De gaten in een AVB: wat dekt hij niet?
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt letsel en schade aan spullen van anderen, veroorzaakt door jou, je personeel of je product. De gaten zitten waar bijna niemand kijkt: schade aan spullen die je onder je hebt (opzicht), schade aan je eigen geleverde werk, zuiver financiële schade zonder letsel of kapotte spullen, schade met of door een motorrijtuig (op enkele nauw omschreven uitzonderingen na), en milieuschade die langzaam ontstaat.
En let op de ingeleende zzp'er: niet elke polis rekent hem tot de verzekerden, terwijl hij wel jouw werk doet.
Elk gat heeft een eigen oplossing, van een aparte verzekering tot een clausule. Maar dan moet je wel weten dat het er zit.
Onlangs legden wij het verzekeringspakket van een hoveniersbedrijf naast de jaarcijfers en het gespreksverslag. In één dossier zaten vier gaten: de omzet was ruim verdubbeld terwijl de premiegrondslag van de AVB naar alle waarschijnlijkheid nog op het oude cijfer stond, er stond een drone op de balans terwijl de polis schade met of door een luchtvaartuig uitsluit, er lag een groot dakproject op de plank dat buiten de omschreven hoedanigheid van een hovenier kan vallen, en de ingeleende zzp'ers bleken op de eigen AVB geen verzekerden te zijn.
Geen van die vier stond in een folder. Ze staan wel allemaal letterlijk in de voorwaarden. Daarom hieronder de structurele gaten van een AVB, met de bepalingen erbij zoals wij ze in onze eigen kennisbank met polisvoorwaarden terugvinden. De artikelnummers staan onderaan bij de kleine lettertjes.
Wat dekt een AVB niet?
Een AVB dekt schade aan personen en zaken van derden. Alles wat daarbuiten valt, valt buiten de polis. De structurele gaten:
- Zuivere vermogensschade: financieel nadeel zonder letsel of beschadigde spullen.
- Zaken onder opzicht: schade aan spullen die je huurt, gebruikt, bewerkt of bewaart.
- Je eigen geleverde werk: schade aan wat je zelf hebt (op)geleverd, en werk dat over moet.
- Motorrijtuigen: schade veroorzaakt met of door een auto, bus of werkmaterieel.
- Geleidelijke milieuschade: verontreiniging die langzaam is ontstaan.
- De ingeleende zzp'er: niet elke polis rekent zelfstandigen tot de kring van verzekerden.
Daarnaast kennen de voorwaarden de uitsluitingen die je verwacht: opzet, contractuele bedingen waarmee je meer aansprakelijkheid op je neemt dan de wet oplegt, asbest en molest. Hieronder de zes uit de lijst, stuk voor stuk.
Is zuivere vermogensschade gedekt op een AVB?
Nee. De voorwaarden definiëren schade als schade aan personen (letsel, aantasting van de gezondheid, overlijden) en schade aan zaken (beschadiging, vernietiging, verontreiniging, vermissing). Financieel nadeel zónder dat er iemand gewond raakt of iets kapotgaat, valt buiten die definitie en dus buiten de polis.
Dat raakt precies het risico van iedereen die adviseert, rekent of ontwerpt. Een verkeerd advies waardoor je klant een deal misloopt, een rekenfout in een calculatie, een gemiste termijn: allemaal zuivere vermogensschade. De voorwaarden die wij nalazen zeggen er bovendien expliciet bij dat verlies of beschadiging van data en software niet onder zaakschade valt. Voor dit gat bestaat een eigen product: de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De AVB en de BAV zijn buren, geen vervangers van elkaar.
Waarom is schade aan spullen die je huurt of bewerkt niet gedekt?
Dit is de opzichtuitsluiting, en hij is breder dan de meeste ondernemers denken. Niet gedekt is schade aan zaken die je vervoerde, bewerkte, behandelde, huurde, leende, gebruikte of bewaarde, of om een andere reden onder je had. De gedachte erachter staat in de voorwaarden zelf: de AVB is er voor spullen waarmee je toevallig, incidenteel of vluchtig contact had, niet voor spullen waarvan je het risico bewust hebt geaccepteerd.
