Verzuimverzekering: twee jaar loondoorbetaling bij ziekte afgedekt
Valt een werknemer uit, dan betaal je als werkgever tot twee jaar het loon door. Voor een klein bedrijf kan één langdurig zieke medewerker hard aankomen. Een verzuimverzekering (ook wel ziekteverzuimverzekering) vangt die kosten op, zodat je gewoon door kunt draaien. Bouvy Advies is een onafhankelijk kantoor in Naarden dat mkb-werkgevers door heel Nederland adviseert over de verzuimverzekering en het WGA-risico. Wij vergelijken de vormen en voorwaarden van tientallen verzekeraars en zijn zelf geen verzekeraar.
★ 4,7 uit 70 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: als werkgever betaal je bij ziekte tot 104 weken (twee jaar) het loon door, wettelijk minimaal 70% van het (maximum)dagloon. Een verzuimverzekering is de verzekering voor die loondoorbetaling bij ziekte. Verplicht is hij niet. Er zijn twee hoofdvormen: conventioneel (per zieke werknemer, eigen risico in wachtdagen) en stop-loss (alleen het totale verzuim boven een eigen risico in euro's). Daarnaast bestaat de MKB verzuim-ontzorgverzekering, met poortwachtergarantie en een vaste casemanager. Welke vorm past, hangt af van je loonsom, je aantal werknemers en hoeveel risico je zelf wilt dragen. Wij rekenen het door voordat we het over premies hebben.
De loondoorbetalingsplicht is een van de grootste financiële risico's voor een werkgever met personeel. Twee jaar loon doorbetalen terwijl er geen productie tegenover staat, en vaak nog kosten voor vervanging erbovenop. Een ziekteverzuimverzekering neemt dat risico grotendeels over. Maar de manier waarop verschilt sterk per vorm en per verzekeraar. Hieronder staan de keuzes op een rij, zodat je weet waar je op moet letten.
Verzekering loondoorbetaling bij ziekte: wat dekt een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering vergoedt het loon dat je bij ziekte moet doorbetalen: na de wachtdagen bij eigen risico in dagen, of boven je jaarlijkse eigen risico bij stop-loss. Bij a.s.r. loopt de vergoeding zolang je werknemer arbeidsongeschikt is, maximaal 104 weken inclusief wachtdagen. Het dekkingspercentage bepaalt welk deel van het verzekerde loon je terugkrijgt. Dit mag niet hoger zijn dan je loondoorbetalingsplicht volgens het Burgerlijk Wetboek, je cao en de arbeidsovereenkomst.
Je kunt ook werkgeverslasten meeverzekeren: de werkgeverspremies voor werknemersverzekeringen, de premie Zorgverzekeringswet en bijvoorbeeld het werkgeversdeel van de pensioenpremie. Waar de dekking ophoudt, verschilt per verzekeraar. Dit zijn voorbeelden uit de voorwaarden van a.s.r. (2025):
- Was je medewerker ziek op de ingangsdatum of in de vier weken daarvoor? Dan is die pas verzekerd na vier weken achter elkaar volledig werken.
- Een nieuwe medewerker meld je binnen een maand aan. Meld je die later aan, dan begint de dekking pas bij de aanmelding.
- Een loonsverhoging geef je binnen een maand door. Doe je dat niet of te laat, dan krijg je over het hogere loon geen vergoeding.
- Een ziekmelding geef je binnen twee werkdagen door aan de verzekeraar. Bij een latere melding geldt de ontvangstdatum als eerste ziektedag. De wachttijd en vergoeding beginnen dan later.
- Voor een medewerker met een no-riskstatus vergoedt a.s.r. alleen het salarisdeel boven het maximumdagloon, exclusief werkgeverslasten. Na vijf jaar wordt zo'n medewerker automatisch meeverzekerd, tenzij zijn no-riskstatus is verlengd en je dat hebt doorgegeven.
- Na 104 weken stopt de vergoeding. De wachtdagen tellen mee in die periode.
