Dealerverzekering: wie draagt eigenlijk het risico?
Achter de merknaam op je polis zit een gewone verzekeraar. Bij Audi en BMW is dat dezelfde: Allianz Nederland Schadeverzekering, in beide voorwaardenboekjes artikel 15. Bij Mercedes-Benz zitten er zeven risicodragers in een pool en staat alleen op je polisblad wie welk aandeel tekent. Op de Porsche-pagina’s staat helemaal geen verzekeraar.
Een merkpolis doet twee dingen echt goed: herstel bij de merkdealer zonder eigen risico, en een vervangende auto. Daar staat tegenover dat de polis aan de auto hangt en niet aan jou. En bij Audi staat zwart op wit dat er niet met andere verzekeraars wordt vergeleken.
De vraag is dus niet of zo’n polis deugt. De vraag is wat er gebeurt op het moment dat de auto uit de regeling loopt.
Je koopt een auto, en bij de sleutels krijg je een verzekering aangeboden. Dat is comfortabel, en de dekking is toegesneden op het merk. Wij raden dat niet af. Wij zien alleen dat bijna niemand weet wat hij dan precies koopt.
Wij hebben vier merken nagelopen: Audi, BMW, Mercedes-Benz en Porsche. Van Audi en BMW konden we de polisvoorwaarden lezen en van Audi ook de dienstenwijzer, van Mercedes-Benz de voorwaarden en de verzekeringskaarten, en van Porsche alleen de productpagina’s, want daarvan zijn de voorwaarden nergens openbaar. Dat verschil zegt op zichzelf al iets, en wij zetten er per punt bij waar het vandaan komt.
Achter de merknaam zit een gewone verzekeraar
Een automerk is geen verzekeraar. Het leent zijn naam aan een product dat een ander draagt. Dat is normaal en het is niet stiekem, maar het is wel iets anders dan wat de meeste mensen denken te kopen.
Audi en BMW hebben dezelfde risicodrager. In de Audi-voorwaarden AUA26 staat in artikel 15: “Wij zijn Allianz Nederland Schadeverzekering, onderdeel van Allianz Benelux N.V.” In de BMW-voorwaarden TCB26 staat in datzelfde artikel 15 hetzelfde, met hetzelfde AFM-nummer 12042158. Twee merken die je als concurrenten ziet, één partij die het risico draagt.
Bij Mercedes-Benz zijn het er zeven. De algemene voorwaarden noemen zeven risicodragers, ieder voor het aandeel dat op het polisblad staat: Allianz Benelux onder de naam London Verzekeringen, Bovemij, REAAL, Amlin, Allianz Nederland Schadeverzekering, TVM en AXA Corporate Solutions. Die vijfde naam is dezelfde partij die ook achter Audi en BMW zit. En over wie de pool leidt: “naam, rechtsvorm, adres en vestigingsplaats van de poolleader als risicodragende verzekeraar is op te vragen bij Mercedes-Benz Assuradeuren B.V.” Je moet er dus om vragen.
Bij Porsche staat er niets. Wij hebben de vier productpagina’s doorzocht op verzekeraar, risicodrager en volmacht: nul treffers. Geen verzekeraar, geen gevolmachtigde, geen vergunningnummer. Dat is geen zoekfout van ons, want dezelfde methode vond die gegevens bij andere partijen wel. In een eerdere versie van die site stond de keten er wel bij; vandaag staat hij er niet.
Wat een merkpolis echt goed doet
Dit hoort er eerlijk bij, anders is het geen vergelijking maar een verkooppraatje.
Bij Audi en BMW betaal je geen eigen risico als je de schade bij de merkdealer laat herstellen. Bij Mercedes-Benz geldt hetzelfde, en daarbuiten tien procent van het schadebedrag met een minimum van € 225. Bij Audi en BMW krijg je een vervangende auto zolang de merkdealer repareert. Bij BMW is een lopend onderhoudscontract automatisch meeverzekerd, en blijft bij ruitschade je bonus-malustrede gelijk, ook als je niet bij een partner herstelt.
