Bedrijfs­schade­verzekering: doordraaien als je bedrijf stilvalt

De meeste ondernemers hebben hun gebouw, inventaris en voorraad netjes verzekerd. Daarmee komen de spullen terug. Wat niet vanzelf terugkomt is de tijd: de weken of maanden waarin je niet kunt produceren, leveren of ontvangen, terwijl de huur, de salarissen en de leasetermijnen gewoon doorlopen. Dat gat vult een bedrijfsschadeverzekering. Hieronder staat wat de dekking doet, welke keuzes je maakt en waar het in de praktijk misgaat.

Wat is een bedrijfsschadeverzekering?

Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt de doorlopende kosten en de gederfde brutowinst als je bedrijf stilvalt door een gedekte schade, bijvoorbeeld brand, storm, waterschade of inbraak. De verzekering vult aan wat je omzet niet meer oplevert, zolang je nog niet op het oude niveau draait, tot maximaal de afgesproken uitkeringstermijn.

De dekking hangt vast aan een gedekt schade-evenement. Er moet dus eerst iets gebeuren wat onder je gebouwen-, inventaris- of goederenverzekering valt; pas dan komt de bedrijfsschadedekking in beeld. Verkoop je minder omdat de markt tegenzit of omdat een grote klant opzegt, dan is dat ondernemersrisico en geen verzekerde schade.

Je ziet de dekking onder verschillende namen: bedrijfsschade, bedrijfsstilstand, omzetderving of bedrijfscontinuïteit. Vaak is het een module op je bedrijfsverzekering en niet een losse polis. De naam maakt weinig uit, de voorwaarden des te meer.

Wat valt er onder een bedrijfsschadeverzekering?

Bij De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsschade BDS-2601, is bedrijfsschade de daling van je brutowinst doordat gedekte schade tijdens de looptijd aan je bedrijfsruimte, gebouw, inventaris of goederen je activiteiten geheel of gedeeltelijk stillegt. De bedrijfsschade die tijdens de uitkeringstermijn ontstaat, wordt vergoed tot het verzekerd bedrag, met 50% overdekking tot maximaal 150% van het verzekerd bedrag als je opgaaf hebt gedaan van je brutowinst. De materiële schade zelf en opruimingskosten vallen hier niet onder.

• Gebeurtenissen: in deze voorwaarden gaat het onder meer om brand, inclusief blusschade, blikseminslag, ontploffing, storm en hagelinslag. Ook onvoorzien binnendringende neerslag, water of stoom uit leidingen of installaties en rioolwater staan genoemd. Diefstal of een poging daartoe is alleen gedekt bij braak. Voor vandalisme geldt dat dit na braak moet plaatsvinden.
• Schade elders: in deze voorwaarden kan bedrijfsschade geheel of gedeeltelijk gedekt zijn bij afsluiting van je bedrijf, winkelcentrum of bedrijfsterrein door schade bij een ander bedrijf daar. Ook afzetting van een straat waardoor je bedrijfsruimte onbereikbaar wordt na materiële schade aan een nabijgelegen pand kan hieronder vallen. Voor uitval van water, elektriciteit of gas moet het toeleveringsbedrijf door een gedekte gebeurtenis zijn getroffen en moet de storing langer dan zes uur achter elkaar duren. Bij sluiting van een publiekstrekker binnen een kilometer, leveringsstagnatie door een gedekte gebeurtenis bij een ander bedrijf in de keten in Nederland en schade aan machines tijdens onderhoud of reparatie bij een ander bedrijf in Nederland geldt maximaal 10% van het verzekerd bedrag per gebeurtenis.
• Extra kosten: in deze voorwaarden worden expertisekosten boven het verzekerd bedrag vergoed, waarbij de kosten van een expert die je zelf inschakelt worden vergoed voor zover die redelijk zijn. Redelijke kosten om bedrijfsschade te voorkomen of te verminderen worden vergoed tot maximaal het bedrag waarmee je de bedrijfsschade voorkomt of vermindert. Kosten die je met toestemming van De Goudse maakt, worden ook vergoed als ze geen of maar beperkt resultaat hebben.
• Herstel van je administratie: in deze voorwaarden worden reconstructiekosten vergoed tot het bedrag op je polisblad per gebeurtenis. Dat geldt alleen met een goede back-upprocedure: een volledige back-up van maximaal een week oud, waarvan de leesbaarheid is gecontroleerd, bewaard in de cloud of buiten het bedrijfsgebouw.
• Grenzen: in deze voorwaarden geldt bij overspanning door bliksem maximaal 25% van het verzekerd bedrag, met een maximum van € 125.000 per gebeurtenis. Bij sneeuwdruk op een plat dak geldt maximaal € 500.000 per gebeurtenis.

