Seniorenhypotheek: ook na je pensioen een passende hypotheek
Je aflossingsvrije hypotheek loopt af, of je pensioeninkomen is lager dan je salaris was. Krijg je dan nog een hypotheek? Vaak wel. Een deel van de geldverstrekkers mag voor senioren op je werkelijke lasten en pensioeninkomen toetsen. Wij vergelijken wie dat het soepelst doet.
★ 4,7 uit 67 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: een seniorenhypotheek is geen apart product, maar een hypotheek afgestemd op je situatie na (ongeveer) je 55e. Het verschil met een gewone toets: een deel van de geldverstrekkers mag voor senioren toetsen op je werkelijke maandlasten en je pensioeninkomen (AOW, pensioen, lijfrente) in plaats van op een fictieve, hogere annuïteit, meestal onder extra voorwaarden. Daardoor kun je met een aflossingsvrije hypotheek en pensioeninkomen vaak méér dan je denkt. Leeftijdsgrenzen en voorwaarden verschillen sterk per bank, daar zit de winst van vergelijken.
Je woont prettig, je huis is meer waard dan de hypotheek die er nog op zit, maar je merkt het pensioeninkomen in je bestedingsruimte. Of je aflossingsvrije hypotheek uit de jaren 2000 loopt af en je huidige bank stelt lastige vragen bij het verlengen. Herkenbaar? Er is vaak meer mogelijk dan je denkt, en je hoeft er niet voor te verhuizen. Wij helpen 55-plussers uit heel Nederland aan een hypotheek die past bij het inkomen ná hun werkende leven.
Wat is een seniorenhypotheek?
Een seniorenhypotheek is een gewone hypotheek, maar dan getoetst op de manier die voor senioren geldt. Waar een reguliere toets uitgaat van een fictieve annuïteit, mag een deel van de geldverstrekkers voor senioren toetsen op je werkelijke lasten. Bij ING kan dat bijvoorbeeld alleen als uitzondering, met motivering en tot 75% van de marktwaarde. Betaal je alleen rente op een aflossingsvrij deel, dan telt die werkelijke, lagere last, en niet een hoger fictief bedrag. Daardoor blijft een aflossingsvrije hypotheek met pensioeninkomen vaak gewoon haalbaar.
De toets gaat op je pensioeninkomen: AOW, ouderdomspensioen, lijfrente-uitkeringen en eventueel inkomen uit vermogen. Dat laatste telt niet overal: Florius, ABN AMRO, Rabobank en Knab rekenen met hoogstens 3% van je vrij beschikbare vermogen, Lloyds Bank en a.s.r. nemen het niet mee. Elke geldverstrekker hanteert eigen leeftijdsgrenzen en voorwaarden, de een stopt bij een bepaalde eindleeftijd, de ander kijkt vooral naar de verhouding tussen lening en woningwaarde. Dat verschilt sterk per bank, en juist daar loont onafhankelijk vergelijken.
Bron inkomen uit vermogen: Florius Woonbeleid nieuwe lening (3 augustus 2026) art. 3.73; ABN AMRO Woonbeleid (juli 2026) art. 3.73; Rabobank Acceptatiegids (14 september 2026) § 6.2.1; Knab Acceptatiegids (september 2026) § 4.11; Lloyds Bank Hypotheekgids (februari 2026) § 8.6; ASR Hypotheekgids (mei 2026) § 3.5.
Krijg ik nog een hypotheek als ik met pensioen ben?
Vaak wel. Het misverstand is dat een hypotheek “stopt” bij je pensioen. In de praktijk kijken geldverstrekkers naar of je de lasten kunt dragen uit je pensioeninkomen, en met de werkelijke-lastentoets die een deel van de geldverstrekkers voor senioren hanteert, is dat vaker haalbaar dan mensen denken. Belangrijk zijn drie dingen: de hoogte en zekerheid van je pensioeninkomen, de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je woning, en de eindleeftijd die de bank hanteert. Omdat die laatste twee per verstrekker flink verschillen, is dit typisch een situatie waarin de keuze van de juiste bank honderden euro’s per maand scheelt.
Hoeveel hypotheek krijg je met pensioen?