De voorwaarden geven er een voorbeeld bij dat het verschil precies vangt. Zet je een vaas opzij om de muur erachter te behangen en valt hij, dan is dat gedekt: geen opzicht. Heb je diezelfde vaas onder handen om hem te restaureren, dan is schade eraan niet gedekt: wel opzicht. Voor een klusbedrijf, een reparateur of een hovenier die met de graafmachine van een ander werkt, is dit de uitsluiting die eronder uitkomt op het moment dat het pijn doet. Gehuurd materieel verzeker je dus apart, of je spreekt met de verhuurder af wie het risico draagt.
Waarom is schade aan je eigen werk niet gedekt?
Omdat de AVB geen garantieverzekering is. De voorwaarden sluiten aanspraken uit voor schade aan zaken die door jou of onder jouw verantwoordelijkheid zijn (op)geleverd, voor de kosten van terugroepen, vervangen, verbeteren of herstellen daarvan, voor werkzaamheden die helemaal of gedeeltelijk opnieuw moeten, en voor schade doordat het geleverde niet naar behoren te gebruiken is.
Het onderscheid dat je moet onthouden: schade die je werk aan iets anders toebrengt is het domein van de AVB, je werk zelf niet. Legt een installateur een leiding verkeerd aan en loopt het parket van de klant onder, dan is het parket een zaak van de verzekeraar en de leiding van de installateur. Dit is bewust zo: het risico dat je werk over moet is ondernemersrisico, en daar is een aansprakelijkheidsverzekering niet voor bedoeld.
Zitten deze gaten ook in jouw AVB?
Stuur ons je polisblad, dan lopen we de uitsluitingen na en zeggen we welke er in jouw werk echt toe doen.
Dekt de AVB schade met een auto of werkmaterieel?
Nee. Schade veroorzaakt met of door een motorrijtuig, inclusief een werktuig dat erop is gemonteerd, is uitgesloten, en de voorwaarden zeggen er letterlijk bij dat de AVB niet bedoeld is als aanvulling op of vervanging van een motorrijtuigen- of werkmaterieelverzekering. Daarvoor bestaan de WAM-verzekering en de werkmaterieelverzekering.
Er zijn een paar nauw omschreven uitzonderingen, zoals schade bij laden en lossen, door afgevallen lading of veroorzaakt als passagier, maar zodra een WAM-verzekering de schade dekt geldt de uitsluiting alsnog. En in dit gat zit nog een tweede, minder bekend gat. De voorwaarden kennen een uitzondering voor de situatie waarin een werknemer voor het werk een motorrijtuig gebruikt dat niet van de zaak is, terwijl jij als werkgever mede aansprakelijk bent. Maar diezelfde bepaling zegt erbij: heeft de werknemer die bestuurde zélf letsel of schade opgelopen, dan is die schade niet verzekerd. Precies daar komt de aansprakelijkheid als werkgever voor verkeersdeelname vandaan, en precies daarvoor bestaat de aparte dekking die wij uitleggen op de pagina over de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering (WEGAM en WEGAV).
Hoe zit het met milieuschade?
De AVB sluit aanspraken voor schade aan zaken van derden door milieuaantasting uit: een stof die inwerkt op de bodem, het oppervlaktewater of een watergang en daar verontreiniging, besmetting of bederf veroorzaakt. De uitsluiting geldt niet als de aantasting door een (op)geleverde zaak komt én een plotselinge, onzekere gebeurtenis was in plaats van een langzaam werkend proces.
Onthoud daarvan vooral het spiegelbeeld: de lekkende tank die jarenlang langzaam de bodem in sijpelt, het klassieke milieuscenario, valt buiten de AVB. Ook de sanering van je eigen terrein zit er niet in, want schade aan je eigen zaken is sowieso geen aansprakelijkheidsschade. Voor dit risico bestaat de milieuschadeverzekering, die niet op aansprakelijkheid maar op de saneringskosten zelf is gebouwd.
Wie is er eigenlijk verzekerd?
De kring van verzekerden omvat de verzekeringnemer, meeverzekerde (rechts)personen en de eigen werknemers en andere ondergeschikten zoals vrijwilligers en stagiaires. Bij de ingeleende zzp'er lopen de polissen uiteen. De voorwaarden die wij voor dit artikel nalazen, rekenen een ingehuurde zzp'er tot de ondergeschikten, maar alleen als hij de verzekerde bedrijfsactiviteiten verricht onder jouw uitdrukkelijke zeggenschap en daarmee gelijk te stellen is aan een werknemer. In een van de volmachtpakketten die wij voeren staat juist het omgekeerde, onverbloemd: personen die zelfstandig een bedrijf of beroep uitoefenen zijn geen verzekerden.
