie zo terug.
- Ziektekosten & arbeidsongeschiktheid — naast de verplichte basiszorgverzekering die elke Nederlander heeft, kijken we of een aanvullende dekking of een AOV jouw inkomensgat afdekt.
Niet elke zzp’er heeft alles nodig. De kunst is geen polissen stapelen, maar precies dekken wat jou financiëel zou raken — en de rest laten zitten. Daar kijken we onafhankelijk met je naar.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
Veroorzaak je schade bij een klant, dan wil je kunnen terugvallen op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De AVB verzekert je tegen materiële schade die jij veroorzaakt, en ook persoonlijke (letsel)schade is gedekt. We houden rekening met al je brancherisico’s, zorg dat de schade betaald wordt en bescherm je tegen de financiële gevolgen van schadeclaims.
Beroepsaansprakelijkheid (BAV)
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is belangrijk voor iedereen met een adviserende taak — denk aan een communicatieadviseur, advocaat of accountant. Veel ondernemers denken met een AVB alles af te dekken, maar dat is een misverstand: een AVB dekt géén beroepsaansprakelijkheid. Juist de grote schades ontstaan vaak bij het uitvoeren van je specifieke beroep. Voorbeelden van dekkingen:
- Onzorgvuldigheid, bijvoorbeeld een verkeerd advies of een verkeerde voorstelling van zaken
- Contractbreuk, ongeacht of dit het gevolg is van een fout
- Inbreuk op de regels over vergelijkende reclame
- Verlies of beschadiging van documenten en elektronische data
- Inbreuk op een intellectueel eigendomsrecht (merk- of auteursrecht)
- Rectificatiekosten en de kosten van een verklaring voor recht
- Smaad, laster of plagiaat
- Inbreuk op licentierechten
Arbeidsongeschiktheid (AOV)
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat als je (tijdelijk) niet meer kunt werken? Een AOV voorkomt grote financiële gevolgen voor je bedrijf en privé, en waarborgt je inkomenscontinuïteit. Ruim de helft van de zzp’ers heeft geen AOV — dat hoeft geen probleem te zijn áls je voldoende vermogen of een partner met een goed inkomen hebt om langdurige uitval op te vangen. We kijken graag met je mee en adviseer alleen een verzekering als die bij je past.
*Slechts ter indicatie. Premies zijn onder meer afhankelijk van je situatie, beroepsgroep, omzet en functie. We zorgen dat je niets over het hoofd ziet, geen onnodig risico loopt en ook niet te veel betaalt.
Meer weten over een AOV?
De AOV is voor de meeste zelfstandigen de belangrijkste keuze. Wachttijd, eindleeftijd, beroepsgroep en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld maken enorm uit voor je premie én je uitkering. Op onze aparte pagina lees je hoe het werkt en waar je op moet letten: arbeidsongeschiktheidsverzekering. Heb je naast je werk ook personeel of bedrijfsmiddelen om te verzekeren? Kijk dan bij bedrijfsverzekering.
Persoonlijk en onafhankelijk advies
We kijken samen welke dekking het beste bij jouw onderneming past — desgewenst bij jou thuis of op je werkplek. Ook je hypotheek als zzp’er regelen we onder hetzelfde dak.
Komt er een verplichte AOV?
Kort antwoord: nog niet. Er ligt een wetsvoorstel — de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) — dat zelfstandigen met een IB-onderneming straks verplicht verzekert tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Het kabinet heeft dat voorstel in maart 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd.
Maar een wetsvoorstel is nog geen wet. De Tweede Kamer kan het nog aanpassen, daarna moet de Eerste Kamer er ook nog over stemmen. De verwachte invoering ligt niet vóór 2030. Tot die tijd is een AOV dus niet verplicht en bepaal je zelf of en hoe je je inkomen afdekt.
Wat dat voor jou betekent: je hoeft niets overhaast te regelen, maar wegkijken is ook geen plan. Wie nu zelf kiest, houdt de regie over wachttijd, eindleeftijd en premie — in plaats van straks in een standaardregeling te vallen. Bron: KVK en Rijksoverheid.
Wat kost het?
De eerlijke versie: dat hangt af van jouw situatie. Beroepsgroep, omzet, leeftijd, gekozen wachttijd en hoeveel je wilt afdekken bepalen samen je premie. Twee zzp’ers in dezelfde branche kunnen flink uiteenlopen. Toch geeft het houvast om met indicaties te beginnen — zo weet je in welke orde van grootte je zit.
Bedrijfsaansprakelijkheid
Indicatief ± €95 per jaar voor een zzp’er met minder dan €100.000 omzet. Nog geen €8 per maand.
Beroepsaansprakelijkheid
Indicatief ± €470 per jaar bij minder dan €100.000 omzet. Minder dan €40 per maand.
Arbeidsongeschiktheid
Indicatief ± €85 per maand voor een 30-jarige die €30.000 wil afdekken met 3 maanden wachttijd.
Het eerste gesprek
Gratis en vrijblijvend. We brengen je risico’s in kaart en je hoort wat past — zonder verplichting om iets af te sluiten.
Premies zijn indicatief en alleen ter oriëntatie. De werkelijke premie hangt af van je beroep, omzet, leeftijd en gekozen voorwaarden. We zorgen dat je niets over het hoofd ziet, geen onnodig risico loopt en ook niet te veel betaalt.
Zijn de premies aftrekbaar?
Voor een deel wel, en dat scheelt netto behoorlijk. Het zit zo:
De AOV-premie is voor IB-ondernemers in beginsel aftrekbaar in box 1, als uitgave voor een inkomensvoorziening. Daar staat tegenover dat een uitkering uit die AOV later belast is. Per saldo verlaagt de aftrek dus je belastbaar inkomen in het jaar dat je de premie betaalt.
Zakelijke verzekeringen zoals je AVB, BAV en rechtsbijstand horen bij je onderneming en gaan als bedrijfskosten van je winst af. Ook dat verlaagt het bedrag waarover je belasting betaalt.
Hoeveel je netto overhoudt aan die aftrek, hangt af van je inkomen en je belastingtarief. Wil je het exact voor jouw situatie weten, leg het dan even voor aan je boekhouder of aan de Belastingdienst — ik kijk graag mee naar de verzekeringskant zelf.
Goed om te weten
Welke verzekeringen heb ik als zzp’er nodig? +
Wat is het verschil tussen AVB en BAV? +
Is een AOV verplicht voor zzp’ers? +
Wat kost een zzp-verzekering? +
Zijn de premies fiscaal aftrekbaar? +
Heb ik als zzp’er een AOV nodig? +
Dekt een AOV ook zwangerschap? +
Komen jullie ook bij mij langs? +