Dat hangt af van je AOW, je pensioen en een eventuele lijfrente samen, want daarop toetst de geldverstrekker. Na je AOW-leeftijd geldt wel een eigen tabel in de wettelijke leennormen, en bij een toetsrente van 5% mag je daarin vanaf een toetsinkomen van € 30.000 een groter deel aan wonen besteden. Bij € 40.000 is dat 28,2% van je inkomen in plaats van 24,6%.
In euro’s is dat € 940 per maand aan toegestane woonlasten (vóór aftrek van verplichtingen), tegenover € 820 voor iemand met hetzelfde inkomen die de AOW-leeftijd nog niet heeft bereikt. Die cijfers gelden voor een hypotheek waarvan de rente aftrekbaar is. Vraag je de hypotheek samen aan, dan bepaalt het hoogste toetsinkomen welke tabel geldt. Je toekomstige pensioeninkomen telt al mee voordat je stopt met werken: ING rekent de hypotheek ook door op dat inkomen zodra een van de aanvragers binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt, Lloyds Bank bij bestaande bouw al binnen tien jaar en zes maanden.
Bron: Tijdelijke regeling hypothecair krediet (BWBR0032503), geldend vanaf 1 januari 2026, tabel 1 en 2 (rente aftrekbaar); ING Acceptatiebeleid 1 oktober 2026, artikel 2.4.1; Lloyds Bank Hypotheekgids februari 2026, artikel 8.7.
Je aflossingsvrije hypotheek loopt af, en dan?
Veel 55-plussers hebben een (deels) aflossingsvrije hypotheek uit de jaren 2000. Die looptijd eindigt een keer, vaak rond de pensioenleeftijd. Op dat moment moet je verlengen, aflossen of oversluiten, en de bank kan opnieuw toetsen, nu op je pensioeninkomen. Voor veel mensen komt dat als een verrassing. Dit is precies het moment om te kijken of verlengen bij je huidige bank wel de beste optie is, of dat een andere geldverstrekker met een soepeler senioren-toets voordeliger uitpakt. We rekenen door of je aflossingsvrije deel kan blijven staan en wat de opties je onder de streep kosten.
Overwaarde opnemen zonder verhuizen
Wil je de overwaarde in je huis niet alleen op papier hebben maar echt kunnen benutten, als aanvulling op je inkomen, een bedrag ineens, of om je (klein)kinderen te helpen, dan kan dat met een opeet- of verzilverhypotheek, terwijl je gewoon blijft wonen. Dat is een apart onderwerp met eigen fiscale spelregels en een belangrijke restschuldgarantie om op te letten. We hebben het uitgebreid uitgelegd op onze pagina over de opeethypotheek. Wil je overwaarde opnemen om je kind te helpen kopen? Kijk dan ook bij de familiehypotheek.
Let op de fiscale kant
De fiscale uitkomst hangt af van waarvoor je het geld gebruikt. Rente is alleen aftrekbaar in box 1 als de lening een eigenwoningschuld is: geleend voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van je eigen woning, en bij een lening vanaf 2013 ten minste annuïtair afgelost in hoogstens 360 maanden (30 jaar). Gebruik je een verhoging om vrij te besteden, dan valt die lening meestal in box 3 zonder renteaftrek. Ook telt overwaarde die je opneemt en op je rekening laat staan mee als vermogen in box 3, en dat kan doorwerken in inkomensafhankelijke regelingen en later in de eigen bijdrage voor zorg. Overwaarde in de stenen telt daar anders mee dan overwaarde op de bank. Kortom: reken het altijd eerst door, dat is precies waar onafhankelijk advies het verschil maakt.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We vergelijken de senioren-oplossingen van 40+ geldverstrekkers, rekenen de fiscale gevolgen door voor jouw situatie en kijken naar het hele plaatje: inkomen, vermogen, wat je wilt nalaten en of je later zorg verwacht. Geen standaardproduct, maar de vorm die bij jou past. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Krijg ik nog een hypotheek als ik met pensioen ben? +
Vaak wel. Een deel van de geldverstrekkers mag voor senioren toetsen op je werkelijke lasten en op je pensioeninkomen (AOW, pensioen, lijfrente) in plaats van op een fictieve annuïteit. Per geldverstrekker verschillen de leeftijdsgrenzen en voorwaarden, dus vergelijken loont.
