Verzuimverzekering: twee jaar loondoorbetaling bij ziekte afgedekt
Valt een werknemer uit, dan betaal je als werkgever tot twee jaar het loon door. Voor een klein bedrijf kan één langdurig zieke medewerker hard aankomen. Een verzuimverzekering (ook wel ziekteverzuimverzekering) vangt die kosten op, zodat je gewoon door kunt draaien. Wij vergelijken de vormen en voorwaarden van tientallen verzekeraars en verkopen zelf geen polis.
★ 4,7 uit 64 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: als werkgever betaal je bij ziekte tot 104 weken (twee jaar) het loon door, wettelijk minimaal 70%. Een verzuimverzekering dekt die loondoorbetaling. Er zijn twee hoofdvormen: conventioneel (per zieke werknemer, eigen risico in wachtdagen) en stop-loss (alleen het totale verzuim boven een eigen risico in euro's). Daarnaast bestaat sinds 2020 de MKB verzuim-ontzorgverzekering, met poortwachtergarantie en een vaste casemanager. Welke vorm past, hangt af van je loonsom, je aantal werknemers en hoeveel risico je zelf wilt dragen. Wij rekenen het door voordat we het over premies hebben.
De loondoorbetalingsplicht is een van de grootste financiële risico's voor een werkgever met personeel. Twee jaar loon doorbetalen terwijl er geen productie tegenover staat, en vaak nog kosten voor vervanging erbovenop. Een ziekteverzuimverzekering neemt dat risico grotendeels over. Maar de manier waarop verschilt sterk per vorm en per verzekeraar. Hieronder staan de keuzes op een rij, zodat je weet waar je op moet letten.
Hoe lang moet je loon doorbetalen bij ziekte?
Tot 104 weken, oftewel twee jaar. Dat staat in artikel 7:629 van het Burgerlijk Wetboek. Het wettelijk minimum is 70% van het (maximum)dagloon. Komt 70% in de eerste 52 weken lager uit dan het wettelijk minimumloon, dan betaal je minimaal het minimumloon door. In het tweede ziektejaar vervalt die ondergrens en geldt puur die 70%.
Loon boven het maximum SV-dagloon hoef je niet door te betalen; de 70% wordt over het gemaximeerde dagloon berekend. Let op: je cao of arbeidsvoorwaarden regelen vaak meer dan het wettelijk minimum. In de praktijk zie je regelmatig 100% in het eerste jaar en 70% in het tweede, maar dat verschilt per cao. Wat jij hebt toegezegd bepaalt wat je moet verzekeren, dus dat is het eerste wat we opzoeken.
En het kan langer worden dan twee jaar. Vindt UWV dat je te weinig aan re-integratie hebt gedaan, dan volgt een loonsanctie: tot een jaar langer doorbetalen. Dat is geen theoretisch risico, maar het gevolg van een dossier dat niet op orde is.
Bron: Burgerlijk Wetboek art. 7:629, Wet verbetering poortwachter, Rijksoverheid.
Conventioneel, stop-loss of MKB verzuim-ontzorg?
Er zijn drie smaken. Ze dekken hetzelfde risico, maar pakken het heel anders aan.
Conventioneel
Verzekert de loondoorbetaling per zieke werknemer. Na een afgesproken aantal wachtdagen (het eigen risico in dagen) vergoedt de verzekeraar het loon van díe medewerker. Voorspelbaar en fijnmazig, vaak passend voor kleinere werkgevers met weinig buffer.
Stop-loss
Verzekert het totale verzuim van je hele personeelsbestand, maar keert pas uit als de gezamenlijke verzuimkosten boven een eigen risico in euro's uitkomen. Je draagt de eerste kosten zelf en verzekert de piek. Vaak interessanter voor grotere werkgevers met een grotere loonsom.
MKB verzuim-ontzorg
Bestaat sinds 1 januari 2020 en is bedoeld voor kleinere werkgevers. Naast de loondoorbetaling krijg je een poortwachtergarantie (blijft er toch een loonsanctie, dan neemt de verzekeraar die voor zijn rekening), vergoeding van re-integratie in het eerste en tweede spoor, een toegewezen casemanager en een vorm van premiestabiliteit.
