Bedrijfspand kopen en financieren voor eigen gebruik
Stoppen met huren en je eigen bedrijfspand kopen? Dat kan een verstandige stap zijn, maar de financiering werkt anders dan bij een woning. Wij rekenen voor of kopen loont en regelen de hypotheek die bij jouw bedrijf past.
★ 4,7 uit 67 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: bij ASN bijvoorbeeld leen je een lager percentage dan voor een woning. Je hebt dus meer eigen inbreng nodig. Bij ASN is dat tot 80% van de marktwaarde, onder voorwaarden 90% (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). Andere financiers hanteren eigen voorwaarden. Je betaalt in de regel 10,4% overdrachtsbelasting over de waarde in het economisch verkeer, met de koopsom als ondergrens (Belastingdienst, 2026), tenzij je een nieuw pand koopt dat uiterlijk twee jaar na eerste ingebruikname met btw wordt geleverd, of een bouwterrein. Je kunt kopen in privé, in je bv of in een aparte pand-/pensioen-bv. Die keuze heeft fiscale gevolgen. De afweging huren versus kopen draait om je maandlast, buffer en plannen met de zaak. Geen standaardantwoord: je cijfers en structuur bepalen de keuze. Wij rekenen de opties door en vergelijken financiers.
Huur je al jaren een bedrijfsruimte, dan komt vroeg of laat de vraag: kunnen we niet beter kopen? Elke maand huur is weg, terwijl een eigen pand vermogen kan opbouwen en meer vrijheid geeft om te verbouwen. Tegelijk is een bedrijfspand kopen een grotere en minder omkeerbare stap dan een woning, met een andere financiering en fiscale kant. Thijs was zelf ondernemer en kent het gevoel om je bedrijf ook fysiek een eigen plek te willen geven, én de valkuil om dat op emotie te beslissen. Daarom beginnen we met rekenen, niet met dromen. Deze pagina gaat over een pand voor je eigen bedrijf; wil je juist beleggen of verhuren, kijk dan bij onze vastgoedfinanciering voor een beleggingspand.
Hoe werkt de financiering van een bedrijfspand?
Rond drie vragen: hoeveel financiert de bank, hoeveel breng je zelf in, en in welke structuur komt het pand te staan. Anders dan bij een woning financiert een bank hier een lager deel van de waarde, dus je hebt meer eigen geld nodig. De structuur (privé, werk-bv of pand-bv) bepaalt daarnaast hoe alles fiscaal uitpakt.
Lagere financieringsgraad
Waar je bij een woning tot rond de volledige waarde kunt lenen, financiert een bank bij een bedrijfspand meestal een lager deel. De rest breng je zelf in. Het exacte percentage verschilt per bank, pand en branche.
Rol van eigen inbreng
Je eigen inbreng bepaalt mede of de financiering rondkomt en tegen welke voorwaarden. Meer eigen geld verlaagt je LTV. Bij ASN hangt de rente mede af van de LTV, en leen je in een bv niet meer dan 55% van de marktwaarde, dan vraagt ASN geen persoonlijke borgstelling (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025).
Privé, bv of pensioen-bv
Je kunt het pand kopen in privé, in je werk-bv of in een aparte pand- of pensioen-bv. Elke variant heeft eigen gevolgen voor belasting, aansprakelijkheid en je pensioen. De juiste keuze hangt af van je situatie.
Omdat die drie vragen samenhangen, laat het zich niet in één regel vangen. We rekenen de scenario’s naast elkaar en betrekken zo nodig je boekhouder of fiscalist erbij.
Kan je een hypotheek krijgen voor een bedrijfspand?
Ja, je kunt een zakelijke hypotheek (bedrijfshypotheek) krijgen voor het pand waarin je je eigen bedrijf huisvest. ASN financiert tot 80%, onder voorwaarden 90% van de marktwaarde, voor maximaal 20 jaar (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). RNHB financiert een pand dat ook je eigen bedrijf huisvest als het grotendeels verhuurd is (RNHB Financieringsgids, januari 2026).
ASN vraagt onder meer jaarcijfers over minimaal 2 volledige boekjaren, de nieuwste maximaal 18 maanden oud. Je bedrijf is een eenmanszaak, vof, maatschap of bv, heeft genoeg inkomsten om rente, aflossing en kosten te betalen, en je hebt geen negatieve BKR-registratie. Het pand is niet bedrijfsspecifiek, zoals een hotel of sauna. Bij ASN is 90% mogelijk bij aankoop of bouw met label C of beter, verduurzaming naar dat label, een bestaande woonhuisfinanciering of bedrijfshypotheek bij ASN Bank, of minimaal 5 jaar een zakelijke betaalrekening bij ASN Bank. Je eigen inbreng moet beschikbaar zijn.
