Een onafhankelijk adviseur voor je huis, je auto's en je kostbaarheden

Zo'n map ontstaat vanzelf. De opstalpolis komt uit de tijd van het eerste huis, de autoverzekering is per auto geregeld, de tweede woning kwam er later bij en de sieraden zijn nooit apart aangemeld. Elk stuk klopte op het moment dat het werd afgesloten. De vraag is of ze samen nog kloppen, en die vraag stelt niemand, want er is geen partij die het geheel ziet.

De bank kent de hypotheek, de vergelijkingssite kent de auto, en de accountant kent de aangifte. Wat er tussenvalt is precies waar het misgaat: een verzameling die als gewone inboedel meeloopt, een woning die drie maanden leegstond zonder dat iemand het meldde, of een rieten kap die er na een verbouwing op kwam en nooit is doorgegeven.

Wat doet een onafhankelijk adviseur voor iemand met meer dan één huis?

Twee dingen, en ze hangen samen. Wij regelen de financiering van je woningen bij ruim 40 geldverstrekkers, van een gewone hypotheek tot een tweede woning of een verhuurd pand. En wij verzekeren wat je hebt: het woonhuis op de juiste herbouwwaarde, je kostbaarheden, je auto's en de aansprakelijkheid die bij dat bezit hoort.

Wat wij daarnaast doen is het beeld bijhouden. Vermogen verandert, en bijna elke verandering raakt een polis. Er komt een auto bij, de kunst wordt meer waard, het huis krijgt een aanbouw, of je bent een half jaar in het buitenland. Bij elk van die gebeurtenissen is er iets te melden, en meestal wordt het niet gemeld. Wij houden de polissen naast het bezit, zodat je dat niet pas na een schade ontdekt.

Waar wij bij blijven: kostbaarheden zoals kunst, sieraden en horloges, woonhuis en inboedel, bijzondere en exclusieve auto's, een autocollectie, klassiekers, boten, jachten, de hypotheek voor een tweede woning, verhuurhypotheken en verhuurd vastgoed in box 3.

Private banking, family office of adviseur: wat is het verschil?

Wie hulp gaat zoeken komt vier soorten partijen tegen, en ze doen niet hetzelfde. Het verschil zit niet in de toon van de website maar in de vergunning: die bepaalt wat een partij mag doen en waar zijn geld vandaan komt. Vier soorten, kort:

• Private banking is een afdeling van een bank. De dienstverlening is breder dan bij een gewone rekening, maar de aanbieder is en blijft die bank, dus de hypotheek en de beleggingen komen uit het eigen huis.
• Een vermogensbeheerder beheert je beleggingen en heeft daarvoor een eigen AFM-vergunning. Dat is een ander vak dan het onze: hij kijkt naar je portefeuille en niet naar je opstalpolis of je autoverzekering.
• Een family office coördineert alles rond een familie, vaak inclusief administratie, fiscale begeleiding en de afstemming tussen adviseurs. Meestal voor grotere vermogens, en meestal tegen een vast honorarium.
• Een onafhankelijk advies- en bemiddelingskantoor, en dat zijn wij. Wij regelen de financiering van je woningen en de verzekeringen op je bezit, ongebonden en zonder eigen product. Wij beheren geen vermogen en doen de fiscale uitwerking niet.

Die laatste twee zinnen zijn geen bescheidenheid maar een afbakening. Bouvy Advies heeft een AFM-vergunning voor advies en bemiddeling (12046005) en geen vergunning voor vermogensbeheer. Heb je een vermogensbeheerder of een private banker, dan werken wij daar prima naast: hij kijkt naar wat je vermogen doet, wij naar wat er met je bezit kan gebeuren.

Waarom zijn vermogende particulieren zo vaak onderverzekerd?

Vermogende particulieren zijn vaak onderverzekerd omdat een standaardpolis is geschreven op een standaardhuishouden, en de grenzen daarvan onzichtbaar blijven tot er schade is. Het gaat zelden om een verkeerd verzekerd bedrag. Het gaat om definities: wat de polis wel en niet tot je inboedel rekent, en welke meldplicht je hebt zodra het bezit verandert. Vier voorbeelden uit voorwaarden die wij dagelijks lezen.

