Pensioen berekenen: hoeveel bouw je op en wat mag je bijleggen?
Je pensioen komt uit drie bronnen: de AOW van de overheid, wat je via werkgevers hebt opgebouwd, en wat je zelf opzij zet. Wat je zelf fiscaal aftrekbaar mag inleggen heet je jaarruimte. In 2026 is dat 30% van je premiegrondslag, dus je inkomen tot € 137.800 min de AOW-franchise van € 19.172, verminderd met 6,27 keer je factor A. De AOW-leeftijd is in 2026 67 jaar. Met de rekenhulp op deze pagina zie je in een paar stappen wat je nog kunt inleggen. Bouvy Advies uit Naarden rekent het desgewenst op maat door. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
Jaarruimte berekenen
Hoeveel je dit jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen voor lijfrente.
Loon, winst uit onderneming of resultaat, vóór belasting.
Bouw je pensioen op via je werkgever? Vul dan factor A in. Die staat op je UPO (Uniform Pensioenoverzicht). Bouw je niets op, laat 0 staan.
Alleen van toepassing op een nog lopende oudedagsreserve uit eerdere jaren.
Indicatie, geen advies. Normen 2026 uit onze eigen normenbron: AOW-franchise € 19.172, maximaal pensioengevend loon € 137.800, 30% van de premiegrondslag, vermindering 6,27 × factor A. Reserveringsruimte uit eerdere jaren is hier niet meegerekend; die kan er nog bovenop komen. Vraag ons gerust om een berekening op maat.
Hoe bereken je je pensioen?
Je pensioen komt uit drie bronnen: de AOW van de overheid, het pensioen dat je via werkgevers opbouwde, en wat je zelf opzij zet. De rekentool hierboven telt ze bij elkaar op en laat zien wat je netto per maand overhoudt. Wil je weten of dat genoeg is? Dan moet je eerst weten wat er binnenkomt, en wat je nodig hebt.
AOW: wanneer en hoeveel
De AOW is je basis. In 2026 is dat ongeveer €20.900 bruto per jaar voor een alleenstaande en €14.400 per persoon voor samenwonenden, inclusief vakantiegeld. Elk jaar dat je tussen je 15e en je AOW-leeftijd niet in Nederland woonde, gaat er 2% af. De AOW alleen is voor de meeste mensen niet genoeg om hun levensstandaard vast te houden.
Heb je een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen wat je straks binnenkrijgt en wat je nodig hebt. Een gangbare vuistregel is 70% van je laatstverdiende inkomen. Wissel je vaak van baan, werk je parttime, of ben je een periode zzp’er geweest? Dan is de kans op een gat groter dan je denkt. De tool zet je doel naast je verwachte inkomen, zodat je het gat in één oogopslag ziet. Zit er overwaarde in je woning, dan kun je die inzetten als aanvulling op je pensioen; hoe dat werkt lees je bij de opeethypotheek.
Bruto of netto, wat houd je echt over
Over je AOW en je lijfrente-uitkering betaal je belasting, maar na je AOW-leeftijd in een lager tarief. Daarom is je netto pensioen relatief gunstiger dan tijdens je werkende leven. De tool rekent dat netto-effect direct mee, zodat je niet met een bruto-bedrag blijft zitten dat in de praktijk anders uitvalt.
Zelf bijsparen: jaarruimte en lijfrente
Bouw je te weinig op via een werkgever, dan mag je fiscaal vriendelijk zelf bijsparen via een lijfrente. Hoeveel? Dat heet je jaarruimte: 30% van je premiegrondslag (je inkomen min een franchise van €19.172), tot een maximum. Je inleg is aftrekbaar in box 1, je betaalt pas belasting als je het later uitkeert, meestal tegen een lager tarief. Voor veel zelfstandigen is dit de belangrijkste pensioenknop die ze hebben.
Pensioen opbouwen als ondernemer of zzp’er
Als ondernemer bouw je geen werkgeverspensioen op. Je AOW krijg je wel, maar de rest moet je zelf regelen, via lijfrente, banksparen of vermogen in box 3. Geen automatisme, wel een keuze die je elk jaar opnieuw maakt. Hoe eerder je begint, hoe harder het rendement voor je werkt.
Wat ik voor je pensioen doe
De tool geeft je een indicatie. Een plan is iets anders. We kijken naar je hele plaatje, AOW, opgebouwd pensioen, vermogen, je situatie thuis, en reken voor wat je nu moet doen om straks niet voor verrassingen te staan. Onafhankelijk, en in gewone taal.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken je je pensioen? +
Tel je AOW, je opgebouwde werkgeverspensioen en je eigen opbouw bij elkaar op, en zet dat naast wat je nodig hebt. De rekentool op deze pagina doet dat voor je.
Hoeveel pensioen krijg ik netto per maand? +
Dat hangt af van je opbouw en je situatie. Na je AOW-leeftijd betaal je belasting in een lager tarief, waardoor je netto pensioen gunstiger uitvalt dan tijdens je werkende leven. De tool rekent het netto-bedrag direct uit.
Wat is de jaarruimte in 2026? +
Je jaarruimte is 30% van je premiegrondslag, je inkomen min een franchise van €19.172, tot een wettelijk maximum. Binnen die ruimte is je lijfrente-inleg fiscaal aftrekbaar.
Kan ik als zzp’er pensioen opbouwen? +
Ja. Als zelfstandige bouw je geen werkgeverspensioen op, maar je kunt fiscaal vriendelijk bijsparen via een lijfrente binnen je jaarruimte.
Van indicatie naar een pensioenplan
In een gratis gesprek zetten we je AOW, je opgebouwde pensioen en je jaarruimte naast elkaar. Je hoort wat je nu kunt doen, onafhankelijk en in gewone taal.