Woonverzekering: hoe verzeker je opstal en inboedel op de juiste waarde?
De opstalverzekering dekt het gebouw op herbouwwaarde, de inboedelverzekering je spullen. Waar het misgaat is de waarde, de leegstand en de verbouwing die niet gemeld is. Liever niet zelf uitzoeken: wij lopen je polissen er vrijblijvend op na.
★ 4,7 uit 64 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: een woonverzekering bestaat uit twee polissen. De opstalverzekering dekt het gebouw op herbouwwaarde, de inboedelverzekering je spullen. Er zijn twee soorten dekking: een lijst met genoemde gebeurtenissen (beperkt) of alles wat plotseling en onvoorzien is (all-risk). Welke jij hebt, staat in de openingszin van je eigen voorwaarden. Drie dingen bepalen of je vergoeding klopt: de garantie tegen onderverzekering, de meldplicht bij leegstand en verbouwing, en de vraag of tuin, zwembad en bijgebouwen volgens de begripsomschrijving tot het woonhuis horen. Bouvy Advies in Naarden vergelijkt deze bepalingen onafhankelijk bij tientallen verzekeraars, onder AFM-vergunning 12046005.
Wat dekt de opstalverzekering en wat dekt de inboedelverzekering?
De opstalverzekering dekt het gebouw: muren, dak, vaste keuken, badkamer en alles wat aard- en nagelvast zit. De inboedelverzekering dekt je losse spullen. Draai het huis om en schud: wat blijft zitten is opstal, wat eruit valt is inboedel. Als eigenaar heb je meestal beide nodig, als huurder alleen de inboedel.
Opstal, het gebouw
Volgens de begripsomschrijving van Turien & Co (Woningverzekering Primair, model 01.25) is het woonhuis de onroerende zaak inclusief glas en funderingen, plus gefundeerde bijgebouwen, vaste terreinafscheidingen, duurzame energiesystemen en een verankerde laadpaal.
Inboedel, je spullen
Binnen de inboedel gelden deelgrenzen per rubriek. Bij de Inboedelverzekering Prima van Turien & Co (model 01.25) is dat maximaal € 10.000 voor lijfsieraden, € 25.000 voor niet gespecificeerde kostbaarheden en € 20.000 voor audiovisuele en computerapparatuur, per gebeurtenis.
Het verschil tussen beperkt en all-risk zit in de openingszin van de voorwaarden. De Primair-polis van Turien & Co (model 01.25) dekt alleen de gebeurtenissen die artikel 2 met name noemt. De Prima- en Premium-polissen (model 01.25 respectievelijk PRM01-2026) dekken iedere schadeveroorzakende gebeurtenis die zich plotseling voordoet en die je bij het afsluiten niet kon voorzien.
Wil je weten wat dit voor jou betekent?
Leg je situatie aan ons voor, dan zeggen we waar je staat en wat er beter kan. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
Hoe bepaal ik de herbouwwaarde van mijn woning?
Met een herbouwwaardemeter, een taxatierapport of een adresscan, niet met de WOZ-waarde of de vraagprijs. Turien & Co omschrijft de herbouwwaarde in de Woningverzekering Primair (model 01.25) als het bedrag dat nodig is om het woonhuis direct na de gebeurtenis te herbouwen op dezelfde plaats en met dezelfde bestemming. De grond zit daar niet in.
NH1816 noemt in de Woonhuisverzekering optimaal (polismantel 2315, mei 2026) vier manieren: een ingevulde herbouwwaardemeter, de adresscan, een taxatie- of herbouwwaarderapport, of bij woningen van maximaal twaalf maanden oud de opgegeven bouwkosten. De Goudse vraagt in de aanvullende voorwaarden Woonhuis van het Privé Pakket Online (versie 6.0) om een meter of taxatierapport, en stelt de herbouwwaarde ten minste iedere vijf jaar opnieuw vast.
