Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
Voor een gezonde niet-roker van 35 is dat rond de € 17 per maand bij € 250.000 gelijkblijvende dekking. Rook je, dan wordt het € 40. Kies je een dalende dekking, dan € 6,50. Op deze pagina zie je precies waar dat verschil vandaan komt.
Een overlijdensrisicoverzekering kost de meeste mensen tussen de € 6 en € 40 per maand. Je leeftijd en of je rookt bepalen het meeste, daarna het verzekerd bedrag, de looptijd en de dekkingsvorm. Een dalende dekking is ruwweg 60% goedkoper dan een gelijkblijvende. Bovenop de premie betaal je eenmalig afsluitkosten, meestal € 45 tot € 70. Assurantiebelasting betaal je niet: een ORV is een levensverzekering en die is vrijgesteld. Het grootste verschil zit niet in je eigen keuzes maar in de verzekeraar: voor exact dezelfde dekking loopt de prijs 54% uiteen.
Wat betaal je per maand?
Hieronder acht profielen die we op 13 augustus 2026 hebben doorgerekend bij één verzekeraar, Centraal Beheer. Steeds één verzekerde, vaste premie, ingangsdatum 1 september 2026, en telkens € 250.000 verzekerd over 30 jaar tenzij het er anders bij staat. Zo zie je wat elke knop met de premie doet zonder dat er een tweede verschil tussendoor loopt.
| Situatie | Dekking | Per maand |
|---|---|---|
| 30 jaar, niet-roker | gelijkblijvend | € 10,93 € 3.935 totaal |
| 35 jaar, niet-roker | gelijkblijvend | € 16,74 € 6.026 totaal |
| 40 jaar, niet-roker | gelijkblijvend | € 28,82 € 10.375 totaal |
| 45 jaar, niet-roker (25 jaar) | gelijkblijvend | € 38,52 € 11.556 totaal |
| 35 jaar, roker | gelijkblijvend | € 39,96 € 14.386 totaal |
| 35 jaar, niet-roker | lineair dalend | € 6,49 € 1.947 totaal |
| 35 jaar, niet-roker | annuïtair dalend (3%) | € 7,50 € 2.250 totaal |
| 35 jaar, niet-roker (€ 400.000) | gelijkblijvend | € 29,84 € 10.742 totaal |
Lees deze tabel als een verhouding, niet als een prijslijst. Het zijn premies van één verzekeraar op één dag, en die verandert ze wanneer hij wil. Wat wel blijft staan is de richting: elk van deze knoppen doet iets met je premie dat groter is dan mensen verwachten.
Waarom maakt roken zoveel uit?
Roken is verreweg de duurste factor in een overlijdensrisicoverzekering. Bij dezelfde man van 35 met dezelfde dekking van € 250.000 loopt de premie van € 16,74 naar € 39,96 per maand. Dat is 2,4 keer zoveel, en over dertig jaar een verschil van ruim € 8.300.
Verzekeraars rekenen daarbij ruimer met het begrip roken dan de meeste mensen denken. Sigaretten en shag tellen, maar een vape, een shisha-pen, een joint en zelfs nicotinekauwgom tellen meestal ook mee, en het gaat om de afgelopen twee jaar. Wie af en toe meerookt op een feestje valt er niet onder, wie af en toe zelf een sigaret opsteekt wel.
Ben je gestopt, dan is dat na twee rookvrije jaren geld waard. Veel verzekeraars zetten je dan alsnog om naar het niet-rokerstarief, maar dat gebeurt niet automatisch: je moet er zelf om vragen. Dat is precies zo'n punt waar een lopende polis stil te duur blijft, en waar wij bij een nazorgcheck naar kijken.
Gelijkblijvend of dalend: wat scheelt dat?
Een dalende dekking is ruwweg 60% goedkoper dan een gelijkblijvende. In onze doorrekening: € 6,49 per maand lineair dalend of € 7,50 annuïtair dalend, tegenover € 16,74 gelijkblijvend. Allemaal bij hetzelfde startbedrag van € 250.000 en dezelfde looptijd.
Dat verschil is geen korting, het is minder dekking. Bij een dalende verzekering zakt het verzekerd bedrag elk jaar mee met je hypotheekschuld, dus in jaar 25 keert hij een stuk minder uit dan in jaar 1. Los je annuïtair af, dan past dat precies: je restschuld daalt ook. Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan past het juist niet, want je schuld blijft staan terwijl je dekking wegloopt.
