Pensioen berekenen: hoeveel bouw je op en wat mag je bijleggen?
Je pensioen komt uit drie bronnen: de AOW van de overheid, wat je via werkgevers hebt opgebouwd, en wat je zelf opzij zet. Wat je zelf fiscaal aftrekbaar mag inleggen heet je jaarruimte. In 2026 is dat 30% van je premiegrondslag, dus je inkomen tot € 137.800 min de AOW-franchise van € 19.172, verminderd met 6,27 keer je factor A. De AOW-leeftijd is in 2026 67 jaar. Met de rekenhulp op deze pagina zie je in een paar stappen wat je nog kunt inleggen. Bouvy Advies uit Naarden rekent het desgewenst op maat door. AFM 12046005. Klanten geven 4,7★ op Google.
Jaarruimte berekenen
Hoeveel je dit jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen voor lijfrente.
Loon, winst uit onderneming of resultaat, vóór belasting.
Bouw je pensioen op via je werkgever? Vul dan factor A in. Die staat op je UPO (Uniform Pensioenoverzicht). Bouw je niets op, laat 0 staan.
Alleen van toepassing op een nog lopende oudedagsreserve uit eerdere jaren.
Indicatie, geen advies. Normen 2026 uit onze eigen normenbron: AOW-franchise € 19.172, maximaal pensioengevend loon € 137.800, 30% van de premiegrondslag, vermindering 6,27 × factor A. Reserveringsruimte uit eerdere jaren is hier niet meegerekend; die kan er nog bovenop komen. Vraag ons gerust om een berekening op maat.
Hoe bereken je je pensioen?
Tel drie bronnen bij elkaar op: je AOW, het pensioen dat je via werkgevers opbouwde, en wat je zelf opzij zet. Je AOW-overzicht vind je bij de SVB, je opgebouwde werkgeverspensioen op mijnpensioenoverzicht.nl. De rekenhulp op deze pagina berekent het derde deel: hoeveel je dit jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen.
Die derde bron is ook de enige waar je nu nog aan kunt draaien. Je AOW ligt vast in de wet en je werkgeverspensioen is opgebouwd; wat je zelf inlegt bepaal je elk jaar opnieuw. Daarom staat de jaarruimterekenhulp bovenaan deze pagina en niet onderaan.
Wanneer krijg je AOW, en hoeveel is dat?
De AOW-leeftijd is in 2026 en 2027 67 jaar. Vanaf 2028 gaat die naar 67 jaar en 3 maanden, gekoppeld aan de levensverwachting (bron: Rijksoverheid, 2026). De AOW is je basis, maar zelden genoeg om je levensstandaard vast te houden. Wat jouw AOW bedraagt, staat op je overzicht bij de SVB.
Het bedrag hangt af van je woonsituatie en van het aantal jaren dat je verzekerd was. Woonde of werkte je een periode buiten Nederland, dan valt je AOW lager uit. Wij noemen hier bewust geen bedrag: de AOW-bedragen worden twee keer per jaar opnieuw vastgesteld en de SVB is daarvoor de bron. Kijk op svb.nl voor jouw situatie.
Heb je een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen wat je straks binnenkrijgt en wat je nodig hebt. Een gangbare vuistregel is 70% van je laatstverdiende inkomen. Wissel je vaak van baan, werk je parttime, of ben je een periode zzp’er geweest? Dan is de kans op een gat groter dan je denkt. Zet je verwachte inkomen uit AOW en werkgeverspensioen naast dat doel, dan zie je het gat. De rekenhulp hierboven laat vervolgens zien hoeveel je dit jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen om het te dichten. Zit er overwaarde in je woning, dan kun je die ook inzetten als aanvulling; hoe dat werkt lees je bij de opeethypotheek en bij overwaarde opnemen.
Wil je weten wat dit voor jou betekent?
Leg je situatie aan ons voor, dan zeggen we waar je staat en wat er beter kan. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
Wat houd je netto over van je pensioen?
Over je AOW en je lijfrente-uitkering betaal je inkomstenbelasting in box 1. Vanaf je AOW-leeftijd betaal je in de eerste schijf geen AOW-premie meer, waardoor het tarief daar lager ligt dan tijdens je werkende leven. Van hetzelfde brutobedrag houd je netto dus meer over.
De rekenhulp op deze pagina rekent geen netto pensioen uit. Wat hij wél doet, is je jaarruimte bepalen en laten zien hoeveel belasting je nu terugkrijgt als je die volledig inlegt, op basis van de box 1-schijven van 2026: 35,75% tot € 38.883, 37,56% tot € 78.426 en 49,50% daarboven (bron: Belastingdienst, 2026). Voor een netto pensioenberekening op maat plan je een gesprek.
Hoeveel mag je zelf fiscaal aftrekbaar bijsparen?
Je jaarruimte is in 2026 30% van je premiegrondslag. Die grondslag is je inkomen tot maximaal € 137.800 min de AOW-franchise van € 19.172. Daar gaat 6,27 keer je factor A vanaf, plus de toename van je oudedagsreserve. Bij factor A nul en het maximale inkomen komt dat uit op € 35.588 (bron: Belastingdienst, 2026).
Je inleg is aftrekbaar in box 1 en het opgebouwde vermogen is vrijgesteld in box 3. Je betaalt pas belasting als de lijfrente wordt uitgekeerd. Voor veel zelfstandigen is dit de belangrijkste knop die ze hebben. Vul je factor A niet in terwijl je wel pensioen opbouwt via een werkgever, dan valt je jaarruimte te hoog uit en wordt de aftrek later geweigerd.