Kan je op je 60e nog een hypotheek krijgen? +
Ja, je kunt op je 60e nog een hypotheek krijgen. Argenta, MUNT Hypotheken, Lloyds Bank, Neo Hypotheken en NIBC hanteren volgens hun eigen acceptatiegids geen maximumleeftijd. De vraag is niet je leeftijd, maar of je de lasten ook na je pensioen kunt dragen. In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar.
ING rekent met je toekomstige pensioeninkomen als je binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt of binnen tien jaar met pensioen gaat. ING bepaalt de hoogte met een opgave van je pensioenuitvoerder of mijnpensioenoverzicht.nl. Lloyds Bank vraagt een overzicht van je inkomen vanaf de AOW-leeftijd als je die binnen 10 jaar en 6 maanden (bestaande bouw) of 10 jaar en 12 maanden (nieuwbouw) na het bindend aanbod bereikt. Is dat inkomen te laag voor de hele lening, dan moet het verschil versneld worden afgelost. Is je inkomen te laag voor een gewone hypotheek? Dan kun je overwaarde op een andere manier vrijmaken met een opeethypotheek.
Bron: Argenta Hypotheekgids (augustus 2026) § 4.1.1; MUNT Hypotheken Hypotheekgids (juli 2026) § 1.1; Lloyds Bank Hypotheekgids (februari 2026) § 7.1 en § 8.7; Neo Hypotheken Acceptatiegids (januari 2026) § 1; NIBC Acceptatiegids (januari 2026) § 4; ING Acceptatiebeleid Hypotheken (1 oktober 2026) § 2.4.1; AOW-leeftijd: Rijksoverheid.
Kun je als 70-jarige nog een hypotheek krijgen? +
Leeftijd alleen houdt het niet tegen: NIBC en Lloyds Bank hanteren volgens hun eigen acceptatiegids geen maximumleeftijd. Wat telt is of je de lasten uit je AOW en pensioen kunt dragen. Let wel op extra eisen. ING gaat bij een toets op werkelijke lasten met alleen pensioeninkomen tot 75% van de marktwaarde, en NIBC vraagt bij zijn seniorenregeling in beginsel minimaal twintig jaar rentevast.
Wat is de leeftijdsgrens voor een senioren hypotheek bij ING? +
ING noemt in zijn acceptatiebeleid alleen een minimumleeftijd van 18 jaar, geen maximumleeftijd. Een apart seniorenproduct staat niet in het acceptatiebeleid. De looptijd is hoogstens 30 jaar. Bereik je binnen tien jaar de AOW-leeftijd of ga je binnen tien jaar met pensioen, dan telt je toekomstige pensioeninkomen ook mee. Bestaat je inkomen bij de aanvraag volledig uit pensioen, dan mag ING bij uitzondering, met motivering, toetsen op je werkelijke (niet-annuïtaire) lasten. Dan moet je pensioeninkomen stabiel blijven, geldt hoogstens 75% van de marktwaarde van de woning, minimaal 10 jaar rentevast voor nieuwe leningdelen, en gaat het om de woning waarin je zelf woont.
Bron: ING Acceptatiebeleid Hypotheken, versie 2026-4 (1 oktober 2026), § 1.3, § 2.4.1, § 5.3 en § 6.2.3.5.
Op welke leeftijd wordt een hypotheek afgelost? +
De belastingwet koppelt aflossen aan een looptijd, niet aan een leeftijd. Je leeftijd bij het afsluiten bepaalt dus wanneer je klaar bent. Voor renteaftrek moet je een lening die je vanaf 1 januari 2013 afsloot ten minste annuïtair en in hoogstens 360 maanden (30 jaar) volledig aflossen.
Een voorbeeld: sluit je op je 60e zo'n lening af met de volle 30 jaar, dan loopt die tot je 90e. Ook de geldverstrekker begrenst de looptijd. Bij ING is die hoogstens 30 jaar. Een aflossingsvrij deel heeft ook een einddatum. Loopt die af, dan moet je verlengen, aflossen of oversluiten, en kan de bank opnieuw toetsen, nu op je pensioeninkomen.
Bron: Wet inkomstenbelasting 2001, artikel 3.119a lid 1 (tekst per 1 januari 2026); ING Acceptatiebeleid Hypotheken (1 oktober 2026) § 5.3.
