Bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering: je privévermogen afgeschermd

Bestuurdersaansprakelijkheid is voor de meeste bestuurders een abstract begrip, tot het moment dat er een brief van een curator of een aandeelhouder op de mat ligt. De verzekering zelf is niet ingewikkeld, maar de voorwaarden verschillen sterk per verzekeraar en de verschillen zitten op plekken waar je niet als eerste kijkt. Hieronder staat wat de polis doet, voor wie hij bedoeld is en waar je op moet letten. Wij geven geen juridisch oordeel over jouw situatie; daarvoor is een advocaat of jurist aan zet. Wij kijken naar het risico en naar de verzekerbaarheid.

Wat is een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering?

Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering, internationaal bekend als D&O-verzekering (Directors & Officers), dekt het privévermogen van bestuurders, commissarissen en toezichthouders tegen claims wegens onbehoorlijk bestuur. De polis betaalt het verweer en, als er echt aansprakelijkheid wordt vastgesteld, de schade waarvoor je persoonlijk wordt aangesproken. De verzekering zit op de persoon achter het besluit, niet op de onderneming zelf.

Dat onderscheid is het hele punt. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die de onderneming aan derden toebrengt, bijvoorbeeld letsel of schade aan zaken. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt fouten in het vakinhoudelijke werk, zoals een verkeerd advies. Een D&O-verzekering gaat over iets anders: het besturen zelf. Over de vraag of jij als bestuurder je taak behoorlijk hebt vervuld.

Verzekerd zijn doorgaans niet alleen de statutair bestuurders, maar ook commissarissen, leden van een raad van toezicht en vaak feitelijk beleidsbepalers. Veel polissen trekken de kring breder: oud-bestuurders, toekomstige bestuurders en in sommige gevallen de partner of de erfgenamen, omdat een claim ook hun vermogen kan raken. Hoe die kring precies is omschreven, verschilt per verzekeraar en is een van de eerste dingen die we naast elkaar leggen.

Waarom kan ik als bestuurder privé aansprakelijk zijn?

Bestuurders zijn hoofdelijk aansprakelijk. Gaat er iets mis in het bestuur, dan kan een curator, de Belastingdienst, een aandeelhouder of de rechtspersoon zelf jou persoonlijk aanspreken. De vennootschap beschermt je dan niet: de claim komt terecht bij je eigen huis, spaargeld en beleggingen. Dat geldt ook bij een stichting of vereniging.

Hoofdelijk betekent dat de eiser bij één bestuurder het hele bedrag kan halen. Dat je collega-bestuurder het besluit nam en jij er alleen niet tegen stemde, houdt de claim niet tegen. Je kunt je wel disculperen, dus aantonen dat het jou persoonlijk niet te verwijten valt en dat je niet nalatig bent geweest in het voorkomen ervan, maar dat verweer moet je voeren en dat kost geld. Dat is precies waar de verzekering het eerst in beeld komt.

Aansprakelijkheid kan uit verschillende hoeken komen. Van binnen de organisatie, bijvoorbeeld als de rechtspersoon vindt dat het bestuur zijn taak onbehoorlijk heeft vervuld. Van buiten, door schuldeisers, leveranciers of aandeelhouders. Van de curator na een faillissement, die standaard onderzoekt of onbehoorlijk bestuur een belangrijke oorzaak was. En van de fiscus of een pensioenfonds bij niet-afgedragen belastingen of premies, waar een niet of te laat gedane melding van betalingsonmacht zwaar weegt.

Wij beoordelen niet of een concrete claim terecht is, dat is werk voor een jurist. Waar wij naar kijken is of het verweer betaald wordt en of je dat verweer kunt voeren zonder dat je eerst je eigen reserves moet aanspreken. Langs welke routes je als DGA privé kunt worden aangesproken, van faillissement tot de melding van betalingsonmacht, lees je in bestuurdersaansprakelijkheid voor de DGA.

Wie heeft een D&O-verzekering nodig?

Elke rechtspersoon met een bestuur: de BV, de NV, de stichting, de vereniging en de VvE. Ook onbezoldigde bestuurders lopen risico, want de wet maakt geen onderscheid tussen betaald en onbetaald bestuur. Wie in het bestuur van een sportvereniging of een goed doel zit, staat dus met zijn privévermogen achter dat besluit.

