Kostbaarhedenverzekering: hoe verzeker je kunst, sieraden en horloges?

De meeste mensen ontdekken de grens van hun inboedelverzekering pas bij een inbraak. Niet omdat de polis fout is, maar omdat er in de voorwaarden een categorie staat met een eigen maximum, en omdat sommige voorwerpen daar helemaal niet onder vallen. Hieronder staat per punt wat er in de voorwaarden staat, met de polis en het model erbij, zodat je het op je eigen polisblad kunt nakijken.

Wat is een kostbaarhedenverzekering?

Een kostbaarhedenverzekering is een aparte verzekering voor bijzondere en kostbare voorwerpen, naast je inboedelverzekering. Op het polisblad staat welke voorwerpen verzekerd zijn en voor welk bedrag. Waar een inboedelpolis één bedrag voor je hele huisraad kent met deelgrenzen daarbinnen, verzeker je hier voorwerp voor voorwerp of rubriek voor rubriek, meestal op een vooraf vastgelegde waarde.

Verzekeraars delen kostbaarheden in rubrieken in. Bij de Premium kostbaarhedenverzekering van Turien & Co (bijzondere voorwaarden model 01.23) zijn dat onder meer: schilderijen, tekeningen, etsen, foto's en prints, boeken en manuscripten, meubels, tapijten en vloerkleden, beelden in huis waaronder porselein en glas, beelden buitenshuis, klokken, barometers en mechanische kunst, sieraden en horloges, verzamelingen, en muziekinstrumenten. Die indeling bepaalt niet alleen wat gedekt is, maar ook welke eisen er per groep gelden.

Waarom dekt mijn inboedelverzekering sieraden maar beperkt?

Omdat de polis lijfsieraden als aparte categorie behandelt met een eigen maximum, en omdat een deel van je waardevolle bezit volgens de definitie helemaal geen inboedel is. Dat maximum verschilt per verzekeraar en staat in de bijzondere voorwaarden en op je polisblad. Zolang je totale sieradenbezit daaronder blijft, heb je geen aparte polis nodig.

Twee dingen uit de voorwaarden zijn hier belangrijk. De bijzondere voorwaarden van de Inboedelverzekering Prima van Turien & Co (model 01.25) omschrijven lijfsieraden als horloges en sieraden die gemaakt zijn om op het lichaam te dragen en die geheel of gedeeltelijk bestaan uit (edel)metaal, gesteente, mineraal, ivoor, (bloed)koraal en soortgelijke materialen en parels.

Wat wel gewoon meeloopt is de rest van je inboedel. Bij de Inboedelverzekering Prima (model 01.25) geldt nieuwwaarde als uitgangspunt, maar wordt er op dagwaarde vergoed zodra de dagwaarde van een voorwerp onder 40% van de nieuwwaarde zakt. In de Premium-lijn (model PRM01 2025) ligt de grens bij tien jaar oud. Meer over de opstal- en inboedelkant staat op de pagina over woonhuis en inboedel.

Moet ik mijn kostbaarheden laten taxeren?

Voor voorwerpen van betekenis wel, en dat is geen formaliteit. Een taxatie in de zin van artikel 7:960 van het Burgerlijk Wetboek wordt opgesteld door een registertaxateur en legt de waarde vóór de schade vast. Turien & Co omschrijft registertaxateur eng: gecertificeerd door Hobéon SKO en opgenomen in het register van de TMV. Een rapport van een andere taxateur moet vooraf ter goedkeuring worden voorgelegd. Zonder zo'n rapport wordt er ná de schade over de waarde gesproken, en dan ligt de bewijslast bij jou.

Een taxatierapport heeft een houdbaarheidsdatum. In de oudere bijzondere voorwaarden van Turien & Co (Premium Kostbaarheden model 09.18) staat een geldigheidsduur van maximaal zes jaar, gerekend vanaf de afgiftedatum van het rapport. In het nieuwere model 01.23 staat de geldigheidsduur op je polisblad zelf. Verloopt het rapport, dan valt dat voorwerp terug op de gewone waardebepaling, en bij kunst en sieraden is dat precies waar het verschil zit.

Bewaar daarnaast je aankoopnota's. De voorwaarden van Turien & Co vragen daar expliciet om, en bij een aankoop van een paar jaar geleden is de nota vaak het enige bewijs dat er is. Voor een klassieke auto werkt dit vergelijkbaar: zie onze klassiekertaxatie.

Hoe verzeker ik een duur horloge, zoals een Rolex?

Als lijfsieraad, en daar zit meteen het probleem. Een horloge valt onder dezelfde categorie als je sieraden, met dezelfde deelgrens op je inboedelpolis. Eén horloge van betekenis vult die grens vaak in zijn eentje, en alles daarboven is niet verzekerd. Een Rolex, Patek Philippe, Audemars Piguet, Cartier, IWC, Omega of Breitling van enige waarde hoort dus apart op de polis.