Bij ASN ben je met een eenmanszaak in privé aansprakelijk voor de lening. Leent je bv bij ASN meer dan 55% van de marktwaarde, dan vraagt ASN een persoonlijke borgstelling van 10% van de lening, maximaal € 100.000. Zit er een holding boven je bv, dan vraagt ASN ook een hoofdelijke aansprakelijkheid van die holding. Onder voorwaarden mag je bij ASN 40% van het pand verhuren, gemeten in vierkante meters. Verhuur je een deel, kijk dan ook welke verzekeringen je bij verhuur regelt.
RNHB past als je een pand deels zelf gebruikt en grotendeels aan derden verhuurt. Bij RNHB mag maximaal 50% van de totale huurwaarde zakelijk in eigen gebruik zijn. Woonruimte in een combinatiepand moet aan derden verhuurd zijn. Je mag er als eigenaar niet zelf wonen. RNHB financiert commerciële panden tot 70% van de marktwaarde bij lineaire aflossing en 50% aflossingsvrij. De verhuur- en verkoopbaarheid kunnen die maximale LTV beïnvloeden (RNHB Financieringsgids, januari 2026).
Hoe bereken ik de hypotheek voor mijn zakelijke pand?
De rekenmethode verschilt per financier. ASN vraagt jaarcijfers over minimaal 2 volledige boekjaren, en je bedrijf moet genoeg inkomsten hebben om rente, aflossing en kosten te betalen. ASN financiert tot 80% van de marktwaarde, onder voorwaarden 90% (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). De LTV is het leenbedrag gedeeld door de marktwaarde, maal 100%. Bij een commercieel pand rekent RNHB met de (verwachte) netto huurinkomsten, de huur min de exploitatiekosten, en met het werkelijke rentetarief. De lening moet bij RNHB onder de maximale LTV blijven én de netto DSCR (huurinkomsten gedeeld door rente en aflossing) moet minimaal 1,25 zijn (RNHB Financieringsgids, januari 2026). Wij rekenen het met jouw cijfers door en vergelijken financiers.
Wat kost het om een bedrijfspand te kopen?
Je betaalt de koopsom, de notaris en in de regel 10,4% overdrachtsbelasting (Belastingdienst, 2026), tenzij je een nieuw pand koopt dat uiterlijk twee jaar na eerste ingebruikname met btw wordt geleverd, of een bouwterrein. Bij ASN betaal je bijvoorbeeld eenmalige kosten voor het afsluiten van de bedrijfshypotheek (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). Het deel van de koopsom dat je niet kunt lenen, breng je zelf in. Dat bedrag moet je beschikbaar hebben.
De overdrachtsbelasting wordt berekend over de waarde in het economisch verkeer, met de koopsom als ondergrens. De WOZ-waarde is dus niet de grondslag. De notaris berekent de overdrachtsbelasting en draagt deze af. Zie de vraag over btw hieronder. Wij rekenen de kosten vooraf met je door en stemmen de fiscale kant af met je accountant of fiscalist.
Bedrijfspand kopen of huren, waar draait het om?
De kernvraag is of de maandlast van een eigen pand opweegt tegen de huur die je nu betaalt, en of je de eigen inbreng kunt missen zonder je bedrijf krap te zetten. Kopen bouwt vermogen op en beschermt je tegen huurstijgingen, maar legt geld en verantwoordelijkheid vast: onderhoud, waardeschommelingen en minder flexibiliteit als je zaak snel groeit of juist krimpt. Huren houdt je wendbaar en je buffer vrij, maar levert op termijn niets op. Er is geen algemeen goed antwoord, het hangt af van hoe stabiel je onderneming is, hoe lang je op deze plek wilt blijven en wat je met je vermogen wilt. Dat rekenen we concreet voor je door.
Welke fiscale gevolgen heeft een bedrijfspand?