De begrippenlijst van diezelfde NH1816-polismantel zegt dat een herbouwwaardemeter bruikbaar is voor vrijwel alle typen woonhuizen, met uitzondering van monumentale panden en grote villa's. Voor die twee categorieën blijft dus het taxatie- of herbouwwaarderapport over, anders vervalt de garantie tegen onderverzekering.
Het bedrag beweegt daarna mee, maar begrensd. Turien & Co indexeert jaarlijks volgens het laatste CBS-indexcijfer voor de herbouwkosten van woningen, met een minimum van 2% (model 01.25, artikel 10.1). Ligt het indexcijfer bij schade hoger, dan wordt bijgesteld tot maximaal 125% van het bedrag dat op de laatste jaarlijkse verlengdatum van je polis (de hoofdpremievervaldatum) gold (artikel 10.2). Heb je meer verbouwd dan die 125% dekt, dan ben je onderverzekerd zonder dat je iets fout deed. Geef een grote verbouwing dus altijd zelf door, de jaarlijkse indexering vangt hem niet op.
Wat is garantie tegen onderverzekering, en hoe krijg ik die?
Is het verzekerde bedrag lager dan de herbouwwaarde, dan wordt de schade naar evenredigheid vergoed, ook bij een kleine schade. Dat staat in artikel 8.1 van de Woningverzekering Primair van Turien & Co (model 01.25). Met garantie tegen onderverzekering op je polisblad doet de verzekeraar geen beroep op die evenredigheid.
Maar die garantie is niet overal even ruim. Bij de Woningverzekering Primair en Prima van Turien & Co (model 01.25) wordt de schade volledig vergoed, ongeacht de werkelijke waarde op het schademoment. Bij de Premium Woningverzekering (model PRM01-2026, artikel 7.2) vergoedt Turien & Co tot maximaal 135% van het verzekerde bedrag, en voor de Premium Inboedelverzekering (model PRM01-2026, artikel 9.2) geldt diezelfde grens.
NH1816 hangt er in de Woonhuisverzekering optimaal (polismantel 2315) een plicht aan: na zestig maanden wordt gevraagd of er verbouwingen zijn geweest met een gezamenlijke investering van minimaal € 5.000 waardoor de inhoud groter werd. Geef je dat niet door, dan is er alsnog onderverzekering.
Zit mijn zwembad, tennisbaan of paardenbak in de opstaldekking?
Dat hangt af van de begripsomschrijving in jouw voorwaarden, en juist daar lopen polissen van dezelfde verzekeraar uiteen. Bij een villa met bijgebouwen is dit de eerste vraag, want een verzekerd bedrag dat op de woning is berekend zegt niets over wat er verder op het perceel staat.
Dezelfde lijst staat bij Turien & Co in de ene polis onder "hoort er niet bij" en in de andere onder "hoort er wel bij". De Woningverzekering Primair en Prima (beide model 01.25) rekenen tennisbanen, zwembaden, paardenbakken, jacuzzi's, aanlegsteigers, walbeschoeiing, bruggen, schotelantennes, domotica (huisautomatisering), speeltoestellen, zonwering en tuinaanleg uitdrukkelijk niet tot het woonhuis. De Premium Woningverzekering (model PRM01-2026) rekent tennisbanen, bouwkundige inbouwzwembaden, de paardenbak en vast gemonteerde jacuzzi's inclusief installaties en overkappingen er juist wél toe, net als aanlegsteigers, walbeschoeiing, bruggen, domotica en ondergrondse leidingen en kabels.
NH1816 kiest een derde lijn: in de Woonhuisverzekering optimaal (polismantel 2315, mei 2026) hoort een verankerd of ingegraven zwembad tot de woning.
Wat gebeurt er met mijn dekking als het huis langer leegstaat?
Dan valt de dekking terug op een handvol gebeurtenissen. Staat de woning langer dan twee maanden aaneengesloten onbewoond, dan dekt de Woningverzekering Prima en Primair van Turien & Co (model 01.25, artikel 5.2.1 respectievelijk 6.2.1) alleen nog brand en blussing, ontploffing, blikseminslag, storm en lucht- en ruimtevaartuigen. Waterschade en inbraak vallen er dus af.