De keuze hangt dus af van wat je wilt beschermen. Alleen het huis, dan volstaat een dalende dekking meestal. Ook het inkomen van de achterblijver, of geld voor de kinderen na de hypotheek, dan is gelijkblijvend het antwoord. Wij rekenen beide varianten door en leggen de maandlasten naast elkaar, zodat je ziet wat die € 10 per maand je precies oplevert.
Hetzelfde risico, 54% prijsverschil
De grootste besparing zit niet in je eigen keuzes maar in de keuze van verzekeraar. Bij een rekenvoorbeeld van Independer (bijgewerkt 9 januari 2026) voor twee dertigjarige niet-rokers met € 200.000 gelijkblijvend over 30 jaar loopt de vergelijkingspremie uiteen van € 3.776,99 bij Nationale-Nederlanden tot € 5.821,80 bij Centraal Beheer.
Dat is € 2.045 verschil, oftewel 54% meer, voor precies dezelfde dekking en hetzelfde risico. Tussenin zaten Chubb Life, Allianz, Dazure en Scildon. Let op dat dit de vergelijkingspremie is: die verrekent inflatie en variabele premies, zodat je aanbieders eerlijk naast elkaar kunt leggen in plaats van alleen naar de laagste maandpremie te kijken.
Dit is ook precies waarom een overlijdensrisicoverzekering bij de bank die je hypotheek verstrekt zelden de goedkoopste is. Je bent nergens toe verplicht: je mag de verzekering los afsluiten bij welke aanbieder dan ook, en je zit dan bovendien niet vast aan die geldverstrekker als je later wilt oversluiten. Omdat wij onafhankelijk zijn, vergelijken wij de premies van 40+ verzekeraars in plaats van het pakket aan te bieden dat toevallig bij de hypotheek hoort.
Welke kosten komen er nog bij?
Naast de maandpremie betaal je eenmalig afsluitkosten. Die verschillen per verzekeraar: op 13 augustus 2026 rekende Nationale-Nederlanden € 45 voor online afsluiten zonder advies, Centraal Beheer € 59, en Allianz € 70 plus € 2 per maand aan beheerkosten. Sluit je af via een vergelijkingssite, dan komt daar hun eigen vergoeding bovenop; Independer rekent daarvoor € 195.
Assurantiebelasting betaal je niet. Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering, en die is vrijgesteld op grond van artikel 24 van de Wet op belastingen van rechtsverkeer. Op je inboedel- of aansprakelijkheidsverzekering gaat wel 21% belasting, op deze niet. Dat scheelt je meteen een vijfde ten opzichte van wat je van andere verzekeringen gewend bent.
Wat je ook niet betaalt is belasting over de uitkering, mits de polis goed staat. Verzeker je kruislings, dus jij betaalt de premie voor het leven van je partner en andersom, dan valt de uitkering meestal buiten de nalatenschap en betaalt de achterblijver er geen erfbelasting over. Staat de polis verkeerd opgezet, dan gaat er een deel naar de fiscus. Bij een huwelijk in gemeenschap van goederen werkt de kruislingse constructie meestal niet.
Wat kost het advies bij Bouvy Advies?
Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Daarin kijken we wat er nodig is, welke dekkingsvorm bij je aflossing past en wat de premies bij de verschillende aanbieders doen. Pas als je daarna verder wilt, maken we afspraken over het werk en het tarief, en die leggen we vooraf schriftelijk vast.
Regelen we je hypotheek, dan zit het advies over de overlijdensrisicoverzekering daar standaard bij in. Je betaalt er dus niet apart voor. Onze hypotheektarieven staan open en bloot op de tarievenpagina: een vast bedrag vooraf, geen provisie die met je premie meebeweegt.
Wil je alleen de overlijdensrisicoverzekering, zonder dat wij je hypotheek regelen, dan kost dat advies € 200 voor particulieren. Ook daar geldt een wettelijk provisieverbod: wij krijgen van de verzekeraar niets betaald, hoe duur de polis ook wordt. Je weet het bedrag dus voordat er werk wordt verzet, en het beweegt niet mee met je premie.