Hoe bouw je als ondernemer of zzp’er pensioen op?
Als ondernemer of zzp’er bouw je geen werkgeverspensioen op. Je AOW krijg je wel, de rest regel je zelf: via een lijfrente binnen je jaarruimte, via banksparen, of door vermogen op te bouwen in box 3. Geen automatisme dus, maar een keuze die je elk jaar opnieuw maakt.
Het verschil tussen die routes is fiscaal groot. Binnen je jaarruimte is de inleg aftrekbaar en valt het vermogen buiten box 3. Bouw je hetzelfde bedrag op in gewoon spaargeld of beleggingen, dan telt dat in 2026 in box 3 mee met een forfait van 6,00% voor overige bezittingen, belast tegen 36%, boven een heffingvrij vermogen van € 59.357 per persoon (bron: Belastingdienst, 2026).
Twijfel je of je goed zit?
Een half uur is meestal genoeg om te zien of er iets mist. Zonder kosten en zonder dat je iets hoeft over te sluiten.
Wat doen wij wel en niet rond pensioen?
Wij rekenen je jaarruimte uit en adviseren over de derde pijler: lijfrente en banksparen. Over een collectieve pensioenregeling of je werkgeverspensioen adviseren wij niet, want daarvoor is een aparte Wft-bevoegdheid nodig. Wat je al hebt opgebouwd nemen we wél mee, want zonder je factor A klopt je jaarruimte niet.
De rekenhulp geeft een indicatie. Een plan is iets anders: dan zetten we je AOW-datum, je opgebouwde pensioen, je vermogen en je situatie thuis naast elkaar en rekenen we door wat een inleg nu oplevert. Onafhankelijk, in gewone taal, en met de fiscale gevolgen erbij. Bouvy Advies is geen vermogensbeheerder en geeft geen beleggingsadvies.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken je je pensioen? +
Tel je AOW, je opgebouwde werkgeverspensioen en je eigen opbouw bij elkaar op, en zet dat naast wat je nodig hebt. Je AOW-overzicht staat bij de SVB, je werkgeverspensioen op mijnpensioenoverzicht.nl. De rekenhulp op deze pagina berekent het derde stuk: hoeveel je dit jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen voor een lijfrente.
Hoeveel pensioen krijg ik netto per maand? +
Dat hangt af van je opbouw en je situatie, en dat rekent de rekenhulp op deze pagina niet uit: die berekent je jaarruimte. Wel geldt algemeen dat je vanaf je AOW-leeftijd in de eerste schijf geen AOW-premie meer betaalt, waardoor het tarief daar lager ligt. Van hetzelfde brutobedrag houd je netto dus meer over dan tijdens je werkende leven.
Wat is de jaarruimte in 2026? +
30% van je premiegrondslag. Die grondslag is je inkomen tot maximaal € 137.800 min de AOW-franchise van € 19.172. Daarvan gaat 6,27 keer je factor A af, plus de toename van je oudedagsreserve. Bij factor A nul en het maximale inkomen is de jaarruimte € 35.588 (bron: Belastingdienst, 2026). Binnen die ruimte is je lijfrente-inleg aftrekbaar in box 1.
Kan ik als zzp’er pensioen opbouwen? +
Ja. Als zelfstandige bouw je geen werkgeverspensioen op, maar je kunt fiscaal vriendelijk bijsparen via een lijfrente of banksparen binnen je jaarruimte. Die inleg is aftrekbaar in box 1 en het opgebouwde vermogen valt buiten box 3. Heb je een oudedagsreserve uit eerdere jaren, dan verlaagt de toename daarvan je jaarruimte.
Wat is de AOW-leeftijd in 2026? +
67 jaar, en dat geldt ook voor 2027. Vanaf 2028 gaat de AOW-leeftijd naar 67 jaar en 3 maanden; die verhoging is gekoppeld aan de levensverwachting (bron: Rijksoverheid, 2026). Je persoonlijke AOW-datum hangt af van je geboortedatum en staat op je overzicht bij de SVB.
Wat is factor A en waar vind ik die? +
Factor A is de aangroei van je pensioenaanspraken over het voorgaande kalenderjaar, dus wat je via je werkgever aan pensioen hebt opgebouwd. Je vindt het bedrag op je Uniform Pensioenoverzicht (UPO). In de berekening van je jaarruimte gaat 6,27 keer dat bedrag van je ruimte af (bron: Belastingdienst, 2026). Bouw je niets op via een werkgever, dan is factor A nul.
Wat gebeurt er als ik mijn factor A niet invul? +
Dan valt je jaarruimte te hoog uit. Bouw je pensioen op via een werkgever en laat je factor A op nul staan, dan rekent de rekenhulp met te veel ruimte en leg je meer in dan aftrekbaar is. De Belastingdienst weigert die aftrek later, en dan zit je met een inleg die vaststaat zonder het bijbehorende voordeel. Vul het bedrag van je UPO dus altijd in.
Adviseren jullie ook over mijn werkgeverspensioen? +
Nee. Bouvy Advies adviseert over de derde pijler: lijfrente, banksparen en je jaarruimte. Voor een collectieve pensioenregeling of een pensioen via je werkgever verwijzen we je door naar een adviseur met de bijbehorende Wft-bevoegdheid. Je opgebouwde pensioen nemen we wél mee in de berekening, want zonder je factor A klopt je jaarruimte niet.
Van indicatie naar een pensioenplan
In een gratis gesprek zetten we je AOW, je opgebouwde pensioen en je jaarruimte naast elkaar. Je hoort wat je nu kunt doen, onafhankelijk en in gewone taal.