Dat laatste verrast veel mensen. Je zegt ja tegen het penningmeesterschap van de tennisclub, de school of de VvE, en je gaat ervan uit dat je als vrijwilliger buiten schot blijft. Dat is niet zo. Sinds de Wet bestuur en toezicht rechtspersonen zijn de taken en de aansprakelijkheid van bestuurders van stichtingen en verenigingen dichter bij die van de BV komen te liggen. Onbezoldigd besturen is een reden om de dekking te regelen, geen reden om het over te slaan.

Zit je in meerdere besturen, dan is de volgorde belangrijk. Elke rechtspersoon regelt in principe zijn eigen dekking, dus een polis van je werkgever dekt je bestuurderschap bij de sportvereniging niet. Wij lopen je functies met je langs, zodat je weet welke rol wel en welke niet gedekt is.

Is een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering verplicht voor verenigingen?

Nee. De algemene bepalingen en de verenigingsartikelen van Boek 2 BW (art. 2:1 t/m 2:52 BW) bevatten geen verzekeringsplicht. Ook bij een sportvereniging moet elke bestuurder zijn taak behoorlijk vervullen (art. 2:9 lid 1 BW), waarbij de bestuurder tegenover de vereniging voor het geheel aansprakelijk is bij onbehoorlijk bestuur, tenzij ernstig verwijt en nalatigheid ontbreken (art. 2:9 lid 2 BW).

Verenigingen en stichtingen bezitten rechtspersoonlijkheid volgens art. 2:3 BW. Volgens art. 2:50a lid 1 BW met art. 2:138 lid 1 en 3 BW ben je bij faillissement van een vereniging tegenover de boedel hoofdelijk aansprakelijk voor het tekort als het bestuur zijn taak kennelijk onbehoorlijk heeft vervuld en aannemelijk is dat dit een belangrijke oorzaak van het faillissement is. Je bent niet aansprakelijk als je bewijst dat het onbehoorlijk bestuur jou niet te verwijten is en dat je niet nalatig was in het nemen van maatregelen om de gevolgen af te wenden.

Kijk of de eigen statuten of afspraken van je vereniging iets over deze verzekering zeggen. Wij kijken welke dekking past. Wij geven geen juridisch oordeel over een concrete claim.

Wat dekt een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering?

De voorwaarden ONLINE ABC MISE 2020 van Markel (versie 1.0 2021-2) dekken aansprakelijkheid door handelen of nalaten als bestuurder, commissaris, medebeleidsbepaler of vereffenaar van de verzekerde organisatie of een dochtermaatschappij daarvan: schade aan derden en wettelijke rente over het gedekte deel, tot het verzekerde bedrag per aanspraak en verzekeringsjaar voor de verzekerden samen. Volgens deze voorwaarden vereisen verweerkosten voorafgaande instemming van de verzekeraar.

• Kosten van verweer bij een (dreigende) aanspraak en kosten van mediation: volgens deze voorwaarden alleen met voorafgaande instemming van de verzekeraar.
• Kosten om een beslag op te heffen en kosten van zekerheidstelling: volgens deze voorwaarden alleen met voorafgaande instemming van de verzekeraar. Voor zekerheidstelling geldt maximaal € 50.000 per aanspraak voor de verzekerden samen.
• Rehabilitatiekosten om reputatieschade door publicaties in de media of door derden te voorkomen of te beperken: volgens deze voorwaarden tot 50% van het verzekerde bedrag, maximaal € 200.000 per aanspraak, met voorafgaande instemming van de verzekeraar. Publicaties door andere verzekerden of door de groep vallen hier niet onder.
• Kosten boven het verzekerd bedrag: volgens deze voorwaarden indien nodig tot maximaal 25% van het verzekerde bedrag voor de aanspraak, met inachtneming van de sublimieten en de vereiste voorafgaande instemming.

Deze voorwaarden vergoeden kosten totdat de verzekeraar schriftelijk stelt dat de aanspraak niet gedekt is. Deze voorwaarden sluiten boetes, dwangsommen, andere afdwingende of bestraffende betalingen en aanspraken onder recht van de USA of Canada of die daar aanhangig worden gemaakt uit. De uitsluiting voor opzet, onterecht geldelijk gewin en vermogensdelicten geldt volgens deze voorwaarden pas na erkenning of vaststelling door een rechter of andere bevoegde instantie: tot dan wordt een eventuele vergoeding als voorschot betaald, die de verzekeraar daarna terugvordert met wettelijke rente. Volgens deze voorwaarden blijft dekking bestaan als je aannemelijk maakt dat het buiten je weten of tegen je wil gebeurde. Dit verschilt per polis en wij leggen het per offerte na.