Wij leggen de voorwaarden van meerdere verzekeraars naast elkaar. Bij het afsluiten zetten we op een rij wat je binnen welke termijn moet doorgeven.
Bron: a.s.r.vzdc 211V art. 1.3, 1.5, 3.1, 3.5, 5.1, 5.2, 6.1, 6.2Voorwaarden Verzuim (eigen risico in dagen), versie 2025
Het doel van de dekking staat er zo: een vergoeding te geven voor het loon dat u moet doorbetalen aan de arbeidsongeschikte verzekerde, voor zover hij langer arbeidsongeschikt is dan het aantal wachtdagen
.
Hoe lang moet je loon doorbetalen bij ziekte?
Tot 104 weken, oftewel twee jaar. Dat staat in artikel 7:629 van het Burgerlijk Wetboek. Het wettelijk minimum is 70% van het (maximum)dagloon. Komt 70% in de eerste 52 weken lager uit dan het wettelijk minimumloon, dan betaal je minimaal het minimumloon door. In het tweede ziektejaar vervalt die ondergrens en geldt puur die 70%.
Loon boven het maximum SV-dagloon hoef je niet door te betalen; de 70% wordt over het gemaximeerde dagloon berekend. Volgens UWV is het maximumdagloon per 1 juli 2026 € 309,91 bruto per dag, inclusief vakantiegeld. Per 1 januari 2026 was het € 304,25, volgens het ministerie van SZW. Het ministerie van SZW beslist twee keer per jaar, per 1 januari en per 1 juli, of het maximumdagloon wordt aangepast. Let op: je cao of arbeidsvoorwaarden regelen vaak meer dan het wettelijk minimum. In de praktijk zie je regelmatig 100% in het eerste jaar en 70% in het tweede, maar dat verschilt per cao. Wat jij hebt toegezegd bepaalt wat je moet verzekeren, dus dat is het eerste wat we opzoeken.
En het kan langer worden dan twee jaar. Vindt UWV dat je te weinig aan re-integratie hebt gedaan, dan volgt een loonsanctie: tot een jaar langer doorbetalen. Dat is geen theoretisch risico, maar het gevolg van een dossier dat niet op orde is.
Bron: Burgerlijk Wetboek art. 7:629, Wet verbetering poortwachter, Rijksoverheid; UWV, maximumdagloon per 1 juli 2026 (geraadpleegd 22-9-2026) en SZW, rekenregels per 1 januari 2026.
Conventioneel, stop-loss of MKB verzuim-ontzorg?
Er zijn drie smaken. Ze dekken hetzelfde risico, maar pakken het heel anders aan.
Conventioneel
Verzekert de loondoorbetaling per zieke werknemer. Na een afgesproken aantal wachtdagen (het eigen risico in dagen) vergoedt de verzekeraar het loon van díe medewerker. Voorspelbaar en fijnmazig, vaak passend voor kleinere werkgevers met weinig buffer.
Stop-loss
Verzekert het totale verzuim van je hele personeelsbestand, maar keert pas uit als de gezamenlijke verzuimkosten boven een eigen risico in euro's uitkomen. Je draagt de eerste kosten zelf en verzekert de piek. Vaak interessanter voor grotere werkgevers met een grotere loonsom. Hoe het eigen risico en de afrekening werken, lees je bij de stop loss verzuimverzekering.
MKB verzuim-ontzorg
Bedoeld voor kleinere werkgevers. Naast de loondoorbetaling krijg je een poortwachtergarantie (volgt er een loonsanctie door een fout van de verzekering zelf, dan vergoedt de verzekeraar die onder voorwaarden), vergoeding van re-integratie in het eerste en tweede spoor, een toegewezen casemanager en een vorm van premiestabiliteit.
De keuze draait om hoeveel risico je zelf wilt en kunt dragen, om je loonsom, en om hoeveel werk je zelf wilt doen aan het verzuimdossier. Wij rekenen de varianten voor je door in plaats van je één vorm aan te praten.