Bij een moderne auto is dat geld waard. Wat wij in dossiers zien is dat aluminium carrosserie, keramische remmen en het opnieuw kalibreren van rijhulpsystemen niet bij elke hersteller thuishoren. Dat de polis je financieel naar de merkdealer stuurt, is op dat punt een voordeel en geen beperking.
Weet je wie het risico draagt zolang hij daar staat?
Wij lezen jouw polis en de voorwaarden van de dealer naast elkaar, zodat je niet pas bij schade ontdekt wie er aan zet is.
Maar “originele onderdelen” staat in de reclame, niet in de polis
Dit is het duidelijkste verschil tussen wat er wordt beloofd en wat er is afgesproken. De belofte van honderd procent originele onderdelen staat op de merksites en op dealersites. In de polisvoorwaarden van Audi en BMW staat hij niet.
Wij hebben dat niet aangenomen maar gecontroleerd, en meteen getoetst of onze zoekmethode zoiets wél zou vinden: het woord “originele” komt in beide voorwaardenboekjes voor, alleen in een andere context. De belofte ontbreekt dus, niet het vermogen om hem te vinden.
Wat er wél in staat is de andere kant van dezelfde afspraak. Bij Audi geldt € 500 extra eigen risico als je de schade niet door een officiële Audi-dealer laat repareren. Bij BMW staat exact hetzelfde bedrag, en in de checklist bovendien als instructie: “Dan moet u deze schade laten repareren bij de officiële BMW-dealer.”
Waar het op neerkomt: de kwaliteit van het herstel is een verwachting, het eigen risico buiten de dealer is een afspraak. Ga bij een discussie over onderdelen dus niet uit van de folder maar van je voorwaarden.
De polis is gemaakt voor de auto, niet voor jou
Dit is het punt waar wij klanten het vaakst op vastlopen, en het is ook het punt dat het minst wordt uitgelegd. Elke merkregeling loopt af op een datum die niets met jouw situatie te maken heeft.
| Merk | Nieuwwaarde | Daarna | Waar het verandert |
|---|---|---|---|
| Audi | 12 maanden, tegen premie te verlengen naar 36 of 60 | tussen 12 en 36 maanden een afschrijving per maand, oplopend met de waarde | aanschafwaarde tot een leeftijd van 108 maanden en binnen 3 jaar gekocht, daarna dagwaarde |
| BMW | 60 maanden standaard | aanschafwaarde in twee trappen | was de auto bij aankoop ouder dan 96 maanden: dagwaarde |
| Mercedes-Benz | 36 maanden | aanschafwaarde 24 maanden, dan 1% per maand | na 48 maanden dagwaarde |
| Porsche (volgens de productpagina’s, voorwaarden zijn niet openbaar) | per product verschillend | dagwaarde plus tien procent | Essence en Excellence tot 8 jaar, daarna een ander product |
Lees de laatste kolom nog eens. Op een moment dat jij niet kiest, verandert de basis waarop je wordt uitgekeerd. Bij Porsche is het zelfs geen wijziging maar een verhuizing: de auto schuift door naar de Youngtimer- en Classic-lijn, en dat is een ander product met kilometerstaffels, een taxatie die drie jaar geldig is en een eigen risico van € 450.
En er zit bij alle merken een voorwaarde onder die je makkelijk mist. Audi rekent alleen met de nieuwwaarde “als u bij een officiële Audi-dealer een nieuwe of gebruikte auto van vergelijkbaar type of waarde koopt”. Bij BMW gebeurt hetzelfde omgekeerd: koop je géén vervangende BMW bij een officiële dealer, dan gaat er voor iedere hele maand “of deel van een maand” een procent van de waarde af. Bij Mercedes krijg je bij totaal verlies geen geld maar een auto, “te leveren door de eigen officiële Mercedes-Benz dealer”, tot maximaal 110 procent van de verzekerde waarde.