De polis vergoedt vooral verweerkosten: advocaten, deskundigen en de begeleiding van een onderzoek. Daarnaast een schikking of een toegewezen schadevergoeding, en de kosten van een enquêteprocedure of onderzoek door een toezichthouder. Buiten de dekking vallen doorgaans opzet, fraude en zelfverrijking, en boetes die de wet niet laat verzekeren.

In de praktijk is het verweer het zwaarste deel. De meeste zaken eindigen zonder dat er aansprakelijkheid wordt vastgesteld, maar de rekening van de advocaat is er dan al wel. Let daarbij op één technisch punt dat het verschil maakt: vallen de verweerkosten binnen de verzekerde som of boven die som? Vallen ze erbinnen, dan eet elke procesdag aan het bedrag dat overblijft voor een eventuele schikking. Verzekeraars regelen dit verschillend en het staat zelden op de voorkant van de offerte.

Verder zit er vaak een onderscheid in de polis tussen de dekking voor de bestuurder zelf en de dekking voor de rechtspersoon die de bestuurder heeft gevrijwaard. En let op de uitsluitingen die niets met wangedrag te maken hebben: schade die onder een andere polis hoort, zoals letsel- en zaakschade, claims tussen verzekerden onderling, en soms activiteiten in de Verenigde Staten of Canada. Cyberincidenten en datalekken vragen een eigen beoordeling, want de bestuurdersclaim (was er voldoende toezicht?) loopt anders dan de schade zelf, waarvoor je naar een cyberverzekering kijkt.

Opzet en fraude zijn niet verzekerd, maar dat werkt vaak anders dan mensen denken. Sommige polissen, bijvoorbeeld die van Markel, betalen een eventuele vergoeding van schade en kosten, waaronder de kosten van het verweer, als voorschot door totdat de verzekerde opzet erkent of die is vastgesteld door een rechterlijke uitspraak, arbitrage of een andere beslissing van een bevoegde instantie. Daarna wordt het voorschot teruggevorderd met wettelijke rente. Zonder die voorziening sta je bij een beschuldiging meteen zonder verweerbudget. Ook dit is een voorwaardenverschil, geen prijsverschil.

Wat zijn inloop en uitloop bij een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering?

Een D&O-polis werkt op claims-made: bepalend is het moment waarop de claim wordt ingediend, niet het moment van het besluit. Inloop dekt claims over besluiten van vóór de ingangsdatum. Uitloop dekt claims die binnenkomen nadat de polis is gestopt of nadat je bent afgetreden. Beide moet je actief regelen.

Bij de meeste zakelijke polissen is dat een detail. Hier is het de kern, en dat komt door de tijd die er zit tussen een besluit en de claim. Een faillissement en het onderzoek van de curator volgen vaak jaren na de beslissingen die eraan vooraf gingen. Een aandeelhouder stapt pas naar de rechter als het verlies zichtbaar is. Je kunt dus een brief krijgen over een bestuursperiode die je zelf allang hebt afgesloten.

Inloop regelt de achterkant van je bestuursverleden. Sluit je vandaag een polis en komt er volgend jaar een claim over een besluit van drie jaar geleden, dan is die alleen gedekt als de inloopdatum ver genoeg terug ligt. Sommige verzekeraars bieden onbeperkte inloop, andere een beperkt aantal jaren, en in de voorwaarden van Markel (art. 2.2) en Hiscox (art. 4.18) geldt het onzekerheidsvereiste: bij het sluiten van de verzekering moest nog onzeker zijn dat een eerder besluit tot schade had geleid of zou leiden. Verzwijg je die, dan kan de dekking vervallen precies daar waar je hem nodig hebt.

Uitloop regelt de voorkant. Stopt de polis zonder opvolger, dan is een claim die daarna wordt ingesteld niet meer gedekt, ook als het besluit uit je verzekerde tijd stamt. Treed je af terwijl de polis doorloopt, dan blijf je verzekerd: in de voorwaarden ONLINE ABC MISE 2020 van Markel horen ook bestuurders die waren benoemd bij de verzekerden (art. 21.12), en de Hiscox-voorwaarden NLDO 2018/04B geven wie al vóór het einde van de polis uit functie was automatisch 60 maanden uitloop als de polis niet wordt voortgezet of vervangen (art. 2.15). Wordt het bedrijf verkocht, gefuseerd of ontbonden, dan dekt de polis bij Markel (art. 5.3) en Hiscox (art. 4.19) tot het einde van de looptijd alleen nog fouten van vóór die datum. Zonder uitlooptermijn sta je er dan alleen voor. Let hierbij op drie momenten die makkelijk over het hoofd worden gezien: je eigen aftreden, een overname van de onderneming, en de opheffing van een stichting of vereniging. Juist bij een opheffing is er daarna geen rechtspersoon meer die de premie kan betalen, terwijl de bestuurders wel aanspreekbaar blijven.

