Broodfonds of AOV? De eerlijke afweging voor zzp’ers
Word je als zelfstandige langdurig ziek, dan valt je inkomen weg. Een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering vangen dat allebei op, maar heel anders. Wij helpen je kiezen wat écht bij jouw situatie past, zonder verkooppraatje.
★ 4,7 uit 70 Google-reviews · AFM-vergunning 12046005 · aangesloten bij Kifid
Kort: een broodfonds is een schenkkring en geen verzekering. Je legt maandelijks in, en word je ziek, dan schenken de andere deelnemers je een bedrag: maximaal twee jaar per ziekte (BroodfondsMakers en KVK, geraadpleegd augustus 2026). Die grens staat in het reglement van de kring, niet in de wet. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is wél een verzekering in de zin van artikel 7:925 BW en loopt door tot de eindleeftijd die je met de verzekeraar afspreekt. Die eindleeftijd kies je niet vrij: bij TAF geldt voor sommige beroepen een lagere maximale eindleeftijd (brochure TAF InkomenZeker AOV, geraadpleegd augustus 2026). Er hoort een gezondheidsbeoordeling bij. Wij adviseren niet over schenkkringen, want die vallen buiten onze AFM-vergunning. Over de AOV adviseren we wel.
Als zzp’er heb je geen werkgever die je loon doorbetaalt bij ziekte. Val je een paar maanden uit, dan merk je dat direct in je portemonnee; val je jaren uit, dan kan het je bestaan raken. Twee oplossingen zijn populair, en ze worden vaak als tegenpolen neergezet: het gezellige, goedkope broodfonds tegenover de dure, “verplichte” AOV. Dat beeld klopt niet. Ze dekken verschillende risico’s, en juridisch zijn het twee heel verschillende dingen. Thijs was zelf ondernemer en weet hoe verleidelijk het is om dit vooruit te schuiven, juist daarom leggen we het nuchter naast elkaar, zodat je een keuze maakt die ook standhoudt als het echt tegenzit.
Is een broodfonds een verzekering?
Nee. Een broodfonds is een schenkkring: je inleg is een schenking (artikel 7:175 BW) en geen premie waar een verzekeraar zich tegenover verbindt tot uitkering. Daarmee ontbreken twee van de drie kenmerken uit artikel 7:925 BW. Er is geen partij die het risico op haar balans neemt; het risico blijft bij de groep zelf liggen.
Dat verschil is niet theoretisch. Omdat er geen verzekering is, is er ook geen financieel product en geen financiële onderneming in de zin van de Wft. Er is dus geen prudentieel toezicht van DNB dat toetst of de kring haar toezeggingen kán waarmaken (artikel 1:24 Wft), geen gedragstoezicht van de AFM (artikel 1:25 Wft), geen verplichte aansluiting bij een geschilleninstantie en dus geen Kifid-route tegen de kring zelf (artikel 4:17 lid 1 Wft), en geen garantiestelsel dat de schenking overneemt als het misgaat. Bij een geschil blijft alleen de gewone gang naar de rechter over.
Om dezelfde reden adviseren wij hier niet over. Adviseren over een verzekering is een financiële dienst onder onze AFM-vergunning (12046005); uitleg geven over een schenkkring is dat niet. We beschrijven wat een kring doet en niet doet, en de keuze om mee te doen maak je zelf.
Hoe werkt een broodfonds, en hoe een AOV?
De kern van het verschil zit in de duur en in wie het risico draagt. Bij een broodfonds schenken de andere deelnemers je bij ziekte een bedrag, en dat loopt maximaal twee jaar per ziekte (BroodfondsMakers, geraadpleegd augustus 2026). Een AOV is een verzekering: de verzekeraar verbindt zich tot uitkering en die uitkering loopt door tot de eindleeftijd die je in de polis afspreekt.
Broodfonds
Een schenkkring van ondernemers die elkaar helpen. Je legt maandelijks in, en word je ziek, dan schenken de anderen je een bedrag. Geen medische keuring, laagdrempelig, maar de schenkingen lopen maximaal twee jaar per ziekte en het bedrag is begrensd door het reglement van de kring.
