Erfenis ontvangen: aflossen op je hypotheek of toch beleggen voor groei?

Stel, je oma laat je €60.000 na. Een mooi moment, maar ook emotioneel zwaar. Ergens tussen het verdriet en de administratie duikt al snel die ene vraag op: wat doe je ermee? Je hebt nog €100.000 hypotheekschuld staan tegen 4% rente. Aflossen voelt veilig. Beleggen klinkt aantrekkelijker. Maar wat is financieel gezien de slimmere keuze? We rekenen het voor je uit.

Optie 1: Direct aflossen op je hypotheek

Je legt €60.000 in op je hypotheek. Bij 4% rente bespaar je direct €2.400 aan rentekosten in het eerste jaar. Je maandlasten dalen, je schuld krimpt, en je schuldratio verbetert. Ken je dat gevoel van ‘minder schuld, meer rust’? Voor veel mensen is dat gevoel doorslaggevend. Het nadeel is concreet: je geld zit vast in onroerend goed. Je kunt het niet zomaar opnemen als je het plotseling nodig hebt.

Optie 2: Beleggen voor meer rendement

Beleg je de €60.000, dan is het potentieel groter. De aandelenmarkt leverde historisch gemiddeld 7 à 8% per jaar op. Bij een netto rendement van 5% groeit je erfenis in 10 jaar naar circa €97.700. Trek je de hypotheekrente af die je hebt betaald. Dan hou je netto zo’n €37.700 meer over dan bij aflossen. Dat is een fors verschil.

Maar rendement is nooit zeker. In 2022 daalden aandelenmarkten met 10 tot 20%. Kies je voor een voorzichtig profiel met veel obligaties, dan ligt het verwachte rendement rond de 3 à 4%, en dan win je nauwelijks iets ten opzichte van gewoon aflossen. Tel daar de belasting op je beleggingsvermogen bij op, en je netto rendement krimpt verder.

Wat levert het concreet op?

Aflossen levert je gegarandeerd €2.400 per jaar op. Geen verrassingen. Beleggen kan na 10 jaar tot €37.700 meer opleveren, maar alleen als je rendement structureel hoger uitkomt dan je hypotheekrente. Met rentes rond de 4% is dat geen zekerheid. Beleggen loont dus alleen als je een langere horizon hebt én bereid bent om slechte jaren gewoon uit te zitten.

Wat past bij jou?

Hier wordt het persoonlijk. Slaap jij beter zonder schulden? Dan is aflossen een prima keuze, geen twijfel aan. Heb je een stabiel inkomen, een lange beleggingshorizon en kun je een tijdelijke koersdaling financieel én mentaal opvangen? Dan kan beleggen de betere zet zijn. En soms is een combinatie het meest verstandig: een deel aflossen voor rust, een deel beleggen voor groei.

Er is geen universeel juist antwoord. Het hangt af van jouw inkomen, spaardoelen, gezinssituatie en gevoel bij risico. Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We maken samen jouw financiële plaatje inzichtelijk en rekenen de opties precies voor je door.