Werkgevers­aansprakelijkheids­verzekering: WEGAM, WEGAV en de werknemers­schade­verzekering

Werkgeversaansprakelijkheid is geen randgeval. Het is een van de weinige risico's waarbij de wet de bewijslast bij jou legt in plaats van bij de ander. Voor de meeste werkgevers is dat niet het probleem: het probleem is dat ze denken dat hun bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering het wel dekt. Hieronder staat waar die dekking ophoudt, welke oplossingen er zijn en waarin ze van elkaar verschillen.

Wij geven op deze pagina geen juridisch oordeel. Ligt er een concrete claim of een aansprakelijkstelling, schakel dan een jurist of advocaat in. Wat wij doen is het risico in kaart brengen en de verzekeringsoplossingen vergelijken.

Wat is een werkgevers­aansprakelijkheids­verzekering?

Een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die een werknemer tijdens het werk oploopt en waarvoor jij als werkgever aansprakelijk bent, vooral bij verkeersdeelname voor het werk, waar je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) vaak stopt. De term is een verzamelnaam voor drie vormen, oplopend in breedte:

• WEGAM: dekt je aansprakelijkheid voor schade van een werknemer die voor het werk een motorrijtuig bestuurt.
• WEGAV: breder, dekt ook de werknemer die voor het werk fietst of te voet onderweg is.
• Werknemersschadeverzekering (WSV of SVW): keert uit na een ongeval in verband met het werk, ook als jij niet aansprakelijk bent.

Werkgeversaansprakelijkheid is de verantwoordelijkheid die je als werkgever draagt voor de veiligheid van je werknemers. Artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek legt je een zorgplicht op. Loopt een werknemer schade op in de uitoefening van het werk, dan ben je aansprakelijk, tenzij je aantoont dat je aan die zorgplicht hebt voldaan.

Die zorgplicht gaat over de inrichting van de werkplek, het gereedschap en de machines, de instructies die je geeft en het toezicht dat je houdt. Het is een inspanningsverplichting, geen garantie dat er nooit iets gebeurt. Maar de bewijslast ligt omgekeerd ten opzichte van wat mensen gewend zijn: niet de werknemer moet aantonen dat jij tekortschoot, jij moet aantonen dat je genoeg deed. Een dossier met een actuele risico-inventarisatie, gegeven instructies en aantoonbaar toezicht is daarom niet alleen papierwerk.

De reikwijdte is bovendien breder dan alleen het eigen personeel op het eigen terrein. De zorgplicht kan ook gelden voor uitzendkrachten, stagiairs en zzp'ers die onder jouw leiding werken, en voor werk dat elders wordt uitgevoerd. Daarnaast bestaat er een aparte grondslag voor schade die een werknemer lijdt in situaties die met het werk samenhangen zonder dat er sprake is van een klassiek arbeidsongeval. Hoe dat in een concreet geval uitpakt is aan de rechter, niet aan ons.

Bron: Burgerlijk Wetboek art. 7:658.

Wanneer is een werknemer aansprakelijk voor schade aan de werkgever?

Een werknemer is in principe alleen aansprakelijk voor schade aan jou als werkgever bij opzet of bewuste roekeloosheid. Dat geldt voor schade bij het uitvoeren van zijn werk. Het geldt ook voor schade aan een derde die jij moet vergoeden. De omstandigheden en de aard van de arbeidsovereenkomst kunnen tot een andere uitkomst leiden.

Je kunt alleen schriftelijk afwijken van deze regel in het nadeel van je werknemer. Dat mag alleen voor zover je werknemer voor die schade verzekerd is. Schade die je werknemer bij zijn werk aan jou toebrengt, of aan een derde (bijvoorbeeld een klant) die jij moet vergoeden, kun je dus in de regel niet op hem verhalen. Artikel 7:658 BW regelt jouw aansprakelijkheid voor schade die je werknemer tijdens het werk lijdt.

Bron: Burgerlijk Wetboek art. 7:661 lid 1 en 2 en art. 7:658, geraadpleegd 7 oktober 2026.

Waarom je AVB dit vaak niet volledig dekt

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade aan personen en zaken waarvoor je bedrijf aansprakelijk is. Maar er zit een gat. Schade aan je eigen werknemer die als bestuurder of passagier van een motorrijtuig (ook een e-bike) aan het verkeer deelneemt, valt er vaak buiten. Precies daar ontstaat het risico dat je zelf draagt. Het is niet het enige gat: in de gaten in een AVB zetten we ze allemaal op een rij.