Die hangen vooral af van de structuur waarin je koopt, want die bepaalt hoe rente, afschrijving en een eventuele latere verkoopwinst worden belast. Daarnaast betaal je bij een niet-woning 10,4% overdrachtsbelasting (Belastingdienst, 2026), tenzij je een nieuw pand koopt dat uiterlijk twee jaar na eerste ingebruikname met btw wordt geleverd, of een bouwterrein. De fiscaliteit is hier dus geen bijzaak maar een keuze die je vooraf maakt. Koop je in privé, in de bv of in een pensioen-bv, dan loopt dat fiscaal heel verschillend, en ook overdrachtsbelasting en btw spelen mee. Dit zijn hoofdlijnen, geen persoonlijk belastingadvies: de details verschillen per situatie en de regels wijzigen regelmatig. Wij brengen de opties in kaart en stemmen ze af met je accountant of fiscalist, zodat de financiering en de fiscale structuur op elkaar aansluiten in plaats van elkaar in de weg zitten.
Hoe helpen wij bij de aankoop van een bedrijfspand?
Wij zijn een onafhankelijk kantoor in Naarden met een specialisatie in ondernemers. We beginnen met de vraag óf kopen voor jou loont, rekenen huren en kopen naast elkaar door, en vergelijken de zakelijke financiers op financieringsgraad, rente en looptijd. We denken mee over de structuur, privé, bv of pensioen-bv, en werken samen met je accountant zodat de fiscale kant klopt. Zo neem je deze grote stap op basis van cijfers, niet op onderbuik. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een bedrijfspand te kopen? +
Bij ASN kun je tot 80% van de marktwaarde lenen, onder voorwaarden 90% (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). Het resterende bedrag moet je beschikbaar hebben. Daarnaast betaal je kosten, zoals in de regel 10,4% overdrachtsbelasting (Belastingdienst, 2026), tenzij je een nieuw pand koopt dat uiterlijk twee jaar na eerste ingebruikname met btw wordt geleverd, of een bouwterrein. Je eigen inbreng beïnvloedt de verhouding tussen lening en marktwaarde (LTV). Die verhouding bepaalt bij ASN mede je rente.
Kan ik een bedrijfspand in mijn bv kopen? +
Ja. Je kunt kopen in privé, in je werk-bv of in een aparte pand- of pensioen-bv. Elke variant heeft eigen gevolgen voor belasting, aansprakelijkheid en pensioenopbouw. De beste keuze hangt af van je situatie; we stemmen dit af met je accountant of fiscalist.
Is het verstandig om een bedrijfspand te kopen? +
Dat hangt af van je cijfers, buffer en plannen met je bedrijf. Kopen bouwt vermogen op en beschermt tegen huurstijgingen, maar legt geld vast en de waarde kan ook dalen. Huren houdt je wendbaar en je buffer vrij, maar levert op termijn niets op. Wij rekenen kopen en huren naast elkaar door en stemmen de fiscale kant af met je accountant of fiscalist.
Kan je een hypotheek krijgen voor een bedrijfspand? +
Ja, ASN financiert het pand waarin je je bedrijf huisvest tot 80% van de marktwaarde, onder voorwaarden 90%. De looptijd is maximaal 20 jaar. ASN vraagt minimaal 2 volledige boekjaren aan jaarcijfers en genoeg inkomsten om rente, aflossing en kosten te betalen (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). RNHB financiert grotendeels verhuurde panden met maximaal 50% van de totale huurwaarde in zakelijk eigen gebruik. Voor een commercieel pand financiert RNHB maximaal 70% van de marktwaarde bij lineaire aflossing (RNHB Financieringsgids, januari 2026).
Wat kost het om een bedrijfspand te kopen? +
Je betaalt de koopsom, de notaris en in de regel 10,4% overdrachtsbelasting (Belastingdienst, 2026), tenzij je een nieuw pand koopt dat uiterlijk twee jaar na eerste ingebruikname met btw wordt geleverd, of een bouwterrein. Bij ASN betaal je ook eenmalige kosten voor de bedrijfshypotheek (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). Het deel dat de financier niet leent, moet je zelf beschikbaar hebben. De overdrachtsbelasting wordt berekend over de waarde in het economisch verkeer, met de koopsom als ondergrens.
Hoe bereken ik de hypotheek voor mijn zakelijke pand? +
Bij ASN moet je bedrijf genoeg inkomsten hebben om rente, aflossing en kosten te betalen (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). De LTV is het leenbedrag gedeeld door de marktwaarde, maal 100%. Bij een commercieel pand rekent RNHB met de (verwachte) netto huurinkomsten en het werkelijke rentetarief. De lening moet onder de maximale LTV blijven én voldoen aan een netto DSCR van minimaal 1,25 (RNHB Financieringsgids, januari 2026). Wij rekenen het met jouw cijfers door en vergelijken financiers.
