Hypotheek als zzp’er of ondernemer: vaker mogelijk dan je denkt
Geen vast contract, wisselend inkomen, misschien nog geen drie jaar cijfers. Toch kun je als zelfstandige vaak gewoon een huis kopen. Wij weten welke geldverstrekker naar jóuw situatie kijkt in plaats van naar een standaardvinkje.
Kort: als zzp’er of ondernemer kun je vaak al met één jaar cijfers een hypotheek krijgen — bij sommige geldverstrekkers zelfs zonder lange historie. Je inkomen wordt meestal bepaald op het gemiddelde van de laatste drie jaar, of via een inkomensverklaring ondernemer van een arbeidsdeskundige die naar de toekomstverwachting kijkt. Een vast contract is geen eis. Welke route het meeste oplevert, verschilt sterk per geldverstrekker. Wij vergelijken 40+ verstrekkers en kiezen de partij die het best bij jouw cijfers past.
Veel ondernemers denken dat een eigen huis pas kan als de zaak jaren draait. Dat klopt allang niet meer. De hardnekkige mythe is dat je “drie jaar cijfers” nodig hebt en anders nul op het rekest krijgt. In de praktijk kijken geldverstrekkers steeds vaker naar het hele plaatje: je vak, je opdrachtenstroom, je verleden als werknemer in dezelfde branche. Thijs runde zelf jaren een bedrijf in de ICT voordat hij adviseur werd, dus we kennen de realiteit van pieken, dalen en een grillige debiteurentermijn van binnenuit. Dat scheelt: we vertalen jouw cijfers naar de taal van de geldverstrekker in plaats van je in een mal te duwen die niet past.
Hoe bepaalt een geldverstrekker jouw inkomen?
Als zelfstandige heb je geen vast maandsalaris, dus wordt je “toetsinkomen” op een andere manier vastgesteld. Er zijn grofweg drie routes, en de keuze bepaalt vaak hoeveel je kunt lenen:
Gemiddelde over drie jaar
De klassieke route: het gemiddelde van je winst over de laatste drie boekjaren, meestal met het laatste jaar als plafond. Draait je zaak stabiel of groeit hij, dan werkt dit prima.
Inkomensverklaring ondernemer
Een arbeidsdeskundige beoordeelt je bedrijf en geeft een onderbouwde inkomensverklaring af — die kijkt ook naar de toekomstverwachting. Handig bij een jong bedrijf of een dip in één jaar.
Eén jaar cijfers of prognose
Sommige geldverstrekkers accepteren één volledig boekjaar, aangevuld met een prognose en je arbeidsverleden. Zo hoef je niet drie jaar te wachten voordat je kunt kopen.
Welke route het gunstigst uitpakt, hangt af van je branche, je cijfers en de geldverstrekker. Een inkomensverklaring ondernemer geeft in het ene dossier ruimte die een simpel driejaarsgemiddelde niet biedt, en andersom. Wij rekenen de varianten naast elkaar door.
Zonder jaarcijfers of zonder vast contract
Ben je net begonnen en heb je nog geen afgerond boekjaar? Eerlijk: de meeste geldverstrekkers willen minstens je eerste volledige jaar rond zien voordat ze je inkomen meetellen. Toch is er soms al eerder iets mogelijk, zeker als je vóór je start hetzelfde werk in loondienst deed of een stevige opdrachtenportefeuille kunt aantonen — dan telt die ervaring mee. En werk je met tijdelijke contracten of op factuurbasis zonder vaste aanstelling? Een vast dienstverband is voor een hypotheek geen wettelijke eis — het gaat om aantoonbaar en bestendig inkomen. Wij zoeken de geldverstrekker die daar realistisch naar kijkt in plaats van meteen af te haken bij het woord “zzp”.
Ben je dga? Dan gelden weer andere regels
Heb je je onderneming in een bv en keer je jezelf salaris uit, dan ben je voor de hypotheek een directeur-grootaandeelhouder (dga). Je telt dan niet als gewone werknemer: geldverstrekkers kijken naar je managementfee of dga-salaris én naar de resultaten en reserves van je bv. Dat maakt de beoordeling complexer, maar ook flexibeler — soms kun je meer meenemen dan alleen je uitgekeerde loon. Belangrijk is dat het verhaal klopt: privé en zakelijk moeten op elkaar aansluiten. Dat leggen we voor je uit en onderbouwen we richting de geldverstrekker.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden met een uitgesproken specialisatie in zzp’ers, IB-ondernemers en dga’s. Thijs was zelf ondernemer, dus we snappen je cijfers zonder dat je alles hoeft uit te leggen. We rekenen de inkomensroutes naast elkaar door, kiezen uit 40+ geldverstrekkers de partij die het best bij jouw situatie past, en onderbouwen je dossier zo dat de aanvraag in één keer goed staat. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen met maar één jaar cijfers?
Vaak wel. Een aantal geldverstrekkers accepteert één volledig boekjaar, aangevuld met een prognose en je arbeidsverleden. Anderen willen drie jaar zien of een inkomensverklaring van een arbeidsdeskundige. Welke route in jouw geval werkt, hangt af van je branche en cijfers — dat rekenen we voor je uit.
Wat is een inkomensverklaring ondernemer?
Dat is een verklaring van een onafhankelijke arbeidsdeskundige die je onderneming beoordeelt en een onderbouwd toetsinkomen vaststelt, inclusief de toekomstverwachting. Handig bij een jong bedrijf of een incidentele dip. Veel geldverstrekkers accepteren deze verklaring als basis voor de hypotheek.
Heb ik een vast contract nodig voor een hypotheek?
Nee. Een vast dienstverband is geen wettelijke eis. Het gaat om aantoonbaar en bestendig inkomen. Als zelfstandige toon je dat aan met je cijfers, prognose en arbeidsverleden. Wij zoeken de geldverstrekker die daar realistisch naar kijkt.
Hoe werkt een hypotheek als dga met een bv?
Als directeur-grootaandeelhouder wordt gekeken naar je managementfee of dga-salaris én naar de resultaten en reserves van je bv. Dat is complexer dan bij loondienst, maar ook flexibeler. Belangrijk is dat privé en zakelijk op elkaar aansluiten — daar helpen we je bij.
Meer weten? Bekijk ook onze ondernemershypotheek, bereken je maximale hypotheek of ga naar onze hypotheekpagina.