Pensioen opbouwen als zzp’er? Dit zijn je opties

Ben je zzp’er en vraag je je af hoe je pensioen geregeld is? Je bent niet de enige die zich dit afvraagt. Het verschil met werknemers is simpel maar cruciaal: werknemers krijgen automatisch pensioen via hun werkgever, jij moet dit helemaal zelf regelen.

Het grote verschil tussen werknemers en zzp’ers

Het nieuwe pensioenstelsel (de Wet toekomst pensioenen, sinds 1 juli 2023 van kracht) werkt anders voor werknemers dan voor zzp’ers. Werknemers bouwen verplicht pensioen op via werkgeversbijdragen. Veel pensioenfondsen zijn nu in transitie naar de nieuwe regels, met uitvoering tot januari 2028. Jij als zzp’er valt daar niet onder en moet alles zelf organiseren.

Geen werkgever, geen verplichte deelname, geen collectieve regeling. CBS-onderzoek toont aan dat ongeveer 90,5% van alle zzp’ers geen pensioen opbouwt. Veel zzp’ers geven aan dat ze spijt hebben niet eerder te zijn begonnen met pensioenopbouw.

Wat kost het je om hetzelfde pensioen op te bouwen?

Een werknemer met hetzelfde inkomen krijgt automatisch pensioenbijdragen van zijn werkgever. Jij moet dit bedrag zelf opzijzetten. Het goede nieuws? Je kunt al beginnen met € 50,- per maand. Deze inleg is fiscaal aftrekbaar (je hebt jaarruimte voor lijfrentepremies tot 30% van je pensioengevend inkomen), dus je betaalt minder inkomstenbelasting. Afhankelijk van je belastingtarief kost dit netto ongeveer € 30-35 per maand.

Voor een vergelijkbaar pensioen moet je waarschijnlijk tussen € 300,- en € 600,- per maand wegzetten, afhankelijk van je leeftijd en gewenste pensioenuitkering.

De kracht van vroeg beginnen

Tijd is je grootste vriend. Begin je op je 30ste met € 50,- per maand, dan bouw je door rente-op-rente een serieuze pensioenpot op. Wacht je tot je 45ste? Dan moet je drie tot vier keer zoveel inleggen voor hetzelfde resultaat. Dat kan het verschil betekenen tussen € 200,- en € 800,- per maand.

Praktische stappen voor jou

Begin klein maar begin nu. Je hebt drie praktische routes:

1. Lijfrente: Vaste maandelijkse inleg met gegarandeerde minimale uitkering bij pensionering. Aanbieders: BrightPensioen, Brand New Day. Voordeel: veilig en eenvoudig. Nadeel: lagere rendementen.

2. Beleggingspensioen: Zelf beleggingsportefeuille opbouwen (meer risico, meer kans op hoger rendement). Aanbieders: DEGIRO Pensioen, Forward. Voordeel: flexibiliteit en groeipotenties. Nadeel: meer kennis nodig.

3. Via boekhoudprogramma: Veel diensten bieden directe koppelingen naar pensioenaanbieders. Dit scheelt administratie.

Belangrijkste voordelen? Je bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, je betaalt geen vermogensbelasting over je pensioenpot, en bij uitkering betaal je vaak minder belasting omdat je dan geen AOW-premies meer afdraagt.

Flexibiliteit als zzp’er

Als zzp’er heb je wel een voordeel: flexibiliteit. Verdien je dit jaar minder? Leg dan minder in. Gaat het goed? Verhoog je inleg. Deze flexibiliteit hebben werknemers niet.

Denk je dat AOW genoeg is? Dan zit je ernaast. De AOW bedraagt € 1.637,57 bruto per maand voor een alleenstaande (netto € 1.558,- met loonheffingskorting). Eén op de drie zzp’ers denkt dit voldoende is, maar de realiteit is anders. AOW alleen geeft je een krappe oude dag.

Wil je weten welke pensioenopbouw het beste bij jouw situatie past? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We denken graag met je mee over een pensioenplan dat past bij jouw wisselende inkomen als ondernemer.