De gunstige regeling is dus gekoppeld aan de vraag of je bij het merk blijft. Dat is een legitieme afspraak, maar het is er wel één.
En op het circuit?
Porsche is het enige van de vier dat circuitgebruik uitdrukkelijk dékt, en het is smaller dan het klinkt: verzekerd zijn de door Porsche zelf georganiseerde rijvaardigheidstrainingen. Dat is iets anders dan een trackday die je zelf boekt. Tekenend detail: voor gewoon circuitrijden verkoopt dezelfde groep een aparte polis, en die sluit juist de bekendste rit uit met de mededeling dat de Toeristenfahrt op de Nordschleife niet gedekt is.
Bij Mercedes-Benz staat in de hoofduitsluitingen geen woord over circuit, maar sluit de module voor inzittenden racebanen en circuits wél letterlijk uit. Op een trackday kan de discussie over je auto dus over het woord “wedstrijd” gaan, terwijl het letsel van je passagiers al buiten de dekking valt.
Meer over hoe polissen hier uiteenlopen staat in ons artikel over de circuitdag met je sportwagen.
Loopt je eigen dekking gewoon door?
Bij onderhoud, stalling of proefritten verschilt dat per polis. Eén controle is genoeg om te weten waar je staat.
Wat de dealer wel en niet doet
Hier past een correctie op iets wat vaak wordt geroepen. De dealer is niet onbevoegd. Zowel Volkswagen Pon Financial Services als BMW Financial Services Nederland heeft een eigen volwaardige AFM-vergunning. Het verschil zit niet in de bevoegdheid maar in de reikwijdte.
Audi legt dat zelf het duidelijkst vast. Uit hun eigen dienstenwijzer: “U ontvangt geen advies. VWPFS, VVS en onze dealers geven u geen advies over consumptief krediet, uw Verlengde Garantieverzekering en uw autoverzekering. Deze producten worden u aangeboden en verstrekt op basis van execution only.” En verderop: “VVS vergelijkt geen producten van verschillende verzekeraars, maar kan u wel uitleg en advies geven over haar eigen product.”
Datzelfde document noemt de vergoeding: een doorlopende provisie van twintig procent van de premie na aftrek van assurantiebelasting, met hun eigen rekenvoorbeeld van € 800 premie en € 160 provisie. Dat voorbeeld komt uit hun document en zegt niets over de premie die jij betaalt. Dat staat erin omdat het sinds 1 juli 2024 verplicht is dat uit zichzelf te melden.
Bij BMW ligt dit anders, en dat hoort erbij. In de BMW-voorwaarden staat juist dat BMW Group Financial Services “uw verzekeringsadviseur” is, en BMW Financial Services Nederland B.V. staat in het AFM-register ook echt geregistreerd voor adviseren. Wie zegt dat een dealer nooit adviseert, heeft het bij BMW mis.
De toezichthouder heeft voor dit soort producten een eigen term: embedded insurance, verzekeringen die zonder advies bij de aankoop van iets anders worden aangeboden. In een onderzoek van juli 2026 naar 22 online keuzeomgevingen schrijft de AFM dat de huidige inrichting van véél keuzeomgevingen het risico meebrengt dat consumenten een verzekering afsluiten die niet past bij hun situatie, en dat de mogelijkheid om te vergelijken bij embedded verzekeringen beperkter is. Autodealers zaten niet in die steekproef, dus dat is een uitspraak over de soort en niet over deze vier merken.
Wanneer een merkpolis gewoon de beste keuze is
Wij zeggen dit vaker dan je zou verwachten. Rijd je een auto van twee jaar oud, blijf je bij het merk, laat je alles bij de dealer doen en zit je binnen de nieuwwaarderegeling, dan is een merkpolis vaak prima en soms de beste keuze die er is. Het eigen risico van nul en de vervangende auto zijn dan concreet, en het gemak is echt.
