Krediet en persoonlijke lening: wat kun je lenen en wat kost het?

Er zijn in 2026 nog twee gangbare vormen: de persoonlijke lening met een vast bedrag, een vaste looptijd en een vaste maandlast, en krediet dat je opneemt via een creditcard of roodstand. Het doorlopend krediet als nieuw product bestaat niet meer, de laatste aanbieders stopten begin 2022.

Die uitfasering kwam niet van de toezichthouder maar van Kifid. De Commissie van Beroep oordeelde in 2019 dat de variabele rente op een doorlopend krediet in de pas moet blijven met de relevante marktrente. Dat leidde tot grote compensatieoperaties en daarna tot een marktexit. Een vergelijking tussen persoonlijke lening en doorlopend krediet is dus achterhaald; de echte keuze is nu tussen een aflopende lening en dure kortlopende vormen als rood staan, creditcardkrediet en achteraf betalen.

Hoeveel je kunt lenen, hangt af van je inkomen, je vaste lasten en je lopende verplichtingen. De aanbieder rekent uit welke maandlast je verantwoord draagt en leidt daar het maximum uit af.

De maximale kredietvergoeding is in 2026 12% effectief op jaarbasis. Dat is de wettelijke rente van 4% plus een opslag van 8 procentpunten, vastgelegd in het Besluit kredietvergoeding. Meer mag een aanbieder je niet rekenen. Stand januari 2026: het maximum schuift mee met de halfjaarlijkse vaststelling van de wettelijke rente.

Let op de verwarring die hier vaak ontstaat. De wettelijke handelsrente is een ander getal en geldt voor te late betaling tussen bedrijven, niet voor consumptief krediet. En een tekst die rekent met de wettelijke rente plus 12 procentpunten is verouderd: die opslag is sinds augustus 2020 verlaagd naar 8 en dat is per 1 juli 2022 permanent gemaakt.

Binnen dat plafond verschillen de tarieven per aanbieder en per leenbedrag. Kijk daarom niet alleen naar het rentepercentage maar naar de totale prijs van het krediet over de hele looptijd, want een lagere rente over een langere looptijd kan je uiteindelijk meer kosten.

Alleen als de lening fiscaal een eigenwoningschuld is, en dat lukt zelden bij een gewone persoonlijke lening. Er gelden drie eisen tegelijk: het geld gaat aantoonbaar naar aankoop, onderhoud of verbetering van je eigen woning, je lost minimaal annuïtair af in maximaal 30 jaar, en bij een niet-bancaire verstrekker geef je de lening jaarlijks op.

Die tweede eis is de struikelsteen. Een persoonlijke lening kent vaak wel een vaste looptijd maar geen contractueel annuïtair of lineair aflosschema dat aan de fiscale voorwaarden voldoet. Voldoet hij niet, dan is er geen aftrek, ook al is het geld onmiskenbaar in de woning gaan zitten. “Gebruik je het voor je huis, dan is de rente aftrekbaar” is dus te kort door de bocht.

Is er wél aftrek, dan is die in 2026 begrensd op een tarief van 37,56%. Reken in je hoofd dus nooit met je marginale tarief als dat hoger ligt.

Ja, zodra het krediet boven € 250 uitkomt en langer dan een maand loopt, meldt de aanbieder het bij het BKR. Die registratie blijft tot vijf jaar na de werkelijke einddatum zichtbaar. Voor je hypotheek is dat zelden een blokkade, maar de maandlast drukt wel je maximale leenbedrag.

Een nette registratie is dus vooral een rekenpost. Vervelender wordt het bij een achterstandsmelding, want die blijft na herstel nog vijf jaar staan en maakt veel geldverstrekkers voorzichtig. Meer daarover lees je op onze pagina over de BKR-registratie.

Plan je binnen afzienbare tijd een hypotheek, leg de lening dan eerst aan ons voor. Soms scheelt het meer om een klein krediet af te lossen dan om het te blijven doorbetalen.

Gaat het geld naar je woning, dan is je hypotheek verhogen meestal de betere route: de rente op een hypothecaire lening ligt doorgaans lager omdat de woning als onderpand dient, en de rente is onder voorwaarden aftrekbaar tegen maximaal 37,56% in 2026. Voor een auto of een reis valt die route af.

Er zit wel een grens aan. De hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% van de waarde van de woning, dus zonder overwaarde is er geen ruimte. Hoe dat werkt en wat het per maand betekent, staat op overwaarde opnemen.

Wij verkopen zelf geen krediet. Wij kijken met je mee welke route past en zetten je aanvraag door naar onze kredietmakelaar als een consumptieve lening inderdaad het antwoord is.