Zakelijke verzekeringen kiezen: waar je als zzp’er echt niet zonder kunt

Welke zakelijke verzekeringen heb je als zzp’er of kleine ondernemer nou echt nodig? Het is een vraag die ik regelmatig krijg, en terecht. Veel ondernemers betalen jarenlang voor dekkingen die ze nooit nodig hebben, terwijl ze ondertussen een risico lopen dat ze zelf niet eens zien. Tijd om dat recht te zetten.

Verplicht of niet?

In Nederland hoef je zakelijke verzekeringen niet altijd wettelijk af te sluiten. Maar er zijn specifieke situaties waarin dit wel nodig is. Heb je een bedrijfsauto? Dan moet je een WA-verzekering hebben. Werkgevers moeten bijdragen aan werknemersverzekeringen en volksverzekeringen via de loonheffing. Voor bepaalde beroepsgroepen, zoals advocaten en accountants, moet je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Slim kiezen is belangrijk: zelfs zonder verplichting kan een verkeerde keuze je flink geld kosten.

Als zzp’er: begin met de basis

Werk je als zelfstandige? Dan is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) niet verplicht, maar wel verstandig. Stel: een klant struikelt over je laptopkabel en breekt een been. Zonder AVB betaal jij de zorgkosten. Die lopen makkelijk op tot €10.000 of meer. Heb je waardevolle apparatuur bij je, zoals een camera of een laptop van €5.000? Overweeg dan ook een inventarisverzekering. Let op: je privé-inboedelverzekering dekt zakelijke spullen vaak niet. Dit misverstand kan je flink geld kosten.

Adviseer of repareer je voor klanten? Dan is een AVB al helemaal geen overbodige luxe. Werk je in de bouw of zorg? Check de beroepsrichtlijnen, want die kunnen een AVB gewoon eisen.

Als mkb’er: pand en personeel tellen mee

Heb je een eigen bedrijfspand? Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht, maar huur je het pand, dan staat het er vrijwel altijd in het contract. Brand of waterschade drijft herstelkosten snel naar tonnen. Combineer de opstalverzekering met een inventarisverzekering als je machines of voorraad hebt — dat scheelt gedoe achteraf.

Heb je personeel? Dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) optioneel, maar dit is het risico dat ondernemers het vaakst onderschatten. Eén langdurige zieke medewerker kan je bedrijfsvoering flink onder druk zetten.

Tip: door verzekeringen te bundelen in een zakelijk pakket bespaar je vaak 5 tot 10 procent op je premie. Dat is geen klein bedrag.

Beroepsgroepen: extra aandacht

Ben je consultant, therapeut of werkzaam in een andere adviesrol? Dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) soms verplicht vanuit je beroepsvereniging. Deze verzekering dekt claims als een klant schade lijdt door een fout in jouw advies. Zonder BAV kan je privévermogen op het spel staan. Dat is geen theorie — dat gebeurt.

Waar begin je?

Stel jezelf drie vragen: Heb je waardevolle spullen onderweg? Heb je een bedrijfspand? Maak je producten of geef je advies aan klanten? Op basis van die antwoorden wordt duidelijk welke dekking voor jou relevant is. Hoe hoger je omzet of hoe meer klantcontact je hebt, hoe groter de risico’s die je loopt.

Wil je weten wat bij jouw situatie past?

We denken graag met je mee. Bij Bouvy geven we onafhankelijk advies, zonder voorkeur voor een bepaalde verzekeraar. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Jij runt je bedrijf, wij zorgen voor de zekerheid.