De reden is historisch. Een AVB is opgezet voor aansprakelijkheid buiten het verkeer, omdat verkeersrisico's op de motorrijtuigverzekering thuishoren. Alleen dekt een motorrijtuigverzekering de aansprakelijkheid van de bestuurder tegenover anderen, en niet de aansprakelijkheid van de werkgever tegenover die bestuurder. Zit je werknemer zelf achter het stuur, dan is hij bij een aanrijding vaak juist degene met de schade, en dan is er geen tegenpartij die betaalt.

Kijk daarom niet alleen naar de dekkingsomschrijving van je AVB, maar vooral naar de uitsluitingen. Woorden om te zoeken: motorrijtuigen, verkeersdeelname, deelname aan het wegverkeer. Staat daar een uitsluiting, dan draag je dit risico nu zelf. Wat je bedrijfsaansprakelijkheid wél dekt lees je terug bij de bedrijfsverzekering.

Er is nog een tweede reden dat de AVB tekortschiet. Sommige polissen sluiten schade door beroepsziekten uit of beperken die sterk, terwijl juist daar de langlopende claims zitten. En let op de dekking in de tijd: is je polis gebaseerd op het moment van de gebeurtenis of op het moment van de claim? Bij een blootstelling die jaren geleden begon maakt dat verschil.

WEGAM, WEGAV en WEGAS: waar staan die afkortingen voor?

WEGAM staat voor Werkgeversaansprakelijkheid Motorrijtuigen, WEGAV voor Werkgeversaansprakelijkheid Verkeersdeelnemers. Beide dekken de aansprakelijkheid die je als werkgever hebt voor schade van een werknemer die voor het werk aan het verkeer deelneemt. WEGAM gaat over motorrijtuigen, WEGAV is breder en pakt ook de fiets en de voetganger mee.

WEGAS bestaat door het Arena-arrest. In 1995 sloeg een busje over de kop. In het busje zaten monteurs die in de Amsterdam Arena werkten. De passagiers kregen hun schade vergoed via de autoverzekering van het bedrijf. Hun collega achter het stuur kreeg zijn letsel niet vergoed. De WA-verzekering vergoedt namelijk de schade die een bestuurder bij anderen veroorzaakt, maar niet zijn eigen letsel.

De Hoge Raad oordeelde in 2001 dat de werkgever die schade moest betalen. Een goede werkgever laat zijn mensen daar niet mee zitten. Latere uitspraken maakten duidelijk wat je moet doen: laat je medewerkers voor het werk rijden, dan moet je zorgen voor een goede verzekering. Dat geldt ook als zij voor het werk fietsen of lopen en daarbij gewond raken bij een ongeval waarbij een voertuig betrokken is, of als fietser bij een eenzijdig ongeval.

Die verzekering heet vaak WEGAS. Maar niet elke verzekeraar bedoelt daar hetzelfde mee. Soms is het een aparte verzekering. Soms is het een onderdeel van je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Turien & Co heeft bijvoorbeeld WEGAS XL in drie varianten. De eerste is alleen voor medewerkers die voor het werk rijden. De tweede is voor iedereen die voor het werk onderweg is, ook tussen huis en werk. De derde dekt ook ongelukken bij andere werkactiviteiten, zoals een bedrijfsuitje. Bij die laatste variant krijgt je medewerker zijn schade vergoed zonder dat eerst vast hoeft te staan dat jij aansprakelijk bent. Staat WEGAS op een offerte? Vraag dan om welke variant het gaat. Wat de varianten dekken, wie er verzekerd is en wat erbuiten valt, lees je op onze pagina over de WEGAS-verzekering.

Bron: Hoge Raad 12 januari 2001, ECLI:NL:HR:2001:AA9434 (Arena-arrest); bijzondere voorwaarden WEGAS XL, model 12.25.

Beide vormen zijn en blijven aansprakelijkheidsdekkingen. Er wordt pas uitgekeerd als vaststaat dat jij als werkgever aansprakelijk bent. In de praktijk levert dat discussie op over de vraag of je aan je zorgplicht hebt voldaan, en die discussie voer je met een werknemer die op dat moment gewond thuis zit. Dat is precies de reden dat de volgende vorm bestaat.

