Beperkt casco: wat is gedekt, en hoe heet het bij jouw verzekeraar?

Wat is beperkt casco?

Een autoverzekering kent drie treden. WA is wettelijk verplicht en vergoedt alleen de schade die jij met je auto bij een ander veroorzaakt. Volledig casco, in de volksmond allrisk, vergoedt daarnaast bijna alle schade aan je eigen auto, ook als je hem zelf hebt veroorzaakt. Beperkt casco zit daartussen.

Beperkt casco vergoedt schade aan je eigen auto, maar alleen als de oorzaak in een lijstje staat dat de verzekeraar vooraf heeft opgeschreven. Staat de oorzaak er niet bij, dan is er geen dekking. De Goudse zegt dat in zijn voorwaarden zonder omweg: schade aan je auto door een verkeersongeval of een andere oorzaak valt niet onder beperkt casco, dat is wel gedekt onder volledig casco.

Dat lijstje is het hele product. Daarom heeft het weinig zin om twee polissen op de premie te vergelijken zonder ernaast te leggen wat er precies in dat lijstje staat. Er zitten echte verschillen in, en die merk je pas op het moment dat je een schade meldt.

1. Vandalisme en rellen: soms wel, meestal niet

Vandalisme is het duidelijkste breekpunt. Bij a.s.r., De Goudse, Turien en Nh1816 valt het buiten beperkt casco. De Goudse en Turien schrijven bij de dekking voor relletjes er expliciet bij dat baldadigheid en vandalisme er niet onder vallen. Bij a.s.r. staat het in dezelfde regel: rellen, relletjes en opstootjes zijn gedekt, schade door vandalisme niet. Nh1816 rekent kwaadwillige beschadiging en vandalisme in zijn voorwaarden bij de volledig cascodekking.

Bij rellen loopt het weer anders. Die zitten wél in beperkt casco bij a.s.r., De Goudse, Avéro Achmea, Turien, Allianz en Bovemij, maar de opsomming van Nh1816 noemt ze niet en de Mini-Casco van Nationale-Nederlanden ook niet.

De opvallendste uitzondering staat bij Avéro Achmea, en wel binnen dezelfde verzekeraar. In de BedrijfActiefPolis Personenauto van januari 2026 staan schade door rellen en schade door vandalisme allebei gewoon in de lijst met verzekerde gebeurtenissen onder beperkt casco. In de Personenautoverzekering van diezelfde maand, via de volmacht, is beperkt casco juist omschreven als volledig casco zonder drie artikelen (1.1.11, de nieuwwaarderegeling en pechhulp buitenland), en dat eerste artikel is nu net het artikel waar vandalisme en kwaadwillige beschadiging in staan. Twee producten van dezelfde maatschappij, tegengesteld antwoord.

2. Ruitschade: wat telt als ruit, en waar je moet repareren

Dat een gebarsten voorruit gedekt is, zegt weinig zolang niet vaststaat wat de verzekeraar onder een ruit verstaat. Bij a.s.r. valt het panorama- of zonnedak er uitdrukkelijk onder, inclusief het bekende sterretje. Allianz noemt de ruit van het zonnedak apart en vergoedt daarbovenop tot 250 euro schade die de glasscherven aan je bagage aanrichten. Nationale-Nederlanden noemt bij Mini-Casco het glas van zonnedaken en panoramische daken. Bij Bovemij is het tegenovergestelde geregeld: ruitbreuk in andere glazen delen, zoals een glazen dak, is uitgesloten, en glas van en in verlichting ook. In de volmachtvoorwaarden van Avéro Achmea staat dat onder een ruit niet wordt verstaan een zonnedak en evenmin het glas van koplampen.

Nh1816 stelt een voorwaarde die je nergens anders zo hard tegenkomt: ruitbreuk is uitsluitend verzekerd als de ruit wordt hersteld of vervangen door een herstelbedrijf waar Nh1816 mee samenwerkt. Ga je naar je eigen garage, dan is er geen dekking. Bij De Goudse is het geen dekkingsvoorwaarde maar een portemonneekwestie: laat je de ruit repareren door een geselecteerd herstelbedrijf, dan blijft je eigen risico onveranderd, bij vervanging door zo'n bedrijf is het 75 euro en laat je het elders repareren of vervangen dan is het 500 euro. Onveranderd is niet hetzelfde als nul: het is het eigen risico dat op jóuw polisblad staat. Standaard is dat bij De Goudse nul, maar er kan een hoger bedrag met je zijn afgesproken en dan geldt dat hogere bedrag.