Bij de Premium Woningverzekering van Turien & Co (model PRM01, 2025 en 2026) ligt die grens op drie maanden. Leegstand, kraak en de verwachting dat de woning langer onbewoond zal zijn moeten binnen veertien dagen schriftelijk gemeld worden. Daarna mag Turien & Co de voorwaarden of de premie aanpassen, of opzeggen.
Glas is het eerste dat sneuvelt. Schade aan glas is niet verzekerd zolang de woning grotendeels leegstaat of langer dan twee maanden niet bewoond is (model 01.25, artikel 5.17); bij Premium (artikel 4.19) staat drie maanden.
Wil je weten wat dit voor jou betekent?
Leg je situatie aan ons voor, dan zeggen we waar je staat en wat er beter kan. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
Welke verbouwingen moet ik melden, en binnen hoeveel dagen?
Binnen dertig dagen, en de lijst is concreter dan mensen verwachten. Turien & Co noemt in de Woningverzekering Primair (model 01.25, artikel 6.3) wijziging van de bouwaard of de dakbedekking, wijziging van het gebruik, een ingrijpende verbouwing en een eigendomsovergang. Als voorbeelden van ingrijpend noemen de voorwaarden zelf een garage, een zwembad, domotica en een serre.
Te laat melden kost het recht op schadevergoeding, niet alleen een premiecorrectie. Artikel 6.4 bepaalt dat dat recht na afloop van de termijn vervalt, met twee uitzonderingen: als Turien & Co op dezelfde voorwaarden zou hebben voortgezet, of, bij een hogere premie, naar de verhouding tussen betaalde en verschuldigde premie. Dezelfde bepaling staat in Premium (model PRM01-2026, artikel 5.4).
Tijdens de verbouwing zelf is de dekking smaller. Bij de Woningverzekering Primair (model 01.25, artikel 3.1) blijven onder meer brand, ontploffing en blikseminslag gedekt, maar de rest niet. Is het huis wind- en waterdicht, dan komt daar tot 10% van het verzekerde bedrag bij; bij Premium (artikel 2.2) is dat 25%.
Wanneer telt hevige regen als verzekerde schade?
Pas boven een gemeten drempel, en die staat letterlijk in de voorwaarden. Turien & Co dekt in de Woningverzekering Primair (model 01.25, artikel 2.10.2) schade door indirecte neerslag bij hevige plaatselijke neerslag van ten minste 40 mm in 24 uur, 53 mm in 48 uur of 67 mm in 72 uur, op of binnen 25 km van de woning.
Maatgevend is het dichtstbijzijnde KNMI-neerslagstation, niet je eigen regenmeter. Voor storm geldt hetzelfde: dat is wind van ten minste 14 meter per seconde, windkracht 7 of hoger, gemeten als de hoogste windstoot bij het dichtstbijzijnde KNMI-meetpunt. Wind daaronder is uitgesloten (artikel 5.11).
Wat er níet onder valt is minstens zo belangrijk: neerslag die door een openstaand dakraam, een lichtkoepel of een luik binnenkomt, neerslagschade aan de buitenkant, en vochtdoorlating van schoorsteen, muren of vloeren (artikelen 5.9 tot en met 5.12). Ook de dakreparatie waarmee je de oorzaak wegneemt is niet verzekerd (artikel 5.21).
Is schade door verzakking, een bouwfout of een eigen gebrek verzekerd?
Eigen gebrek wel, een bouwfout en verzakking niet. Turien & Co verzekert in de Woningverzekering Primair (model 01.25, artikel 1.2) de directe schade die is veroorzaakt door de aard of een gebrek van het woonhuis zelf, mits die zich plotseling voordoet. Maar artikel 1.2.1 sluit de kosten van het herstel van dat gebrek zelf uit.