Dat verschil merk je pas als de zzp'er zélf gewond raakt op jouw klus: op de ene polis is hij dan een verzekerde ondergeschikte, op de andere heeft hij aan jouw AVB niets en klopt hij bij jóu aan. Lees dus na welke formulering jóuw voorwaarden hebben, en of aan de zeggenschapseis is voldaan, voordat je erop leunt. In het hoveniersdossier waarmee dit artikel begon gold de strenge variant, en was een aparte clausule of een ongevallendekking het antwoord.
Klopt de hoedanigheid op jouw polisblad nog?
Dit is het gat dat pas bij een schade opvalt. Eén blik op je polis is genoeg om te zien of je goed staat.
Het stilste gat: de hoedanigheid op je polisblad
Naast de uitsluitingen is er een begrenzing die geen artikelnummer nodig heeft om je te raken: de AVB verzekert je in de hoedanigheid die op het polisblad staat. Doe je werk dat daar wezenlijk buiten valt, dan heb je voor dat werk geen dekking, hoe keurig de rest van je polis ook loopt.
Dat is geen theorie. Het hoveniersbedrijf uit de opening kreeg een dakproject aangeboden: duizenden vierkante meters dakvlak vrijmaken voor zonnepanelen. Zulk werk op hoogte kan buiten de omschreven hoedanigheid vallen, dus die klus hoort eerst bij de verzekeraar op tafel. En bij een ander dossier paste de bedrijfsactiviteit in geen enkele standaardhoedanigheid van de maatschappij, waardoor de hele aanvraag via maatwerk moest. Groeit of verandert je bedrijf, dan is het polisblad het eerste dat mee moet veranderen, samen met de omzet waarop je premie is gebaseerd.
Wat wij hier adviseren: leg één keer per jaar je polisblad naast je werkelijke activiteiten en je actuele omzet. Drie vragen: klopt de hoedanigheid nog, klopt de premiegrondslag nog, en is er werk of materieel bijgekomen dat onder een uitsluiting valt (drone, gehuurde machine, ingeleende zzp'ers)? Dat kost een halfuur en het is precies het gesprek waarin de gaten uit dit artikel boven water komen.
Welke verzekering dekt welk gat?
| Het gat in de AVB | Wat het wél dekt |
|---|---|
| Zuivere vermogensschade door een beroepsfout | Beroepsaansprakelijkheidsverzekering |
| Schade van een werknemer in het verkeer | WEGAM of WEGAV, zie werkgeversaansprakelijkheid |
| Schade met of door een motorrijtuig of werkmaterieel | WAM-verzekering respectievelijk werkmaterieelverzekering |
| Geleidelijke verontreiniging en saneringskosten | Milieuschadeverzekering |
| Gehuurd of geleend materieel (opzicht) | Aparte dekking of afspraak met de verhuurder |
| De ingeleende zzp'er die zelf gewond raakt (als je polis hem niet insluit) | Clausule op de polis of een ongevallendekking |
Wat verschilt er per verzekeraar?
De gaten hierboven zitten bij vrijwel elke aanbieder, maar de grenzen eromheen niet. Drie bepalingen uit de voorwaarden van De Goudse (Productvoorwaarden Aansprakelijkheid AVB-2601, versie 1 januari 2026) laten zien hoeveel dat scheelt. Zoek deze drie op in je eigen voorwaarden voordat je aanneemt dat ze bij jou hetzelfde staan.
1. Waar opzicht toch gedekt is, geldt een eigen maximum. De Goudse dekt schade aan zaken die je ter bewerking onder je had, en aan zaken die je huurt voor een beurs of evenement. Maar daarvoor geldt binnen je verzekerd bedrag een maximum van € 50.000 per aanspraak en € 100.000 per verzekeringsjaar (artikel 2.2.1). Dat is dus niet je volledige polisbedrag. Wie waardevolle apparatuur van klanten onder zich heeft, moet naar dat getal kijken en niet naar de verzekerde som op het polisblad.
