Zakelijke verzekeringen kiezen: waar je als zzp’er echt niet zonder kunt
Veel ondernemers betalen jarenlang voor dekkingen die ze nooit nodig hebben, terwijl ze ondertussen een risico lopen dat ze zelf niet eens zien. Welke zakelijke verzekeringen heb je als zzp'er of kleine ondernemer nou echt nodig?
Kort: zakelijke verzekeringen zijn in Nederland lang niet altijd wettelijk verplicht, met een paar duidelijke uitzonderingen: een WA-verzekering voor een bedrijfsauto, en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) voor beroepen als advocaat, notaris, accountant en registermakelaar (verplicht via de beroepsorganisatie) en voor Wft-vergunninghouders. Voor de meeste zzp'ers zijn een AVB (aansprakelijkheid), een AOV (je eigen inkomen bij arbeidsongeschiktheid) en soms een inventarisverzekering de basis. Heb je personeel, dan is een verzuimverzekering relevanter dan een AOV, want die dekt de loondoorbetaling van een zieke werknemer.
Wat is wettelijk verplicht, en wat niet?
In Nederland hoef je zakelijke verzekeringen niet standaard wettelijk af te sluiten, maar er zijn duidelijke uitzonderingen. Heb je een bedrijfsauto, dan moet je daarvoor een WA-verzekering hebben, net als bij een privéauto. Voor bepaalde beroepsgroepen, zoals advocaten, notarissen, accountants en registermakelaars, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht via de eigen beroepsorganisatie. Financiële dienstverleners met een Wft-vergunning zijn hier wettelijk toe verplicht. Buiten die gevallen kies je zelf, en juist daar gaat het vaak mis: een verkeerde keuze, of geen keuze, kan je flink geld kosten.
Als zzp'er: begin met de basis
Werk je als zelfstandige, dan is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) niet verplicht, maar wel verstandig. Stel: een klant struikelt over je laptopkabel en breekt een been. Zonder AVB betaal je de zorgkosten zelf, en die lopen makkelijk op tot €10.000 of meer.
Heb je waardevolle apparatuur bij je, zoals een camera of een laptop van €5.000, overweeg dan ook een inventarisverzekering. Let op: je privé-inboedelverzekering dekt zakelijke spullen vaak niet mee. Dit misverstand kan je flink geld kosten als er onderweg iets wordt gestolen of beschadigd.
Adviseer of repareer je voor klanten, dan is een AVB al helemaal geen overbodige luxe. Werk je in de bouw of zorg, check dan de beroepsrichtlijnen van je branche, want die kunnen een AVB of BAV gewoon eisen.
Als mkb'er met pand of personeel
Heb je een eigen bedrijfspand, dan is een opstalverzekering niet wettelijk verplicht, maar huur je het pand, dan staat de eis er vrijwel altijd in het huurcontract. Brand- of waterschade drijft herstelkosten snel naar tonnen. Combineer de opstalverzekering met een inventarisverzekering als je machines of voorraad hebt, dat scheelt gedoe achteraf bij een claim.
Tip: door verzekeringen te bundelen in een zakelijk pakket bespaar je vaak 5 tot 10 procent op je premie, geen klein bedrag over meerdere jaren.
Werk je als adviseur of in een reguleerd beroep?
Ben je consultant, therapeut of werkzaam in een andere adviesrol, dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) soms verplicht vanuit je beroepsvereniging. Deze verzekering dekt claims als een klant schade lijdt door een fout in jouw advies. Zonder BAV kan je privévermogen op het spel staan, dat is geen theorie, dat gebeurt in de praktijk.
Drie vragen om te bepalen wat jij nodig hebt
Heb je waardevolle spullen onderweg? Heb je een bedrijfspand? Maak je producten of geef je advies aan klanten? Hoe hoger je omzet of hoe meer klantcontact je hebt, hoe groter de risico's die je loopt. We denken graag met je mee, onafhankelijk en zonder voorkeur voor een verzekeraar.
Plan een vrijblijvend gesprekVeelgestelde vragen over zakelijke verzekeringen als zzp'er
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht als zzp'er? +
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) is voor de meeste zzp'ers niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden. Voor bepaalde adviesberoepen kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) wel verplicht zijn via de beroepsvereniging.
Wat is het verschil tussen een AOV en een verzuimverzekering? +
Een AOV beschermt je eigen inkomen als jijzelf arbeidsongeschikt raakt. Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling die je als werkgever wettelijk verplicht bent bij ziekte van een personeelslid. Zzp'ers zonder personeel hebben aan een AOV genoeg; heb je personeel, dan is een verzuimverzekering het aanvullende risico om af te dekken.
Dekt mijn privéverzekering mijn zakelijke spullen? +
Meestal niet. Een privé-inboedelverzekering dekt zakelijke apparatuur zoals een laptop of camera vaak niet, of maar beperkt. Neem hiervoor een aparte inventarisverzekering als je waardevolle spullen voor je werk gebruikt.
Moet ik een WA-verzekering hebben voor mijn bedrijfsauto? +
Ja, een WA-verzekering is wettelijk verplicht voor elk gemotoriseerd voertuig, ook een bedrijfsauto. Dit staat los van eventuele extra dekking voor de auto zelf, zoals cascoschade.
Kan ik geld besparen door verzekeringen te bundelen? +
Vaak wel. Een zakelijk verzekeringspakket bij één verzekeraar levert regelmatig 5 tot 10 procent premiekorting op ten opzichte van losse polissen, en scheelt bovendien administratie.