Verhuurhypotheek
Een beleggingspand is een investering in de toekomst — van jezelf of van je kinderen. Ik adviseer je over hoe je dit slim financiert.
Verhuur-, beleggings- of investeringshypotheek
Speel je wel eens met de gedachte om een woning te kopen om te verhuren? De huurmarkt is op veel plekken in Nederland een interessante investering. Er zijn meerdere redenen om een beleggingspand te overwegen:
- Er is overwaarde en je vindt het zonde om daar niets mee te doen
- Je spaargeld rendeert niet en je wilt vermogen opbouwen
- Je hebt geen of te weinig pensioen opgebouwd en wilt dit aanvullen
- Je wilt je kind helpen bij het kopen van een huis
Een verhuurhypotheek vraagt om maatwerk
Geldverstrekkers kijken bij verhuur anders naar je aanvraag: de verwachte huurinkomsten, de waarde in verhuurde staat en de LTV bepalen mede wat haalbaar is. Niet elke partij financiert verhuur, en de voorwaarden verschillen sterk. Als onafhankelijk adviseur vergelijken we het aanbod — ook voor financiering via je BV — en zoeken we de geldverstrekker die het beste bij jouw plan past.
Hoeveel kun je lenen?
Bij een verhuurhypotheek reken je niet met je salaris als basis, maar met de woning zelf. Geldverstrekkers gaan uit van de waarde in verhuurde staat — de marktwaarde van een pand dat al verhuurd is. Die ligt lager dan de leegwaarde, omdat een koper rekening houdt met een zittende huurder. Op die waarde mag je doorgaans 70% tot 80% financieren (de loan-to-value, of LTV). De rest breng je zelf in, vaak uit spaargeld of uit de overwaarde van je eigen woning.
Een voorbeeld om het concreet te maken. Stel, de waarde in verhuurde staat is €300.000 en de geldverstrekker leent tot 75% LTV. Dan is de maximale verhuurhypotheek €225.000 en breng je zelf €75.000 in, plus de kosten koper. Het exacte percentage verschilt per geldverstrekker en per type pand.
Tellen de huurinkomsten mee?
Deels. De verwachte huurinkomsten spelen een rol bij de beoordeling, maar geldverstrekkers rekenen daar voorzichtig mee: ze nemen vaak een deel van de kale huur mee en houden een buffer aan voor leegstand, onderhoud en lasten. Soms kijkt een partij naar de verhouding tussen de huur en de maandlast (de rentedekking). Je inkomen uit werk telt meestal nog steeds mee als achtervang, zeker als je particulier financiert.
Rente op een verhuurhypotheek
De rente op een verhuurhypotheek ligt hoger dan op een gewone woninghypotheek. Dat komt door een renteopslag: de geldverstrekker loopt meer risico bij verhuur dan bij een eigenaar die zelf in de woning woont. Een huurder kan vertrekken, er kan leegstand zijn, en bij een gedwongen verkoop telt de verhuurde staat tegen je. Dat risico verrekent de geldverstrekker in de rente.
Hoeveel hoger de rente uitvalt, hangt af van de geldverstrekker, de LTV, de looptijd en of je particulier of zakelijk financiert. Hoe lager je leent ten opzichte van de waarde, hoe gunstiger de rente meestal is. Een hard percentage noem ik hier bewust niet: rentes bewegen continu en verschillen sterk per aanbieder. In het advies reken ik met de actuele tarieven en vergelijk ik breed, zodat je weet wat jouw plan op dat moment kost.
Voorwaarden & acceptatie
Geldverstrekkers kijken bij een verhuurhypotheek naar meer dan alleen je inkomen. Een paar punten wegen zwaar:
Woningwaarde in verhuurde staat
De financiering wordt bepaald door de waarde in verhuurde staat, niet de leegwaarde. Voor de aanvraag is vaak een taxatie nodig waarin die verhuurde staat is meegenomen.