2. Wat je zelf in een contract belooft, verzeker je niet mee. Spreek je vooraf met een opdrachtgever af dat je een bepaalde schade vergoedt, dan biedt de polis daarvoor geen dekking (artikel 2.2.3, bijzonder beding). Gedekt blijft alleen het deel waarvoor je ook zonder die afspraak aansprakelijk was geweest. Dat is de reden om een vrijwaringsclausule in inkoopvoorwaarden niet ongelezen te tekenen: die handtekening kost niets bij het tekenen en alles bij de schade.
3. De omstandighedenmelding is het meest onbenutte artikel. Naast de gewone meldingstermijn van drie jaar kun je een situatie melden die nog geen claim is maar er wel een kan worden (artikel 3.3.2). Doe je dat, dan houd je dekking als de aanspraak pas jaren later komt. Zie je iets aankomen, meld het dan nu.
Wat dekt een AVB wel?
De aansprakelijkheid van je bedrijf voor schade aan personen (letsel, aantasting van de gezondheid, overlijden) en schade aan zaken van derden, veroorzaakt door jou, je personeel of je product. Daarbovenop vergoeden de voorwaarden die wij nalazen ook de kosten van verweer tegen aanspraken (in afstemming met de verzekeraar), de wettelijke rente over het gedekte deel en bereddingskosten om dreigende schade te beperken.
Is een AVB wettelijk verplicht?
Nee. Anders dan de WAM-verzekering voor motorrijtuigen kent de wet geen verplichte AVB. In de praktijk is hij toch onmisbaar: opdrachtgevers, aanbestedingen en brancheorganisaties eisen hem vaak, en één letselclaim kan zonder dekking het einde van een bedrijf betekenen. Verplicht is dus het verkeerde criterium; onmisbaar is het juiste.
Dekt mijn AVB schade veroorzaakt door een ingeleende zzp'er?
Dat verschilt per polis. Sommige voorwaarden rekenen een ingehuurde zzp'er die onder jouw uitdrukkelijke zeggenschap werkt tot de ondergeschikten, en dus tot de verzekerden; in andere staat letterlijk dat zelfstandigen geen verzekerden zijn. Vooral als de zzp'er zelf gewond raakt maakt dat verschil alles uit. Werk je er structureel mee, leg het dan vooraf bij je verzekeraar op tafel.
Is schade aan gehuurde spullen verzekerd op de AVB?
Nee, dat valt onder de opzichtuitsluiting: schade aan zaken die je huurde, leende, gebruikte, bewerkte of bewaarde is niet gedekt. De voorwaarden kennen beperkte uitzonderingen, maar juist bij huur, lease, pacht, bruikleen en bewaarneming houden ze de uitsluiting uitdrukkelijk overeind. Voor gehuurd materieel regel je de dekking apart of leg je het risico vast in de huurovereenkomst.
Waarom heb ik naast een AVB nog een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?
Omdat de AVB alleen letsel en zaakschade dekt en een beroepsfout meestal geen van beide veroorzaakt. Een verkeerd advies, een rekenfout of een gemiste termijn leidt tot zuiver financieel nadeel, en dat valt buiten de schadedefinitie van de AVB. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is voor adviserende en ontwerpende beroepen dan ook geen luxe naast de AVB, maar de andere helft.
Is schade door mijn drone gedekt op de AVB?
Nee. De voorwaarden sluiten schade veroorzaakt met of door een luchtvaartuig uit, en een drone is een luchtvaartuig. Wie bedrijfsmatig vliegt, heeft daarvoor een aparte dekking nodig. Staat er een drone op je balans, dan hoort die dus op de agenda van je eerstvolgende verzekeringsgesprek.
Wat is een bijzonder beding?
Een afspraak waarin je vooraf toezegt een bepaalde schade te vergoeden, bijvoorbeeld een vrijwaring in een inkoopcontract. De AVB dekt die extra aansprakelijkheid niet. Wat overblijft is het deel waarvoor je ook zonder die afspraak aansprakelijk zou zijn geweest. Laat zo'n clausule daarom nakijken voordat je tekent.
Hoe lang heb ik om een schade te melden?