Heb je voertuigen op naam van de zaak, leg de WEGAM of WEGAV dan naast je bestelautoverzekering of je wagenparkverzekering. Die dekken het voertuig en de aansprakelijkheid richting derden, niet je positie als werkgever tegenover je eigen chauffeur.

Werknemers­schade­verzekering (WSV of SVW)

Een werknemersschadeverzekering (WSV, ook wel schadeverzekering voor werknemers of SVW) gaat een stap verder dan een aansprakelijkheidsdekking. Die keert uit aan de werknemer die schade oploopt door een ongeval tijdens het werk, ongeacht of jij als werkgever aansprakelijk bent. Aansprakelijkheid is dus geen voorwaarde voor de uitkering.

Het verschil zit in de vraag die vooraf beantwoord moet worden. Bij een WEGAM of WEGAV is dat: ben jij aansprakelijk? Bij een WSV is dat: heeft je werknemer schade opgelopen door een ongeval in verband met het werk? Dat scheelt een discussie over schuld, en meestal ook maanden.

Voor jou als werkgever heeft dat twee gevolgen die verder gaan dan geld. De verzekering vangt de schade van je werknemer op, ook als het ongeval eigenlijk zijn eigen onhandigheid was. En je houdt de verhouding met die werknemer heel, want je hoeft niet tegenover hem te gaan staan om te betogen dat je genoeg deed. Werkgevers die hier bewust voor kiezen doen dat vaak om die tweede reden.

Let wel op de begrenzingen. Een WSV dekt doorgaans letselschade en de daaruit voortvloeiende gevolgschade, met een maximum per gebeurtenis en per jaar. Opzet en bewuste roekeloosheid zijn uitgesloten. Beroepsziekten met een lange blootstellingsperiode zijn per verzekeraar verschillend geregeld, en dat is bij fysiek of chemisch belastend werk het eerste wat je moet nalezen. Een WSV maakt je bovendien niet immuun voor een claim op grond van artikel 7:658 BW; hij zorgt ervoor dat de schade van je werknemer geregeld wordt zonder dat die claim eerst hoeft te worden uitgevochten.

Wanneer dit speelt in de praktijk

Overal waar mensen voor het werk de weg op gaan of fysiek werk doen. Bezorging en transport, buitendienst en servicemonteurs, bouw en installatie, zorg met wijkroutes, en elk bedrijf waar werknemers met een bestelauto, bakfiets of eigen auto onderweg zijn. Ook woon-werkverkeer speelt bij sommige polissen mee.

Heb je alleen mensen op kantoor die zelden de deur uitgaan, dan is het risico kleiner maar niet nul. De vraag is dan vooral of je AVB de zorgplicht rond de werkplek voldoende dekt en wat er gebeurt bij een dienstreis. Het complete plaatje van je zakelijke dekkingen staat bij onze zakelijke verzekeringen.

De samenhang met ongevallen, verzuim en WIA

Een collectieve ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit bij blijvend letsel of overlijden, los van schuld en los van de werkelijke schade. De verzuimverzekering dekt jouw loondoorbetaling, en de WIA-kant dekt het inkomensverlies op lange termijn. Deze dekkingen overlappen deels en vullen elkaar deels aan.

Het onderscheid is makkelijker dan het lijkt als je kijkt naar wie de schade draagt. Een verzuimverzekering beschermt jouw portemonnee: die vangt de twee jaar loondoorbetaling op. Een werkgeversaansprakelijkheidsdekking en een WSV beschermen de portemonnee van je werknemer: die vangen zijn schade op, inclusief het deel dat je loondoorbetaling niet vergoedt.

Loopt het verzuim door naar het derde jaar, dan komt de werknemer in de WIA terecht en mogelijk in de WGA. Daar zakt zijn inkomen, en juist dat inkomensverlies is een van de grootste posten in een letselschadeclaim. Een collectieve ongevallenverzekering keert een vast bedrag uit dat losstaat van de werkelijke schade en is dus geen vervanging: hij is een aanvulling, en soms het enige wat er ligt bij een ongeval waarvoor niemand aansprakelijk is.

In één zin: verzuim en WIA regelen het inkomen, aansprakelijkheid en WSV regelen de schade. Wie alleen het eerste heeft geregeld, heeft de helft.

Welke verzekeringen zijn verplicht als werkgever?