• Losse edelstenen en edelmetalen horen niet tot je inboedel. De bijzondere voorwaarden van de Inboedelverzekering Prima van Turien & Co (model 01.25) zeggen letterlijk dat losse edelstenen en edelmetalen, zoals goudstaven, niet tot de inboedel worden gerekend. Wie fysiek goud in huis heeft, heeft het dus niet verzekerd omdat het "in de inboedel zit".
• Een kostbaarhedenpolis kan aan je inboedelverzekeraar vastzitten. De Premium kostbaarhedenverzekering van Turien & Co (model 01.23) kan alleen samen met een inboedelverzekering van diezelfde partij worden afgesloten, en eindigt op het moment dat die inboedelverzekering eindigt. Stap je over naar een goedkopere inboedelpolis, dan valt je kostbaarhedendekking dus mee weg.
• Twee maanden leegstand verandert je dekking. Bij de Woningverzekering Prima en Primair van Turien & Co (model 01.25) geldt: staat de woning langer dan twee maanden aaneengesloten onbewoond, dan dekt de polis alleen nog brand en blussing, ontploffing, blikseminslag, storm en lucht- en ruimtevaartuigen. Bij de Premium woningverzekering (model PRM01, 2025 en 2026) ligt die grens op drie maanden. Waterschade, inbraak en glasbreuk vallen er in die periode dus uit.
• Een nieuwe dakbedekking is een meldplicht. Dezelfde voorwaarden verplichten je om binnen 30 dagen door te geven dat de bouwaard of de dakbedekking wijzigt, dat het gebruik verandert, of dat er ingrijpend wordt verbouwd. De voorwaarden noemen zelf een garage, een zwembad, domotica en een serre als voorbeeld. Precies de dingen die bij een groter huis gebeuren.

Deze voorbeelden komen uit de polissen van één aanbieder en gelden niet automatisch elders, maar het patroon is overal hetzelfde. De juiste vraag is niet "ben ik verzekerd", maar "voor welk bedrag, onder welke definitie, en wat had ik moeten melden".

Hoe verzeker je kunst, sieraden en een verzameling?

Met een kostbaarhedenverzekering naast je inboedel, en bij een echte collectie met een aparte kunstpolis. Een kostbaarhedenverzekering deelt je bezit in rubrieken in. Bij Turien & Co (model 01.23) zijn dat onder meer schilderijen, tekeningen, etsen, foto's en prints, boeken en manuscripten, meubels, tapijten en vloerkleden, beelden in huis waaronder porselein en glas, beelden buitenshuis, klokken en barometers, sieraden en horloges, verzamelingen en muziekinstrumenten.

Voor een omvangrijke verzameling bestaat een apart product. Fine Art by Hiscox, dat wij via Turien & Co kunnen aanbieden, is volgens de eigen polisvoorwaarden (FA24.01) ontworpen voor bedrijven, musea en particulieren met een omvangrijke kunstverzameling, en werkt all-risk: elke oorzaak is gedekt tenzij hij nadrukkelijk is uitgesloten. Twee bepalingen daaruit zijn voor een verzamelaar het belangrijkst:

• Nieuw aangekocht werk loopt tijdelijk mee. Schade aan kunstvoorwerpen die je in de drie maanden vóór de schade hebt verworven, wordt vergoed tot maximaal 25% van het verzekerd bedrag. Voorwaarde is dat je het werk binnen die drie maanden ter verzekering aanmeldt en de premie betaalt. Koop je op een veiling, dan is dat de termijn waarbinnen je iets moet doen.
• Waardevermindering na herstel telt mee. De polis vergoedt het verschil tussen de waarde direct vóór en direct na de gebeurtenis, of de herstelkosten plus de waardevermindering die door dat herstel níet is opgeheven. Bij kunst is dat het hele punt: een gerestaureerd schilderij is minder waard dan een ongeschonden schilderij, en dat verschil is verzekerd.

Meer hierover staat op de pagina over de kostbaarhedenverzekering.

Waarom is een taxatierapport bij kostbaarheden geen formaliteit?

Omdat het bepaalt of er bij schade nog discussie over de waarde mogelijk is. Een taxatie in de zin van artikel 7:960 van het Burgerlijk Wetboek wordt opgesteld door een registertaxateur en legt de waarde vooraf vast. Turien & Co stelt daarbij een eis die vaak wordt gemist: de taxateur moet gecertificeerd zijn door Hobéon SKO en in het register van de TMV staan, en een rapport van een andere taxateur moet vooraf ter goedkeuring worden voorgelegd. Zonder zo'n rapport wordt de waarde ná de schade bepaald, en dan moet jij bewijzen wat het stuk waard was.

Een taxatierapport verloopt. In de oudere voorwaarden van de Premium kostbaarhedenverzekering van Turien & Co (model 09.18) staat een geldigheidsduur van maximaal zes jaar vanaf de afgiftedatum. In het nieuwere model 01.23 staat de geldigheidsduur op het polisblad zelf. Verloopt het rapport, dan valt dat voorwerp terug op de gewone waardebepaling, precies zoals dat bij een klassieke auto gebeurt als de taxatie verlopen is.

Hoe verzeker je een villa of landhuis op de juiste waarde?

Op herbouwwaarde, en dat is iets anders dan de marktwaarde of de WOZ-waarde. Herbouwwaarde is wat het kost om hetzelfde huis opnieuw te bouwen op dezelfde plek. Bij een gewone rijwoning liggen die bedragen dicht bij elkaar. Bij een villa, een landhuis of een monument lopen ze ver uiteen, omdat de grond een groot deel van de marktwaarde is en de bouwwijze juist duurder is dan gemiddeld.