Eigen risico in dagen of in geld: wat kies je?
Bij eigen risico in dagen krijg je per zieke werknemer pas vergoeding na de wachtdagen. Bij eigen risico in geld (stop-loss) berekent a.s.r. na elk verzekeringsjaar je eigen deel: je eigenrisicopercentage maal de verzekerde loonsom inclusief werkgeverslasten. Je keuze hangt af van je loonsom en hoeveel risico je zelf wilt dragen. Het eigen risico bepaalt mede je premie. Bij eigen risico in dagen rekent a.s.r. met vijf werkdagen per week. Opnieuw ziek binnen vier weken telt als één ziekteperiode zonder nieuwe wachtdagen.
Er zit nog een keuze onder die de meeste werkgevers over het hoofd zien: verzeker je op brutoloon of op SV-loon? Het SV-loon telt variabele beloning mee (overwerk, provisie, gratificaties, bijtelling auto) en ligt daardoor vaak hoger. Heb je in de arbeidsovereenkomst of cao toegezegd om ook over die variabele delen door te betalen, dan dekt een polis op brutoloon je niet volledig. Dat verschil komt pas aan het licht als er iemand ziek is, en dan is het te laat om te wijzigen.
Bron: a.s.r.vzdc 211V art. 1.4, 7.1 · vzgc-330V art. 1.20Voorwaarden Verzuim, eigen risico in dagen en in geld, versie 2025
Bij een eigen risico in geld rekent a.s.r. het eigen risico zo uit: Dat doen we door uw eigenrisicopercentage te vermenigvuldigen met de verzekerde loonsom verhoogd met werkgeverslasten in dat jaar.
Wil je weten wat dit voor jou betekent?
Leg je situatie aan ons voor, dan zeggen we waar je staat en wat er beter kan. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
Arbodienst, RI&E en de Wet verbetering poortwachter
Een ziekteverzuimverzekering is meer dan een geldpot. Bij veel polissen zit verzuimbegeleiding inbegrepen: een bedrijfsarts of arbodienst, ondersteuning bij re-integratie en hulp om te voldoen aan de Wet verbetering poortwachter. Dat laatste is geen bijzaak, want een dossier dat niet klopt kost je dat derde jaar loondoorbetaling.
Let op één ding in het bijzonder: regel je arbodienst of bedrijfsarts. Verzekeraars als a.s.r. en Turien eisen verzuimbegeleiding door een arbodienst of bedrijfsarts. Heb je die niet (meer), dan kan het zijn dat je geen recht hebt op een uitkering. Volgens de Arbowet (art. 14) is zo'n contract met een bedrijfsarts of arbodienst sowieso verplicht, net als een doeltreffende toegang tot de bedrijfsarts en het recht om een andere bedrijfsarts te raadplegen (second opinion). Wat er precies in dat contract moet staan, lees je in ons artikel arbodienst verplicht: dit moet je als werkgever regelen.
Meld een zieke werknemer ook bij je verzekeraar. Dat is een aparte verplichting met een eigen termijn, die in je polisvoorwaarden staat: bij veel verzuimverzekeraars en volmachten is dat binnen enkele werkdagen na de eerste ziektedag. De melding bij je arbodienst telt daar niet voor, want dat is een andere partij met een andere rol. Precies daar gaat het vaak mis: het dossier bij de arbodienst is op orde, maar de verzekeraar hoort het weken later en kan de uitkering dan korten. Andersom geldt hetzelfde. Een herstelmelding of gedeeltelijk herstel geef je direct door, anders loopt de uitkering op verkeerde gegevens en volgt er een verrekening achteraf. Heb je daarnaast een WIA-aanvullende verzekering of ben je eigenrisicodrager voor de WGA, dan gelden daar nog eigen meldtermijnen voor, die veel verder in het traject liggen. Wij zetten bij het afsluiten op een rij welke melding waar naartoe moet en binnen welke termijn.