Overstappen naar een andere verzekeraar vraagt om dezelfde controle. Sluit de inloopdatum van de nieuwe polis naadloos aan op de einddatum van de oude, of valt er een gat waarin geen van beide betaalt? Dat is de vraag die wij bij elke overstap eerst stellen, vóór de premie. Loopt er discussie over de claim zelf, dan kan daarnaast een rechtsbijstandverzekering in beeld komen, maar dat is een andere dekking met andere regels.

Hoeveel kost een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering?

Een vast bedrag noemen wij niet: de prijs volgt uit de offerte op basis van wat je organisatie in de aanvraag opgeeft. In de voorwaarden ONLINE ABC MISE 2020 van Markel (versie 1.0 2021-2) is de premie de vergoeding die de verzekeringnemer betaalt voor het overnemen van het risico, vermeerderd met kosten en assurantiebelasting (art. 22.2). Over de premie en de poliskosten betaal je 21% assurantiebelasting (art. 22 en 23 Wet op belastingen van rechtsverkeer). Bij Markel vormen de gegevens uit het aanvraagformulier en alle andere verstrekte informatie de basis van de verzekering (art. 2.1). In de Hiscox-voorwaarden NLDO 2018/04B is de verzekering ook gebaseerd op de financiële gegevens van de verzekeringnemer en hoeft je organisatie het jaarverslag met de jaarrekening alleen te geven als de verzekeraar daar expliciet om vraagt (art. 4.17).

De premie hangt af van de omvang en de financiële positie van de organisatie en van de gekozen verzekerde som en uitlooptermijn. Rechtsvorm, branche en eerdere claims komen in de aanvraag aan bod en bepalen mee of een verzekeraar je accepteert. Verzekeraars wegen die factoren verschillend, dus de uitkomsten lopen uiteen.

Reken bij de prijs ook de uitloop mee. In de voorwaarden ONLINE ABC MISE 2020 van Markel kun je binnen twee maanden na de einddatum uitloopdekking voor maximaal zeven jaar aanvragen als de verzekering eindigt door opzegging door de verzekeraar of de verzekeringnemer, of door een belangrijke wijziging (art. 6.1.1). Bij Markel kost elk uitloopjaar 20% van de jaarpremie op het polisblad (art. 6.1.3) en moet de premie voor de hele uitloopperiode binnen de door de verzekeraar gestelde termijn betaald zijn (art. 6.1.2). In de Hiscox-voorwaarden NLDO 2018/04B kun je bij weigering van verlenging door de verzekeraar, om een andere reden dan wanbetaling, drie jaar uitloop kopen voor 50% of vijf jaar voor 100% van de laatst verschuldigde jaarpremie; weigert de verzekeringnemer zelf te verlengen, dan is dat twee jaar voor 50% of vijf jaar voor 125% (art. 2.12). Bij Hiscox moeten het verzoek en de betaling vóór het einde van de polis binnen zijn en vervalt het recht onder meer als de rechtspersoon een andere bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering afsluit (art. 2.12).

In de Hiscox-voorwaarden NLDO 2018/04B kan de verzekeringnemer binnen zestig dagen een uitlooptermijn regelen bij een fusie, verkoop van het merendeel van de activa, overname van meer dan 50% van het stemrecht of bedrijfsbeëindiging (zoals surseance, faillissement of liquidatie): twee jaar zonder aanvullende premie, drie jaar voor 75% of vijf jaar voor 100% van de laatst verschuldigde jaarpremie (art. 4.19). In de voorwaarden ONLINE ABC MISE 2020 van Markel is een geconsolideerde jaaromzet van de groep boven € 10.000.000 een belangrijke wijziging en eindigt de verzekering zonder opzegging op de eerstkomende premievervaldatum (art. 21.2 sub f met art. 15.3.2). Bij Markel gaat een nieuwe dochtermaatschappij automatisch mee als haar balanstotaal kleiner is dan 25% van het geconsolideerde balanstotaal van de groep en zij geen financiële onderneming of participatiemaatschappij is (art. 11.1). Is het balanstotaal van de nieuwe dochter 25% of meer van het geconsolideerde balanstotaal van de groep en is zij geen financiële onderneming of participatiemaatschappij, dan telt ze bij Markel 30 dagen als dochtermaatschappij mee en beslist de verzekeraar op verzoek van de verzekeringnemer of en tegen welke voorwaarden en/of premie ze erbij kan (art. 11.1). Daarom leggen wij bij elke offerte de uitloop- en wijzigingsregels naast de premie.

