Voor huiseigenaren met overwaarde
Wat kun je met de overwaarde van je huis, en betaal je er belasting over?
Je huis is meer waard geworden dan je hypotheek. Fijne positie, en meteen een vraag: kun je er iets mee, en tikt de fiscus straks aan? Het korte antwoord: over de overwaarde van je eigen woning zelf betaal je niet zomaar belasting. Wat je ermee doet, bepaalt of er iets fiscaals speelt. Wij kijken onafhankelijk mee en rekenen jouw situatie rustig na.
Onafhankelijk · 40+ geldverstrekkers · 4,6/5 op Google (62 reviews) · 9,6/10 op Advieskeuze · AFM 12046005
Wat is overwaarde eigenlijk?
Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je woning en wat er nog aan hypotheek op staat. Is je huis 700.000 euro waard en heb je nog 250.000 euro hypotheek, dan is je overwaarde 450.000 euro. Dat bedrag zit vast in de stenen. Je merkt het pas als je verkoopt, of als je een deel ervan opneemt of meeneemt naar een volgende woning.
Papieren overwaarde
Je huis is meer waard geworden, maar je blijft er gewoon wonen. Er verandert niets en er is niets te betalen.
Overwaarde die vrijkomt
Je verkoopt, of je neemt een deel op via een hogere hypotheek. Pas dan wordt het geld, en pas dan kan er fiscaal iets spelen, afhankelijk van wat je ermee doet.
De manieren om je overwaarde te gebruiken
Er is niet een juiste route. Wat past, hangt af van je leeftijd, je inkomen, je plannen en je andere vermogen. Dit zijn de meest gebruikte.
Je hypotheek verhogen
Je leent een deel van de overwaarde er weer bij, met je woning als onderpand. Populair voor verbouwen of verduurzamen. Of de rente aftrekbaar is, hangt af van wat je met het geld doet (zie hieronder). Of het kan, hangt ook af van je inkomen.
Opnemen als vrij besteedbaar geld
Je haalt een bedrag naar je betaal- of spaarrekening. Zodra het geld op de bank of in beleggingen staat, telt het mee als vermogen in box 3. Vrij besteden kan, maar dan is de rente van dat deel meestal niet aftrekbaar.
Verzilveren (50-plussers)
Er bestaan hypotheekvormen waarbij je je overwaarde deels te gelde maakt zonder te verhuizen, om je besteedbaar inkomen aan te vullen. Voorwaarden en gevolgen verschillen sterk per aanbieder. Typisch iets om onafhankelijk te laten doorrekenen voordat je iets tekent.
Schenken aan je kinderen
Veel ouders gebruiken hun overwaarde om een kind te helpen bij de aankoop van een woning. Dat kan, en er gelden vrijstellingen voor schenkbelasting (zie hieronder). Vaak is de vraag niet of het kan, maar hoe je het slim doet. Dat rekenen we samen na.
Een tweede woning of beleggingspand
Overwaarde inzetten voor vastgoed erbij kan, maar fiscaal is dat een ander verhaal dan je eigen huis: over een beleggingspand betaal je een hoger tarief overdrachtsbelasting en het pand valt in box 3. Ook hier geldt: eerst narekenen, dan beslissen.
Betaal je belasting over je overwaarde? Het echte antwoord
Belasting komt pas in beeld door wat je met de overwaarde doet. De vier situaties die er in de praktijk toe doen:
Je zet het opgenomen geld op de bank of in beleggingen
Zodra overwaarde vrijkomt en als spaargeld of belegging op je naam staat, telt het mee in box 3. In 2026 is er een heffingvrij vermogen van 59.357 euro per persoon (118.714 euro voor fiscale partners samen). Boven die grens rekent de Belastingdienst met een forfaitair rendement (voor beleggingen en een tweede woning 6,00%) waarover je 36% belasting betaalt.
Bron: Belastingdienst, box 3, 2026.
Je neemt op om te verbouwen of verduurzamen
Leen je bij om je eigen woning te verbouwen of te verbeteren, dan kan de rente aftrekbaar zijn, maar niet automatisch. De lening moet een eigenwoningschuld zijn: het geld gaat aantoonbaar naar aankoop, onderhoud of verbetering van de woning, en de lening wordt ten minste annuitair of lineair in maximaal 30 jaar afgelost. De aftrek geldt tegen ten hoogste 37,56% (2026).
Bron: Wet IB 2001, Belastingdienst 2026.
Je neemt op om vrij te besteden of een andere schuld af te lossen
Gebruik je het geld voor een auto, consumptie of het aflossen van een andere lening, dan is dat geen eigenwoningschuld en is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Het geld gaat naar mijn huis is niet genoeg; het moet echt aan de woning besteed zijn en aan de aflossingseis voldoen.
Je schenkt een deel aan je kind
Help je een kind met de aankoop van een woning, dan geldt in 2026 een jaarlijkse vrijstelling van 6.908 euro (ouder aan kind). Daarnaast is er voor een kind tussen 18 en 40 jaar een eenmalig verhoogde, vrij besteedbare vrijstelling van 33.129 euro (of 69.009 euro als het naar een dure studie gaat). De aparte jubelton is afgeschaft. Boven de vrijstelling betaalt je kind schenkbelasting.
