Ziekteverzuimverzekering: je loondoorbetaling bij ziekte afgedekt
Valt een werknemer uit, dan betaal je als werkgever tot twee jaar het loon door. Voor een klein bedrijf kan één langdurig zieke medewerker hard aankomen. Een ziekteverzuimverzekering vangt die kosten op. Wij vergelijken de vormen en voorwaarden van tientallen verzekeraars.
Kort: als werkgever moet je bij ziekte tot 104 weken (twee jaar) het loon doorbetalen — meestal minstens 70%, in het eerste jaar vaak aangevuld tot het minimumloon, en cao’s regelen soms meer. Een ziekteverzuimverzekering dekt die loondoorbetaling. Er zijn twee hoofdvormen: conventioneel (verzekert het loon per zieke werknemer, met een eigen risico in wachtdagen) en stop-loss (dekt alleen het totale verzuim boven een eigen risico in euro’s). Het eigen risico druk je dus uit in dagen of geld. Verzuimbegeleiding, bedrijfsarts en re-integratie zitten er vaak bij. Welke vorm past, hangt af van je loonsom, je aantal werknemers en hoeveel risico je zelf wilt dragen. Wij rekenen het door.
De loondoorbetalingsplicht bij ziekte is een van de grootste financiële risico’s voor een werkgever met personeel. Twee jaar loon doorbetalen terwijl er geen productie tegenover staat, en vaak nog kosten voor vervanging erbovenop: dat kan een klein of middelgroot bedrijf flink raken. Een ziekteverzuimverzekering neemt dat risico grotendeels over. Maar de manier waarop verschilt sterk per vorm en per verzekeraar. Hieronder leggen we de keuzes uit, zodat je weet waar je op moet letten.
Conventioneel of stop-loss?
Er zijn twee hoofdsmaken. Ze dekken hetzelfde risico, maar pakken het heel anders aan.
Conventioneel
Verzekert de loondoorbetaling per zieke werknemer. Na een afgesproken aantal wachtdagen (het eigen risico in dagen) vergoedt de verzekeraar het loon van díe medewerker. Voorspelbaar en fijngranulair — vaak passend voor kleinere werkgevers die weinig buffer hebben.
Stop-loss
Verzekert het totale verzuim van je hele personeelsbestand, maar keert pas uit als de gezamenlijke verzuimkosten boven een eigen risico in euro’s uitkomen. Je draagt de eerste kosten zelf en verzekert de piek. Vaak interessanter voor grotere werkgevers met een grotere loonsom.
De keuze draait om hoeveel risico je zelf wilt en kunt dragen, en om je loonsom. Wij rekenen beide scenario’s voor je door in plaats van je één vorm aan te praten.
Eigen risico: in dagen of in geld
Het eigen risico bepaalt in grote mate je premie en past de dekking op je situatie aan. Bij een conventionele verzekering zit het in wachtdagen: je kiest bijvoorbeeld dat de verzekeraar pas na een aantal ziektedagen uitkeert. Hoe meer wachtdagen je zelf draagt, hoe lager de premie, maar hoe meer je bij kort verzuim zelf betaalt. Bij een stop-loss zit het eigen risico in een bedrag: een drempel op de totale verzuimkosten, vaak uitgedrukt als een percentage van je loonsom. Welke afweging het gunstigst uitpakt, hangt af van je verzuimpatroon en je financiële ruimte. Dat rekenen we samen door.
Arbodienstverlening en re-integratie
Een ziekteverzuimverzekering is meer dan een geldpot. Bij veel polissen zit verzuimbegeleiding inbegrepen: een bedrijfsarts of arbodienst, ondersteuning bij de re-integratie en hulp om te voldoen aan de Wet verbetering poortwachter. Dat laatste is geen bijzaak. Doe je als werkgever te weinig aan re-integratie, dan kan het UWV je verplichten een derde jaar loon door te betalen. Goede begeleiding helpt de medewerker sneller terug én beperkt jouw risico. De omvang en kwaliteit van die dienstverlening verschilt per verzekeraar, en dat weegt in ons advies net zo zwaar mee als de premie.
Voor welke werkgever is het zinvol?
Grofweg: hoe kleiner je bedrijf en hoe smaller je buffer, hoe harder één langdurig zieke medewerker aankomt — en hoe meer een verzekering rust geeft. Een zzp’er zónder personeel heeft geen loondoorbetalingsplicht en dus geen ziekteverzuimverzekering nodig; die kijkt eerder naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zichzelf. Zodra je één of meer mensen in loondienst hebt, wordt het relevant. Of het voor jóu verstandig is, en in welke vorm, hangt af van je loonsom, je aantal werknemers, je cao en je risicobereidheid. Dat is precies de afweging die we met je maken.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We brengen je loondoorbetalingsrisico in kaart, rekenen de conventionele en stop-loss-variant voor je door en vergelijken de voorwaarden, het eigen risico en de meegeleverde arbodienstverlening van tientallen verzekeraars. Zo kies je een dekking die past bij je loonsom en bij hoeveel risico je zelf wilt dragen — niet meer en niet minder. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Hoe lang moet ik als werkgever loon doorbetalen bij ziekte?
In de basis tot 104 weken, oftewel twee jaar. Meestal minimaal 70% van het loon, in het eerste jaar vaak aangevuld tot ten minste het minimumloon, en een cao kan een hoger percentage voorschrijven. Doe je te weinig aan re-integratie, dan kan het UWV je verplichten een derde jaar door te betalen. De exacte verplichting hangt af van je cao en arbeidsvoorwaarden.
Wat is het verschil tussen een conventionele en een stop-loss verzekering?
Een conventionele verzekering dekt de loondoorbetaling per zieke werknemer, met een eigen risico in wachtdagen. Een stop-loss dekt het totale verzuim van je hele personeel, maar keert pas uit boven een eigen risico in euro’s. Conventioneel is vaak passend voor kleinere werkgevers, stop-loss voor grotere. We rekenen beide voor je door.
Zit arbodienstverlening bij de verzekering in?
Bij veel polissen wel: verzuimbegeleiding, een bedrijfsarts of arbodienst en ondersteuning bij re-integratie en de Wet verbetering poortwachter. De omvang en kwaliteit verschillen per verzekeraar. Omdat goede begeleiding je risico op langer verzuim beperkt, wegen we dit net zo zwaar mee als de premie.
Heb ik als zzp’er een ziekteverzuimverzekering nodig?
Nee, niet als je geen personeel in dienst hebt: dan is er geen loondoorbetalingsplicht. Voor je eigen inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid kijk je eerder naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zodra je iemand in loondienst neemt, wordt een ziekteverzuimverzekering wel relevant.
Waar hangt de premie van af?
Onder meer van je loonsom, je aantal werknemers, de branche, het gekozen eigen risico (in wachtdagen of in euro’s) en de meeverzekerde dienstverlening. Omdat verzekeraars deze factoren verschillend wegen, kan vergelijken flink schelen. We geven geen premiebelofte vooraf, maar leggen de offertes naast elkaar zodat je de beste prijs-kwaliteitverhouding ziet.
Meer weten? Bekijk ook onze zakelijke verzekeringen, de pagina verzekeringen voor ondernemers en het overzicht van al onze verzekeringen.