Bedrijfsverzekering vergeten aan te passen? Zo mis je soms duizenden euro’s
Je bedrijf staat nooit stil: omzet groeit, je neemt personeel aan, je investeert in apparatuur. Je verzekeringen staan wél stil, tenzij je er zelf iets aan doet. En dat kost geld, in twee richtingen tegelijk.
Kort: een bedrijfsverzekering die niet meegroeit met je onderneming levert twee tegenovergestelde problemen op. Groeide je inventaris, omzet of personeelsbestand zonder dat je polis is aangepast, dan ben je vaak onderverzekerd: bij schade keert de verzekeraar dan naar evenredigheid uit in plaats van volledig. Kromp je juist, of stopte een activiteit, dan betaal je mogelijk al jaren voor dekking die je niet meer nodig hebt. Vier momenten vragen sowieso om een check: een omzetwijziging, personeel aannemen, nieuwe activiteiten starten en een wijziging van rechtsvorm.
Vier momenten waarop je polis niet meer klopt
Een bedrijfsverzekering is geen momentopname maar een afspraak die moet meebewegen met je onderneming. Vier situaties zorgen er in de praktijk het vaakst voor dat de polis en de werkelijkheid uit elkaar lopen.
1. Je omzet stijgt of daalt
Een aansprakelijkheidsverzekering (AVB of BAV) is vaak gekoppeld aan je omzet: een hogere omzet betekent meer risico, en dat premiegrondslag verandert mee. Geef je een omzetstijging niet door, dan loop je het risico dat de verzekeraar bij een schade de uitkering evenredig verlaagt.
2. Je neemt personeel aan
Groei je van twee naar tien medewerkers, dan verandert er veel rond verzuim en werkgeversaansprakelijkheid. Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling bij ziekte; re-integratiekosten zijn bij de meeste verzekeraars optioneel bij te verzekeren. Klopt je personeelsopgave niet meer, dan kan de dekking bij een schadegeval tekortschieten.
3. Je start nieuwe activiteiten
Een nieuwe dienst of een nieuw product valt lang niet altijd automatisch onder je bestaande polis. Verzekeraars beschrijven de gedekte werkzaamheden vaak specifiek. Ga je iets nieuws doen, controleer dan eerst of je huidige dekking meegaat, in plaats van dit achteraf te ontdekken bij een claim.
4. Je wijzigt je rechtsvorm
De overstap van eenmanszaak naar bv verandert wie aansprakelijk is en kan ook gevolgen hebben voor pensioen- en arbeidsongeschiktheidsregelingen. Pas je verzekeringen in dezelfde week aan als je rechtsvorm wijzigt, niet er ergens later achteraan.
Onderverzekerd: de stille fout die het duurst is
Onderverzekering ontstaat sluipend. Je inventaris, voorraad of bedrijfsmiddelen stijgen jaar na jaar in waarde, maar het verzekerd bedrag op je polis blijft staan op het bedrag van de eerste aanvraag. Bij schade past de verzekeraar dan het onderverzekeringsbeding toe: is je inventaris bijvoorbeeld 150.000 euro waard terwijl je maar 100.000 euro hebt verzekerd, dan keert de verzekeraar ook bij een deelschade nog maar twee derde uit. Precies op het moment dat je het geld het hardst nodig hebt.
Welke verzekeringen zijn voor jou relevant?
Niet elk bedrijf heeft dezelfde risico’s, maar een paar dekkingen komen bij vrijwel elke ondernemer terug:
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Dekt schade die jij of je medewerkers bij anderen veroorzaken, bijvoorbeeld letsel of materiële schade tijdens je werkzaamheden.
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Beschermt tegen vermogensschade door een beroepsfout, een verkeerd advies of een ontwerpfout. Voor advocaten, notarissen, accountants en registermakelaars is dit verplicht via de eigen beroepsorganisatie, en financiële dienstverleners met een Wft-vergunning (zoals wijzelf) zijn hier wettelijk toe verplicht.
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Beschermt je eigen inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken, zeker als zelfstandige geen overbodige luxe.
- Opstalverzekering. Heb je een bedrijfspand gefinancierd, dan eist de geldverstrekker deze doorgaans verplicht.
- Cyberverzekering. Werk je veel digitaal of sla je klantgegevens op, dan is deze dekking steeds relevanter: een datalek of hack kan een bedrijf financieel en reputatiegewijs flink raken.
Wanneer heb jij voor het laatst je polissen nagelopen?
Wij lopen jouw bedrijfsverzekeringen onafhankelijk met je door: waar loop je risico, en waar betaal je mogelijk te veel. Geen verkooppraatje voor één verzekeraar, gewoon een eerlijke check.
Plan een vrijblijvend gesprekVeelgestelde vragen over je bedrijfsverzekering aanpassen
Hoe vaak moet ik mijn bedrijfsverzekeringen controleren? +
Minimaal één keer per jaar, en direct bij elk van de vier grote wijzigingen: een omzetverandering, personeel aannemen, nieuwe activiteiten starten of een wijziging van rechtsvorm. Zo voorkom je zowel onderverzekering als het weggooien van geld aan overbodige dekking.
Wat gebeurt er als ik onderverzekerd ben? +
Bij schade past de verzekeraar het onderverzekeringsbeding toe: je krijgt dan niet de volledige schade vergoed, maar een bedrag dat evenredig is met de mate waarin je verzekerd bedrag achterloopt op de werkelijke waarde. Dat kan ook bij een gedeeltelijke schade fors uitpakken.
Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht? +
Voor sommige beroepen wel. Advocaten, notarissen, accountants en registermakelaars moeten er via hun beroepsorganisatie een hebben, en financiële dienstverleners met een Wft-vergunning zijn wettelijk verplicht een BAV of gelijkwaardige voorziening te hebben. Voor de meeste andere adviesberoepen is hij niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden.
Moet ik mijn verzekeraar informeren als mijn omzet stijgt? +
Ja. Veel aansprakelijkheidsverzekeringen zijn gekoppeld aan je omzet als risicomaatstaf. Een forse stijging zonder melding kan bij een schade tot een lagere uitkering leiden, ook al heb je de premie netjes betaald.
Verandert mijn verzekering als ik van eenmanszaak naar bv overstap? +
Vrijwel altijd. De aansprakelijkheid verschuift van jou privé naar de bv, en dat heeft gevolgen voor je aansprakelijkheidsdekkingen en soms ook voor pensioen- en arbeidsongeschiktheidsregelingen. Regel dit in dezelfde periode als de formele omzetting.