Dat is niet vanzelfsprekend in deze markt. Wij verdienen niets extra's als je een duurdere verzekering neemt, en dat is precies waarom we de goedkoopste passende aanbieder durven aanwijzen, ook als dat een partij is waar we niets aan overhouden.
Veelgestelde vragen
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering gemiddeld per maand? +
De meeste mensen betalen tussen de € 6 en € 40 per maand. Een niet-rokende dertiger met € 250.000 gelijkblijvende dekking zit rond de € 11 tot € 17. Rook je, dan verdubbelt dat ruwweg. Kies je een dalende dekking, dan halveert het. Boven de 45 loopt de premie snel op omdat het overlijdensrisico dan sterker stijgt.
Waarom is een dalende overlijdensrisicoverzekering zoveel goedkoper? +
Omdat je minder dekking koopt. Bij een dalende verzekering zakt het verzekerd bedrag elk jaar mee met je hypotheekschuld, dus de verzekeraar loopt gemiddeld over de looptijd veel minder risico. In onze doorrekening kost lineair dalend € 6,49 per maand tegenover € 16,74 gelijkblijvend, bij hetzelfde startbedrag van € 250.000.
Hoeveel duurder is een overlijdensrisicoverzekering als je rookt? +
Ongeveer twee tot tweeënhalf keer zo duur. In onze doorrekening op 13 augustus 2026 betaalde een 35-jarige niet-roker € 16,74 per maand en een roker € 39,96, bij dezelfde dekking van € 250.000. Verzekeraars rekenen vapes, shisha en nicotinevervangers meestal mee, en kijken twee jaar terug.
Kan mijn premie omlaag als ik gestopt ben met roken? +
Ja, bij de meeste verzekeraars na twee rookvrije jaren. Het gebeurt alleen niet vanzelf: je moet er zelf om vragen en soms een verklaring of test aanleveren. Omdat het over de resterende looptijd om duizenden euro's kan gaan, is dat een van de eerste dingen die wij bij een lopende polis nakijken.
Betaal je assurantiebelasting over een overlijdensrisicoverzekering? +
Nee. Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering en die is vrijgesteld van assurantiebelasting op grond van artikel 24 van de Wet op belastingen van rechtsverkeer. Op verzekeringen als inboedel en aansprakelijkheid betaal je wel 21%, op deze niet. Wel betaal je bij de meeste verzekeraars eenmalig afsluitkosten van € 45 tot € 70.
Is de verzekering goedkoper bij de bank of los afgesloten? +
Los afsluiten is bijna altijd goedkoper. Je bent niet verplicht de verzekering te nemen bij de partij die je hypotheek verstrekt, en het prijsverschil tussen aanbieders loopt bij dezelfde dekking op tot 54%. Bovendien zit je niet vast aan die geldverstrekker als je later wilt oversluiten. Wij vergelijken de premies van 40+ verzekeraars.
Wat kost het advies bij Bouvy Advies? +
Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend. Regelen wij ook je hypotheek, dan hoort het advies over de overlijdensrisicoverzekering bij dat traject. Wil je alleen de verzekering, dan kost het advies € 200 voor particulieren. Voor overlijdensrisico geldt een wettelijk provisieverbod, dus wij ontvangen niets van de verzekeraar en spreken het tarief vooraf met je af.
Kloppen deze bedragen nog? +
De premies op deze pagina zijn opgehaald op 13 augustus 2026 bij de rekentool van Centraal Beheer, en de vergelijking tussen verzekeraars komt uit een rekenvoorbeeld van Independer van 9 januari 2026. Verzekeraars passen hun tarieven regelmatig aan. Gebruik deze cijfers dus als richting en laat je eigen premie berekenen voordat je iets afsluit.
Meer weten? Lees hoe een overlijdensrisicoverzekering werkt, bekijk onze verzekeringen en particuliere verzekeringen, of lees wat er fiscaal speelt bij erfbelasting. Regel je tegelijk je financiering, kijk dan bij hypotheek en tarieven hypotheekadvies.
Weten wat jij betaalt
In een gratis gesprek rekenen we jouw situatie door, leggen we de dekkingsvormen naast elkaar en vergelijken we de premies van 40+ aanbieders. Geen verhaal over gemiddelden, maar jouw bedrag.