Wat is het gemiddelde hypotheekbedrag voor een 60-jarige? +
Voor een 60-jarige geeft CBS geen apart gemiddelde. CBS meet per leeftijdsgroep van de hoofdkostwinner. Bij huishoudens met hypotheekschuld op de eigen woning is het gemiddelde voor 55 tot 65 jaar € 185.500, mediaan € 145.900. Voor 65 tot 75 jaar is dat gemiddeld € 138.600, mediaan € 107.900. Het gaat om openstaande schuld, waarbij CBS opgebouwde spaar- en beleggingstegoeden voor de aflossing deels aftrekt. Wat je op je 60e kunt lenen hangt af van je inkomen en pensioen, zoals we uitleggen bij hypotheek op je 60e.
Bron: CBS StatLine, tabel 83834NED, hypotheekschuld eigen woning per 1 januari 2024 (voorlopig).
Wat is het verschil met een gewone hypotheek? +
Een seniorenhypotheek is geen apart product. Het verschil zit in de toets: een deel van de geldverstrekkers mag toetsen op je werkelijke maandlasten en pensioeninkomen. Daardoor blijft een aflossingsvrije hypotheek met pensioeninkomen vaak haalbaar.
Mijn aflossingsvrije hypotheek loopt af, wat nu? +
Je verlengt, lost af of sluit over, en de bank kan opnieuw toetsen op je pensioeninkomen. Verlengen bij je huidige bank is niet altijd het voordeligst, een andere verstrekker met een soepeler senioren-toets kan schelen. We rekenen de opties voor je door.
Kan ik overwaarde opnemen zonder te verhuizen? +
Ja, met een opeet- of verzilverhypotheek. Je blijft gewoon wonen en krijgt een bedrag ineens of een maandelijkse aanvulling. Welke voorwaarden daarbij gelden, zie je op onze pagina over de voorwaarden voor een verzilverhypotheek. Let op de fiscale spelregels en de restschuldgarantie, lees meer op onze opeethypotheek-pagina.
Heb ik na mijn pensioen nog recht op hypotheekrenteaftrek? +
Ja, zolang je lening een eigenwoningschuld is. De voorwaarden daarvoor in de wet gaan over de lening en de woning, niet over je leeftijd. Na de AOW-leeftijd levert de aftrek in de eerste schijf wel minder op: in 2026 is het tarief tot € 38.883 dan 17,85%, tegenover 35,75% als je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt.
Voor een lening die je vanaf 2013 afsloot, betekent eigenwoningschuld onder meer: geleend voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van je eigen woning of de afkoop van erfpacht, met een contractuele plicht om ten minste annuïtair in hoogstens 360 maanden af te lossen, en je lost ook echt af. Na die 360 maanden is de lening geen eigenwoningschuld meer. Bestond je hypotheek op 31 december 2012 al, dan mag de rente hoogstens 30 jaar worden afgetrokken. Liep je hypotheek al vóór 2001, dan begon die termijn volgens de Belastingdienst op 1 januari 2001. Het maximale aftrektarief is in 2026 37,56%. Is je eigenwoningforfait hoger dan je aftrekbare rente, bijvoorbeeld als je hypotheek bijna is afgelost, dan krijg je in 2026 een aftrek van 71,867% van dat verschil (de Wet Hillen). Wat dit netto voor jou betekent, rekenen we voor je door.
Bron: Wet inkomstenbelasting 2001, artikel 3.119a, 3.123a en 10bis.10 (tekst per 1 januari 2026); Belastingdienst, tarieven 2026 en eigenwoningforfait 2026.
Is de rente van opgenomen overwaarde aftrekbaar? +
Meestal niet. Rente is alleen aftrekbaar in box 1 als het geld voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van je eigen woning is gebruikt en je een lening vanaf 2013 ten minste annuïtair in hoogstens 30 jaar aflost. Vrij besteden betekent doorgaans box 3 zonder renteaftrek. Laat je situatie doorrekenen.
Meer weten? Bekijk ook de opeethypotheek, overwaarde opnemen en onze pagina over vermogen en pensioen.
Wat kan er nog na je pensioen?
In een gratis gesprek kijken we naar je pensioeninkomen en je aflossingsvrije deel, en vergelijken we welke geldverstrekker het soepelst voor senioren toetst.