Overlijdensrisicoverzekering: je hypotheek betaalbaar houden als er iets gebeurt
Een overlijdensrisicoverzekering keert een vast bedrag uit als jij of je partner overlijdt. Bij een hypotheek voorkomt dat dat de achterblijver het huis moet verkopen. Wij regelen dit bij elke hypotheek meteen mee — los afgesloten, tegen de scherpste premie van 40+ aanbieders.
Kort: een overlijdensrisicoverzekering keert een afgesproken bedrag uit bij overlijden vóór de einddatum, zodat je partner of gezin de hypotheek kan blijven betalen. Je kiest tussen een gelijkblijvende en een annuïtair dalende dekking, en of je enkel of kruislings verzekert. Sluit je ‘m los af in plaats van bij de bank, dan ben je meestal goedkoper uit én zit je niet vast aan die geldverstrekker. Wij vergelijken de premies en de dekkingsvorm die bij jouw hypotheek past.
Als je een huis koopt, gaat vrijwel alle aandacht naar de rente en de maandlast. Logisch. Maar de vraag wat er gebeurt als een van jullie wegvalt, is minstens zo belangrijk. Zonder dekking valt een inkomen weg terwijl de hypotheeklast blijft — en dan komt een gedwongen verkoop van het huis akelig snel in beeld. Een overlijdensrisicoverzekering vangt precies dat op. Ze is bij veel hypotheken niet wettelijk verplicht, maar wel verstandig, en bij een hoge lening ten opzichte van de woningwaarde stelt de geldverstrekker haar soms alsnog als voorwaarde. Wij regelen deze verzekering standaard mee als we je hypotheek opzetten, zodat de bescherming er vanaf dag één is.
Gelijkblijvend of annuïtair dalend?
De grootste keuze zit in de vorm van het verzekerd bedrag. Dat bepaalt zowel je premie als wat er straks uitgekeerd wordt.
Annuïtair dalend
Het verzekerd bedrag daalt mee met je hypotheekschuld. Los je annuïtair of lineair af, dan wordt je restschuld elk jaar kleiner en heb je ook steeds minder dekking nodig. De premie is daardoor lager. Populair als de verzekering puur je hypotheek moet afdekken.
Gelijkblijvend
Het verzekerd bedrag blijft de hele looptijd gelijk. Je premie is hoger, maar er blijft na aflossing van de hypotheek geld over voor je partner of kinderen. Handig als je naast de hypotheek ook inkomensverlies wilt opvangen, of bij een aflossingsvrije hypotheek.
Welke vorm het beste past, hangt af van je aflossingsvorm, je spaargeld en wat je precies wilt beschermen: alleen het huis, of ook het inkomen van de achterblijver. Dat is geen standaardsom — daarom rekenen wij beide varianten door en leggen we de maandlasten naast elkaar.
Kruislings verzekeren: let op de fiscale valkuil
Verzeker je met z’n tweeën, dan kun je kiezen om jezelf te verzekeren of om elkaar te verzekeren — dat laatste heet kruislings verzekeren. Bij een kruislingse constructie is jij de verzekeringnemer en betaal je de premie voor het leven van je partner, en andersom. Het effect: de uitkering valt bij overlijden buiten de nalatenschap en de achterblijver betaalt er in veel gevallen geen erfbelasting over — mits de premie aantoonbaar door de juiste partner wordt betaald en jullie niet in gemeenschap van goederen getrouwd zijn (dan werkt deze constructie meestal niet). Bij een gewone (niet-kruislingse) opzet kan dat wél gebeuren, en dan gaat een deel van de uitkering naar de fiscus in plaats van naar je gezin. Het is een detail bij het afsluiten dat later duizenden euro’s scheelt. Wij zetten de polis meteen goed op, zodat die valkuil je niet raakt.
Bij de bank of los afsluiten?
Je hoeft de overlijdensrisicoverzekering niet af te sluiten bij de partij die je hypotheek verstrekt. En dat is maar goed ook. Een losse verzekering bij een gespecialiseerde aanbieder is vrijwel altijd goedkoper dan het pakket dat de bank erbij aanbiedt, en je zit niet vast aan die geldverstrekker als je later wilt oversluiten. De dekking is hetzelfde principe; het verschil zit in de premie en de vrijheid. Omdat wij onafhankelijk zijn, vergelijken we de premies van 40+ verzekeraars en kiezen we niet automatisch voor de huisverzekeraar van de bank. Zo betaal je voor exact dezelfde bescherming vaak fors minder over de looptijd.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. Bij elke hypotheek die we regelen, kijken we meteen naar de overlijdensrisicoverzekering: welk bedrag past bij jullie situatie, gelijkblijvend of dalend, enkel of kruislings, en bij welke aanbieder je het scherpst uit bent. We vergelijken de premies van 40+ verzekeraars, zetten de polis fiscaal correct op en stemmen ‘m af op je aflossingsvorm. Geen standaardpakket van de bank, maar een dekking op maat. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek?
Niet altijd. Bij veel hypotheken is ze niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden. Bij een hoge lening ten opzichte van de woningwaarde kan de geldverstrekker de verzekering alsnog als voorwaarde stellen. Wij kijken per situatie of en hoeveel dekking verstandig is.
Wat is het verschil tussen gelijkblijvend en annuïtair dalend?
Bij een dalende dekking loopt het verzekerd bedrag mee omlaag met je hypotheekschuld, wat de premie lager maakt. Bij een gelijkblijvende dekking blijft het bedrag de hele looptijd hetzelfde en houdt je partner na aflossing van de hypotheek geld over. Welke vorm past, hangt af van je aflossingsvorm en wat je wilt beschermen.
Kan ik de verzekering beter bij de bank of los afsluiten?
Los afsluiten is meestal goedkoper dan het pakket van de bank, en je zit niet vast aan die geldverstrekker als je later wilt oversluiten. De dekking is hetzelfde principe; het verschil zit in de premie en de vrijheid. Wij vergelijken de aanbieders voor je.
Wat betekent kruislings verzekeren?
Bij kruislings verzekeren betaal jij de premie voor het leven van je partner en andersom. Daardoor valt de uitkering bij overlijden meestal buiten de nalatenschap en betaalt de achterblijver er in veel gevallen geen erfbelasting over, mits de premie door de juiste partner wordt betaald. Let op: bij een huwelijk in gemeenschap van goederen werkt dit meestal niet. Wij zetten de polis meteen goed op.
Hoeveel kost een overlijdensrisicoverzekering?
Dat verschilt sterk per persoon: je leeftijd, of je rookt, het verzekerd bedrag, de looptijd en de dekkingsvorm bepalen de premie. Daarom noemen we geen vast bedrag maar rekenen we jouw situatie door en leggen we de premies van meerdere aanbieders naast elkaar.
Meer weten? Bekijk ook onze verzekeringen en particuliere verzekeringen, de aansprakelijkheidsverzekering en woonverzekering. Of lees hoe we je hypotheek en maximale hypotheek regelen.