Type huurder
Het maakt uit of je verhuurt aan een gezin, aan kamerbewoners of voor tijdelijke verhuur. Kamerverhuur en short-stay vallen niet bij elke partij binnen de voorwaarden.
Particulier of zakelijk verhuren
Verhuur je op eigen naam (box 3) of via een BV? Dat bepaalt welke geldverstrekkers in beeld zijn, welke voorwaarden gelden en hoe de fiscale kant uitpakt.
Je plan en inbreng
Eigen inbreng, een sluitende exploitatie en een realistische huur maken het verschil. Hoe beter onderbouwd je plan, hoe meer ruimte er is in rente en voorwaarden.
Fiscaal: box 3
Een woning die je verhuurt valt — als je particulier verhuurt — in box 3, het vermogen. Dat heeft een belangrijk gevolg: de hypotheekrente is niet aftrekbaar. Anders dan bij je eigen woning in box 1 trek je de rente dus niet van je inkomen af. Wel mag je de hypotheekschuld als schuld opvoeren in box 3, waardoor je over een lager vermogen belasting betaalt.
De belasting in box 3 werkt met een forfaitair (fictief) rendement, niet met je werkelijke huuropbrengst. Voor 2026 gelden deze cijfers:
- Forfaitair rendement op overige bezittingen (waaronder vastgoed): 6,00%
- Belastingtarief box 3: 36%
- Heffingvrij vermogen: €59.357 per persoon (€118.714 met fiscaal partner)
Genoemde cijfers gelden voor belastingjaar 2026 (bron: Belastingdienst / Belastingplan 2026). Box 3 is volop in beweging; over werkelijk rendement loopt aparte wetgeving. Of verhuur in box 3 of via een BV voor jou voordeliger is, hangt af van je situatie. Dit is algemene informatie, geen fiscaal advies — we rekenen het in jouw geval door.
Verschil met een gewone hypotheek
Een verhuurhypotheek lijkt op een gewone hypotheek, maar wijkt op de punten die er financieel toe doen af. De belangrijkste verschillen op een rij:
Basis van de lening
Gewone hypotheek: je inkomen. Verhuurhypotheek: de waarde in verhuurde staat en de huurinkomsten.
Maximale lening
Bij je eigen woning vaak tot 100% van de waarde. Bij verhuur doorgaans 70% tot 80% — je brengt zelf meer in.
Rente
Verhuur kent een renteopslag en valt daardoor hoger uit dan een hypotheek op je eigen woning.
Fiscaal
Eigen woning: rente aftrekbaar in box 1. Verhuur particulier: geen renteaftrek, het pand valt in box 3.
Verhuur je een woning, dan wil je die ook goed verzekeren — opstal, aansprakelijkheid en huurdersrisico’s verschillen van een eigen woning. Lees meer over de verzekeringen voor verhuurd onroerend goed.
Van plan naar financiering
We beginnen bij je plan: wat wil je kopen, wat verwacht je aan huur en wat breng je zelf in? Daarna reken ik door wat haalbaar is, vergelijk ik de geldverstrekkers die verhuur financieren — particulier of via je BV — en leg ik de fiscale kant naast elkaar. Je krijgt een helder verhaal: wat het kost, wat het oplevert en welke route het beste bij jou past. Geen losse cijfers, maar een onderbouwd advies waar je een beslissing op kunt nemen.
Handige rekentools
Reken zelf een eerste indicatie uit — gratis en direct. Voor een berekening op maat plannen we een gesprek.
Goed om te weten
Wat is een verhuurhypotheek? +
Hoeveel kan ik lenen voor een beleggingspand? +
Is de hypotheekrente van een verhuurde woning aftrekbaar? +
Hoe wordt een verhuurde woning belast in box 3? +
Waarom is de rente hoger dan bij een gewone hypotheek? +
Kan ik een verhuurhypotheek via mijn BV afsluiten? +
Kan ik mijn overwaarde gebruiken? +
Welke rente en voorwaarden gelden er? +
Een beleggingspand financieren?
We rekenen je plan door en vergelijken het aanbod — onafhankelijk, ook via je BV.