Twee andere verplichtingen die vaak blijven liggen zodra je personeel aanneemt: een Risico-Inventarisatie en -Evaluatie (RI&E) met plan van aanpak, en een preventiemedewerker. De RI&E is verplicht voor iedere werkgever met personeel (zzp'ers uitgezonderd). Heb je maximaal 25 werknemers, dan mag je de rol van preventiemedewerker zelf vervullen als je daarvoor voldoende deskundig bent, en hoef je de RI&E vaak niet te laten toetsen als je een erkend branche-instrument gebruikt. Wij lopen dit met je na, want het raakt zowel je dekking als je aansprakelijkheid.
Het stappenplan bij een zieke werknemer
De Wet verbetering poortwachter legt een strak tijdpad op. Mis je een stap, dan telt dat mee in het oordeel van UWV. Grofweg ziet het er zo uit:
Week 1
Ziekmelding zo snel mogelijk doorgeven aan je arbodienst of bedrijfsarts, en binnen de termijn uit je polis ook aan je verzekeraar. Meteen contact houden en het dossier opbouwen.
Week 6 en 8
De bedrijfsarts stelt een probleemanalyse op. Binnen twee weken daarna maak je samen met je werknemer een plan van aanpak en wijs je een casemanager aan.
Daarna regelmatig
Voortgang bespreken en vastleggen. Bij week 42 meld je de werknemer ziek bij UWV, rond week 52 volgt de eerstejaarsevaluatie.
Week 87 tot 104
Re-integratieverslag, WIA-aanvraag en uiteindelijk het besluit van UWV. Blijkt de re-integratie onvoldoende, dan kan UWV een loonsanctie opleggen.
Je bent verplicht een bedrijfsarts of arbodienst in te schakelen. Loopt de re-integratie vast, dan kun je bij UWV een deskundigenoordeel aanvragen. Zit die begeleiding in je polis, dan scheelt dat je niet alleen geld maar vooral tijd.
Wat kost een verzuimverzekering?
Een vaste prijs bestaat niet. De premie hangt onder meer af van je loonsom, het aantal werknemers, je branche, je verzuimhistorie, het gekozen eigen risico (in wachtdagen of in euro's), het dekkingspercentage in jaar 1 en jaar 2, en de meeverzekerde arbodienstverlening. Verzekeraars wegen die factoren verschillend, en juist daarom loont vergelijken hier meer dan bij de meeste polissen.
a.s.r. berekent de premie als percentage van je verzekerde loonsom, inclusief meeverzekerde werkgeverslasten. Dat percentage hangt onder meer af van het aantal medewerkers, hun leeftijden, je sector, het verzekerde loon, het gemiddelde sectorverzuim, je bedrijfsverzuim over de drie voorgaande jaren en je keuzes voor eigen risico, dekkingspercentages en werkgeverslasten. Op elke contractvervaldatum stelt a.s.r. het premiepercentage opnieuw vast. Je krijgt ongeveer twee maanden vooraf een brief. Over een verzuimverzekering betaal je geen assurantiebelasting.
Bron: a.s.r. Voorwaarden Verzuim (eigen risico in dagen) vzdc 211V, art. 7.1 en 7.2, versie 2025; Wet op belastingen van rechtsverkeer art. 23 en 24; Belastingdienst, vrijstellingen assurantiebelasting (nagelezen 8-8-2026).
Wij geven vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen: dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten en de offertes naast elkaar leggen, zodat je ziet wat je voor het prijsverschil inlevert of terugkrijgt. Een goedkopere polis met magere verzuimbegeleiding is zelden de goedkoopste als er echt iemand uitvalt.
Wat kost een zieke werknemer echt?
De meeste werkgevers rekenen met het doorbetaalde loon en vergeten de rest. Juist die rest drijft de rekening op: vervanging of een uitzendkracht, overwerk van collega's, de arbodienst en de bedrijfsarts, kosten voor re-integratie en soms een aangepaste werkplek, plus het werk dat blijft liggen. Hoe je die kosten optelt, lees je in ons artikel wat kost ziekteverzuim.
