Aansprakelijkheidsverzekering: bescherming tegen schade die jij per ongeluk veroorzaakt
Een kind dat een dure telefoon van een vriendje sloopt, een fietser die je aanrijdt, een lekkage die de buren onder je treft. Als jij aansprakelijk bent, kan de schadeclaim flink oplopen. Een aansprakelijkheidsverzekering vangt dat op. Wij regelen de juiste dekking en het juiste verzekerd bedrag voor je gezin.
Kort: deze pagina gaat over de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP), dus over jou privé en je gezin. Die dekt schade die jij of je gezinsleden per ongeluk aan anderen toebrengen, aan hun spullen of aan henzelf. Vrijwel iedereen heeft hem nodig, want één ongeluk kan je tienduizenden euro’s kosten. Kies een gezinsdekking als je met meer mensen op één adres woont, en kijk op je polisblad welk verzekerd bedrag er staat. Let op de uitsluitingen: opzet, schade met motorrijtuigen en alles wat met je beroep of bedrijf te maken heeft vallen er niet onder. Werk je voor jezelf, dan heb je daarnaast een zakelijke polis nodig: de AVB of de BAV.
Van alle verzekeringen is de aansprakelijkheidsverzekering waarschijnlijk de belangrijkste die mensen vergeten. De premie is laag, maar de dekking is enorm. Want stel: je zoon schopt tijdens het voetballen een bal door de ruit van de buurman, of je laat op de camping per ongeluk een pan hete olie omvallen waardoor iemand ernstig verbrandt. Ben jij daarvoor aansprakelijk, dan draai jij op voor de schade, en bij letsel kan zo’n claim in de tienduizenden of zelfs honderdduizenden euro’s lopen. Een AVP dekt precies die situaties: schade die je per ongeluk aan een ander toebrengt. Daarom is dit een van de weinige verzekeringen die we vrijwel iedereen aanraden.
Is dit de particuliere AVP of de zakelijke AVB?
Dit is de AVP, de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren. Die dekt jou en je gezin privé. De AVB, de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, is een andere polis en dekt letsel en schade aan spullen die je in je werk veroorzaakt. Dat onderscheid is geen woordenspel: op de AVP is schade die verband houdt met je bedrijf, beroep of ander betaald werk juist uitgesloten.
Nationale-Nederlanden schrijft dat in de polisvoorwaarden Aansprakelijkheid Particulieren VM 1100-05 zo op: veroorzaak jij of een medeverzekerde schade die verband houdt met het uitvoeren van je bedrijf of beroep, of met andere betaalde werkzaamheden, dan wordt die in de meeste gevallen niet vergoed. Er zijn twee uitzonderingen, en die zijn smal: schade door je huispersoneel tijdens werk voor jou, en schade door je kind tijdens een vakantiebaan, bijbaan of stage waarbij jij niet zelf de werkgever bent.
Er bestaat nog een derde polis die vaak met deze twee wordt verward. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt geen letsel of kapotte spullen, maar puur financiële schade door een fout in je advies, ontwerp of berekening. Kort samengevat: privé de AVP, zakelijk letsel en zaakschade de AVB, en zakelijke denkfouten de BAV.
Waarom heeft vrijwel iedereen een aansprakelijkheidsverzekering nodig?
Omdat je geen risicovol leven nodig hebt om aansprakelijk te worden. Een ongelukje zit in een klein hoekje: een kind dat iets kapotmaakt, een huisdier dat een voorbijganger bijt, een bloempot die van je balkon valt. In al die gevallen kan de gedupeerde de schade op jou verhalen. Zonder verzekering betaal je dat uit eigen zak, en bij letselschade is dat zelden een klein bedrag. De AVP is goedkoop juist omdat grote claims relatief zeldzaam zijn, maar áls het gebeurt, ben je blij dat je gedekt bent. Het is de klassieke verzekering tegen een klein risico met een enorme impact.
Kies je een gezinsdekking, en welk verzekerd bedrag hoort daarbij?
Woon je samen of heb je kinderen, kies dan een gezinsdekking in plaats van een dekking voor één persoon. Bij een gezinsdekking zijn alle gezinsleden die op hetzelfde adres wonen meeverzekerd, je partner, je kinderen, vaak ook logés en soms huisdieren. Dat is meestal maar een fractie duurder dan een eenpersoonsdekking en dekt veel meer af.