In deze voorwaarden valt onder meer bedrijfsschade door aardbeving, vulkanische uitbarsting, molest, atoomkernreacties, opzet of roekeloosheid buiten de dekking. Ook grondwater, neerslag via openstaande ramen of deuren, verwijtbaar achterstallig onderhoud, langzaam inwerkende processen en in- of verzakking zijn uitgesloten. Bouw-, montage-, ontwerp- en constructiefouten zijn uitgesloten, maar bedrijfsschade door brand en ontploffing is dan wel gedekt; instorting is uitgesloten, behalve als die het gevolg is van sneeuwdruk of wateraccumulatie. Bedrijfsschade door het wissen of verloren gaan van computerprogramma's of bestanden wordt evenmin vergoed.

Deze regels gelden voor deze polis en kunnen bij andere verzekeraars anders zijn, daarom leggen wij voorwaarden van meerdere verzekeraars naast elkaar.

Het verschil met een inventaris- of gebouwenverzekering

Een inventaris- of gebouwenverzekering vergoedt de spullen: het pand, de machines, de voorraad en de inrichting. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt iets heel anders, namelijk dat je in de tussentijd niet kunt doorwerken. De eerste zet je gebouw weer neer, de tweede houdt je bedrijf overeind terwijl dat gebeurt.

Dit is het kernonderscheid en het wordt structureel over het hoofd gezien. Een machine die uitvalt wordt vervangen, en daarmee is de schade aan de machine afgehandeld. Maar de order die je daardoor niet kon leveren, de klanten die intussen naar een concurrent liepen en de vaste lasten die ondertussen doorliepen: dat is een tweede schade, en die is groter dan de eerste zodra het herstel langer duurt dan een paar dagen.

Verhuur je panden in plaats van dat je er zelf in werkt, dan speelt hetzelfde principe onder een andere naam: dan gaat het om huurderving. Zie verzekeringen voor verhuurd onroerend goed.

De uitkeringstermijn: de keuze die zwaarder weegt dan de premie

De uitkeringstermijn is de periode waarover de verzekeraar maximaal uitkeert, gerekend vanaf de schadedatum. Die keuze weegt zwaarder dan het premieverschil, want is de termijn voorbij terwijl je nog niet op niveau draait, dan stopt de uitkering en draag je de rest van het herstel zelf.

Werkgevers en ondernemers kiezen die termijn vaak te kort, en dat komt doordat ze rekenen met de bouwtijd. Herbouwen is alleen het middenstuk. Ervoor zit de afwikkeling met de expert en de verzekeraar, het puinruimen en de sloop, en vooral de vergunningen: een omgevingsvergunning voor herbouw kost tijd, en wil je anders of duurzamer herbouwen dan er stond, dan kost het meer tijd. Erna zit de levertijd van machines, het opnieuw opbouwen van je voorraad, het inwerken van personeel dat je misschien kwijtraakte, en het terugwinnen van klanten die intussen ergens anders bestelden.

Die laatste fase is de stille kostenpost. Je pand staat er weer, je machines draaien, en je omzet is nog steeds niet wat hij was. Precies in die periode loopt bij een te korte termijn je uitkering af, terwijl je verlies dan nog gewoon doorloopt.