Wat dat in jouw geval betekent hangt af van je loonsom, je verzuimpercentage en welke kosten je nu al zelf opvangt. Wij rekenen dat met je door vóórdat we over premies praten, want zonder dat getal is niet te zeggen of een verzuimverzekering zich terugverdient.
Een eerste indicatie van de verzuimkosten in jouw organisatie krijg je met de rekentool van De Goudse.
Moet je met een paar werknemers de loondoorbetaling bij ziekte verzekeren?
Een verzuimverzekering is niet verplicht (Ondernemersplein, de overheidssite voor ondernemers). Zonder verzekering draag je zelf tot 104 weken minimaal 70% van het (maximum)dagloon (Burgerlijk Wetboek art. 7:629). Hoe minder werknemers en hoe kleiner je buffer, hoe zwaarder één langdurig zieke werknemer weegt. Verzekeren is dan meestal verstandig. Een verzekering vergoedt loondoorbetaling na wachtdagen of boven een eigenrisicobedrag (stop-loss). Wat de polis precies dekt, lees je bij wat dekt een verzuimverzekering.
Grofweg: hoe kleiner je bedrijf en hoe smaller je buffer, hoe harder één langdurig zieke medewerker aankomt, en hoe meer een verzekering rust geeft. Zodra je één of meer mensen in loondienst hebt, wordt het relevant.
Heb je géén personeel, dan heb je geen loondoorbetalingsplicht en dus geen verzuimverzekering nodig. Dan gaat het om je eigen inkomen, en kijk je naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of een broodfonds. Zie ook onze zzp-verzekeringen. Werk je met flexkrachten, uitzendkrachten of mensen met een tijdelijk contract, dan spelen daarnaast de Ziektewet en het eigenrisicodragerschap mee. Loopt het verzuim door naar het derde jaar, dan kom je in de WIA terecht en mogelijk in de WGA. Ook dat nemen we mee in het gesprek.
Welke onafhankelijke adviseur helpt een mkb-werkgever met een verzuimverzekering en het WGA-risico?
Bouvy Advies is een onafhankelijk advies- en bemiddelingskantoor aan Rubberstraat 9 in Naarden voor mkb-werkgevers door heel Nederland. Wij adviseren over de verzuimverzekering (conventioneel, stop-loss, MKB verzuim-ontzorg) en het WGA-risico na twee jaar ziekte: eigenrisicodragerschap WGA, WGA-hiaatverzekering en WIA-excedentverzekering. Wij zijn niet gebonden aan één verzekeraar en zelf geen verzekeraar. Wij hebben AFM-vergunning 12046005 en zijn aangesloten bij Kifid.
Voor een offerte voor je verzuimverzekering vragen we het werknemersbestand uit je salarisadministratie, je verzuimpercentage, wie er nu ziek is en je beschikking gedifferentieerde premie Werkhervattingskas (Whk) van de Belastingdienst. Deze uitgangspunten zetten we uit bij meerdere verzekeraars. We vergelijken de offertes, inclusief eigen risico, voorwaarden en arbodienstverlening. Sluit je via ons een schadeverzekering of een collectieve WGA-hiaat- of WIA-excedentverzekering af, dan ontvangen wij provisie van de verzekeraar. Die zit in je premie. Blijf je voor de WGA bij UWV, dan ontvangen wij daarover geen provisie. Het eerste gesprek is vrijblijvend.
Voor het WGA-risico na twee jaar ziekte lees je verder bij eigenrisicodrager WGA, de WGA-hiaatverzekering en de WIA-aanvullingsverzekering.
Twijfel je of je goed zit?
Een half uur is meestal genoeg om te zien of er iets mist. Het gesprek is vrijblijvend en je hoeft niets over te sluiten.