Bij De Goudse geldt een meldingstermijn van drie jaar. Er bestaat daarnaast een omstandighedenmelding: verwacht je dat een situatie later tot een claim leidt, dan meld je die omstandigheid nu, zodat je dekking houdt als de aanspraak pas later komt. Meldtermijnen verschillen per verzekeraar, dus controleer je eigen polis.
Wat als mijn schade ook onder een andere verzekering valt?
Dan gaat die andere verzekering voor. De AVB geldt als laatste en betaalt alleen boven wat de andere polis vergoedt of zou hebben vergoed. Bij een aantal uitzonderingsdekkingen blijft bovendien het eigen risico van die andere verzekering voor eigen rekening. Dit heet samenloop.
Dekt de AVB schade aan spullen van mijn eigen personeel?
Ja, dat is een van de uitzonderingen op de opzichtuitsluiting. Schade aan zaken van een medewerker voor wie je als werkgever aansprakelijk bent is gedekt, met uitzondering van schade aan motorrijtuigen. Voor die uitzondering geldt wel het maximum uit de voorwaarden, en niet je volledige verzekerde som.
Weten waar de gaten in jóuw AVB zitten?
Stuur je polisblad op, dan lopen wij de uitsluitingen na tegen je werkelijke activiteiten en zeggen we wat er goed staat en wat niet. Wij zijn onafhankelijk en lezen de voorwaarden zelf, niet de folder.
Plan een vrijblijvend gesprek →Bel 035-203 19 66★ 4,7 · 64 Google-reviews
De kleine lettertjes. Dit artikel gebruikt twee bronnen. De sectie "Wat verschilt er per verzekeraar?" en de bedragen daarin komen uit de Productvoorwaarden Aansprakelijkheid AVB-2601 [6G618-v2] van De Goudse, versie 1 januari 2026, artikelen 2.2.1, 2.2.3 en 3.3.2. Alle overige bepalingen komen uit de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven AVB100.0718 van Nationale-Nederlanden (1 juli 2018), geraadpleegd augustus 2026 via onze eigen kennisbank met letterlijke polisvoorwaarden: de schadedefinitie (personen en zaken, met de uitzondering voor data en software) in artikel 1.4.1 en 1.4.2; de kring van verzekerden, inclusief de bepaling dat een ingehuurde zzp'er onder uitdrukkelijke zeggenschap als ondergeschikte geldt, in artikel 1.1 sub c; de uitsluiting voor motorrijtuigen in artikel 3.1.1 met de toelichting in 3.1.3, de uitzonderingen (waaronder laden en lossen en de WAM-voorrangsregel) in artikel 3.1.2, en de uitzondering voor een werknemer die voor het werk rijdt (waarbij de schade van de bestuurder zelf niet verzekerd is) in artikel 3.1.2.5; zaken onder opzicht in artikel 3.2.1 met het vaasvoorbeeld in 3.2.3 en de huur-uitzonderingsregel in 3.2.2.4; geleverde zaken en uitgevoerde werkzaamheden in artikel 3.3.1 tot en met 3.3.4; contractuele bedingen in artikel 3.9; en milieuaantasting in artikel 3.16. De inhoudsopgave van hoofdstuk 3 noemt daarnaast onder meer opzet (3.5), asbest (3.11) en molest (3.13). Dat een zelfstandige geen verzekerde is, staat in artikel 2.13 sub d van de Algemene voorwaarden Beroepsaansprakelijkheid van SUREbusiness ("Personen die zelfstandig een bedrijf of beroep uitoefenen zijn echter geen verzekerden"), herhaald in artikel 2.2 van de bijbehorende AVB-module; de uitsluiting voor luchtvaartuigen staat daar in artikel 3.4. Van deze voorwaarden bestaat inmiddels een nieuwere versie (AVB100.0520, 1 mei 2020) waarin de indeling deels anders is; de artikelnummers hierboven horen bij de versie van 2018. Voorwaarden verschillen sowieso per verzekeraar en per versie: welk onderwerp onder welk artikelnummer staat, wisselt per polis. Je eigen polisblad en de daarbij horende voorwaarden zijn leidend. Dit artikel is informatief en geen persoonlijk advies.
Meer over aansprakelijkheid: bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering · beroepsaansprakelijkheidsverzekering · werkgeversaansprakelijkheidsverzekering.