Onze vuistregel: reken de termijn na op het langzaamste scenario, niet op het gemiddelde. Ben je afhankelijk van één specifieke productielijn, een vergunningplichtige activiteit of een pand op een plek die je niet zomaar ergens anders nabouwt, dan is een ruime termijn geen luxe. Het premieverschil tussen een korte en een langere termijn is bijna altijd klein vergeleken met wat je bij een te korte termijn zelf op tafel legt.

Hoe bepaal je het te verzekeren bedrag?

Het te verzekeren bedrag is je brutowinst: de omzet min de variabele kosten die wegvallen als je stilligt, zoals inkoop en grondstoffen. Dat is dus niet je nettowinst. Vaste kosten als huur, salarissen, leasetermijnen, afschrijving en rente lopen door en horen daarom in het verzekerde bedrag thuis.

Hier gaat het het vaakst mis. Brutowinst is in deze polis een verzekeringstechnisch begrip en niet het getal dat je accountant zo noemt. Wie zijn nettowinst invult, verzekert een fractie van wat hij nodig heeft, want juist de doorlopende vaste lasten zijn de kern van de schade. Een bedrijf dat verlies draait heeft dus nog steeds een fors verzekerd belang, en dat voelt tegenstrijdig tot je bedenkt dat de huur en de lonen bij stilstand gewoon doorbetaald moeten worden.

Let op onderverzekering. Is je verzekerde brutowinst lager dan de werkelijke, dan krijg je bij sommige polissen, zoals NN (BED100.2111), een vergoeding naar verhouding: de verzekerde som gedeeld door de werkelijke brutowinst, keer de schade, ook bij een kleine schade. NN past dit toe als niet aan de garantie tegen onderverzekering is voldaan, bijvoorbeeld omdat je laatste opgave lager was dan de gerealiseerde brutowinst over het vorige boekjaar. De Goudse (BDS-2601) hanteert een plafond: maximaal het verzekerd bedrag, met overdekking tot 150% van het verzekerd bedrag als je je brutowinst tijdig hebt opgegeven. Groeide je omzet, nam je mensen aan of verhoogde je je prijzen, dan groeit je te verzekeren bedrag mee. Veel polissen kennen daarvoor een naverrekening of een indexclausule, maar die verschillen sterk per verzekeraar en dekken lang niet altijd een sprong in je omzet.

Twee dingen die we standaard nalopen: sluit het verzekerde bedrag aan op de gekozen uitkeringstermijn (bij een langere termijn hoort een hoger bedrag, want je verzekert een langere periode), en is er sinds de laatste aanpassing iets wezenlijks veranderd in je bedrijf. Dat laatste is de meest voorkomende oorzaak van een tegenvallende uitkering.

Hoe bereken je de bedrijfsschade?

Bij De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsschade BDS-2601, bereken je bedrijfsschade als de daling van je brutowinst door minder productie of omzet na een verzekerde gebeurtenis. Je trekt de daling af die ook zonder die gebeurtenis zou zijn ontstaan. De bedrijfsschade die tijdens de uitkeringstermijn op je polisblad ontstaat, wordt vergoed tot het verzekerd bedrag, met 50% overdekking tot maximaal 150% van het verzekerd bedrag als je opgaaf hebt gedaan van je brutowinst.

Dit is een illustratief voorbeeld met verzonnen bedragen. Je omzet is € 800.000 per jaar. Je variabele kosten, zoals inkoop, kortingen en uitbesteed werk, zijn € 300.000. Je brutowinst en dus je verzekerd bedrag zijn € 500.000. Salarissen blijven daarin zitten, want die zijn volgens de voorwaarden geen variabele kosten. Na een brand daalt je brutowinst binnen de uitkeringstermijn met € 90.000. Daarvan was € 10.000 ook zonder brand weggevallen, bijvoorbeeld door een klant die al had opgezegd. De bedrijfsschade is dan € 80.000. Geldt er een eigen risico, dan gaat dat er nog af.