Veelgestelde vragen
Wat houdt een verzuimverzekering in? +
Een verzuimverzekering vergoedt (een deel van) het loon dat je bij ziekte moet doorbetalen. Loondoorbetaling is verplicht: tot 104 weken, minimaal 70% van het (maximum)dagloon. De verzekering is niet verplicht. Bij een conventionele verzuimverzekering krijg je vergoeding per zieke werknemer na wachtdagen. Bij stop-loss krijg je na afloop van het verzekeringsjaar vergoed wat het totale verzuim boven je eigen risico in euro's uitkomt. Bij a.s.r. geldt maximaal 104 weken vergoeding tijdens arbeidsongeschiktheid, inclusief wachtdagen.
Wat valt er allemaal onder verzuim? +
Wettelijk geldt de loondoorbetaling als je werknemer zijn werk niet kan doen door ongeschiktheid als gevolg van ziekte, zwangerschap of bevalling (Burgerlijk Wetboek art. 7:629 lid 1). Bij a.s.r. is een werknemer arbeidsongeschikt als hij door ziekte, ongeval of gebrek niet het werk kan doen dat in zijn arbeidsovereenkomst staat. De bedrijfsarts beoordeelt arbeidsongeschiktheid en werkbeperkingen. Ziekteperiodes met minder dan vier weken ertussen gelden als één arbeidsongeschiktheid. Neemt je werknemer tijdens zijn arbeidsongeschiktheid verlofdagen op, dan houd je bij a.s.r. recht op de vergoeding over die periode. a.s.r. geeft geen vergoeding (meer) als je werknemer betrokken is in een arbeidsconflict waarbij de bedrijfsarts heeft vastgesteld dat er geen ziekte of gebrek met een medische oorzaak is, en ook niet zolang je werkneemster recht heeft op een uitkering wegens zwangerschap en bevalling op grond van de WAZO (a.s.r. Voorwaarden Verzuim vzdc 211V, art. 4.1). Andere verzekeraars omschrijven arbeidsongeschiktheid in hun eigen polisvoorwaarden.
Hoe lang moet ik als werkgever loon doorbetalen bij ziekte? +
Tot 104 weken, oftewel twee jaar (artikel 7:629 BW). Het wettelijk minimum is 70% van het loon, tot het maximumdagloon. Komt dat in de eerste 52 weken lager uit dan het wettelijk minimumloon, dan betaal je minimaal het minimumloon; in het tweede ziektejaar vervalt die ondergrens. Je cao kan een hoger percentage voorschrijven, vaak 100% in jaar 1. Doe je te weinig aan re-integratie, dan kan UWV een loonsanctie opleggen van maximaal een jaar extra.
Wat zijn de nieuwe regels voor ziekteverzuim in 2026? +
De hoofdregels (loondoorbetaling tot 104 weken, minimaal 70% van het (maximum)dagloon) zijn niet nieuw; aangepast is het maximumdagloon. De eerste 52 weken geldt minimaal het wettelijk minimumloon als 70% lager uitkomt. Die ondergrens vervalt in het tweede ziektejaar. Loon boven het maximumdagloon hoef je niet door te betalen. Het maximumdagloon is per 1 juli 2026 € 309,91 bruto per dag inclusief vakantiegeld (UWV). Het maximumdagloon was per 1 januari 2026 € 304,25 (ministerie van SZW). Bij onvoldoende re-integratie kan UWV een loonsanctie opleggen (tot 1 jaar langer doorbetalen).
Is een verzuimverzekering verplicht? +
Nee. Ondernemersplein, de overheidssite voor ondernemers, zegt: "Een verzuimverzekering is niet verplicht." Je moet bij ziekte wel tot 104 weken minimaal 70% van het (maximum)dagloon doorbetalen. Dat staat in artikel 7:629 van het Burgerlijk Wetboek. Zonder verzuimverzekering draag je die loondoorbetaling zelf.