Verder geldt bij bijna iedereen dat de ruitdekking vervalt zodra er tegelijk andere schade aan de auto is. a.s.r. zegt dat je geen vergoeding krijgt als je tegelijk ook andere schade hebt, Bovemij sluit ruitbreuk als gevolg van een aanrijding of vandalisme uit en bij De Goudse valt ruitschade door een verkeersongeval erbuiten. Dan is het geen ruitschade meer maar een aanrijding, en die hoort bij volledig casco.

3. Water: hagel is niet hetzelfde als een ondergelopen straat

Natuurgeweld staat overal in het lijstje, maar wat daaronder valt verschilt. a.s.r. somt bij natuurramp acht gebeurtenissen op en omschrijft overstroming als het bezwijken of overlopen van dijken, kaden, sluizen of andere waterkeringen. Turien maakt de grens in de Premium Autopolis 02.25 nog explicieter: natuurrampen zoals hagel, overstroming en lawines zijn gedekt, maar gaat het om overstroming van straten die zijn ondergelopen na hevige regenval, dan wordt de schade niet vergoed.

Dat is precies het geval dat in Nederland het vaakst voorkomt. Een hoosbui, een straat die blank staat, een auto met water in het interieur. Wie ervan uitgaat dat overstroming overstroming is, kan daar lelijk op uitkomen.

4. Dieren: aanrijden, uitwijken en knagen zijn drie verschillende dingen

Alle acht verzekeraars vergoeden de aanrijding met een loslopend dier of een vogel, en de meeste beperken dat uitdrukkelijk tot de schade die rechtstreeks door de aanraking komt. Nh1816 geeft er een voorbeeld bij van wat dus niet is gedekt: je wijkt uit voor een loslopend dier of botst er tegenaan en rijdt daarna tegen een boom. Bij a.s.r. staat dezelfde grens er kaler: je krijgt geen vergoeding voor schade die ontstaat doordat je door die botsing tegen iets anders botst. Allianz zet het uitwijken voor een dier expliciet in de kolom niet verzekerd.

Bij marterschade wordt het interessant. Allianz is in dit rijtje de enige die in de kolom verzekerd van Beperkt Casco naast de aanrijding met een dier ook schade door knagen noemt. Bij de andere zeven kwamen wij knaagschade in de cascodekking niet tegen. Rijd je in een streek waar marters bekend zijn, dan is dat een reden om die polis te kiezen en niet een reden om te hopen dat het wel meevalt.

5. Gestolen sleutels: bedragen en drempels lopen uiteen

De meeste verzekeraars vergoeden het vervangen of omcoderen van sloten en sleutels, maar de bedragen en de drempels lopen fors uiteen. a.s.r. en Turien zitten met 1.000 euro het hoogst. a.s.r. stelt daarbij twee eisen die je makkelijk mist: je doet dezelfde dag aangifte, of de volgende ochtend als het 's nachts gebeurde, en de vervanging of omcodering is binnen 24 uur na de diefstal gebeurd. Turien vergoedt na inbraak of na een beroving met geweld.

Dat bedrag van 1.000 euro bij a.s.r. staat in de voorwaarden VP PA-WACB 2021-01. a.s.r. voert dezelfde dekking ook onder twee andere documentnummers, en daar staat 500 euro. De twee eisen zijn in alle drie gelijk. Kijk dus welk nummer op jouw polisblad staat voordat je op dit bedrag rekent.

De Goudse, Nh1816 en Nationale-Nederlanden vergoeden tot 500 euro, en alle drie op dezelfde twee situaties: de sleutels zijn uit een pand of een afgesloten ruimte gestolen waarbij braakschade is ontstaan, of je bent er met geweld van beroofd. Nh1816 eist er bovendien bij dat er sporen van braak aan de woning zijn en dat wat er gebeurd is in het proces-verbaal staat. Zowel Nh1816 als Nationale-Nederlanden rekent op deze vergoeding geen eigen risico.

Avéro Achmea komt op hetzelfde bedrag uit maar stelt een lichtere eis. In de Personenautoverzekering van januari 2026 is het genoeg dat de sleutels gestolen zijn of dat ze na een beroving met geweld in handen van onbevoegden zijn geraakt. Braakschade is daar geen voorwaarde, en dat scheelt precies in het geval waarin nergens een deur is geforceerd, bijvoorbeeld bij zakkenrollerij.

Twee grenzen gelden vrijwel overal. Sleutels die je bent kwijtgeraakt zijn niet verzekerd, alleen sleutels die zijn gestolen: a.s.r. en Allianz schrijven dat er letterlijk bij. En Allianz betaalt niet als je de sloten niet meteen hebt laten vervangen nadat je sleutels gestolen zijn. In de voorwaarden van Bovemij kwamen wij geen vergoeding voor sleutels en sloten tegen.