Let daarnaast op het verzekerd bedrag: dat is het maximum dat de verzekeraar per gebeurtenis uitkeert. Dat bedrag staat op je polisblad en niet in de voorwaarden, dus wij noemen hier bewust geen standaardbedrag. Turien & Co legt in de voorwaarden AVP Premium bovendien vast dat het maximum geldt voor alle verzekerden samen, ook als meerdere gezinsleden voor dezelfde gebeurtenis aansprakelijk zijn. Bij ernstige letselschade kunnen claims hoog oplopen, dus een ruim bedrag is verstandig. Wij kijken welk bedrag en welke gezinssamenstelling bij jou past.
Wat is wel en niet gedekt?
De AVP dekt veel, maar niet alles. Twee uitsluitingen zijn belangrijk om te kennen, want juist daar gaat het bij claims vaak mis.
Opzet is uitgesloten
Schade die je met opzet toebrengt, is niet gedekt. Het gaat om ongelukken, niet om moedwillige beschadiging of geweld. Een deel van de verzekeraars maakt een uitzondering voor kinderen onder de 14 jaar. Nh1816 en a.s.r. doen dat, De Goudse niet. Kijk het dus na in je eigen voorwaarden.
Motorrijtuigen apart
Schade met een auto, motor of scooter valt onder de verplichte autoverzekering (WA), niet onder de AVP. Voor die voertuigen heb je een aparte verzekering nodig. Schade als voetganger of gewone fietser valt wél onder de AVP.
Verder gelden er polisspecifieke uitsluitingen, bijvoorbeeld rond schade tijdens betaald werk of aan geleende spullen. Die verschillen per verzekeraar. Zo vergoedt De Goudse schade aan spullen die je onder je hebt tot 15.000 euro per gebeurtenis en Nh1816 tot 25.000 euro, terwijl bij allebei spullen die je huurt of least juist buiten die dekking vallen. Daarom is het geen kwestie van de goedkoopste polis pakken, maar van de voorwaarden vergelijken, dat doen wij voor je.
Is schade door een woning die ik verhuur gedekt op mijn AVP?
Meestal niet, en dat is precies waar verhuurders zich op verkijken. De AVP dekt de aansprakelijkheid voor het pand waarvan je bezitter bent én waar je zelf in woont. Verhuur je daar een kamer of een deel van, dan loopt dat vaak gewoon mee. Maar zodra je een héél pand verhuurt of exploiteert, verlaat je de dekking van je particuliere polis.
Het verschilt wel per verzekeraar en dat is de moeite van het nakijken waard. De Goudse sluit in de voorwaarden PAV-2601 alle aansprakelijkheid uit voor onroerende zaken die worden verhuurd of op andere wijze geëxploiteerd. Nh1816 doet het in polismantel 3618 juist anders en dekt ook een woning die je bezit en verhuurt, mits die verhuurd wordt aan een particulier en bewoond is, met een maximum van twee woningen. Nationale-Nederlanden koppelt de dekking in VM 1100-05 aan het gebouw waar jij en je medeverzekerden zelf wonen, en geeft na vertrek nog 24 maanden.
Waarom dat uitmaakt, staat in de wet. Artikel 6:174 van het Burgerlijk Wetboek legt de aansprakelijkheid voor een gebrekkige opstal bij de bezitter, en dat is een risicoaansprakelijkheid: je bent aansprakelijk zodra het gevaar zich verwezenlijkt, ook zonder verwijt. Een losgeraakte gevelplaat of een balkon dat het begeeft is dus jouw probleem, ook al onderhield je het netjes. Verhuur je vastgoed, lees dan ons artikel over de aansprakelijkheidsverzekering bij verhuurd vastgoed. Speelt het bij het pand zelf, bijvoorbeeld rond herbouwwaarde en onderverzekering, kijk dan bij de gebouwenverzekering.
Hoe helpen wij je aan de juiste dekking?
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We kijken naar je gezinssituatie en regelen de juiste aansprakelijkheidsverzekering: de goede dekkingsvorm, een verstandig verzekerd bedrag en een polis waarvan de uitsluitingen bij jouw leven passen. We vergelijken de voorwaarden van meerdere aanbieders, want de verschillen zitten niet in de premie maar in de kleine lettertjes. Zo weet je zeker dat je gedekt bent als het misgaat. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Heeft iedereen een aansprakelijkheidsverzekering nodig? +
Vrijwel wel. De premie is laag, maar de dekking is groot: schade die je per ongeluk aan een ander toebrengt, kan bij letsel in de tienduizenden euro’s lopen. Zonder verzekering betaal je dat zelf. Het is een van de weinige verzekeringen die we vrijwel iedereen aanraden.
Wat is het verschil tussen een gezinsdekking en een eenpersoonsdekking? +
Bij een gezinsdekking zijn alle gezinsleden op hetzelfde adres meeverzekerd, vaak inclusief logés en huisdieren. Een eenpersoonsdekking verzekert alleen jou. Woon je samen of heb je kinderen, dan is de gezinsdekking bijna altijd de juiste keuze, voor een fractie meer premie.