Het tweede punt is dat je een horloge draagt. Je inboedelverzekering is geschreven op wat er in je huis staat; op het moment dat je de deur uitloopt gaat het horloge mee en de dekking niet. Dat is precies waarvoor de rubriek sieraden en horloges van een kostbaarhedenverzekering bestaat. Wat het dekkingsgebied van jouw polis is staat op het polisblad, en dat verschilt per verzekeraar.

Wat is de stellenclausule, en waarom kost die je geld?

De stellenclausule bepaalt wat er gebeurt als er iets weggaat uit een set die je in één bedrag hebt verzekerd. Raakt een deel van een paar of een stel onherstelbaar beschadigd of kwijt, dan vergoedt de verzekeraar naar rato: het percentage van het geheel dat beschadigd is. Je krijgt dus niet het volledige verzekerde bedrag, ook al is het stel als set waardeloos geworden.

De voorwaarden van Turien & Co geven het rekenvoorbeeld zelf. Een set oorbellen is verzekerd voor € 500. Eén oorbel wordt gestolen, dat is de helft van het stel, dus wordt € 250 vergoed. Stuur je de overgebleven oorbel op naar de verzekeraar, dan wordt wél het volledige verzekerde bedrag van € 500 uitgekeerd.

Twee dingen uit diezelfde voorwaarden die vaak verrassen. Nieuw verworven kunst is drie maanden meeverzekerd, tot 25% van het verzekerde bedrag voor kunstvoorwerpen, maar alleen als je die aankoop binnen die drie maanden bij de verzekeraar aanmeldt en de aanvullende premie betaalt. En de definitie is scherper geworden: NFT’s tellen in de versie van 2024 uitdrukkelijk niet als kunstvoorwerp. Verzamel je digitaal, ga er dan niet vanuit dat je kunstrubriek dat dekt.

Bron: Private Insurance Assuradeuren, Polisvoorwaarden Huis en Kunst by Hiscox HK24.01 (2024), artikel 1.14 (kunstvoorwerpen), 7.5.8 (nieuw verworven zaken) en 8.2 (waardegrondslag kostbaarheden). Wij plaatsen deze polis via Private Insurance (VCN).

Wanneer heb je een aparte kunstverzekering nodig?

Zodra het om een verzameling gaat in plaats van om losse stukken. Daarvoor bestaat een apart product. Fine Art by Hiscox, dat wij via Turien & Co kunnen aanbieden, is volgens de eigen polisvoorwaarden (FA24.01) ontworpen voor bedrijven, musea en particulieren die een omvangrijke kunstverzameling bezitten en beheren, en werkt all-risk: alle oorzaken van schade zijn gedekt tenzij ze nadrukkelijk zijn uitgesloten.

Drie bepalingen daaruit maken het verschil met een gewone kostbaarhedenrubriek:

• Waardevermindering na herstel wordt vergoed. De schadeomvang is het verschil tussen de waarde direct vóór en direct na de gebeurtenis, of de herstelkosten plus de waardevermindering die door dat herstel niet is opgeheven. Een gerestaureerd werk is minder waard dan een ongeschonden werk, en dat verschil is verzekerd.
• Nieuw aangekocht werk loopt tijdelijk mee. Schade aan kunstvoorwerpen die je in de drie maanden vóór de schade hebt verworven wordt vergoed tot maximaal 25% van het verzekerd bedrag, mits je ze binnen die drie maanden ter verzekering aanmeldt en de premie betaalt. Koop je op een veiling, dan is dat de termijn waarbinnen je actie moet ondernemen.
• Opruiming, vervoer en tijdelijke opslag zitten erbij. Tot maximaal 15% van het verzekerd bedrag worden de opruimingskosten vergoed, en na overleg ook het noodzakelijke vervoer en de opslag tot maximaal dertien weken als de locatie tijdelijk niet beschikbaar is. Bereddingskosten worden zo nodig boven het verzekerd bedrag vergoed.

En bij Huis en Kunst by Hiscox (model HK24.01, rubriek C) geldt: schade aan kunstvoorwerpen die zich in de open lucht bevinden en daar niet voor bedoeld zijn is niet verzekerd, en schade door uitwerpselen aan buitenkunst evenmin. Voor het beeld in de tuin is dat het verschil tussen wel en niet gedekt.

Een verzameling hoeft trouwens niet aan de muur te hangen. Dezelfde omschrijving van kunstvoorwerpen eindigt op alle andere collecties, en daar valt een wijnkelder ook onder. Hoe dat uitpakt staat op wijncollectie verzekeren →

Kostbaarheden buitenshuis: is dat apart verzekerd?

Dat verschilt per polis en het staat op je polisblad. Een kostbaarhedenverzekering bestaat juist om ook te dekken wat je meeneemt, maar het dekkingsgebied is een keuze die per verzekeraar en per rubriek anders ligt. Vraag er expliciet naar in plaats van ervan uit te gaan, zeker voor een horloge dat je draagt of sieraden die mee op reis gaan.