Als je personeel hebt, betaal je verplicht premies voor werknemersverzekeringen en volksverzekeringen via de loonheffingen. Voor een bedrijfsauto is een WA-verzekering verplicht. De zorgverzekering en de volksverzekeringen zijn voor iedereen in Nederland verplicht. Daarnaast zijn er geen verzekeringen die voor alle ondernemers verplicht zijn. Goed werkgeverschap vraagt wel een behoorlijke verzekering voor werknemers die voor het werk aan het verkeer deelnemen.

• Werknemers- en volksverzekeringen: Voor iedere werknemer betaal je verplicht premies via de loonheffingen.
• WA-verzekering voor een bedrijfsauto: Deze verzekering is verplicht volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM).
• Loondoorbetaling bij ziekte: Bij ziekte betaal je in de regel maximaal 104 weken ten minste 70% van het loon door, tot het maximumdagloon. In het eerste jaar betaal je minimaal het wettelijk minimumloon. Bij onvoldoende re-integratie kan UWV dat met maximaal een jaar verlengen. Die loondoorbetaling is verplicht, een verzuimverzekering niet.
• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht, maar een opdrachtgever, leverancier of brancheorganisatie kan deze eisen.
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: Voor sommige beroepen, zoals financieel adviseurs, advocaten, accountants, notarissen en architecten, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wel wettelijk verplicht.
• Verzekering uit de cao: Een cao kan wel een verzekering verplichten, zoals een arbeidsongevallenverzekering.
• WEGAM, WEGAV of WEGAS: De verzekeringsplicht staat niet letterlijk in de wet. Die volgt uit goed werkgeverschap (artikel 7:611 BW), zoals de Hoge Raad dat heeft ingevuld: zorg voor een behoorlijke verzekering voor werknemers die voor hun werk aan het verkeer deelnemen, ook fietsers, en voetgangers bij een ongeval waarbij een voertuig betrokken is. Wij lichten deze plicht toe bij de WEGAS-verzekering.

Wat niet verplicht is, kan wel nodig zijn. Je aansprakelijkheid als werkgever op grond van artikel 7:658 BW blijft bestaan, ook zonder verzekering.

Bron: Ondernemersplein, "Bedrijfsverzekeringen regelen", "Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering" en "Verzuimverzekering", geraadpleegd 7 oktober 2026; Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen; Burgerlijk Wetboek art. 7:611, 7:629 en 7:658; Hoge Raad 12 januari 2001, ECLI:NL:HR:2001:AA9434 (Arena-arrest), Hoge Raad 1 februari 2008, ECLI:NL:HR:2008:BB6175 (behoorlijke verzekering) en Hoge Raad 12 december 2008, ECLI:NL:HR:2008:BD3129 (fietsers) en Hoge Raad 11 november 2011, ECLI:NL:HR:2011:BR5215 (fietsers en voetgangers, niet bij een eenzijdig voetgangersongeval).

Waar hangt de premie van af?

Van je loonsom, je aantal werknemers en vooral van het werk dat ze doen. Een administratiekantoor betaalt anders dan een dakdekkersbedrijf. Verder wegen het aantal en type voertuigen mee, of woon-werkverkeer is meeverzekerd, de gekozen verzekerde som per gebeurtenis, je schadeverleden en welke variant je kiest.

Wat we in offertes het vaakst zien terugkomen: de aard van de werkzaamheden en de branchecode, de loonsom, het aantal medewerkers dat structureel onderweg is, het wagenpark, het gekozen verzekerd bedrag per gebeurtenis en per jaar, het eigen risico, het dekkingsgebied (Nederland, Europa of wereldwijd) en het verschil tussen een WEGAM, een WEGAV en een volledige WSV. Bij een WSV telt bovendien mee of beroepsziekten zijn meeverzekerd en op welke voorwaarden.

Wij doen vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen is dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten, zodat je bij een prijsverschil kunt zien wat je inlevert. Een goedkopere polis met een ruime uitsluiting op verkeersdeelname dekt precies het risico niet waarvoor je hem afsloot.

Veelgestelde vragen

Meer weten over je zakelijke dekking? Bekijk de bedrijfsverzekering, de verzuimverzekering en het overzicht van onze zakelijke verzekeringen. Rijdt je personeel voor het werk, kijk dan ook naar de bestelautoverzekering en de wagenparkverzekering. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.