AOV
Een echte arbeidsongeschiktheidsverzekering. Loopt door tot de eindleeftijd die je met de verzekeraar afspreekt, binnen de grenzen die de verzekeraar stelt: bij TAF geldt voor sommige beroepen een lagere maximale eindleeftijd (brochure TAF InkomenZeker AOV, geraadpleegd augustus 2026). Dekt ook hogere inkomens. Je doorloopt een gezondheidsbeoordeling, en bij langdurige of blijvende uitval sta je niet met lege handen.
Allebei
Sommige zzp’ers doen allebei: de kring vangt de eerste periode op en de AOV blijft staan voor het lange scenario. Of dat bij jou past hangt af van je buffer en je vaste lasten. Over de kring zelf adviseren wij niet.
Welke mix past, hangt af van je buffer, je vaste lasten, je gezondheid en hoe risicovol je vak is. Een dakdekker maakt een andere afweging dan een boekhouder.
Wanneer past een broodfonds?
Een schenkkring dekt vooral het risico van een kortere ziekteperiode. De schenkingen lopen maximaal twee jaar per ziekte, je zit in een groep waar je elkaar kent, en er is geen medische keuring en geen controlerend arts (KVK en BroodfondsMakers, geraadpleegd augustus 2026). Word je blijvend arbeidsongeschikt, dan stoppen de schenkingen na die periode.
Let op wat “geen keuring” precies wel en niet betekent. Er is geen keuring en geen premieopslag, en een ziekteverleden of een chronische aandoening sluit je niet uit. Maar er is wél een eis over je gezondheid op het moment dat je toetreedt: BroodfondsMakers schrijft dat je bij toetreden arbeidsgeschikt bent, ondernemer bent en minimaal gemiddeld € 750 per maand netto winst uit je onderneming haalt. Eén reglement dat wij lazen (Broodfonds Haldow, versie 16-9-2020) stelt deelname uit als bekend is dat je binnenkort een behandeling ondergaat waardoor uitval optreedt. Volgens BroodfondsMakers staat het Broodfonds open voor een directeur-grootaandeelhouder (DGA) van een bv, maar elk Broodfonds heeft eigen toelatingseisen. Elke kring is een eigen vereniging met een eigen reglement, dus lees dat van jouw kring na voordat je je aanmeldt.
Wat kost een Broodfonds per maand?
Bij een Broodfonds kies je zelf je maandelijkse inleg. Die bepaalt hoe hoog je schenking bij ziekte is. Daarnaast betaal je € 12,50 contributie per maand. Bij een nieuw Broodfonds betaal je eenmalig € 225 inschrijfkosten (BroodfondsMakers, geraadpleegd oktober 2026).
De tabel van BroodfondsMakers loopt van € 37,50 inleg voor € 750 schenking per maand tot € 125 inleg voor € 2.500 schenking per maand (BroodfondsMakers, geraadpleegd oktober 2026). Kies je een schenking van € 1.000 per maand, dan leg je volgens die tabel € 50 per maand in. Met de contributie erbij is dat € 62,50 per maand. BroodfondsMakers controleren aan de hand van je jaarcijfers of het gekozen schenkingsniveau past bij je inkomen.
- Inleg: die gaat naar je eigen Broodfondsrekening. Het saldo blijft van jou, na aftrek van de schenkingen aan zieke deelnemers.
- Contributie: je betaalt € 12,50 per maand. Daarvan gaat € 7 naar BroodfondsMakers. De rest (€ 5,50) betaalt de verenigingskosten en bankkosten (BroodfondsMakers, geraadpleegd oktober 2026).
- Inschrijfkosten: je betaalt eenmalig € 225 bij een nieuw Broodfonds (BroodfondsMakers, geraadpleegd oktober 2026). Bij een langer bestaand Broodfonds kan het instapbedrag anders zijn.
- Buffer: op je Broodfondsrekening kan maximaal 36 keer je maandelijkse inleg staan. Je inleg loopt gewoon door; wat daarboven komt, boeken BroodfondsMakers het jaar daarop (rond april) terug.
Bij vertrek neem je het saldo mee, nadat aan alle onderlinge verplichtingen is voldaan. De eerste maand van ziekte is eigen risico (BroodfondsMakers, geraadpleegd oktober 2026). Bij een andere schenkkring dan het Broodfonds hangt de hoogte van de inleg af van het bedrag dat je bij ziekte wilt ontvangen en van de afspraken binnen die kring (KVK, geraadpleegd oktober 2026).
Wanneer past een AOV?