Bij de kunstrubriek van Huis en Kunst by Hiscox (model HK24.01) staat het ruimer: die dekt, met inachtneming van de uitsluitingen, alle schade aan de verzekerde kunstvoorwerpen, onverschillig waar en door welke oorzaak die is ontstaan. Dat soort formuleringen is precies wat wij naast elkaar leggen als wij vergelijken, want de premie zegt daar niets over.

Wat moet ik doorgeven als er iets bijkomt of weggaat?

Elke aankoop, verkoop of schenking van een verzekerd voorwerp. De voorwaarden van Turien & Co vragen om wijzigingen zo snel mogelijk door te geven aan je assurantieadviseur, en dat is niet vrijblijvend: wat niet op de polis of de bijbehorende lijst staat, is niet verzekerd. Bij een verzameling die groeit is dat het punt waarop het in de praktijk misgaat.

Bij schade gelden er twee verplichtingen. Je meldt het direct, en bij diefstal, inbraak, geweldpleging, vandalisme of een ander strafbaar feit doe je zo snel mogelijk aangifte bij de politie. Een kopie van die aangifte moet je aan de verzekeraar overleggen. Ontbreekt die aangifte, dan mist de verzekeraar een stuk dat hij volgens de voorwaarden mag verlangen, en dat vertraagt of blokkeert de afhandeling.

Kan ik een kostbaarhedenverzekering zonder inboedelverzekering afsluiten?

Vaak wel, en dat is een reden om niet zomaar over te stappen. De Premium kostbaarhedenverzekering van Turien & Co (model 01.23) kan alleen samen met een inboedelverzekering van diezelfde partij worden afgesloten, en de voorwaarden bepalen dat de kostbaarhedenverzekering eindigt op het moment dat die inboedelverzekering eindigt.

Wie dus overstapt naar een goedkopere inboedelpolis elders, beëindigt daarmee ongemerkt ook zijn kostbaarhedendekking. Bij een verzameling van enige omvang is dat een dure ontdekking, en het is precies het soort samenhang dat je niet ziet als je per polis vergelijkt in plaats van als geheel.

Datzelfde geldt bij langdurige afwezigheid. De bijzondere voorwaarden Premium Kostbaarheden (model 09.18) bepalen dat de verzekeraar de voorwaarden of de premie mag wijzigen zodra de woning drie maanden onbewoond is, en dat hij de verzekering mag beëindigen met een opzegtermijn van 30 dagen. Heb je een tweede woning waar je een deel van het jaar zit, meld dat patroon dan bij het afsluiten.

Wat doen wij anders dan een vergelijkingssite?

Wij vergelijken op de voorwaarden waar het bij kostbaarheden op vastloopt, niet op premie. Dat betekent concreet: welke rubrieken kent de polis, welk taxatierapport wordt geëist en hoe lang is dat geldig, wat is het dekkingsgebied, geldt er een stellenclausule, en zit de polis vast aan een andere verzekering bij dezelfde partij.

Bouvy Advies is niet gebonden aan een verzekeraar en verkoopt geen eigen product. Wij werken onder AFM-vergunning 12046005 en zijn aangesloten bij het Kifid onder 300.017.178. Je hebt één vast aanspreekpunt, ook op het moment dat er echt iets gebeurt en er een claim ingediend moet worden. Hoort dit bij een groter geheel, kijk dan ook op de pagina voor vermogende particulieren.

Welke adviseur regelt verzekeringen voor kunst en kostbaarheden?

Een adviseur die toegang heeft tot de gespecialiseerde markt, want dit loopt niet via de gewone particuliere polis. Kunst, sieraden, horloges en verzamelingen worden verzekerd bij verzekeraars die met taxatierapporten werken en die een eigen acceptatiebeleid voeren op beveiliging, opslag en vervoer. Een deel van dat aanbod is alleen via een adviseur bereikbaar en staat op geen enkele vergelijkingssite.

Bouvy Advies doet dit vanuit Naarden, voor klanten in het Gooi en de rest van Nederland, met AFM-vergunning 12046005. Wij zijn onafhankelijk en verkopen geen eigen product. Wat wij bij deze polissen anders doen dan een vergelijker: we lezen de taxatie-eis na, de geldigheidsduur van het taxatierapport en de stellenclausule, want daar zit het verschil tussen twee polissen die op premie identiek lijken. Bij de ene aanbieder wordt een goedgekeurd rapport onderdeel van de polis tot de datum op het polisblad, bij de andere geldt een termijn van 36 maanden, en daarna verandert je positie bij schade.

Gaat het om een grotere collectie of om vermogen dat breder verzekerd moet worden, dan pakken we het op vanuit de pagina voor vermogende particulieren. Voor auto's uit dezelfde categorie: bijzondere en exclusieve auto's.

Veelgestelde vragen