Wat verzekeraars vooral willen weten, is hoe stabiel de organisatie is. Een bestuur van een vereniging met een rustige begroting wordt anders beoordeeld dan een onderneming met vreemd vermogen, een reorganisatie of een overname in het vooruitzicht. Daarom vraagt de aanvraag om jaarcijfers en om een beeld van de bekende risico's. Speelt er al een conflict of een dreigende claim, dan hoort dat op tafel, want wie het wist en verzweeg kan de dekking kwijtraken op grond van de mededelingsplicht.

Wij doen vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen: dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten, zodat een prijsverschil ook echt een prijsverschil is en niet stilletjes een dekkingsverschil. Een lagere premie met een korte inlooptermijn of met verweerkosten binnen de verzekerde som is op papier goedkoper en in een claim vaak niet.

Wat kost een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering voor een bv met één DGA?

Voor een bv met één DGA ligt de premie in de praktijk rond € 400 tot € 500 per jaar, afhankelijk van het verzekerd bedrag, de cijfers van je bv en je verleden als bestuurder (indicatie Bouvy Advies, oktober 2026; geen premiebelofte). In het aanvraagformulier Online ABC van Markel (versie 2018_1) staat per gekozen verzekerd bedrag één vaste premie, onder voorbehoud van acceptatie op basis van je cijfers en je verleden als bestuurder en aandeelhouder. Wij, Bouvy Advies, zijn een onafhankelijk kantoor in Naarden (AFM-vergunning 12046005) en vragen offertes op bij meerdere verzekeraars.

Welke factoren meetellen, zie je in twee aanvraagformulieren uit ons archief: Online ABC van Markel (versie 2018_1, bestand van september 2019) en Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering van HDI (zonder versienummer, bestand van november 2016). De actuele vragen kunnen per verzekeraar en per versie verschillen.

• Het verzekerd bedrag dat je kiest: in het formulier van Markel staat per gekozen verzekerd bedrag één vaste premie, onder voorbehoud van acceptatie door de verzekeraar.
• Leeftijd en sector van de bv: in het formulier van Markel staan vragen over of de bv korter dan twee jaar bestaat, actief is in de vastgoedsector of een financiële onderneming is.
• De financiële positie: in het formulier van Markel staan vragen over het eigen vermogen tegenover het balanstotaal en de goodwill, en over een positief netto resultaat. In het formulier van HDI staan de geconsolideerde cijfers over de laatste twee boekjaren: omzet, resultaat na belastingen, balanstotaal, vlottende activa, kortlopende schulden, eigen vermogen en goodwill.
• Deponering en plannen: in het formulier van Markel staan vragen over of de jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar binnen de wettelijke termijn zijn gedeponeerd en of er een overname of fusie in zicht is.
• Je claim- en bestuursverleden, en in het formulier van HDI ook de vraag of de rechtspersoon deelnemingen heeft in de Verenigde Staten of Canada.

Bij een bv met één DGA telt jouw eigen verleden mee. In het formulier van Markel gelden de vragen ook voor statutair bestuurders en voor aandeelhouders met een belang van 33,3% of meer. Als enige DGA ben je allebei. Het gaat om eerdere aanspraken als bestuurder, lopende of verwachte procedures, bekende omstandigheden die tot een aanspraak kunnen leiden, eerdere surseance, schuldsanering of faillissement en een verzekering die in de laatste acht jaar is geweigerd of opgezegd. Vul die vragen volledig en juist in. Volgens beide formulieren kan verzwijgen of verkeerd invullen je recht op uitkering beperken of laten vervallen.

Uitloopdekking kun je inkopen. In de voorwaarden ONLINE ABC MISE 2020 van Markel (versie 1.0 2021-2, art. 6.1.1) gaat het om maximaal zeven jaar, aan te vragen binnen twee maanden na de einddatum. In het formulier van HDI koop je vooraf uitloop in voor 12,5% van de jaarpremie per uitloopjaar, maximaal vijf jaar. Premie en route verschillen per versie en per verzekeraar. Lees meer over inloop en uitloop. Wij zijn zelf geen verzekeraar en ontvangen bij deze verzekering provisie van de verzekeraar. Wij vragen offertes op bij meerdere verzekeraars. Bekijk ook wat de premie verder bepaalt.