Uitgesloten zijn verder constructie- en bouwfouten en ondeskundig uitgevoerde werkzaamheden (artikelen 5.3 en 5.4), al blijft brand of ontploffing als direct gevolg daarvan gedekt. Artikel 5.5 sluit grondverzakking, instorting, trillingen, bodemdaling en verandering van het grondwaterpeil uit. Achterstallig onderhoud is uitgesloten in artikel 5.1; de begripsomschrijving noemt daarbij verwaarloosde dakgoten en te laat vervangen dakpannen.
Twijfel je of je goed zit?
Een half uur is meestal genoeg om te zien of er iets mist. Zonder kosten en zonder dat je iets hoeft over te sluiten.
Hoe zijn glas, zonnepanelen en de tuin verzekerd?
Alle drie apart geregeld, met eigen grenzen. Glas zit bij Turien & Co in het woonhuisbegrip (model 01.25) en het eigen risico geldt er niet voor (artikel 9.2). De tuin valt buiten dat begrip en heeft een eigen rubriek met een percentage. Zonnepanelen tellen mee als duurzaam energiesysteem, maar alleen als ze aan vier eisen voldoen.
Glas
Onder glas vallen ruiten in ramen, deuren en lichtkoepels, inclusief glas in lood. Niet verzekerd zijn glazen douchecabines, glas als gevelbekleding of versiering, glas in kachels en ovens en glas in kassen (model 01.25, artikel 5.18). Voor een serre of orangerie is dat een gesprek vooraf.
Zonnepanelen
Een duurzaam energiesysteem telt alleen mee als de opbrengst voor eigen gebruik is, verzekerde eigenaar is, de installatie door een erkend bedrijf volgens de voorschriften is uitgevoerd, en het systeem aard- en nagelvast zit of verankerd is. Schade die alleen met meetapparatuur is vast te stellen, zoals microcracks, is uitgesloten (artikel 5.8.1). Bij Premium (model PRM01-2026, artikel 3.10) wordt productieverlies vergoed tot € 2.500 per gebeurtenis.
Tuin
Herstel van tuinaanleg wordt vergoed tot 10% van het verzekerde bedrag bij Primair, 20% bij Prima en 25% bij Premium. Maar er is geen dekking voor storm, neerslag, andere weersinvloeden, diefstal en vandalisme (model 01.25, artikel 4.7.1). Precies de oorzaken waar een tuin aan kapotgaat.
Wanneer is een gewone woonverzekering niet genoeg voor een bijzondere woning?
Zodra de woning, de inhoud of het perceel niet meer in het standaardformulier past. Denk aan een landhuis met bijgebouwen, een monument, een woning met een kunstverzameling, of een tweede woning die maanden per jaar leegstaat. Dan knellen de deelgrenzen, de leegstandsregel en de begripsomschrijving alle drie.
Binnen het reguliere aanbod is de stap naar een Premium-variant vaak al genoeg. Bij Turien & Co gaat de vergoeding voor vervangende woonruimte van maximaal € 2.500 per maand gedurende twaalf maanden (model 01.25, artikel 4.6) naar € 5.000 per maand gedurende 48 maanden (model PRM01-2026, artikel 3.5). Opruimingskosten gaan van 10% naar 25% en sloten en sleutels van € 750 naar € 5.000.
Daarboven bestaat een eigen segment. De verzekeringskaart van de Liberty Multiline Home verzekering, die Private Insurance Assuradeuren voert (versie 3, 25 maart 2026), beschrijft één all-riskpolis voor woonhuis, inboedel, kunstvoorwerpen en kostbaarheden samen. Die kaart zegt dat de inhoud wereldwijd gedekt is terwijl het woonhuis op de risicolocatie verzekerd is, dat vallen en stoten verzekerd is, en dat bij totaalverlies de marktwaarde wordt vergoed.
Diezelfde kaart meldt dat waterschade in kelder of souterrain alleen gedekt is als de spullen daar 15 cm verhoogd worden opgeslagen. Een verzekeringskaart is een samenvatting, dus de polisvoorwaarden blijven leidend. Meer over de kunst- en sieradenkant staat op de pagina over kostbaarheden.
Wat doen wij anders dan een vergelijkingssite?