De keuze draait om hoeveel risico je zelf wilt en kunt dragen, om je loonsom, en om hoeveel werk je zelf wilt doen aan het verzuimdossier. Wij rekenen de varianten voor je door in plaats van je één vorm aan te praten.
Eigen risico: in dagen of in geld
Het eigen risico bepaalt in grote mate je premie. Bij een conventionele verzekering zit het in wachtdagen: de verzekeraar keert pas na een aantal ziektedagen uit. Hoe meer wachtdagen je zelf draagt, hoe lager de premie, maar hoe meer je bij kort verzuim zelf betaalt. Bij een stop-loss zit het eigen risico in een bedrag: een drempel op de totale verzuimkosten, vaak uitgedrukt als percentage van je loonsom.
Er zit nog een keuze onder die de meeste werkgevers over het hoofd zien: verzeker je op brutoloon of op SV-loon? Het SV-loon telt variabele beloning mee (overwerk, provisie, gratificaties, bijtelling auto) en ligt daardoor vaak hoger. Heb je in de arbeidsovereenkomst of cao toegezegd om ook over die variabele delen door te betalen, dan dekt een polis op brutoloon je niet volledig. Dat verschil komt pas aan het licht als er iemand ziek is, en dan is het te laat om te wijzigen.
Wil je weten wat dit voor jou betekent?
Leg je situatie aan ons voor, dan zeggen we waar je staat en wat er beter kan. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
Arbodienst, RI&E en de Wet verbetering poortwachter
Een ziekteverzuimverzekering is meer dan een geldpot. Bij veel polissen zit verzuimbegeleiding inbegrepen: een bedrijfsarts of arbodienst, ondersteuning bij re-integratie en hulp om te voldoen aan de Wet verbetering poortwachter. Dat laatste is geen bijzaak, want een dossier dat niet klopt kost je dat derde jaar loondoorbetaling.
Let op één ding in het bijzonder: zonder arbocontract geen dekking. Verzuimverzekeraars stellen een basiscontract arbodienstverlening als voorwaarde. Heb je dat niet geregeld, dan betaal je wel premie maar sta je bij een claim met lege handen. Sinds de vernieuwde Arbowet van 2017 is zo'n basiscontract sowieso verplicht, net als vrije toegang tot de bedrijfsarts en het recht op een second opinion. Wat er precies in dat contract moet staan, lees je in ons artikel arbodienst verplicht: dit moet je als werkgever regelen.
Meld een zieke werknemer ook bij je verzekeraar. Dat is een aparte verplichting met een eigen termijn, die in je polisvoorwaarden staat: bij veel verzuimverzekeraars en volmachten is dat binnen enkele werkdagen na de eerste ziektedag. De melding bij je arbodienst telt daar niet voor, want dat is een andere partij met een andere rol. Precies daar gaat het vaak mis: het dossier bij de arbodienst is op orde, maar de verzekeraar hoort het weken later en kan de uitkering dan korten. Andersom geldt hetzelfde. Een herstelmelding of gedeeltelijk herstel geef je direct door, anders loopt de uitkering op verkeerde gegevens en volgt er een verrekening achteraf. Heb je daarnaast een WIA-aanvullende verzekering of ben je eigenrisicodrager voor de WGA, dan gelden daar nog eigen meldtermijnen voor, die veel verder in het traject liggen. Wij zetten bij het afsluiten op een rij welke melding waar naartoe moet en binnen welke termijn.
Twee andere verplichtingen die vaak blijven liggen zodra je personeel aanneemt: een Risico-Inventarisatie en -Evaluatie (RI&E) met plan van aanpak, en een preventiemedewerker. De RI&E is sinds 1994 verplicht voor iedere werkgever met personeel (zzp'ers uitgezonderd). Heb je maximaal 25 werknemers, dan mag je de rol van preventiemedewerker zelf vervullen en hoef je de RI&E vaak niet te laten toetsen als je een erkend branche-instrument gebruikt. Wij lopen dit met je na, want het raakt zowel je dekking als je aansprakelijkheid.