Daar zit het risico van onderverzekering. Is het verzekerde bedrag te laag, dan wordt schade naar evenredigheid vergoed: bij de helft van de juiste waarde krijg je ook bij een kleine schade de helft. Hoe dat per polis is geformuleerd verschilt, dus kijk in je eigen voorwaarden onder onderverzekering. Bij een bijzondere woning loopt een herbouwwaardemeter snel tegen zijn grenzen aan, want die rekent met gemiddelde bouwkosten per kubieke meter. Laat in dat geval afwegen of er een taxatie onder hoort te liggen. Bijzondere bouwdelen vragen daarbij extra aandacht, van een rieten kap tot handgemaakt glas of een monumentale constructie.

Hoe herbouwwaarde en onderverzekering precies werken staat uitgebreider op de pagina over onderverzekering en op de pagina over woonhuis en inboedel.

Wat gebeurt er met je verzekering als je maanden weg bent?

Dan verandert de dekking, en dat gaat vanzelf. Wie een tweede woning heeft en daar de winter doorbrengt, laat het hoofdhuis leegstaan, en andersom. Bij de Woningverzekering Prima en Primair van Turien & Co (model 01.25) valt de dekking na twee maanden aaneengesloten leegstand terug op brand, ontploffing, blikseminslag, storm en lucht- en ruimtevaartuigen. Bij de Premium woningverzekering ligt die grens op drie maanden.

Datzelfde geldt voor je kostbaarheden. De Premium kostbaarhedenverzekering (model 09.18) bepaalt dat de verzekeraar de voorwaarden of de premie mag wijzigen zodra de woning drie maanden onbewoond is, en dat hij de verzekering mag beëindigen met een opzegtermijn van 30 dagen.

Dit is oplosbaar, maar alleen vooraf. Meld het patroon bij het afsluiten in plaats van na de eerste winter, dan kan er een passende regeling in de polis. Voor de woning zelf zijn de verzekering van een tweede woning en de financiering ervan de twee kanten van dezelfde vraag.

Hoe verzeker je meerdere auto's, een klassieker of een collectie?

Niet met dezelfde polis als een gewone gezinsauto. Bij een exclusieve auto is de discussie niet of je all-risk hebt, maar op welke waarde er wordt uitgekeerd: dagwaarde, nieuwwaarde of een vooraf vastgelegde taxatiewaarde. Bij een klassieker komt daar een leeftijdsgrens bij die per verzekeraar verschilt, en bij een verzameling gelden weer andere condities dan bij losse auto's.

Wij hebben dat per verzekeraar uitgeschreven: bijzondere en exclusieve auto's, de oldtimerverzekering met de vier verschillende leeftijdsgrenzen, de youngtimerregeling, het verzekeren van een autocollectie en de taxatie die daarvoor nodig is.

Wat betekent box 3 voor vermogen in vastgoed?

Vastgoed dat je niet zelf bewoont valt in box 3 onder "beleggingen en andere bezittingen". Voor 2026 rekent de Belastingdienst met een vast verondersteld rendement (het forfait) van 6,00% over de waarde, definitief vastgesteld; wat je werkelijk verdient doet er niet toe. Over dat gerekende rendement betaal je 36%. Het heffingvrij vermogen is € 59.357 per persoon en € 118.714 met een fiscale partner. Het forfait op schulden is 2,70% en dat percentage is voor 2026 nog voorlopig; het wordt begin 2027 definitief vastgesteld (Belastingdienst, 2026).

Wij zijn geen fiscalist. Wat wij doen is de financieringskant doorrekenen en signaleren wanneer een keuze fiscaal anders uitpakt dan verwacht, zodat je die met je accountant kunt afstemmen. De uitwerking staat op de pagina over verhuurd vastgoed in box 3, en over schenken en nalaten van vastgoed schreven wij een aparte pagina.

Wat doen wij niet?

Wij zijn geen vermogensbeheerder en geen beleggingsadviseur: wij beheren geen portefeuilles en geven geen beleggingsadvies. Wij zijn geen fiscalist en geen notaris. En wij adviseren niet over pensioen, want Bouvy Advies is Wft-vakbekwaam voor alle modules behalve Pensioen. Lijfrente doen wij wel: zelf extra inkomen voor later opbouwen naast je werkgeverspensioen, de zogeheten derde pijler. Die valt onder inkomen en vermogen.

Wat wij wél zijn is het aanspreekpunt dat het geheel overziet en de financiering en de verzekeringen zelf regelt. Naast je accountant, je notaris en je eventuele vermogensbeheerder, niet in plaats daarvan.

Veelgestelde vragen