Is schade met mijn auto gedekt? +
Nee. Schade met een motorrijtuig zoals een auto, motor of scooter valt onder de verplichte autoverzekering (WA), niet onder de aansprakelijkheidsverzekering. Nationale-Nederlanden koppelt die uitsluiting in VM 1100-05 aan de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen. Als passagier ben je wél gedekt, en bij die verzekeraar geldt dat ook voor schade met een elektrische fiets of met voertuigen die niet harder gaan dan 20 kilometer per uur.
Is schade die mijn kind veroorzaakt gedekt? +
Ja, kinderen zijn bij een gezinsdekking meeverzekerd. Bij opzettelijk gedrag ligt het genuanceerder dan vaak wordt gezegd. Nh1816 en a.s.r. maken in hun voorwaarden een uitzondering op de opzetuitsluiting voor kinderen jonger dan 14 jaar, maar De Goudse kent die uitzondering in PAV-2601 niet. Het is dus geen vaste marktregel en het loont om je eigen polisvoorwaarden na te lezen.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering? +
De premie is doorgaans laag, zeker afgezet tegen de dekking. Het exacte bedrag hangt af van de gezinssamenstelling, het verzekerd bedrag en de aanbieder. Daarom noemen we geen vast bedrag maar regelen we de juiste dekking en vergelijken we de voorwaarden voor je. Bij Nationale-Nederlanden bepalen die drie factoren de premie, plus het eigen risico dat je kiest.
Wat is het verschil tussen een AVP, een AVB en een BAV? +
De AVP is privé: die dekt jou en je gezin. De AVB is zakelijk en dekt letsel en schade aan spullen die je in je werk veroorzaakt. De BAV is ook zakelijk maar dekt puur financiële schade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies of een fout in een berekening. Werk je voor jezelf, dan heb je naast je AVP dus nog een zakelijke polis nodig.
Ben ik als verhuurder gedekt op mijn particuliere aansprakelijkheidsverzekering? +
Voor een pand dat je helemaal verhuurt meestal niet. De Goudse sluit in PAV-2601 aansprakelijkheid uit voor onroerende zaken die worden verhuurd of geëxploiteerd. Nh1816 dekt in polismantel 3618 wél maximaal twee woningen die je verhuurt aan een particulier, mits ze bewoond zijn. Verhuur je een kamer in je eigen huis, dan loopt dat bij beide gewoon mee. Kijk het na, want dit verschilt echt per verzekeraar.
Wat betekent artikel 6:174 BW voor mij als eigenaar? +
Dat je als bezitter van een gebouw aansprakelijk bent zodra het gevaar oplevert en dat gevaar zich verwezenlijkt. Het is een risicoaansprakelijkheid, dus een verwijt is niet nodig: goed onderhoud plegen is op zichzelf geen verweer. De wet kent wel een tenzij-clausule, en bij bedrijfsmatig gebruik kan de aansprakelijkheid naar de gebruiker verschuiven. Reken daar niet op zonder juridisch advies.
Is schade tijdens mijn werk gedekt op de AVP? +
In de meeste gevallen niet. Nationale-Nederlanden vergoedt in VM 1100-05 schade die verband houdt met je bedrijf, beroep of ander betaald werk in de meeste gevallen niet. Er zijn twee smalle uitzonderingen: schade door je huispersoneel tijdens werk voor jou, en schade door je kind tijdens een vakantiebaan, bijbaan of stage waarbij jij niet de werkgever bent. Voor de rest heb je een zakelijke polis nodig.
Bron: de polisvoorwaarden zelf. Nationale-Nederlanden Aansprakelijkheid Particulieren VM 1100-05, De Goudse PPO Aansprakelijkheid Particulier PAV-2601 (januari 2026), Nh1816 polismantel 3618 (mei 2024), a.s.r. VP AS 2022-01 en Turien & Co AVP Premium. Voor het wettelijk kader: artikel 6:174 en 6:181 van het Burgerlijk Wetboek. Nagekeken op 16 augustus 2026. Voorwaarden verschillen per verzekeraar en per versie, dus jouw polisblad en jouw voorwaarden zijn altijd leidend.
Meer weten? Bekijk ook onze verzekeringen en particuliere verzekeringen, de rechtsbijstandverzekering, de woonverzekering en de overlijdensrisicoverzekering.
Weet je waar je gezin voor gedekt is?
In een gratis gesprek kijken we naar je gezinssamenstelling en het verzekerd bedrag, en vergelijken we onafhankelijk de polissen. Ook als je al iets lopen hebt.