Het stappenplan bij een zieke werknemer
De Wet verbetering poortwachter legt een strak tijdpad op. Mis je een stap, dan telt dat mee in het oordeel van UWV. Grofweg ziet het er zo uit:
Week 1
Ziekmelding doorgeven aan je arbodienst, uiterlijk op de eerste werkdag na de eerste ziektedag, en binnen de termijn uit je polis ook aan je verzekeraar. Meteen contact houden en het dossier opbouwen.
Week 6 en 8
De bedrijfsarts stelt een probleemanalyse op. Binnen twee weken daarna maak je samen met je werknemer een plan van aanpak en wijs je een casemanager aan.
Elke 6 weken
Voortgang bespreken en vastleggen. Bij week 42 meld je de werknemer ziek bij UWV, rond week 52 volgt de eerstejaarsevaluatie.
Week 87 tot 104
Re-integratieverslag, WIA-aanvraag en uiteindelijk het besluit van UWV. Blijkt de re-integratie onvoldoende, dan volgt de loonsanctie.
Je bent verplicht een bedrijfsarts of arbodienst in te schakelen. Loopt de re-integratie vast, dan kun je bij UWV een deskundigenoordeel aanvragen. Zit die begeleiding in je polis, dan scheelt dat je niet alleen geld maar vooral tijd.
Wat kost een verzuimverzekering?
Een vaste prijs bestaat niet. De premie hangt onder meer af van je loonsom, het aantal werknemers, je branche, je verzuimhistorie, het gekozen eigen risico (in wachtdagen of in euro's), het dekkingspercentage in jaar 1 en jaar 2, en de meeverzekerde arbodienstverlening. Verzekeraars wegen die factoren verschillend, en juist daarom loont vergelijken hier meer dan bij de meeste polissen.
Wij geven vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen: dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten en de offertes naast elkaar leggen, zodat je ziet wat je voor het prijsverschil inlevert of terugkrijgt. Een goedkopere polis met magere verzuimbegeleiding is zelden de goedkoopste als er echt iemand uitvalt.
Wat kost een zieke werknemer echt?
De meeste werkgevers rekenen met het doorbetaalde loon en vergeten de rest. Juist die rest drijft de rekening op: vervanging of een uitzendkracht, overwerk van collega's, de arbodienst en de bedrijfsarts, kosten voor re-integratie en soms een aangepaste werkplek, plus het werk dat blijft liggen.
Wat dat in jouw geval betekent hangt af van je loonsom, je verzuimpercentage en welke kosten je nu al zelf opvangt. Wij rekenen dat met je door vóórdat we over premies praten, want zonder dat getal is niet te zeggen of een verzuimverzekering zich terugverdient.
Voor welke werkgever is het zinvol?
Grofweg: hoe kleiner je bedrijf en hoe smaller je buffer, hoe harder één langdurig zieke medewerker aankomt, en hoe meer een verzekering rust geeft. Zodra je één of meer mensen in loondienst hebt, wordt het relevant.
Heb je géén personeel, dan heb je geen loondoorbetalingsplicht en dus geen verzuimverzekering nodig. Dan gaat het om je eigen inkomen, en kijk je naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of een broodfonds. Zie ook onze zzp-verzekeringen. Werk je met flexkrachten, uitzendkrachten of mensen met een tijdelijk contract, dan spelen daarnaast de Ziektewet en het eigenrisicodragerschap mee. Loopt het verzuim door naar het derde jaar, dan kom je in de WIA terecht en mogelijk in de WGA. Ook dat nemen we mee in het gesprek.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We brengen je loondoorbetalingsrisico in kaart, rekenen de varianten voor je door en vergelijken de voorwaarden, het eigen risico en de meegeleverde arbodienstverlening van tientallen verzekeraars. We verkopen zelf geen polis en hebben dus geen productbelang. Zo kies je een dekking die past bij je loonsom en bij hoeveel risico je zelf wilt dragen, niet meer en niet minder. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Twijfel je of je goed zit?
Een half uur is meestal genoeg om te zien of er iets mist. Zonder kosten en zonder dat je iets hoeft over te sluiten.
