NHG: een vangnet onder je hypotheek, vaak met rentekorting
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Kun je door pech — werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding — je hypotheek niet meer betalen en moet je huis met verlies worden verkocht, dan kan een restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden. En omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijg je vaak rentekorting.
Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?
NHG is een garantie die je afsluit bij je hypotheek. Het is een vangnet voor de situatie die niemand verwacht: je verliest je baan, raakt arbeidsongeschikt, of je relatie loopt stuk, en daardoor kun je je hypotheek niet meer betalen. Moet de woning dan gedwongen worden verkocht en levert dat minder op dan je nog aan hypotheek openstaat, dan blijft er normaal gesproken een restschuld over. Met NHG kan die restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden, zodat je niet met een schuld achterblijft op een huis dat je niet meer hebt.
De garantie wordt verstrekt door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Belangrijk om te weten: kwijtschelding gebeurt niet automatisch. Je moet kunnen aantonen dat de gedwongen verkoop buiten je schuld om kwam en dat je hebt meegewerkt om de schade te beperken. Voldoe je aan die voorwaarden, dan neemt het fonds de restschuld voor zijn rekening.
Wat kost NHG?
Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Dat is een percentage van het hypotheekbedrag, dat je bij het afsluiten betaalt — geen maandelijkse premie. Je mag de borgtochtprovisie meefinancieren in je hypotheek en in veel gevallen is dit bedrag fiscaal aftrekbaar. Het percentage wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld.
Het exacte percentage voor dit jaar: 0,4% van het hypotheekbedrag. De kosten verdien je vaak deels of helemaal terug via de rentekorting die geldverstrekkers geven op een hypotheek met NHG. Of dat in jouw geval opweegt, rekenen we samen door.
Tot welk bedrag geldt NHG?
NHG geldt niet voor elke woning. Er is een maximale koopsom: ligt de waarde van de woning daaronder, dan kun je een hypotheek met NHG afsluiten. Die grens wordt elk jaar aangepast, meestal in lijn met de gemiddelde huizenprijs. Neem je energiebesparende maatregelen mee in de financiering, dan ligt de grens hoger dan voor een woning zonder die maatregelen.
De NHG-grens voor dit jaar: € 470.000 (en € 498.200 bij energiebesparende voorzieningen). Zit je net boven die grens, dan zijn er soms mogelijkheden om alsnog onder NHG uit te komen — bijvoorbeeld door de verdeling tussen koopsom en verbouwing. Dat is precies het soort situatie waarin een persoonlijke berekening loont.
Met NHG vaak een lagere rente
De geldverstrekker loopt met NHG minder risico: gaat het mis, dan vangt het Waarborgfonds een deel van de schade op. Dat lagere risico vertalen veel banken naar een rentekorting. Op een hypotheek met NHG betaal je daardoor doorgaans een lagere rente dan op exact dezelfde hypotheek zonder NHG.
Hoe groot die korting is, verschilt per geldverstrekker en kan in de loop van de tijd veranderen. Over de hele looptijd kan het verschil flink oplopen. Ik vergelijk 40+ geldverstrekkers, dus ik zie meteen welke partij op dat moment de scherpste NHG-rente biedt voor jouw situatie.
- Minder risico voor de geldverstrekker
- Vaak een rentekorting ten opzichte van dezelfde hypotheek zonder NHG
- Over de looptijd kan het verschil oplopen
- De korting verschilt per geldverstrekker
- Ik vergelijk 40+ partijen op de scherpste NHG-rente
Wanneer is NHG verstandig?
NHG is interessant als de woningwaarde binnen de NHG-grens valt en je behoefte hebt aan zekerheid. Voor veel starters en doorstromers is het een logische keuze: je betaalt een eenmalig bedrag, krijgt vaak rentekorting terug en hebt een vangnet als het onverhoopt misgaat. Zeker als je hypotheek hoog is ten opzichte van de woningwaarde, weegt die bescherming zwaar.