Bron: Belastingdienst, erf- en schenkbelasting, 2026.
En bij een tweede woning of beleggingspand: over een eigen woning of hoofdverblijf betaal je 2% overdrachtsbelasting, over een beleggingspand of tweede woning 10,4% (2026).
Let op: de bedragen en percentages hierboven zijn de standen voor 2026 en gelden algemeen. Wat er in jouw situatie precies uitkomt, hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Reken er dus niet je definitieve keuze op zonder het te laten toetsen.
Waar mensen tegenaan lopen
Ik ben bang voor een fiscale streep door de rekening
Begrijpelijk, en meestal onterecht als je het vooraf goed inricht. Het punt is niet of je overwaarde gebruikt, maar via welke route. Wij zetten de fiscale gevolgen van elke optie naast elkaar voordat je iets tekent, zodat er achteraf geen verrassing is.
De bank rekent naar zijn eigen hypotheek toe
Klopt, en daarom zijn wij onafhankelijk. Wij verkopen geen eigen product en vergelijken 40+ geldverstrekkers. Soms is het advies zelfs: nog even niet opnemen, of het anders oplossen. Dat mogen wij zeggen, een aanbieder niet.
Ik ben 50-plus, kan ik nog wel opnemen?
Vaak meer dan je denkt. Geldverstrekkers kijken naar je huidige en toekomstige inkomen (ook pensioen), en er zijn vormen speciaal voor deze fase. Wat kan, hangt af van je situatie; dat zoeken we in de kennismaking uit.
Waarom mensen hun overwaarde met ons bespreken
- 4,6 / 5 uit 62 Google-reviews
- 40+ geldverstrekkers vergeleken, geen eigen product
- AFM 12046005 · KvK 72342137 · Kifid 300.017.178
- Kantoor in Naarden, voor heel ’t Gooi
“Ik heb een zeer positief gesprek met Thijs gehad over de mogelijkheid om met mijn overwaarde onze zoon te helpen bij de aankoop van een nieuwe woning.”
L.G.A. Beemer, Google-review
Veelgestelde vragen over overwaarde en belasting
Betaal ik belasting over de overwaarde van mijn huis?
Over de overwaarde van je eigen woning zelf betaal je niet zomaar belasting. Je woning valt in box 1, niet in box 3, en de waardestijging is op zichzelf geen belastbaar moment zolang je er woont. Belasting komt pas in beeld door wat je met de overwaarde doet, bijvoorbeeld opnemen, schenken of beleggen.
Valt mijn overwaarde in box 3?
Je eigen woning niet: die valt in box 1. Maar zodra je overwaarde opneemt en het als spaargeld of belegging op je rekening staat, telt dat wel mee in box 3. In 2026 geldt een heffingvrij vermogen van 59.357 euro per persoon; daarboven rekent de Belastingdienst met een forfaitair rendement tegen 36%.
Is de rente aftrekbaar als ik overwaarde opneem voor een verbouwing?
Dat kan, maar niet automatisch. De lening moet een eigenwoningschuld zijn: het geld gaat aantoonbaar naar verbouwing of verbetering van je eigen woning, en de lening wordt ten minste annuitair of lineair in maximaal 30 jaar afgelost. Voldoe je daaraan, dan is de rente aftrekbaar tegen ten hoogste 37,56% (2026).
Is de rente aftrekbaar als ik overwaarde vrij besteed of een schuld aflos?
Meestal niet. Gebruik je het opgenomen geld voor consumptie, een auto of het aflossen van een andere lening, dan is het geen eigenwoningschuld en is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Alleen geld dat aantoonbaar naar aankoop, onderhoud of verbetering van je eigen woning gaat, kan meetellen voor aftrek.
Hoeveel mag ik belastingvrij aan mijn kind schenken uit mijn overwaarde?
In 2026 mag je als ouder je kind jaarlijks 6.908 euro belastingvrij schenken. Voor een kind tussen 18 en 40 jaar geldt daarnaast een eenmalig verhoogde, vrij besteedbare vrijstelling van 33.129 euro (of 69.009 euro voor een dure studie). Boven de vrijstelling betaalt je kind schenkbelasting. De aparte jubelton bestaat niet meer.
Kan ik als 50-plusser of gepensioneerde nog overwaarde opnemen?
Vaak wel, en meer dan mensen denken. Geldverstrekkers kijken naar je huidige en toekomstige inkomen, dus ook pensioen, en er zijn hypotheekvormen speciaal voor deze levensfase. Wat er kan, hangt af van je inkomen, leeftijd en plannen. Dat rekenen we in een kennismaking onafhankelijk voor je na.
Even samen narekenen wat slim is met jouw overwaarde
Je hoeft nu niets te beslissen. In een gratis kennismaking kijken we onafhankelijk mee: wat is je overwaarde waard, welke routes passen bij je plannen, en wat betekent elke route fiscaal? Je krijgt een helder beeld, geen verkooppraatje. En als voorlopig niets doen het beste antwoord is, dan zeggen we dat gewoon. Wij houden vast tot het voor jou klopt, ook tegenover de bank.
Plan een gratis kennismakingLiever eerst even bellen? Bel 035 203 1966.