Veelgestelde vragen
Hoe lang moet ik als werkgever loon doorbetalen bij ziekte? +
Tot 104 weken, oftewel twee jaar (artikel 7:629 BW). Het wettelijk minimum is 70% van het maximumdagloon. Komt dat in de eerste 52 weken lager uit dan het wettelijk minimumloon, dan betaal je minimaal het minimumloon; in het tweede ziektejaar vervalt die ondergrens. Je cao kan een hoger percentage voorschrijven, vaak 100% in jaar 1. Doe je te weinig aan re-integratie, dan kan UWV een loonsanctie opleggen van maximaal een jaar extra.
Wat is het verschil tussen een conventionele en een stop-loss verzekering? +
Een conventionele verzekering dekt de loondoorbetaling per zieke werknemer, met een eigen risico in wachtdagen. Een stop-loss dekt het totale verzuim van je hele personeel, maar keert pas uit boven een eigen risico in euro's. Conventioneel is vaak passend voor kleinere werkgevers, stop-loss voor grotere. We rekenen beide voor je door.
Wat is de MKB verzuim-ontzorgverzekering? +
Een sinds 1 januari 2020 bestaande variant voor kleinere werkgevers. Naast de loondoorbetaling biedt hij een poortwachtergarantie (een eventuele loonsanctie komt voor rekening van de verzekeraar), vergoeding van re-integratie in het eerste en tweede spoor, een toegewezen casemanager en een vorm van premiestabiliteit. Je kiest wel uit een beperkt aantal arbodiensten per verzekeraar.
Wat kost een verzuimverzekering? +
Dat hangt af van je loonsom, het aantal werknemers, je branche, je verzuimhistorie, het gekozen eigen risico, het dekkingspercentage in jaar 1 en 2 en de meeverzekerde arbodienstverlening. Verzekeraars wegen die factoren verschillend, dus vergelijken scheelt hier meer dan gemiddeld. Wij doen vooraf geen premiebelofte, maar leggen de offertes op gelijke uitgangspunten naast elkaar.
Heb ik een arbodienst nodig voor een verzuimverzekering? +
Ja. Verzuimverzekeraars stellen een basiscontract arbodienstverlening als voorwaarde: zonder arbocontract geen dekking. Sinds de vernieuwde Arbowet van 2017 is zo'n basiscontract bovendien sowieso verplicht, inclusief vrije toegang tot de bedrijfsarts en het recht op een second opinion.
Verzeker ik op brutoloon of op SV-loon? +
Het SV-loon telt variabele beloning mee, zoals overwerk, provisie, gratificaties en de bijtelling voor een auto van de zaak, en ligt daardoor vaak hoger dan het brutoloon. Heb je in de arbeidsovereenkomst of cao toegezegd ook over die variabele delen door te betalen, dan dekt een polis op brutoloon je niet volledig. Dit checken we voordat je tekent.
Heb ik als zzp'er een ziekteverzuimverzekering nodig? +
Nee, niet als je geen personeel in dienst hebt: dan is er geen loondoorbetalingsplicht. Voor je eigen inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid kijk je naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een broodfonds. Zodra je iemand in loondienst neemt, wordt een verzuimverzekering wel relevant.
Ben ik verplicht een RI&E te hebben? +
Als je personeel in dienst hebt waarover je gezag voert, ja. De Risico-Inventarisatie en -Evaluatie is sinds 1994 verplicht en het plan van aanpak hoort daar verplicht bij. Zzp'ers zonder personeel zijn uitgezonderd. Heb je maximaal 25 werknemers en gebruik je een erkend branche-instrument, dan hoeft de RI&E vaak niet getoetst te worden.
Kan ik overstappen van verzekeraar met een zieke werknemer? +
Dat vraagt aandacht. Lopende ziektegevallen vallen doorgaans niet onder de nieuwe polis (geen inlooprisico), terwijl de oude verzekeraar het uitlooprisico meestal wel afmaakt. Bij een conventionele dekking is dat vaak anders geregeld dan bij een stop-loss. We nemen de in- en uitloopvoorwaarden altijd door voordat je overstapt, zodat er geen gat valt.
Meer weten over je zakelijke dekking? Doe de gratis zakelijke scan, of bekijk de bedrijfsverzekering, het overzicht van onze zakelijke verzekeringen en al onze verzekeringen. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.
Wat kost verzuim jouw bedrijf echt?
In een gratis gesprek rekenen we je loonsom en verzuim door, en vergelijken we de vormen voordat we het over premies hebben.