Kost een beperkt-cascoschade je schadevrije jaren?

Dit is de vraag die klanten het vaakst stellen. Bij alle drie de verzekeraars die er in hun voorwaarden een regel over hebben opgeschreven, is het antwoord hetzelfde: nee.

Bij Nh1816 staat het in polismantel 5024 van mei 2025. Een schademelding heeft geen invloed op je bonus-maluskorting en op je schadevrije jaren bij schade aan het motorrijtuig die is betaald op grond van de beperkt cascodekking.

Avéro Achmea regelt het net zo. In de Personenautoverzekering van januari 2026 heeft een schade die is vergoed op basis van de oorzaken die samen de beperkt-cascodekking vormen geen invloed op de inschaling en op de schadevrije jaren.

Bij a.s.r. staat het in het hoofdstuk over de no-claimregeling van de verzekering Personenauto Casco Beperkt zelf, en het staat er kort. Een schade die a.s.r. op die verzekering betaalt heeft geen negatieve gevolgen voor je schadevrije jaren, en je aantal schadevrije jaren gaat ieder verzekeringsjaar met 1 omhoog. Die zin is in alle drie de a.s.r.-versies die wij ernaast hebben gelegd woordelijk gelijk.

Let wel op waar je in zo'n boekje kijkt. a.s.r. zet de WA-dekking en de cascodekking in hetzelfde document, en allebei hebben ze een eigen hoofdstuk over de no-claimregeling. In het WA-hoofdstuk staat een andere regel: een schade die niet door schuld van de bestuurder of een passagier is ontstaan telt niet mee voor de no-claimladder, maar wél voor de tabel schadevrije jaren. Die regel gaat over schade die je met je auto bij een ander veroorzaakt, dus over de WA-kant, en niet over schade aan je eigen auto. Wie hem op beperkt casco toepast komt op het verkeerde antwoord uit.

Wat blijft staan: het antwoord hoort uit jóuw voorwaarden te komen en niet uit een algemene regel, want niet elke maatschappij schrijft dit op en de regel staat overal op een andere plek. Schadevrije jaren worden centraal geregistreerd in Roy-data en gaan met je mee naar een volgende verzekeraar, dus wat er in dat register terechtkomt telt daar ook. Meer daarover lees je in ons artikel over schadevrije jaren overdragen.

Wanneer stap je van allrisk over naar beperkt casco?

Op vergelijkers lees je vaak een vaste regel: allrisk tot zes jaar, beperkt casco van zes tot tien jaar, daarna WA. Die grens staat in geen enkele polisvoorwaarde die wij hebben nagelezen. Het is een gemiddelde en geen norm, en op jouw auto kan hij er flink naast zitten.

De afweging die er wel toe doet is deze. Bij beperkt casco is de dagwaarde van je auto het plafond van wat je ooit uitgekeerd krijgt, en dat plafond geldt ook bij allrisk voor een auto die uit de nieuwwaarderegeling is gelopen. Vanaf dat moment koop je met het premieverschil tussen allrisk en beperkt casco eigenlijk maar één ding: dekking voor schade aan je eigen auto die je zelf veroorzaakt, tot maximaal die dagwaarde.

Vier vragen bepalen dan waar je uitkomt.

Loopt de auto tegen total loss aan, dan speelt nog iets anders mee: hoe de verzekeraar die dagwaarde vaststelt en wanneer hij tot total loss besluit. Daarover schreven we eerder in wanneer is een auto total loss.

Beperkt casco op iets anders dan een auto

De dekking bestaat ook buiten de personenauto, en met dezelfde logica: een vaste lijst met oorzaken, zonder schade door je eigen toedoen. Wij komen hem tegen op de motorverzekering, op de caravan- en camperverzekering, op de bestelautoverzekering en op de oldtimerverzekering.

De lijsten zijn per product net anders. Nh1816 heeft aparte voorwaarden voor bromfietsen, voor motoren en voor quads, trikes en MP3's, elk met een eigen beperkt-cascoartikel. Ga er dus niet van uit dat wat op je auto geldt ook op je motor geldt. Zie ook het overzicht van onze particuliere verzekeringen en de pagina over de autoverzekering zelf.

Bronnen

Elke dekkingsuitspraak op deze pagina komt uit een polisvoorwaardendocument en niet uit algemene kennis. Dit zijn de documenten die wij ervoor hebben nagelezen. Staat jouw verzekeraar er niet bij, of heb je een andere versie op je polisblad staan, laat het ons weten en dan zoeken we die versie erbij.