Een AOV is op zijn plaats als je het risico van langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid serieus wilt afdekken, precies het scenario waarin je jaren geen of veel minder inkomen hebt. Je kiest de uitkeringshoogte, de wachttijd (hoe snel de uitkering ingaat) en tot welke leeftijd hij loopt, binnen de grenzen die de verzekeraar stelt. Bij TAF geldt voor sommige beroepen bijvoorbeeld een lagere maximale eindleeftijd (brochure TAF InkomenZeker AOV, geraadpleegd augustus 2026). Aan die knoppen draaien we samen, want ze bepalen zowel je premie als je zekerheid. Heb je een gezin, een hypotheek of weinig buffer, dan weegt die langetermijndekking zwaar. Op onze pagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering lees je hoe die keuzes uitpakken.
Wat doen wij als je twijfelt tussen een broodfonds en een AOV?
Wij rekenen door wat er met je inkomen gebeurt bij een korte én een lange uitval, en vergelijken daarna de AOV-voorwaarden van de aanbieders waar wij mee werken op wachttijd, dekking, eindleeftijd en premie. Over de schenkkring zelf adviseren we niet, want die valt buiten onze AFM-vergunning (12046005); we leggen wel uit wat hij doet en waar hij ophoudt.
Wij zijn een onafhankelijk kantoor in Naarden en verkopen je niets wat je niet nodig hebt. Geen standaardadvies dat toevallig het meeste oplevert voor de adviseur, maar een keuze die past bij jouw buffer, gezin en vak. Het eerste gesprek is vrijblijvend.
Wil je eerst zien waar het bij jou knelt? Doe dan de AOV-check.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een broodfonds en een AOV? +
Een broodfonds is een schenkkring: de andere deelnemers schenken je bij ziekte een bedrag, maximaal twee jaar per ziekte (BroodfondsMakers en KVK, geraadpleegd augustus 2026). Een AOV is een verzekering in de zin van artikel 7:925 BW: de verzekeraar verbindt zich tot uitkering en die loopt door tot de eindleeftijd die je met de verzekeraar afspreekt en die op je polisblad komt te staan (a.s.r., voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering Budget, artikel 4.7). Vrij kiezen is het niet: bij TAF geldt voor sommige beroepen een lagere maximale eindleeftijd (brochure TAF InkomenZeker AOV, geraadpleegd augustus 2026). Voor een AOV doorloop je een gezondheidsbeoordeling.
Is een broodfonds goedkoper dan een AOV? +
Dat kunnen wij niet in het algemeen zeggen. Wat een AOV aan premie kost, verschilt per beroep en per dekking die je kiest. Wat een Broodfonds per maand kost, staat hierboven bij de kosten. Vergelijk daarom niet alleen de prijs maar ook wat je ervoor terugkrijgt: bij een broodfonds is de schenking begrensd door het reglement van de kring en loopt hij maximaal twee jaar per ziekte (BroodfondsMakers en KVK, geraadpleegd augustus 2026). Voor langdurige uitval is een broodfonds alleen niet toereikend. Vraag het reglement van jouw kring op en leg er een AOV-offerte naast, dan vergelijk je allebei de kanten.
Kan ik een broodfonds en een AOV combineren? +
Dat kan, en sommige zzp’ers doen het. De kring vangt dan de eerste periode op en de AOV blijft staan voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Of die combinatie bij jou past hangt af van je buffer, je vaste lasten en je gezondheid. Over de kring zelf adviseren wij niet, want die valt buiten onze AFM-vergunning; over de AOV wel.
Heb ik een medische keuring nodig? +
Voor een broodfonds niet: er is geen medische keuring en geen controlerend arts (KVK en BroodfondsMakers, geraadpleegd augustus 2026). Wel geldt de eis dat je bij toetreding arbeidsgeschikt bent. Voor een AOV doorloop je wel een gezondheidsbeoordeling. Met een ziekteverleden kun je je aansluiten bij een broodfonds, maar de schenkingen lopen maximaal twee jaar per ziekte. Of een AOV voor jou haalbaar is, bekijken we samen.
Meer weten? Bekijk onze arbeidsongeschiktheidsverzekering en het overzicht van onze zzp-verzekeringen.
Welke AOV past bij jou?
We geven AOV-advies op basis van je buffer, vaste lasten en vak. We leggen ook uit wat een broodfonds wel en niet doet, maar de keuze voor een kring maak je zelf.