Minder vanzelfsprekend wordt het als je veel eigen geld of overwaarde inbrengt. Heb je een lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, dan is de kans op een restschuld bij verkoop klein en levert het vangnet je minder op. Ligt de woningwaarde boven de NHG-grens, dan is NHG sowieso niet mogelijk. Wat in jouw situatie het verstandigst is, hangt af van je hypotheek, je buffer en hoeveel zekerheid je wilt — dat reken ik concreet voor je door.
NHG bij oversluiten en verbouwen
NHG is niet alleen iets voor een nieuwe aankoop. Sluit je je hypotheek over, dan kun je in veel gevallen ook dan voor NHG kiezen, mits je woning binnen de NHG-grens valt en je aan de voorwaarden voldoet. Heb je je huidige hypotheek nog zonder NHG, dan kan oversluiten een moment zijn om die bescherming alsnog toe te voegen.
Ook een verbouwing past hierin. Wil je verduurzamen — isolatie, een warmtepomp, zonnepanelen — dan kun je die energiebesparende maatregelen vaak meefinancieren binnen een hogere NHG-grens. Zo houd je het vangnet en het rentevoordeel, ook als je investeert in je woning. Of dit in jouw geval kan en gunstig is, bekijken we samen.
Is NHG iets voor jou?
Of NHG in jouw situatie voordelig en mogelijk is, hangt af van de woningwaarde, je hypotheek en je wensen. Ik reken het persoonlijk voor je door — doe de hypotheekscan of plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek.
Goed om te weten over NHG
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie en is een vangnet voor als je je hypotheek door omstandigheden — zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding — niet meer kunt betalen. Moet je woning dan gedwongen met verlies worden verkocht, dan kan een eventuele restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen. Daarnaast geven veel geldverstrekkers rentekorting op een hypotheek met NHG.
Wat kost NHG?
Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie: een percentage van je hypotheekbedrag, dat je bij het afsluiten betaalt en mag meefinancieren. Het percentage wordt jaarlijks vastgesteld. In veel gevallen is dit bedrag fiscaal aftrekbaar. De kosten verdien je vaak deels of helemaal terug via de rentekorting die geldverstrekkers geven. Of dat in jouw geval opweegt, reken ik concreet door.
Wat is de NHG-grens?
De NHG-grens is de maximale woningwaarde waarvoor je een hypotheek met NHG kunt afsluiten. Die grens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld, meestal in lijn met de gemiddelde huizenprijs. Neem je energiebesparende maatregelen mee in de financiering, dan ligt de grens hoger. Valt je woning net boven de grens, dan zijn er soms toch mogelijkheden — dat bekijken we samen.
Krijg ik rentekorting met NHG?
Vaak wel. Omdat de geldverstrekker met NHG minder risico loopt, geven veel banken een rentekorting op een hypotheek met NHG ten opzichte van dezelfde hypotheek zonder NHG. Hoe groot die korting is, verschilt per geldverstrekker en kan in de loop van de tijd veranderen. Ik vergelijk 40+ geldverstrekkers, zodat we zien wie op dat moment de scherpste NHG-rente biedt.
Wanneer is NHG verstandig?
NHG is interessant als de woningwaarde binnen de NHG-grens valt en je behoefte hebt aan zekerheid, zeker bij een hoge hypotheek ten opzichte van de woningwaarde. Breng je veel eigen geld of overwaarde in, dan is de kans op een restschuld klein en levert het vangnet je minder op. Ligt de woningwaarde boven de grens, dan is NHG niet mogelijk. Wat in jouw situatie het verstandigst is, reken ik concreet voor je door.
Kan ik NHG ook bij oversluiten gebruiken?
Ja, in veel gevallen kun je ook bij het oversluiten van je hypotheek voor NHG kiezen, mits je woning binnen de NHG-grens valt en je aan de voorwaarden voldoet. Heb je je huidige hypotheek nog zonder NHG, dan kan oversluiten een moment zijn om die bescherming alsnog toe te voegen. Ook energiebesparende maatregelen kun je vaak meefinancieren binnen een hogere NHG-grens.