Krijgt een werkgever geld voor een zieke werknemer? +
Met een verzuimverzekering krijg je een vergoeding voor je verplichte loondoorbetaling, na de wachtdagen of boven je eigen risico. Bij a.s.r. is de vergoeding per werkdag: verzekerd loon gedeeld door 260 dagen, maal het verzekerde dekkingspercentage. Over wachtdagen krijg je geen vergoeding. a.s.r. vergoedt nooit meer dan het loon dat je volgens wet, cao of arbeidsovereenkomst moet doorbetalen, plus eventueel meeverzekerde werkgeverslasten. Een wettelijke uitkering die je daarop in mindering mag brengen, trekt a.s.r. van de vergoeding af. In een aantal gevallen krijgt je werknemer ziekengeld van UWV dat je in mindering mag brengen op het loon dat je doorbetaalt (Burgerlijk Wetboek art. 7:629 lid 5; Ziektewet art. 29 lid 1). Eén daarvan is de no-riskpolis: onder meer een werknemer die vlak voor zijn dienstverband een WIA-uitkering had, of die eerder recht had op een Wajong-uitkering, heeft vanaf de eerste ziektedag recht op ziekengeld (Ziektewet art. 29b). Bij de werknemer die vlak voor zijn dienstverband een WIA-uitkering had, geldt dat voor ziekte die begint in de eerste vijf jaar van het dienstverband. Het ziekengeld is 70% van het dagloon, op jouw verzoek de eerste 52 weken het volle dagloon, maximaal het verschuldigde loon (Ziektewet art. 29b lid 5 en 6). Een ander geval is ziekte door zwangerschap vóór het zwangerschapsverlof of door zwangerschap of bevalling direct aansluitend op het bevallingsverlof: dan heeft je werkneemster recht op ziekengeld ter hoogte van haar dagloon (Ziektewet art. 29a).
Wat is het verschil tussen een conventionele en een stop-loss verzekering? +
Een conventionele verzekering dekt de loondoorbetaling per zieke werknemer, met een eigen risico in wachtdagen. Een stop-loss dekt het totale verzuim van je hele personeel, maar keert pas uit boven een eigen risico in euro's. Conventioneel is vaak passend voor kleinere werkgevers, stop-loss voor grotere. We rekenen beide voor je door.
Wat is de MKB verzuim-ontzorgverzekering? +
Een variant voor kleinere werkgevers. Naast de loondoorbetaling biedt hij een poortwachtergarantie (een loonsanctie door een fout van de verzekering zelf vergoedt de verzekeraar onder voorwaarden), vergoeding van re-integratie in het eerste en tweede spoor, een toegewezen casemanager en een vorm van premiestabiliteit. Je kiest wel uit een beperkt aantal arbodiensten per verzekeraar.
Wat kost een verzuimverzekering? +
Dat hangt af van je loonsom, het aantal werknemers, je branche, je verzuimhistorie, het gekozen eigen risico, het dekkingspercentage in jaar 1 en 2 en de meeverzekerde arbodienstverlening. Verzekeraars wegen die factoren verschillend, dus vergelijken scheelt hier meer dan gemiddeld. Wij doen vooraf geen premiebelofte, maar leggen de offertes op gelijke uitgangspunten naast elkaar.
Hoe bereken ik de kosten van een verzuimverzekering? +
Bij a.s.r. is de premie een percentage van de verzekerde loonsom: premiepercentage maal verzekerde loonsom, inclusief meeverzekerde werkgeverslasten. Het percentage staat op je polisblad. Het hangt onder meer af van medewerkersaantal, leeftijden, sector, verzekerd loon, sectorverzuim, bedrijfsverzuim over de drie voorgaande jaren en keuzes voor eigen risico, dekkingspercentages en werkgeverslasten. a.s.r. stelt het elke contractvervaldatum opnieuw vast. Daarnaast draag je zelf de wachtdagen (zonder vergoeding) of het eigen risico, en het deel van het loon dat boven je dekkingspercentage valt.
