Bedrijfsverzekering: welke heb je écht nodig?

Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) dekt letsel- en zaakschade: schade aan personen of spullen van een ander. Beroepsaansprakelijkheid (BAV) dekt zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies of een fout in een ontwerp. In advies-, zorg-, ICT- en bouwberoepen heb je meestal beide nodig, de AVB voor het fysieke risico, de BAV voor het inhoudelijke.

Wettelijk verplicht is er weinig. Voor een motorrijtuig op de openbare weg is een WA-dekking verplicht, en zodra je personeel hebt moet je een basiscontract met een arbodienst hebben. De rest is niet verplicht maar wordt vaak wel geëist: opdrachtgevers, brancheverenigingen en verhuurders vragen regelmatig om een aansprakelijkheids- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering voordat je aan de slag mag.

Vaak wel. Minimaal een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, bij advies- of kenniswerk ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, en daarnaast weegt een AOV zwaar, want jij bent je eigen vangnet. Eén claim of langdurige uitval raakt niet alleen je omzet maar ook je privévermogen, zeker bij een eenmanszaak. Op de pagina zzp-verzekeringen lees je wat bij zelfstandigen past.

Dat hangt sterk af van je vak, omzet en gekozen dekkingen. Een eenvoudige zzp-aansprakelijkheid is goedkoper dan een uitgebreid mkb-pakket met personeel, pand en bedrijfsschade. We rekenen concrete varianten voor je door zodat je vooraf weet waar je aan toe bent, geen verrassingen achteraf.

Een bedrijfsschade- of bedrijfsstilstandverzekering vangt de omzet op die je misloopt als je tijdelijk niet kunt werken, bijvoorbeeld na brand, storm of waterschade. Je vaste lasten, huur, salarissen, leasecontracten, lopen door terwijl de inkomsten stilvallen. Deze dekking voorkomt dat een incident in je pand uitgroeit tot een liquiditeitsprobleem.

Een AVB dekt letsel- en zaakschade die jij bij een ander veroorzaakt, en de gaten zitten net daarbuiten. Niet gedekt zijn schade aan je eigen spullen, schade aan zaken die je onder je hebt (de opzichtuitsluiting: gehuurd, geleend of in bewerking), schade met of door een motorrijtuig, en zuivere vermogensschade door een beroepsfout. Voor die laatste twee bestaan een bedrijfsauto- of wagenparkverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Zodra je administratie, klantgegevens of bestellingen digitaal lopen, is het de moeite waard. Een cyberpolis vergoedt doorgaans het herstel van je systemen en data, de hulp van specialisten tijdens een incident, de bedrijfsschade door stilstand en de aansprakelijkheid na een datalek. Verzekeraars stellen daarbij veelvoorkomende voorwaarden als geteste back-ups, tweestapsverificatie en actuele software. Meer op cyberverzekering.

Vaak wel. Een bv beschermt je privévermogen tegen ondernemersrisico, maar niet tegen een aanspraak op jou als bestuurder. Bij onbehoorlijk bestuur, een te late deponering of een faillissement kan een curator of een derde jou persoonlijk aanspreken, ook als je enig aandeelhouder bent. Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt die aanspraak en de verdedigingskosten.

Meestal wel, want tijdens een verbouwing valt het werk zelf buiten je gewone gebouwen- en inventarisverzekering. Een CAR-verzekering dekt schade aan het werk in uitvoering, aan bestaande eigendommen en de aansprakelijkheid op de bouwplaats. Wie hem afsluit is geen automatisme: vaak de aannemer, maar bij werk in eigen beheer of met meerdere partijen ben je zelf aan zet. Zie bouwverzekering (CAR).

Met de erkenning Erkend MKB-adviseur (De Goudse) heb ik schaderegelingsbevoegdheid: ik mag schades binnen afgesproken grenzen zelf afhandelen. In de praktijk betekent dat snellere afhandeling en minder gedoe voor jou, met mij als eerste aanspreekpunt in plaats van een call-center.

Ja. Als Gecertificeerd Risicomanager (GRMC) kijk ik eerst naar de risico’s die je werkelijk loopt, voordat we iets verzekeren. Dat voorkomt dubbele of overbodige dekkingen en levert op een goed onderbouwd pakket vaak extra korting op. Verzekeren is dan het sluitstuk, niet het startpunt.

Ja. We beoordelen je lopende polissen op dekking, premie en dubbelingen, en nemen het beheer over als één vast aanspreekpunt. Je hoeft daarvoor niets op te zeggen: wij regelen de overname bij je huidige verzekeraars, zodat er geen dag zonder dekking tussen zit. Vaak halen we er zowel een besparing als een betere dekking uit.