Of jouw bijgebouw meetelt en wat er gebeurt als jullie drie maanden weg zijn, staat niet in een premievergelijker. Daarom beginnen wij bij de begripsomschrijving en de meldplichten, niet bij de premie. Daarna vergelijken we als onafhankelijk kantoor in Naarden de voorwaarden en premies van tientallen verzekeraars: de voorbeelden op deze pagina komen uit drie polislijnen, de vergelijking gaat over de hele markt. Het gesprek is vrijblijvend, en is je huidige polis prima, dan zeggen we dat ook: we zijn aan geen enkele verzekeraar gebonden.
Welke vragen krijgen wij het vaakst over de woonverzekering?
Wat is het verschil tussen een opstal- en een inboedelverzekering? +
De opstalverzekering dekt het gebouw. Volgens de begripsomschrijving van Turien & Co (Woningverzekering Primair, model 01.25) horen daar glas, funderingen, gefundeerde bijgebouwen, vaste terreinafscheidingen, duurzame energiesystemen en een verankerde laadpaal bij. De inboedelverzekering dekt je losse spullen. Als eigenaar heb je meestal beide nodig, als huurder alleen de inboedelverzekering.
Wat is herbouwwaarde en waarom is dat niet de WOZ-waarde? +
Turien & Co omschrijft herbouwwaarde in de Woningverzekering Primair (model 01.25) als het bedrag dat nodig is om het woonhuis direct na de gebeurtenis te herbouwen op dezelfde plaats en met dezelfde bestemming. De grond zit daar niet in, en de WOZ-waarde evenmin. Je stelt het bedrag vast met een herbouwwaardemeter, adresscan of taxatierapport.
Wat is garantie tegen onderverzekering precies waard? +
Zonder garantie wordt de schade naar evenredigheid vergoed als het verzekerde bedrag lager is dan de herbouwwaarde, ook bij kleine schade (Turien & Co, model 01.25, artikel 8.1). Met garantie doet de verzekeraar daar geen beroep op. Let op de grens: bij Primair en Prima wordt volledig vergoed, bij Premium (model PRM01-2026, artikel 7.2) tot maximaal 135%.
Mijn huis staat een paar maanden leeg. Wat verandert er dan? +
Leegstand moet bij Turien & Co binnen veertien dagen schriftelijk gemeld worden. Staat de woning langer dan twee maanden aaneengesloten onbewoond, dan dekken Prima en Primair (model 01.25, artikel 5.2.1 respectievelijk 6.2.1) alleen nog brand en blussing, ontploffing, blikseminslag, storm en lucht- en ruimtevaartuigen. Bij Premium (model PRM01) is die grens drie maanden.
Welke verbouwingen moet ik doorgeven aan mijn verzekeraar? +
Turien & Co vraagt in de Woningverzekering Primair (model 01.25, artikel 6.3) om binnen dertig dagen door te geven: wijziging van de bouwaard of dakbedekking, wijziging van het gebruik, een ingrijpende verbouwing en een eigendomsovergang. De voorwaarden noemen zelf een garage, een zwembad, domotica en een serre. Te laat melden kost volgens artikel 6.4 het recht op schadevergoeding.
Is mijn zwembad of jacuzzi meeverzekerd op de opstalpolis? +
Dat verschilt per polis van dezelfde verzekeraar. De Woningverzekering Primair en Prima van Turien & Co (beide model 01.25) rekenen tennisbanen, zwembaden, paardenbakken, jacuzzi's, aanlegsteigers, walbeschoeiing en bruggen niet tot het woonhuis. De Premium Woningverzekering (model PRM01-2026) rekent ze er juist wél toe. NH1816 neemt in polismantel 2315 een verankerd of ingegraven zwembad mee.
Vanaf hoeveel regen betaalt de verzekeraar bij wateroverlast? +
Turien & Co dekt in de Woningverzekering Primair (model 01.25, artikel 2.10.2) schade door indirecte neerslag bij hevige plaatselijke neerslag van ten minste 40 mm in 24 uur, 53 mm in 48 uur of 67 mm in 72 uur, op of binnen 25 km van de woning. Maatgevend is het dichtstbijzijnde KNMI-neerslagstation.
