Pensioengat berekenen — en zo vul je het slim aan

“Houd ik straks genoeg over?” Het is een vraag die veel mensen pas stellen als het pensioen dichterbij komt — en dan soms te laat. Je pensioengat berekenen is gelukkig niet ingewikkeld als je weet waar je moet kijken. Op deze pagina laat ik zien wat een pensioengat precies is, hoe je het zelf in vier stappen berekent, hoeveel je fiscaal vriendelijk mag inleggen, en welke manieren er zijn om een tekort aan te vullen. Onafhankelijk en zonder productpraatje, vanuit Naarden in ’t Gooi.

Wat is een pensioengat?

Een pensioengat is het verschil tussen het inkomen dat je later nodig hebt en het pensioen dat je daadwerkelijk opbouwt. Een veelgebruikte vuistregel is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende inkomen nodig hebt om je levensstijl voort te zetten. Kom je daaronder, dan is er sprake van een pensioentekort. De term pensioengat wordt vaak door elkaar gebruikt met pensioentekort; ze betekenen in de praktijk hetzelfde: je bouwt minder op dan je later nodig hebt.

Hoe ontstaat een pensioengat?

• Zelfstandig ondernemerschap. Als zzp’er of ondernemer bouw je geen werkgeverspensioen op — vaak de grootste oorzaak.
• Van baan wisselen. Bij overstappen kun je pensioen mislopen of in een minder gunstige regeling terechtkomen.
• Deeltijd werken. Minder uren betekent minder opbouw.
• Scheiding. Een deel van het opgebouwde pensioen kan naar je ex-partner gaan.
• Een periode in het buitenland of zonder werk. Geen opbouw in die jaren, en soms ook een lagere AOW.

Werk je als zzp’er of dga? Dan is de kans op een gat groter, maar je hebt juist ook meer fiscale ruimte om het zelf aan te vullen. Zie vermogen opbouwen als zzp’er.

Pensioengat berekenen in 4 stappen

1. Bepaal je benodigde inkomen later. Neem als richtlijn ongeveer 70% van je huidige bruto-inkomen — pas dat aan op jouw situatie (afgeloste hypotheek? andere uitgaven?).
2. Check je opgebouwde pensioen. Log in op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je je verwachte pensioen én je AOW op één plek.
3. Tel de AOW erbij op. De AOW is je basisinkomen van de overheid; je aanvullend pensioen komt daar bovenop.
4. Bereken het verschil. Benodigd inkomen min (AOW + opgebouwd pensioen) = je pensioengat per jaar.

Rekenvoorbeeld. Stel: je verdient nu € 50.000 bruto. Je benodigde inkomen later schat je op 70% = € 35.000. Uit mijnpensioenoverzicht.nl blijkt dat je AOW plus aanvullend pensioen samen uitkomen op € 28.000. Je pensioengat is dan € 35.000 − € 28.000 = € 7.000 per jaar. Dat is het bedrag dat je met eigen opbouw zou willen overbruggen.

Jaarruimte en reserveringsruimte: hoeveel mag je inleggen?

De Belastingdienst staat toe dat je fiscaal vriendelijk extra opbouwt als je een pensioentekort hebt. De ruimte die je per jaar mag gebruiken heet de jaarruimte: maximaal 30% van je premiegrondslag (je inkomen minus de AOW-franchise), verminderd met wat je al aan pensioen opbouwt. Wat je in eerdere jaren niet hebt benut, kun je via de reserveringsruimte deels inhalen.

De percentages en bedragen veranderen jaarlijks, dus reken met de actuele cijfers. Gebruik de officiële rekenhulp jaarruimte van de Belastingdienst, of laat ik het samen met je doen.

Pensioengat aanvullen: 3 manieren

• Lijfrente of banksparen. Fiscaal vriendelijk opbouwen binnen je jaarruimte; de inleg is aftrekbaar en je betaalt pas belasting bij uitkering.
• Pensioenbeleggen. Beleggen voor je oudedag, vaak binnen een lijfrente. Kans op meer rendement op de lange termijn, met risico. Beleggen kent risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
• Extra aflossen of sparen. Een lagere hypotheek betekent later lagere lasten, en dus een kleiner benodigd inkomen. Sparen geeft zekerheid maar weinig groei.

Welke manier het beste past, hangt af van je leeftijd, je risicobereidheid en je fiscale ruimte. Ik push geen product, maar weeg de opties onafhankelijk tegen elkaar af.

Hulp bij je pensioengat — het begint met advies

Een pensioengat berekenen is stap één. Stap twee is bepalen wat in jouw situatie verstandig is. Daarvoor breng ik je hele plaatje in kaart — inkomen, woning, opgebouwd pensioen, je onderneming — en vertaal dat naar een concreet plan: inventarisatie, doelen en risico, het plan, uitvoering en nazorg. Onafhankelijk, met een breed serviceproviderpakket, en met mij — de eigenaar — als vast aanspreekpunt. Lees meer over die werkwijze op de pagina financiële planning.

Plan een kosteloze kennismaking of bel 035-2031966. Dan rekenen we je pensioengat samen door.

Geschreven door Thijs Bouvy, eigenaar en financieel adviseur bij Bouvy Advies in Naarden. Bouvy Advies adviseert en bemiddelt onder AFM-vergunning 12046005 en is aangesloten bij het Kifid. Laatst bijgewerkt: juni 2026.