Elektronicaverzekering: je computers en apparatuur allrisk verzekerd

Bijna elk bedrijf draait inmiddels op apparatuur die duur is om te vervangen en waar je zonder stilstaat. Toch ontbreekt deze polis het vaakst, omdat ondernemers ervan uitgaan dat hun computers al onder de inventaris vallen. Dat klopt ook, maar alleen voor een beperkte set oorzaken.

Wat is een elektronicaverzekering?

Een elektronicaverzekering dekt materiele schade aan je elektronische apparatuur: computers, laptops, servers, netwerkapparatuur, kassasystemen, telefooncentrales, beveiligingsinstallaties en medische of technische apparatuur. De dekking is allrisk, dus in beginsel is elke plotselinge en onvoorziene beschadiging gedekt, ook als de oorzaak in het apparaat zelf zit. Je verzekert er de apparatuur mee, niet de informatie erop.

Je komt de polis onder meerdere namen tegen. Computerverzekering, apparatuurverzekering, elektronica- en computerverzekering, of in een pakket gewoon een rubriek van je zakelijke verzekering. De inhoud is grotendeels gelijk. Wat verschilt is welke apparatuur je op de polis mag zetten en hoe ver de aanvullende dekkingen gaan.

De apparatuur staat meestal met een lijst of met een totaalbedrag op de polis. Een lijst werkt bij een paar dure machines, een totaalbedrag bij een kantoor met tientallen werkplekken. Beide kennen hun eigen valkuil: een lijst raakt verouderd zodra je iets vervangt, en een totaalbedrag groeit niet vanzelf mee met je bedrijf.

Let ook op wat de verzekeraar onder elektronica verstaat. Machines met een besturingssysteem vallen er soms wel en soms niet onder, en oudere apparatuur wordt regelmatig doorverwezen naar een aparte regeling of naar dagwaarde. Geen detail, want juist oude apparatuur gaat kapot.

Waar de inventarisverzekering stopt

Een inventarisverzekering dekt meestal alleen genoemde gevaren: brand, ontploffing, blikseminslag, storm, water, inbraak en aanrijding. Staat de oorzaak niet in dat rijtje, dan is er geen dekking. Een elektronicaverzekering keert het om. Die is allrisk en dekt dus ook eigen gebrek, bedieningsfouten, kortsluiting, overspanning en vallen of stoten.

Bij een genoemde-gevarendekking moet jij aantonen dat de schade door een gedekte oorzaak komt. Bij een allriskdekking is het omgekeerd: alles wat plotseling en onvoorzien is, is gedekt tenzij de verzekeraar kan wijzen op een uitsluiting. Voor apparatuur die vooral kapotgaat door zichzelf of door een ongelukje maakt dat het verschil tussen wel en geen uitkering.

Betekent dit dat je je inventarisverzekering kunt opzeggen? Nee. Je meubilair, gereedschap, inrichting en voorraad blijven daar staan. De elektronicaverzekering ligt eroverheen voor de oorzaken die daarbuiten vallen. Wij zorgen dan wel dat de twee polissen niet dubbelop verzekeren, want dubbele dekking levert geen dubbele uitkering op, alleen dubbele premie en discussie over wie betaalt.

Data, software en extra kosten meeverzekeren

Kapotte apparatuur vervang je in een dag, je administratie niet. Daarom kun je op vrijwel elke elektronicaverzekering twee dekkingen bijzetten: reconstructie van data en software, en de extra kosten om door te kunnen werken. Die twee bepalen vaker de schadelast dan de hardware zelf.

Reconstructie van gegevens en programmatuur. Deze dekking vergoedt wat het kost om je bestanden en instellingen terug te zetten na een gedekte schade aan de apparatuur: het uitlezen van een defecte schijf, het opnieuw installeren en configureren van software, het overtypen of inlezen van gegevens. Let op de voorwaarde die er bijna altijd bij staat: je moet regelmatig een back-up maken en die ergens anders bewaren dan naast het apparaat. Voldoe je daar niet aan, dan wordt de vergoeding beperkt of vervalt hij.