Dekt een bedrijfsschadeverzekering de brutowinst?

Ja, bij De Goudse, Productvoorwaarden Bedrijfsschade BDS-2601, is het verzekerd bedrag gelijk aan de brutowinst. Dat is je jaarlijkse opbrengst uit bedrijfsactiviteiten min de variabele kosten: kosten die evenredig meebewegen met productie of omzet. Salarissen, inclusief provisies en winstdelingen, en bijbehorende sociale lasten zijn geen variabele kosten. De dekking betreft de verzekerde daling van die brutowinst.

Had je zonder de schade in het lopende boekjaar een hogere brutowinst gehaald dan het verzekerd bedrag? In deze voorwaarden wordt je bedrijfsschade naar evenredigheid van je hogere brutowinst vergoed, tot maximaal 150% van het verzekerd bedrag, als je zonder schade in het lopende boekjaar meer brutowinst had gehaald dan het verzekerd bedrag. Daarvoor geef je bij aanvang je brutowinst op; jaarlijks krijg jij of je adviseur een overzicht met het verzoek de gegevens binnen vier maanden te controleren, waarbij je in ieder geval de brutowinst over het afgelopen boekjaar doorgeeft. Geef je die niet, onjuist of te laat door, dan vervalt de overdekking en geldt maximaal het verzekerd bedrag. Vertraging door grondsanering of een reden die niet direct met de gedekte gebeurtenis samenhangt, wordt niet vergoed; vertraging door weersomstandigheden wel. De uitkeringstermijn wordt beperkt tot maximaal tien weken als je stopt, binnen die periode niet probeert je bedrijf op de oude voet voort te zetten of een ander bedrijf in je bedrijfsruimte gaat uitoefenen.

In deze voorwaarden keert De Goudse periodiek uit naarmate je schade lijdt, tenzij je een uitkering in één bedrag afspreekt. De vergoeding loopt zolang nodig is om het gebouw op dezelfde plaats en in dezelfde stijl te herbouwen en noodzakelijke inventaris en goederen te vervangen. Daarna loopt die zolang nodig is om de brutowinst weer op het peil van vóór de gebeurtenis te krijgen, tot maximaal de uitkeringstermijn op je polisblad. Die termijn begint op de dag dat de bedrijfsschade ontstaat. De Goudse stelt de schade vast samen met jou of je adviseur, of schakelt een expert in. Je mag dan een eigen expert inschakelen; de kosten worden vergoed voor zover die redelijk zijn. De Goudse heeft een betaaltermijn van maximaal vier weken, vanaf de dag dat alle noodzakelijke gegevens binnen zijn om over je recht op schadevergoeding te beslissen. Lukt uitkeren binnen die termijn niet, dan vergoedt De Goudse de wettelijke rente vanaf het moment dat de betaaltermijn is verstreken.

Reconstructiekosten en extra kosten

Reconstructiekosten dekken het opnieuw opbouwen van je administratie en gegevens: dossiers, tekeningen, boekhouding en digitale bestanden die verloren gaan. Extra kosten dekken wat je uitgeeft om juist door te kunnen werken, zoals een tijdelijke locatie of ingehuurde capaciteit. Of beide zijn meeverzekerd, verschilt per polis; bij De Goudse (BDS-2601) zitten ze in de basis.

Reconstructiekosten zijn geen bedrijfsschade in strikte zin, want ze gaan over herstel van informatie en niet over omzet. Toch horen ze thuis in dit gesprek: zonder je administratie, ontwerpen, klantgegevens en onderhanden werk kun je vaak helemaal niet verder, hoe snel je pand ook weer staat. Werk je met eigen tekeningen, receptuur, testrapporten of jarenlang opgebouwde klantdossiers, dan is dit voor jou geen bijzaak.