Hoe wij vergelijken

Wij vragen bij meerdere verzekeraars op dezelfde uitgangspunten offerte aan en leggen de voorwaarden naast elkaar. We kijken naar de kring van verzekerden, de inloopdatum, de uitlooptermijn, de uitsluitingen en de vraag of verweerkosten binnen of boven de verzekerde som vallen. Daarna pas naar de prijs.

Concreet lopen we vier dingen na. Wie er precies verzekerd is, dus of jouw rol en die van je medebestuurders in de omschrijving past. Hoe ver de dekking terugkijkt en vooruitkijkt, de in- en uitloop. Wat er buiten valt, en of die uitsluitingen bij jouw organisatie een reëel risico raken of een theoretisch. En hoe de verzekeraar omgaat met het verweer: wie kiest de advocaat, wanneer begint de betaling, en gaat dat ten koste van de verzekerde som.

Wij zijn niet gebonden aan een verzekeraar. Sluit je deze verzekering via ons af, dan ontvangen wij provisie van de verzekeraar. Loopt er al een dekking, dan kijken we ook of die nog past bij hoe de organisatie er nu voor staat, want een bestuur groeit en een polis niet vanzelf mee.

Heb ik een bestuurders­aansprakelijkheids­verzekering nodig als ik enig aandeelhouder en enig bestuurder ben?

Vaak wel, en om een andere reden dan je zou denken. Ook als je enig aandeelhouder en enig bestuurder van je bv bent, komen de claims die een DGA in de praktijk raken van buiten: van een curator bij faillissement of van een contractspartij die door de bv heen prikt naar de persoon die het besluit nam. Een claim van de vennootschap zelf is bij één aandeelhouder onwaarschijnlijk: je klaagt jezelf niet aan.

Twee situaties komen het vaakst voor. Bij een faillissement kan de curator de bestuurder persoonlijk aanspreken wegens kennelijk onbehoorlijk bestuur, en dan is de bv juist verdwenen als schild. In de voorwaarden valt zo'n aanspraak onder de omschrijving van een bestuursfout, waar kennelijk onbehoorlijk bestuur uitdrukkelijk toe wordt gerekend. Daarnaast kan een contractspartij die schade lijdt proberen door de bv heen te prikken naar de persoon die het besluit nam.

Er speelt bij een bv met betalingsproblemen ook een aansprakelijkheid richting de fiscus, maar dat is een wettelijke route met eigen termijnen. Of een aansprakelijkstelling door de fiscus onder de polis valt, verschilt per polis. Dat lezen wij per polis na. Loopt het die kant op, dan is dat een vraag voor je accountant of een jurist.

In beide gevallen dekt de polis iets wat mensen onderschatten: de kosten van verweer. Ook een claim die je uiteindelijk wint kost je een advocaat, en die rekening komt zonder polis bij jou privé terecht, tenzij de bv die kosten voor je overneemt en dat ook kan betalen. Let wel op waar die kosten vandaan komen: in de voorwaarden die wij plaatsen worden verweerkosten vergoed binnen het verzekerd bedrag, dus ze verbruiken je limiet, met een aanvullende dekking als uitzondering.

Uitsluitingen zijn er ook, en ze zijn minder absoluut dan vaak wordt gezegd. Opzet is uitgesloten, maar niet voor de verzekerde die aannemelijk maakt dat het buiten zijn weten of wil gebeurde. Boetes zijn uitgesloten. Sommige polissen vergoeden wel de kosten van verweer tegen een boete, bijvoorbeeld van een toezichthouder bij privacyregels, maar vaak alleen met toestemming van de verzekeraar. Welke uitzonderingen er precies gelden verschilt per polis, dus dat lezen we na op de voorwaarden die voor jou in beeld zijn.

Of het in jouw geval verstandig is, hangt af van je omvang, je schuldpositie, je contracten en of er personeel is. Zit het vastgoed in de bv, dan speelt bovendien de aansprakelijkheid als eigenaar mee; die kant staat op financieel advies voor DGA's met vastgoed en op verhuurdersaansprakelijkheid.

Veelgestelde vragen

Meer over je zakelijke dekking? Bekijk de bedrijfsverzekering, de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, de rechtsbijstandverzekering, de cyberverzekering en het overzicht van onze zakelijke verzekeringen. Liever direct sparren over je bestuursfuncties? Thijs Bouvy denkt met je mee.