Betaal je assurantiebelasting over een verzuimverzekering? +
Nee. Vrijgesteld zijn "door een werkgever afgesloten verzekeringen ter dekking van financiële verplichtingen", onder meer die uit artikel 7:629 van het Burgerlijk Wetboek (artikel 24 lid 1 onderdeel i van de Wet op belastingen van rechtsverkeer). De Belastingdienst noemt bij die vrijstelling de verzuimverzekering en de WIA-eigenrisicodragersverzekering met name. Voor belaste verzekeringen geldt 21% assurantiebelasting over de premie en apart berekende kosten. Zit je verzuimdekking in een pakket met belaste onderdelen? Dan geldt de vrijstelling alleen voor het deel van de vrijgestelde onderdelen, volgens artikel 24 lid 2.
Dekt een verzuimverzekering ook de WGA na twee jaar? +
Nee. De vergoeding voor de loondoorbetaling stopt na hoogstens 104 weken; alleen een poortwachtergarantie, zoals bij de MKB verzuim-ontzorgverzekering van Avéro Achmea, vergoedt daarna onder voorwaarden nog een loonsanctie. Daarna beoordeelt UWV of je werknemer recht heeft op een WIA-uitkering. Ben je eigenrisicodrager voor de WGA? Dat risico vraagt een aparte dekking, die je eventueel combineert met je verzuimverzekering. Wil je het inkomensgat van je werknemers bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid afdekken? Kijk dan naar een WGA-hiaatverzekering.
Heb ik een arbodienst nodig voor een verzuimverzekering? +
Ja. Verzekeraars als a.s.r. en Turien eisen verzuimbegeleiding door een arbodienst of bedrijfsarts; zonder die begeleiding kan je recht op een uitkering vervallen. Zo'n contract is volgens de Arbowet (art. 14) bovendien sowieso verplicht, inclusief doeltreffende toegang tot de bedrijfsarts en het recht om een andere bedrijfsarts te raadplegen.
Verzeker ik op brutoloon of op SV-loon? +
Het SV-loon telt variabele beloning mee, zoals overwerk, provisie, gratificaties en de bijtelling voor een auto van de zaak, en ligt daardoor vaak hoger dan het brutoloon. Heb je in de arbeidsovereenkomst of cao toegezegd ook over die variabele delen door te betalen, dan dekt een polis op brutoloon je niet volledig. Dit checken we voordat je tekent.
Heb ik als zzp'er een ziekteverzuimverzekering nodig? +
Nee, niet als je geen personeel in dienst hebt: dan is er geen loondoorbetalingsplicht. Voor je eigen inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid kijk je naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een broodfonds. Zodra je iemand in loondienst neemt, wordt een verzuimverzekering wel relevant.
Ben ik verplicht een RI&E te hebben? +
Als je personeel in dienst hebt waarover je gezag voert, ja. De Risico-Inventarisatie en -Evaluatie is verplicht en het plan van aanpak hoort daar verplicht bij (Arbowet art. 5). Zzp'ers zonder personeel zijn uitgezonderd. Heb je maximaal 25 werknemers en gebruik je een erkend branche-instrument, dan hoeft de RI&E vaak niet getoetst te worden.
Kan ik overstappen van verzekeraar met een zieke werknemer? +
Dat vraagt aandacht. Lopende ziektegevallen vallen doorgaans niet onder de nieuwe polis (geen inlooprisico), terwijl de oude verzekeraar het uitlooprisico meestal wel afmaakt. Bij een conventionele dekking is dat vaak anders geregeld dan bij een stop-loss. We nemen de in- en uitloopvoorwaarden altijd door voordat je overstapt, zodat er geen gat valt.
Meer weten over je zakelijke dekking? Doe de vrijblijvende zakelijke scan, of bekijk de bedrijfsverzekering, het overzicht van onze zakelijke verzekeringen en al onze verzekeringen. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.
Wat kost verzuim jouw bedrijf echt?
In een vrijblijvend gesprek rekenen we je loonsom en verzuim door, en vergelijken we de vormen voordat we het over premies hebben.