Huis kopen met vrienden: waarom goede afspraken cruciaal zijn
Een huis kopen lukt niet altijd alleen. Samen met vrienden kan het wel, en eerlijk gezegd is dat minder gek dan het klinkt. Je leent samen meer en je deelt de maandlasten. Daar staat tegenover dat jullie met z’n drieën of vieren aan elkaar vastzitten, ook als het misloopt. Wat je vooraf afspreekt bepaalt of dat goed gaat.
De woningmarkt zet veel mensen onder druk. Zeker als je jong bent, een wisselend inkomen hebt of al jaren in een dure huurwoning zit. Steeds meer mensen zoeken daarom een andere route. Samen een huis kopen met vrienden is er een van.
Samen leen je meer, en de lasten deel je
Stel: je verdient zelf net niet genoeg voor een woning in jouw regio. Bundel je je inkomen met twee of drie vrienden, dan schuift die grens flink op, want geldverstrekkers kijken naar het gezamenlijke inkomen om de maximale hypotheek te bepalen. De maandlasten deel je ook: hypotheekrente, aflossing en gemeentelijke heffingen. Voor ieder afzonderlijk wordt het daarmee een stuk behapbaarder.
Wel weegt niet elke geldverstrekker een derde en vierde inkomen op dezelfde manier mee. Dat is een van de dingen die je vooraf uitzoekt, niet achteraf.
Met hoeveel personen kun je een hypotheek afsluiten?
De geldverstrekkers die er iets over vastleggen, accepteren overwegend maximaal twee aanvragers op een hypotheek. Dat staat expliciet in 17 van de 60 acceptatiegidsen die wij bijhouden; de rest noemt geen maximum. Een enkele partij gaat verder: Triodos staat maximaal vier eigenaren toe. Een enkele partij hanteert geen vast maximum, maar wil een aanvraag met meer dan twee mensen apart laten beoordelen. Met drie of vier vrienden blijft er dus een klein aantal geldverstrekkers over.
Dat maakt het niet onmogelijk, wel iets om als eerste uit te zoeken. Anders bouw je een plan op een financiering die maar bij een handvol partijen past.
Het eigendom leg je vast bij de notaris
De notaris legt in de leveringsakte vast wie welk aandeel krijgt, bijvoorbeeld 40/40/20 naar ieders inbreng, en dat wordt ingeschreven in het Kadaster. Daarnaast stel je een gebruiksovereenkomst op: wie betaalt welke kosten, hoe ga je om met verbouwingen, en wat gebeurt er als iemand wil vertrekken.
Klinkt zakelijk voor vrienden. Maar juist die zakelijkheid beschermt de vriendschap.
Let op de ondergrenzen die geldverstrekkers stellen aan een eigendomsaandeel. Die lopen ver uiteen, van een enkel procent tot veertig procent per persoon. Een verdeling die jullie logisch vinden, past dus niet automatisch bij elke partij.
Even meekijken?
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent?
Leg het ons voor, dan zeggen we waar je staat. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
Dat de geldverstrekker ieder van jullie kan aanspreken voor de volledige schuld, niet alleen voor het eigen aandeel. Betaalt een van de vier niet, dan mag de bank bij de andere drie de hele maandlast ophalen. Dat is de keerzijde van meer leencapaciteit, en het is de reden dat onderlinge afspraken hier geen bijzaak zijn.
Hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat de geldverstrekker ieder van jullie kan aanspreken voor de volledige schuld, niet alleen voor het eigen aandeel. Dat is de keerzijde van meer leencapaciteit, en de reden dat onderlinge afspraken hier geen bijzaak zijn.
Wat gebeurt er als iemand wil uitstappen?
Dat is de vraag die de meeste mensen vergeten te stellen, en precies de vraag die het vaakst misgaat. Spreek vooraf af hoe de woning wordt gewaardeerd bij vertrek, dat de achterblijvers het eerste recht hebben om het aandeel over te nemen, en binnen welke termijn dat rond moet zijn. Zes tot twaalf maanden is een gebruikelijke afspraak. Lukt het niet, dan gaat de woning in de verkoop.
Zonder die afspraken loop je het risico op een conflict dat niet meer over geld gaat, maar over de vriendschap zelf.
Overlijden en arbeidsongeschiktheid horen er ook bij
Handig als je dit meteen meeneemt. Een overlijdensrisicoverzekering kun je per persoon afstemmen op zijn of haar eigendomsdeel, zodat de anderen niet met de volle schuld achterblijven. Voor arbeidsongeschiktheid of werkloosheid leg je vast hoe lang de groep een tijdelijke terugval opvangt en wanneer herfinanciering of verkoop bespreekbaar wordt.
Even meekijken?
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent?
Leg het ons voor, dan zeggen we waar je staat. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
We denken graag met je mee. Samen kijken we naar jullie inkomens, naar welke geldverstrekkers een aanvraag met drie of vier mensen aannemen, en naar de afspraken die je onderling wil vastleggen. Wij zijn onafhankelijk en verkopen geen eigen product, dus je hoort gewoon wat er kan. Daarna weet je waar je aan toe bent, ruim voordat je een bod uitbrengt.
Samen met vrienden een huis kopen? Leg je gegevens naast de mogelijkheden
We denken graag met je mee, onafhankelijk en zonder verkooppraatje voor een aanbieder.
Ja, dat kan. Vrienden hoeven geen relatie of samenlevingscontract te hebben om samen een woning te financieren. Wel houden de meeste geldverstrekkers die er iets over vastleggen maximaal twee aanvragers aan, dus met drie of vier mensen wordt de keuze aan partijen snel kleiner. Laat vooraf uitzoeken wie het doet.
Moet iedereen ook echt in de woning gaan wonen? +
Bij de meeste geldverstrekkers wel. Wie meetekent op de hypotheek wordt in de regel ook eigenaar en bewoner, en daarmee hoofdelijk schuldenaar. Er zijn uitzonderingen waarbij de woning het hoofdverblijf van minimaal een van de aanvragers moet zijn. Dat verschilt per partij.
Mag het eigendom ongelijk verdeeld zijn? +
Ja, een verdeling van bijvoorbeeld 40/40/20 kan. Geldverstrekkers stellen daar wel grenzen aan, en die lopen ver uiteen: de een accepteert een aandeel vanaf een procent, de ander eist minimaal veertig procent per persoon. Weer een ander laat het percentage vrij.
Kan dit ook met familie in plaats van vrienden? +
Ja. Samen kopen in de familiesfeer is bij veel geldverstrekkers mogelijk, bijvoorbeeld broer en zus of ouder en kind. De regels over aantal aanvragers, eigendom en hoofdelijke aansprakelijkheid zijn dan dezelfde als bij vrienden.
Over de auteur
TB
Thijs Bouvy
Eigenaar en onafhankelijk hypotheek- en verzekeringsadviseur bij Bouvy Advies in Naarden (’t Gooi). Ruim 30 jaar ondernemer en sinds 2014 gespecialiseerd in hypotheek- en verzekeringsadvies.
Dit is algemene informatie, geen persoonlijk advies. De regels over aantal aanvragers en eigendomsaandeel komen uit de acceptatiegidsen van geldverstrekkers en zijn gecontroleerd in augustus 2026. Neem voor jouw situatie contact op.