Extra kosten werken de andere kant op: ze voorkomen schade in plaats van dat ze schade vergoeden. Een tijdelijke ruimte huren, uitbesteden aan een collega-bedrijf, overwerk betalen of spoedleveringen inkopen kost geld, maar houdt je omzet op gang en drukt daarmee de uiteindelijke bedrijfsschade. Verzekeraars vergoeden die kosten meestal alleen voor zover ze de bedrijfsschade beperken, en soms daarbovenop tot een apart afgesproken maximum. Dat onderscheid staat in de voorwaarden en het scheelt in de praktijk enorm.

Of stilstand door een hack, ransomware of een storing in je systemen verzekerd is, staat in je eigen voorwaarden. De Goudse vergoedt volgens BDS-2601, art. 1.1.1 en 1.1.3, bedrijfsschade die terug te voeren is op een plotselinge en onvoorziene gebeurtenis uit een vaste lijst, waarin een hack en ransomware niet staan; volgens art. 1.3.7 is bedrijfsschade door het geheel of gedeeltelijk wissen of verloren gaan van computerprogramma's of bestanden niet gedekt, schade door beschadiging van standaardsoftware wel. Stilstand door een hack of een storing in je systemen op zichzelf valt bij De Goudse dus niet onder deze bedrijfsschadedekking. Daarvoor kijk je naar een cyberverzekering, die vaak een eigen vorm van bedrijfsstilstand en herstel van gegevens kent.

Afhankelijkheid van derden

Je kunt stilvallen door een schade die niet bij jou plaatsvindt. Brandt het pand van je enige leverancier af of ligt je grootste afnemer maanden plat, dan raakt dat jouw omzet direct. Hoe ver de dekking buiten je eigen erf reikt, verschilt per polis. Wat er niet in zit, verzeker je apart mee.

Deze uitbreiding heet bij verzekeraars vaak leveranciers- en afnemersdekking, of dekking voor afhankelijkheid van derden. De dekking geldt alleen als er bij die ander sprake is van een schade die ook bij jou gedekt zou zijn. Een leverancier die failliet gaat of die zelf een staking heeft valt er dus niet onder.

Er zijn nog twee varianten die hierop lijken en die per polis verschillend geregeld zijn. De eerste is schade bij een bedrijf in je directe omgeving waardoor jouw pand onbereikbaar wordt of moet worden ontruimd, bijvoorbeeld bij een brand of explosie naast de deur. De tweede is uitval van nutsvoorzieningen: een langdurige stroom-, gas- of wateronderbreking door schade aan het leidingnet of aan een centrale. Werk je met koeling, met een productielijn die niet zomaar stilgezet kan worden of met een enkele kritieke toeleverancier, dan zijn dit de eerste vragen die we stellen.

Waar hangt de premie van af?

De premie hangt af van je verzekerde brutowinst, de gekozen uitkeringstermijn, je branche en het soort bedrijf, de bouwaard en het brandrisico van je pand, de aanwezige preventie zoals sprinklers en inbraakbeveiliging, en de meeverzekerde uitbreidingen. Verzekeraars wegen die factoren verschillend, en juist daarom lopen offertes voor hetzelfde bedrijf ver uiteen.

Wat vaak zwaarder weegt dan ondernemers verwachten: de bouwaard van het pand (steen versus hout of sandwichpanelen), de aard van je activiteiten (werk je met vuur, met kunststoffen, met opslag van brandbare goederen) en de vraag of je op één locatie zit of je productie over meerdere plekken kunt spreiden. Preventie telt dubbel: het drukt je premie en het verkort je stilstand, want een schade die vroeg wordt gestopt is een schade die je bedrijf niet maandenlang plat legt.

Wij geven vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen: dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten en de offertes naast elkaar leggen, zodat je precies ziet wat je voor een prijsverschil inlevert. Een polis die goedkoper is doordat de uitkeringstermijn korter is of doordat de uitbreidingen ontbreken, is geen besparing maar een verschuiving van risico naar jezelf.

Veelgestelde vragen

Meer weten over je zakelijke dekking? Bekijk de bedrijfsverzekering, het overzicht van onze zakelijke verzekeringen, de cyberverzekering of de verzekeringen voor verhuurd onroerend goed. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.