Bouwdepot uitgelegd: welke kosten mag je eruit betalen?

★ 4,6 op Google (62 reviews) · Onafhankelijk hypotheekadvies in ’t Gooi · AFM 12046005

Je hebt de hypotheek rond, de verbouwing kan beginnen, en dan blijkt dat het geld op een rekening staat waar je niet zomaar bij kunt. Dat is het bouwdepot. Het is geen pesterij van de bank maar een logische constructie: je leent tegen een waarde die de woning pas na de verbouwing heeft, en de geldverstrekker wil zien dat die verbouwing er ook echt komt. Hieronder leggen we uit hoe het werkt, waar het in de praktijk misgaat, en waarom de regels per geldverstrekker zoveel verschillen dat het je keuze kan beïnvloeden.

Wanneer je een bouwdepot krijgt, en wanneer je hem kunt weigeren

Een bouwdepot is niet altijd verplicht. Het hangt af van waar je financiering op is gebaseerd. Leen je op de marktwaarde ná verbouwing, of heb je die hogere waarde nodig om in een gunstigere tariefklasse te vallen, dan is een depot vrijwel overal verplicht. ABN AMRO schrijft dat zo uit in het Woonbeleid: verplicht als het verbouwingsbedrag op de toekomstige waarde is verstrekt of als die waarde nodig is voor een betere tariefklasse, en optioneel als je gewoon op de huidige waarde financiert. In dat laatste geval mag het bedrag ook rechtstreeks aan jou worden uitbetaald.

ING draait dezelfde redenering om en zegt het misschien nog duidelijker: blijkt uit het taxatierapport dat de hypotheek ook zónder de waardestijging in dezelfde risicoklasse kan worden verstrekt, dan wordt er helemaal geen bouwdepot aangemaakt. Bij bunq is een depot juist verplicht zodra de taxateur meer dan 10% achterstallig onderhoud constateert.

Kleine verbouwing? Let op de ondergrens. ING hanteert zonder NHG een minimaal bouwdepot van € 15.000 en betaalt een verbouwing daaronder gewoon uit. Triodos Bank zit op € 5.000. Met NHG kennen beide geen minimum. Dat is dus een reden om vooraf te kijken bij wie je aanvraagt, niet iets om achteraf te ontdekken.

Er is geen algemene lijst met toegestane kosten

Op internet circuleren rijtjes: aanbouw mag, dakkapel mag, meubels niet, tuin niet. Die rijtjes kloppen ongeveer, en juist dat “ongeveer” is het probleem. Geldverstrekkers toetsen niet aan een algemene lijst maar aan jouw verbouwingsspecificatie, het overzicht met werkzaamheden en bedragen dat bij je taxatierapport hoort. ING schrijft bij het verduurzamingsdepot letterlijk dat uitbetalingen alleen plaatsvinden in overeenstemming met de opgave in die specificatie.

Dat heeft twee praktische gevolgen. Ten eerste: vaag opschrijven werkt tegen je. bunq accepteert geen verbouwingsspecificatie met posten als “overige”, “diverse” of “stelpost”, en de specificatie moet overeenkomen met de werkzaamheden die de taxateur heeft genoteerd. bunq behoudt zich bovendien het recht voor om het uitgevoerde werk te controleren voordat er wordt uitbetaald. Ten tweede: wat er niet in staat, komt er niet uit, ook al is het duidelijk onderdeel van de verbouwing. Denk aan het bouwkundig advies, de leges voor de omgevingsvergunning of het herstel van de tuin na een aanbouw.

De grens tussen wel en niet loopt in de kern langs het onderscheid tussen onroerend en roerend. Allianz omschrijft roerende zaken kernachtig als alle spullen waarvoor je de woning niet hoeft te slopen of te beschadigen. Een ingebouwde keuken zit vast aan het huis, een losse bank niet. Voor een vloer, een badkamer of isolatie is de uitkomst zelden discutabel; voor zonwering, een keukenapparaat of een schutting wél. Dat is precies waarom je die posten vóóraf op de specificatie zet in plaats van er achteraf over te mailen.

De looptijd verschilt van 9 maanden tot 3 jaar

Dit is het punt waar mensen het vaakst op vastlopen, en het staat zelden in de folder. Een bouwdepot heeft een einddatum, en wat er op die datum nog in zit wordt afgelost op je hypotheek. Klinkt onschuldig, maar het betekent dat je de rest van je verbouwing uit eigen zak betaalt. De spreiding tussen geldverstrekkers is fors.

Negen maanden versus drie jaar is geen detail. Wie een aannemer heeft die pas over een half jaar kan starten, of wie zelf klust naast een baan, loopt bij de korte varianten reëel risico. Zet die looptijd dus naast de rente in je vergelijking, zeker bij een verbouwing in fases of bij zelfbouw. De verlengingsregels zijn bovendien niet gelijkwaardig: bij ASN gaat het automatisch, bij bunq kost het je de rentevergoeding.

