Hypotheek met studieschuld: hoeveel scheelt het echt?

★ 4,6 op Google (62 reviews) · Onafhankelijk hypotheekadvies in ’t Gooi · AFM 12046005

“Ik heb nog dertigduizend euro studieschuld, dan hoef ik toch niet eens te kijken?” Die zin horen we vaak, en hij klopt bijna nooit. De schuld op je DUO-overzicht is niet het getal waar een geldverstrekker naar kijkt. Wat telt is je maandlast, en dat verschil is voor veel starters het verschil tussen wel en niet kunnen kopen. In dit artikel leggen we uit hoe de toets werkelijk werkt, wat de verschillen tussen geldverstrekkers zijn, en welke “oplossing” juist averechts werkt.

Wat er sinds 2024 is veranderd: de maandlast telt, niet de schuld

Tot en met 2023 keken geldverstrekkers naar het bedrag dat je oorspronkelijk had geleend. Wie de helft al had afgelost, merkte daar niets van. Dat is losgelaten: sinds 2024 telt de werkelijke maandlast mee die je op dat moment aan DUO betaalt, en niet het bedrag dat je ooit hebt geleend. Voor 2026 is die regel ongewijzigd overgenomen in de leennormen.

Het effect is groot voor twee groepen. Wie al een paar jaar aflost, heeft een lagere restschuld en dus een lager termijnbedrag, en krijgt die winst nu wel terug in zijn leenruimte. En wie onder het studievoorschot heeft geleend, betaalt per maand relatief weinig omdat de aflosfase 35 jaar duurt in plaats van de 15 jaar van het oude leenstelsel. Geldverstrekkers voeren die twee regimes als SF35 en SF15; Rabobank noemt ze zo letterlijk in het acceptatiebeleid.

Hoe hard raakt het je dan wel? Een geldverstrekker trekt je studielast af van de woonlast die je volgens de normen mag dragen. Bij een annuïtaire toetsing over 30 jaar, de standaard bij vrijwel iedere geldverstrekker, staat elke € 100 aan maandlast gelijk aan ongeveer € 18.600 aan leenruimte bij een toetsrente van 5%, en aan ongeveer € 20.900 bij 4%. In de praktijk pakt het nog iets zwaarder uit, omdat je studielast wordt gebruteerd zodra je hypotheekrente aftrekbaar is. Zie het dus als een ondergrens, niet als een precieze uitkomst.

Je studieschuld staat niet bij het BKR, en toch moet je hem melden

Een hardnekkig misverstand: “als het niet bij het BKR staat, ziet niemand het.” Klopt half. Een DUO-studieschuld valt buiten de soorten kredieten die het BKR registreert, dus in een BKR-toets verschijnt hij niet. Maar iedere geldverstrekker vraagt er expliciet naar en vraagt je overzicht op. Nationale-Nederlanden schrijft in zijn acceptatiegids letterlijk dat een DUO-schuld in de aanvraag moet worden vermeld.

Verzwijgen is dus geen route. Je ondertekent een aanvraag waarin je verklaart alle financiële verplichtingen te hebben opgegeven, en kom je later in de problemen, dan heb je een probleem bovenop je probleem. Los daarvan werkt het praktisch tegen je: een adviseur die je studieschuld kent, kiest een geldverstrekker die er gunstig mee omgaat. Dat scheelt meer dan het verzwijgen ooit oplevert.

Hoe geldverstrekkers je DUO-last uitrekenen

Alle geldverstrekkers volgen dezelfde regeling, maar de uitwerking verschilt. Dit zijn drie voorbeelden uit de acceptatiegidsen die wij dagelijks gebruiken.

Wat je hieruit moet meenemen: het verschil zit niet in de vraag óf je studieschuld meetelt, maar in het bedrag dat er wordt ingevuld. Dat verschil loopt bij een gemiddelde schuld al snel op tot enkele tientjes per maand, en via de rekensom hierboven tot duizenden euro’s leenruimte. Precies daarom vergelijken wij op dit punt vooraf, in plaats van achteraf te schrikken van een lagere offerte.

De val: je maandbedrag verlagen bij DUO helpt je hypotheek niet

Bij DUO kun je je maandbedrag laten verlagen op basis van je inkomen, de draagkrachtmeting. Voor je maandelijkse uitgaven is dat prettig. Voor je hypotheek levert het niets op, en dat is de meest gemaakte vergissing in dit dossier.

Geldverstrekkers hebben die route namelijk dichtgezet. ING rekent bij een verlaagd termijnbedrag met een reële inschatting van het bedrag in de aflosfase. Nationale-Nederlanden vervangt een te laag termijnbedrag door de zelf berekende annuïteit. HollandWoont berekent bij een aanloop- of opbouwfase het bedrag via de Rekenhulp maandbedrag studieschuld van DUO, op basis van je actuele restschuld. Met andere woorden: verlaag je je last, dan rekent de geldverstrekker gewoon door met het bedrag dat je zonder verlaging zou betalen.

Hetzelfde geldt voor een aflospauze. Een maandlast van € 0 bij DUO is zelden een maandlast van € 0 in de hypotheektoets. Wil je meer kunnen lenen, dan is er maar één knop die echt werkt: je restschuld verlagen door af te lossen.

Eerst aflossen of eerst kopen?

Reken bij die keuze één post niet weg: de startersvrijstelling. Ben je 18 tot en met 34 jaar, koop je je eerste woning als hoofdverblijf en kost die niet meer dan € 555.000, dan betaal je eenmalig 0% overdrachtsbelasting in plaats van 2%. Op een woning van € 400.000 is dat € 8.000 die je niet uit eigen geld hoeft te halen. De vrijstelling geldt eenmalig, dus uitstellen tot na je 35e kost je hem.

Er speelt nog iets mee dat vaak vergeten wordt: koop je samen, dan telt het tweede inkomen in 2026 voor 100% mee. Er is geen aparte drempel meer voor het laagste inkomen. Voor twee starters van wie er één een studieschuld heeft, is dat vaak belangrijker dan de studieschuld zelf. Reken die twee scenario’s dus naast elkaar door voordat je begint met extra aflossen.

Wat je zelf kunt doen voor het gesprek

Drie dingen, en ze kosten samen tien minuten. Haal je Overzicht studieschuld op via Mijn DUO, want daar staan de restschuld, je rente en je termijnbedrag in het formaat waar een geldverstrekker om vraagt. Kijk of je onder het oude leenstelsel of onder het studievoorschot valt, want dat bepaalt of je in 15 of in 35 jaar aflost. En check of je een verlaagd termijnbedrag hebt lopen: dat is precies het gegeven waar de rekensom op stukloopt als je het pas bij de aanvraag noemt.

Wil je alvast een gevoel voor de bandbreedte, bereken dan je maximale hypotheek. Houd er rekening mee dat elke online rekentool met een standaardaanname over je studieschuld werkt en dus zelden je echte uitkomst geeft.

Veelgestelde vragen

Laatst bijgewerkt: augustus 2026.