Extra kosten. Deze dekking betaalt de kosten die je maakt om door te draaien terwijl je eigen apparatuur wordt hersteld of vervangen: het huren van vervangende apparatuur, uitwijken naar een externe locatie, een spoedlevering of overwerk om de achterstand in te lopen. Er hoort altijd een uitkeringstermijn bij, en die is minstens zo belangrijk als het bedrag. Ben je binnen die periode niet terug, dan stopt de vergoeding terwijl jij nog kosten maakt.

Loopt je omzet echt terug doordat je stilligt, dan is dat een andere polis. Gederfde winst en doorlopende vaste lasten horen bij de bedrijfsschadeverzekering. Die twee moeten op elkaar aansluiten, anders dekt de ene precies de periode die de andere laat liggen.

Verschil met een cyberverzekering

Een elektronicaverzekering dekt de fysieke apparatuur: het ding gaat stuk, de verzekeraar vergoedt herstel of vervanging. Een cyberverzekering dekt wat er via het netwerk gebeurt: hacks, gijzelsoftware, datalekken, fraude met betalingen en de aansprakelijkheid en meldplicht die daarop volgen. De apparatuur is dan meestal helemaal niet kapot.

Het onderscheid is scherper dan ondernemers verwachten. Wordt je server versleuteld door gijzelsoftware, dan is er geen materiele schade aan de hardware, dus komt de elektronicaverzekering niet in beeld, ook niet voor de reconstructie van je data. Die dekking is namelijk gekoppeld aan een gedekte schade aan het apparaat zelf. Andersom is een server die doorbrandt door een defecte voeding geen cyberincident, hoe digitaal de gevolgen ook voelen.

Wij zetten ze daarom naast elkaar voordat je kiest. Niet omdat je alles moet verzekeren, maar omdat de vraag waar je het meeste risico loopt anders uitpakt bij een tandartspraktijk met dure behandelapparatuur dan bij een administratiekantoor in de cloud.

Apparatuur buiten de deur

De dekking is standaard gebonden aan het adres op je polis. Laptops die mee naar huis of naar een klant gaan, meetapparatuur die op locatie wordt gebruikt en apparatuur die bij een medewerker thuis staat vallen daar niet vanzelf onder. Je hebt er een uitbreiding voor nodig, en verzekeraars noemen die vaak een dekking voor mobiele of transportabele apparatuur.

Die uitbreiding kent eigen spelregels, en juist daar zit het verschil tussen polissen. Diefstal uit een auto is een terugkerend punt: veel verzekeraars dekken dat alleen als het voertuig was afgesloten, de apparatuur uit het zicht lag en soms alleen buiten de nacht. Een laptop die gewoon weg is, zonder dat er iets is voorgevallen, is meestal niet gedekt.

Verder speelt de vraag wie de apparatuur onder zich heeft. Werkt je personeel thuis met bedrijfsapparatuur, geef dat dan door: sommige polissen dekken dat binnen de mobiele dekking, andere vragen om een aparte clausule. Andersom moet apparatuur van een ander die bij jou staat, zoals geleaste machines of spullen van een opdrachtgever, expliciet op de polis staan. Je bent er contractueel wel verantwoordelijk voor, maar zonder vermelding is het niet jouw verzekerde belang.

Springt een apparaat er qua waarde uit, zoals professionele camera's of dure meetinstrumenten, dan is een kostbaarhedenverzekering soms de betere route.

Wat is meestal niet gedekt?

Allrisk is niet hetzelfde als alles. Een elektronicaverzekering dekt plotselinge, onvoorziene schade, dus slijtage en veroudering vallen erbuiten. Schade die onder garantie of onder een onderhoudscontract valt gaat daar eerst naartoe, opzet en roekeloosheid zijn uitgesloten, en verlies zonder aanwijsbare oorzaak wordt in de regel niet vergoed.