Eigen geld gaat er eerst uit

Betaal je een deel van de verbouwing uit spaargeld, dan moet dat eigen geld eerst op voordat er uit het depot wordt betaald. ING, ABN AMRO en Triodos Bank schrijven het alle drie zo op. Het is een van de meest onderschatte regels, want hij bepaalt je liquiditeit tijdens de verbouwing: je begint met een lege spaarrekening en een vol depot, precies andersom dan de meeste mensen plannen.

Wat dat praktisch betekent: houd naast je eigen inleg een buffer aan voor de posten die per definitie niet uit het depot komen. Onvoorziene kosten tijdens een verbouwing zijn geen uitzondering maar de regel, en een depot dat op de specificatie is dichtgetimmerd heeft daar geen ruimte voor.

Rente: twee mechanismen die makkelijk door elkaar lopen

Over een bouwdepot hoor je twee tegengestelde dingen, en allebei zijn ze waar, alleen niet bij dezelfde geldverstrekker.

Bij ING ben je alleen rente verschuldigd over het bedrag dat je uit het depot hebt opgenomen. Het deel dat nog in het depot staat, kost je niets. Bij Nationale-Nederlanden en bunq werkt het via een rentevergoeding: je betaalt rente over de hele lening, maar je krijgt over het saldo in het depot een vergoeding die gelijk is aan de hypotheekrente. Bestaat je hypotheek uit meerdere leningdelen met verschillende rentes, dan wordt daar bij bunq een gewogen gemiddelde van genomen. Netto komt het op hetzelfde neer, met twee addertjes: bij bunq vervalt die vergoeding zodra je het depot verlengt, en bij ASN staat de rente na het passeren of het uitbetalen vast en wordt hij tijdens de looptijd van het depot niet meer aangepast.

Fiscaal zit er nog een laag onder. Rente op een lening telt alleen mee als eigenwoningschuld als het geld aantoonbaar naar aankoop, onderhoud of verbetering van je eigen woning gaat en de lening contractueel in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair wordt afgelost. Het maximale aftrektarief is in 2026 37,56%. Een verbouwing die uit het depot wordt betaald, voldoet doorgaans aan de bestedingseis, maar houd je bonnen: het is de bestedingskant die je bij een controle moet kunnen aantonen.

Verduurzamen loopt via een apart depot, met andere regels

Financier je isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp mee, dan komt dat bedrag in een verduurzamingsdepot en niet in het gewone bouwdepot. Dat onderscheid is niet cosmetisch. ING betaalt uit dat depot alleen op facturen en alleen conform de verduurzamingsspecificatie, en een bedrag dat overblijft wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen. ASN is nog strikter: een restant op de gereserveerde energiebesparende voorzieningen mag je niet inzetten voor andere verbouwingen, dat gaat verplicht naar aflossing.

Hoeveel je extra mag lenen voor verduurzaming hangt af van het huidige energielabel van de woning. Dit is het energiebespaarbudget voor een bestaande woning, dus het budget om maatregelen te tréffen. Let op de richting, want die is contra-intuïtief: hoe sléchter het label, hoe meer ruimte.

Verwar dit niet met de labelverruiming, een andere tabel uit dezelfde regeling waarbij een béter label juist meer leenruimte geeft. Die twee gaan tegengesteld en worden in de praktijk regelmatig door elkaar gehaald. Daarnaast mag je voor energiebesparende maatregelen tot 106% van de woningwaarde financieren, waarbij het deel boven 100% aantoonbaar aan verduurzaming besteed moet worden.

Reken de ISDE-subsidie niet mee als dekking tijdens de verbouwing. Die vraag je pas achteraf aan, na installatie en betaling, tot 24 maanden na de installatiedatum. Voor een warmtepomp gaat het om € 1.025 plus € 225 per kW (minimaal € 500), voor isolatie om € 3 tot € 8 per m² en voor ventilatie met warmteterugwinning om € 400. Prettig geld, maar het komt ná de factuur en niet ervoor.

Nog twee dingen die stil misgaan

De omgevingsvergunning bij nieuwbouw. Is die op de passeerdatum nog niet onherroepelijk, dan wordt bij ABN AMRO alleen de waarde van de grond uitbetaald en gaat het bouwdepot op slot tot de vergunning er is. bunq eist zelfs dat de vergunning uiterlijk bij het passeren onherroepelijk is, en laat de notaris dat controleren. Een aannemer die alvast wil beginnen, kan dus tegen een geblokkeerde rekening aanlopen.

Kleine declaraties. Allianz hanteert een minimum van € 500 per declaratie. Blijft er minder dan dat in het depot staan, dan geldt dat restant als minimum. Verzamel je facturen dus in plaats van elke bon los in te sturen.

Veelgestelde vragen

Laatst bijgewerkt: augustus 2026.