Wanneer is er sprake van storm volgens de polis? +
Storm is in de voorwaarden van Turien & Co (Woningverzekering Primair, model 01.25) wind van ten minste 14 meter per seconde, windkracht 7 of hoger. Gemeten wordt de hoogste windstoot op het dichtstbijzijnde uur van het schademoment, bij het dichtstbijzijnde KNMI-meetpunt. Schade door windkracht 6 of lager is uitgesloten in artikel 5.11.
Is schade aan mijn fundering of door verzakking verzekerd? +
De fundering hoort bij Turien & Co wel tot het verzekerde woonhuis (model 01.25), maar de gebruikelijke oorzaken zijn uitgesloten. Artikel 5.5 sluit grondverzakking, grondverschuiving, instorting, trillingen, bodemdaling en verandering van het grondwaterpeil uit. Ook bouwfouten en achterstallig onderhoud zijn uitgesloten. Bij NH1816 valt de fundering buiten de dekking als het om een appartement gaat.
Hoeveel van mijn sieraden zit er in de inboedelverzekering? +
Bij de Inboedelverzekering Prima van Turien & Co (model 01.25) geldt voor lijfsieraden een maximumvergoeding van € 10.000 per gebeurtenis, voor niet gespecificeerde kostbaarheden € 25.000 en voor audiovisuele en computerapparatuur € 20.000. Bij de Premium Inboedelverzekering (model PRM01-2026) staat lijfsieraden op € 15.000 en kostbaarheden op € 50.000.
Krijg ik vervangende woonruimte vergoed als mijn huis onbewoonbaar is? +
Ja, maar met een maximum per maand en een maximale duur. Bij de Woningverzekering Primair van Turien & Co (model 01.25, artikel 4.6) worden de noodzakelijke en marktconforme kosten vergoed tot maximaal € 2.500 per maand, gedurende ten hoogste twaalf maanden. Bij Premium (model PRM01-2026, artikel 3.5) is dat € 5.000 per maand gedurende 48 maanden.
Is mijn tuin meeverzekerd op de opstalverzekering? +
Tuinaanleg valt bij Turien & Co buiten het woonhuisbegrip en heeft een eigen rubriek: herstel wordt vergoed tot 10% van het verzekerde bedrag bij Primair, 20% bij Prima en 25% bij Premium (model 01.25 respectievelijk PRM01-2026). Er is echter geen dekking voor schade door storm, neerslag, andere weersinvloeden, diefstal en vandalisme (artikel 4.7.1).
Bekijk ook onze verzekeringen en de particuliere verzekeringen.
Geen grote schade, na het uitvallen van de koelkast gedurende onze vakantie, maar toevallig lagen daar wel dure medicijnen in. Niet meer bruikbaar. Binnen een paar dagen heeft Bouvy het opgelost en is de schadeclaim uitgekeerd. Een klein wonder, als je het mij vraagt….
Klopt je verzekerd bedrag nog?
In een vrijblijvend gesprek lopen we de begripsomschrijving, de meldplichten en de herbouwwaarde na, zodat onderverzekering geen risico is. Is je huidige polis prima, dan zeggen we dat ook.
Wat er nog meer speelt
Bezit komt zelden alleen. Dit zijn de onderwerpen die er in de praktijk het vaakst naast liggen.
Een rieten kap
Een rieten dak verandert de acceptatie en de premie, en het moet binnen 30 dagen gemeld zijn. Lees verder →
Onderverzekering
Staat het verzekerde bedrag te laag, dan wordt ook een kleine schade naar evenredigheid vergoed. Lees verder →
Kunst, sieraden en horloges
Wat je inboedelpolis maar tot een grens meeneemt, en waar die grens precies ligt. Lees verder →
Het geheel, met de gaten die in een standaardpakket vallen, staat op de pagina voor vermogende particulieren →