Verhuurhypotheek afsluiten? Dit zijn de eisen en kosten waar je op moet letten

Investeren in vastgoed wordt steeds populairder, maar een verhuurhypotheek afsluiten vraagt om zorgvuldige voorbereiding. Je koopt immers niet alleen een huis voor jezelf, maar een investering die maandelijks rendement moet opleveren.

Wat is een verhuurhypotheek precies?

Een verhuurhypotheek is een lening specifiek voor het kopen van vastgoed dat je gaat verhuren. Geldverstrekkers hanteren hiervoor andere voorwaarden dan bij een gewone woonhypotheek. Ze kijken niet alleen naar jouw inkomen, maar ook naar de verwachte huurinkomsten van het pand.

Belangrijke voorwaarden en eisen

Voor een verhuurhypotheek moet je er in de praktijk rekening mee houden dat je zelf ongeveer 20 tot 30% van de marktwaarde in verhuurde staat inlegt. Veel geldverstrekkers lenen dus ongeveer 70 tot 80% van de waarde van de woning. Hoeveel ze precies willen lenen en of je extra voordeel krijgt bij een beter energielabel, verschilt per aanbieder. Dit percentage is lager dan bij een gewone hypotheek, omdat verhuur meer risico’s en andere regels met zich meebrengt.

Het maximaal aantal verhuurobjecten dat je met een verhuurhypotheek kunt financieren verschilt per geldverstrekker; sommige richten zich op één of enkele panden, andere op grotere portefeuilles. Wel kijken aanbieders vrijwel altijd naar de verhouding tussen huurinkomsten en financieringslasten en naar je totale financiële positie. Je eigen woning hoeft meestal niet volledig afbetaald te zijn, maar je moet wel kunnen aantonen dat je bestaande lasten en de nieuwe verhuurhypotheek samen verantwoord betaalbaar zijn

Rentetarieven en kosten

Verhuurhypotheken hebben doorgaans een hogere rente dan gewone hypotheken, omdat geldverstrekkers meer risico lopen. De hoogte van de rente-opslag verschilt per aanbieder en marktperiode en wordt daarom niet als vast percentage vastgesteld, maar individueel bepaald.

Daarnaast komen er extra kosten bij, zoals taxatiekosten, advies- en notariskosten en vaak een risico-opslag in de rente. 

Belastingvoordelen en -nadelen

De fiscale regels rond verhuur van woningen zijn complex en wijzigen regelmatig. Bij langdurige verhuur van een tweede woning valt de woning doorgaans in box 3 (vermogen) en is de hypotheekrente niet aftrekbaar, terwijl huurinkomsten meestal niet afzonderlijk worden belast maar via het box‑3‑rendement. Onderhouds- en beheerkosten zijn dan in beginsel niet individueel aftrekbaar, omdat in box 3 met een forfaitair rendement wordt gewerkt. Alleen wanneer je zo actief verhuurt dat sprake is van werk of onderneming, kan de Belastingdienst dit als box‑1‑inkomen aanmerken, met andere aftrekregels en tarieven.

Bij kamerverhuur (deel van je eigen woning) gelden andere regels en kun je onder voorwaarden hypotheekrenteaftrek behouden.

Risico’s en aandachtspunten

Verhuur brengt altijd risico’s mee: leegstand, achterstallige huur, of onverwachte reparaties. Zorg daarom voor een financiële buffer van minimaal drie maanden huur. Je hebt toestemming van je geldverstrekker nodig om van woonhypotheek naar verhuurhypotheek over te gaan.

Wil je investeren in verhuurvastgoed? Wij helpen je graag bij het vinden van de juiste financiering en begeleiden je door het hele proces.