Wat is de hypotheekrente voor zakelijk vastgoed? +
Eén rente voor zakelijk vastgoed bestaat niet: die verschilt per financier en per aanvraag. Bij ASN tellen onder andere de oorspronkelijke hoofdsom, de LTV, de actuele marktrente en de rentevaste periode mee. Kort vastzetten geeft bij ASN meestal een lagere rente, maar sneller gevolgen bij rentestijging. Lang vastzetten geeft meestal een hogere rente, maar langer zekerheid over je maandlasten (ASN Productwijzer Bedrijfshypotheek, 12 december 2025). Bij een commercieel pand kies je bij RNHB 1, 3 of 5 jaar rentevast. Bij een combinatiepand bepaalt de verhouding tussen de commerciële huur en de totale huur de tariefklasse (RNHB Financieringsgids, januari 2026).
Wat zijn de fiscale gevolgen van een bedrijfspand? +
De structuur waarin je koopt bepaalt hoe rente, afschrijving en een eventuele verkoopwinst worden belast, en ook overdrachtsbelasting en btw spelen mee. Koop je in de bv, dan drukt een aftrekbare kostenpost de winst en daarmee de vennootschapsbelasting (19,0% tot en met € 200.000 en 25,8% daarboven, Belastingdienst 2026). Dit zijn hoofdlijnen, geen persoonlijk belastingadvies. We stemmen ze af met je fiscalist.
Hoeveel overdrachtsbelasting betaal ik bij een bedrijfspand? +
Voor een niet-woning, en dus voor een gewoon bedrijfspand, geldt 10,4% (Belastingdienst, 2026). Het tarief van 2% en de startersvrijstelling zijn er alleen voor een woning die je zelf gaat bewonen. Geheven wordt over de waarde in het economisch verkeer met de koopsom als ondergrens, dus niet over de WOZ-waarde.
Betaal ik btw over de aankoop van een bedrijfspand? +
Dat hangt af van de leeftijd en het gebruik van het pand. Nieuwbouw en bouwterreinen zijn in beginsel btw-belast, bestaand vastgoed in beginsel vrijgesteld, waarbij partijen onder voorwaarden voor btw-belaste levering kunnen kiezen. Of jij die btw kunt terugvragen hangt af van je eigen btw-positie. Laat dit vóór het tekenen door je fiscalist toetsen.
Kan de overheid meehelpen als ik te weinig zekerheid kan bieden? +
Mogelijk wel. De BMKB is een borgstellingsregeling waarmee de overheid garant staat voor een deel van een bankkrediet aan het mkb, bedoeld voor ondernemers die zelf te weinig onderpand hebben. De regeling loopt via de bank of financier, niet via jou; de actuele voorwaarden en de deelnemende financiers staan bij RVO. Haalt de bv die het pand koopt meer dan de helft van haar omzet uit de exploitatie van vastgoed, zoals een aparte pand-bv, dan komt ze volgens RVO niet in aanmerking. Bij een woon-werkpand moet minstens 50% van de ruimte zakelijk zijn. Wij brengen het ter sprake bij de aanvraag.
Meer weten? Bekijk onze ondernemershypotheek, onze vastgoedfinanciering voor een beleggingspand of ga naar de hypotheekpagina.
Huren of kopen, wat past bij je bedrijf?
In een gratis gesprek rekenen we huren en kopen naast elkaar door, kijken we naar je eigen inbreng en de structuur, en vergelijken we de financiers.
Wat er bij een pand nog meer speelt
Een pand komt zelden alleen. Dit zijn de onderwerpen die er in de praktijk het vaakst naast liggen.
Snel financieren
Bij een veiling of een korte termijn is een reguliere aanvraag te traag. Lees verder →
Herfinancieren vanuit je bv
Bestaande leningen opnieuw indelen zodra de structuur of de rente niet meer past. Lees verder →
Welke polis bij jouw pand hoort
De brede vraag vertaald naar de smalle: eigen woning, bedrijfspand, appartement of verhuur, elk met een andere polis. Lees verder →
Het geheel, van de opstalpolis tot de financiering, staat op de pagina over vastgoed verzekeren en financieren →