Slijtage en geleidelijke achteruitgang. Een accu die na jaren zijn capaciteit verliest, een print die opbrandt na duizenden draaiuren, een scherm dat inbrandt. Dat is normaal gebruik en dus geen schadegeval. De grens ligt bij plotseling en onvoorzien, en daar toetst de expert op.

Garantie en onderhoudscontract gaan voor. Vrijwel elke polis bepaalt dat schade die de leverancier of de onderhoudspartij op grond van garantie of contract moet herstellen niet onder de verzekering valt. Heb je zo'n contract, meld dat dan bij het afsluiten. Dat voorkomt dat je bij schade tussen wal en schip belandt.

Opzet, roekeloosheid en verkeerd gebruik. Schade die met opzet of door bewust onverantwoord handelen ontstaat is uitgesloten. Ook apparatuur die buiten zijn specificaties wordt gebruikt of niet volgens de voorschriften van de fabrikant wordt onderhouden komt hier in beeld.

Verlies zonder aanwijsbare oorzaak. Verdwijnt er iets zonder dat je kunt aanwijzen wat er is gebeurd, dan is dat vermissing en geen schade. Diefstal moet aantoonbaar zijn, en verduistering door eigen personeel valt er in de regel ook buiten.

Daarnaast gelden de gebruikelijke uitsluitingen voor overstroming vanuit primaire waterkeringen, aardbeving, molest en atoomkernreacties.

Voor wie loont deze polis?

De elektronicaverzekering loont zodra je apparatuur duur is om te vervangen of je bedrijf stilvalt als hij het niet doet. Dat geldt vooral voor praktijken met medische apparatuur, productiebedrijven met aangestuurde machines, horeca en retail met kassasystemen, en kantoren waar veel hardware staat. Voor een eenmanszaak met een laptop weegt hij zelden op.

Er is ook een groep waarvoor het niet loont. Staat al je software in de cloud, werk je met een handvol laptops onder garantie en kun je binnen een dag verder op een vervangend apparaat, dan ben je waarschijnlijk beter af met een goede cyberverzekering en een scherpe inventarisdekking. Wij zeggen dat gewoon als dat de uitkomst is.

Waar hangt de premie van af?

De premie hangt af van de totale verzekerde waarde van je apparatuur, het soort apparatuur en de branche waarin je werkt, de leeftijd van de installaties, de gekozen aanvullende dekkingen voor data en extra kosten, of er ook buiten je pand gewerkt wordt, je schadeverleden en het eigen risico dat je kiest.

De aard van de apparatuur weegt het zwaarst. Kantoorautomatisering is een ander risico dan medische beeldvorming of een productiebesturing, omdat de reparatiekosten en de levertijden verschillen. Dezelfde uitvraag levert bij de ene partij een vlotte offerte op en bij de andere een verwijzing naar een specialist.

Daarnaast telt de leeftijd van je apparatuur. Sommige polissen schakelen bij oudere apparaten over van nieuwwaarde naar dagwaarde, of sluiten ze boven een bepaalde leeftijd helemaal uit. Dat verschil zie je niet terug in de premie maar wel in je uitkering, en daar wordt een goedkope polis duur.

Het eigen risico is hier een echte stuurknop. Elektronicaschades zijn vaak klein en talrijk, dus een hoger eigen risico drukt de premie merkbaar. De vraag is wat je wilt verzekeren: het ongelukje van volgende maand, of het uitvallen van de installatie waar je bedrijf op draait. Dat tweede is bijna altijd het betere antwoord.

Wij doen vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen: dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten, zodat je ziet wat je voor een prijsverschil inlevert of terugkrijgt.

Veelgestelde vragen

Bekijk ook het overzicht van onze zakelijke verzekeringen, de inventarisverzekering, de cyberverzekering en de bedrijfsschadeverzekering. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.