Eerder stoppen met werken: zo overbrug je de jaren tot je AOW

Je bent 62 en denkt steeds vaker: ik wil eigenlijk stoppen met werken. Of in ieder geval minder gaan doen. Herken je dit? Je bent niet de enige. Veel mensen van jouw leeftijd worstelen met dezelfde vraag: kan ik het financieel wel aan om eerder te stoppen?

De uitdaging is groot. Je hebt nog geen recht op AOW tot je 67 bent (controleer je persoonlijke AOW-datum via mijn.belastingdienst.nl). Dat betekent vijf jaar zonder dat vaste inkomen. Je pensioen kun je misschien wel eerder opnemen, maar dan krijg je minder. En je spaargeld aanspreken? Dat kost je belasting en verdwijnt sneller dan je denkt.

Reken het precies uit

Voordat je besluit, moet je weten hoeveel geld je nodig hebt. Neem je huidige maandelijkse uitgaven en trek daar vanaf wat wegvalt als je stopt met werken. Denk aan reiskosten, werkkleding en lunches. Stel dat je nu €3.500 per maand nodig hebt, dan heb je voor vijf jaar ongeveer €210.000 nodig.

Kijk vervolgens naar je inkomsten. Veel pensioenfondsen zijn in 2026 overgestapt op het vernieuwde pensioenstelsel. Als jouw fonds is overgegaan, heb je nu een persoonlijk pensioenkapitaal in plaats van een pensioenanspraak. Heb je een pensioen dat je eerder kunt opnemen? Dit betekent dat je je opgebouwde pensioenkapitaal eerder gaat uitkeren. Bij veel pensioenfondsen kan dit vanaf je 62e, maar je krijgt dan wel minder per maand uitbetaald omdat je pensioen over meer jaren wordt verdeeld.

Je beste opties op een rij

Parttime doorwerken is vaak de slimste keuze. Je houdt inkomen en bouwt pensioen op, maar hebt wel meer vrije tijd. Veel werkgevers staan hier voor open, zeker bij ervaren medewerkers.

Je vermogen aanspreken kan ook, maar let op de belasting. Geld uit je spaarrekening is al belast, maar als je beleggingen verkoopt, betaal je mogelijk vermogensrendementsheffing.

Een andere optie is je pensioen gedeeltelijk vervroegd opnemen en de rest aanvullen met spaargeld. Let op: vervroegde pensioenuitkeringen tellen mee voor de inkomstenbelasting. Zo spreid je de impact.

Let op: je pensioen kan nu variëren

Een belangrijk verschil in het nieuwe pensioenstelsel: je pensioenuitkering is niet langer gegarandeerd vast. Bij goede beleggingsresultaten kan je pensioen stijgen, maar bij tegenvallende resultaten kan het ook dalen. Houd hier rekening mee in je planning.

Begin op tijd met plannen

Het belangrijkste advies? Start deze planning niet pas op je 65e. Begin er minstens vijf jaar van tevoren mee. Dan kun je nog bijsturen: extra sparen, je hypotheek sneller aflossen, of je pensioenopbouw optimaliseren.

Maak een overzicht van al je inkomsten en uitgaven. Bereken verschillende scenario’s door. En vergeet niet om rekening te houden met inflatie en onverwachte kosten.

Hulp nodig bij je berekening?

Vervroegd stoppen met werken vraagt om maatwerk. Elke situatie is anders. Wil je weten of jouw plannen realistisch zijn? Neem contact met ons op. We rekenen graag samen met je door wat de beste strategie is voor jouw situatie.