Het wordt een ander verhaal zodra één van deze dingen speelt: de auto loopt uit de nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling, je gaat niet opnieuw bij het merk kopen, de auto wordt youngtimer, je rijdt er weinig mee, of je hebt er meer dan één. Dan hangt je polis nog steeds aan de auto terwijl jouw situatie iets anders vraagt.
Wat je maandagochtend doet
Pak je polisblad. Zoek drie dingen op: welke verzekeraar erop staat, op welke datum de nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling afloopt, en wat je eigen risico is buiten de merkdealer. Staat de verzekeraar er niet op, vraag hem dan op.
Zit je binnen een jaar van die einddatum, dan is dat het moment om te kijken wat er daarna geldt. Niet omdat een merkpolis slecht is, maar omdat hij op dat punt iets anders wordt dan wat je hebt gekocht.
Wij vergelijken vrijwel alle verzekeraars en verkopen geen eigen product. Stuur je polisblad op, dan zeggen wij wat er nu geldt, wat er verandert en of het elders beter kan. Geen verkooppraatje: loopt het goed, dan hoor je dat ook.
Is een verzekering via de dealer duurder?
Dat weten wij niet, en wij noemen liever geen getal dan een verzonnen getal. Wij vonden geen actueel en onafhankelijk onderzoek dat merkverzekeringen op prijs vergelijkt met de vrije markt. Wat wel vaststaat is dat Audi in zijn eigen dienstenwijzer schrijft niet met andere verzekeraars te vergelijken, en dat je bij een merkkanaal per definitie één productlijn krijgt aangeboden. Dat zegt niets over de prijs en alles over de keuze.
Wie is de verzekeraar achter mijn merkpolis?
Bij Audi en BMW is dat dezelfde partij: Allianz Nederland Schadeverzekering, te vinden in artikel 15 van beide voorwaardenboekjes. Bij Mercedes-Benz is het een pool van zeven risicodragers, waarbij alleen je polisblad zegt wie welk aandeel tekent. Bij Porsche staat op de eigen pagina’s geen verzekeraar vermeld; vraag die dan op bij je Porsche Centrum.
Moet ik mijn schade bij de merkdealer laten repareren?
Meestal niet verplicht, maar wel beprijsd. Bij Audi geldt € 500 extra eigen risico als je het elders laat doen. Bij Mercedes-Benz is dat tien procent van het schadebedrag met een minimum van € 225. Je hebt dus keuze, alleen kost die keuze geld.
Krijg ik echt originele onderdelen?
Dat wordt beloofd op de merksites, maar het staat niet in de polisvoorwaarden van Audi en BMW. De polis stuurt je financieel wel naar de merkdealer, via het eigen risico. Is het je juist om die garantie te doen, laat het dan schriftelijk bevestigen in plaats van erop te vertrouwen.
Wat gebeurt er als mijn auto uit de regeling loopt?
Dan wordt er niet meer op nieuwwaarde of aanschafwaarde uitgekeerd maar op dagwaarde. Bij Porsche schuift de auto door naar een ander product, en geldt volgens de productpagina’s dagwaarde plus tien procent. Dat gebeurt automatisch, op een datum die in je voorwaarden staat. Dat is het moment om te kijken of de polis nog past.
Twijfel je of je merkpolis nog past?
Stuur je polisblad op, dan lopen wij de voorwaarden na en zeggen we wat er goed staat en wat niet. Wij zijn onafhankelijk en vergelijken vrijwel alle verzekeraars in dit segment.
Plan een vrijblijvend gesprek →Bel 035-203 19 66★ 4,7 · 64 Google-reviews
Bronnen: Audi Car Insurance, voorwaarden AUA26 per 1 juli 2026, artikel 15 (risicodrager) en de bepalingen over waarde en eigen risico; BMW Top Cover, voorwaarden TCB26, artikel 15 en de bepalingen over waarde en eigen risico; dienstenwijzer Volkswagen Pon Financial Services versie november 2025 (execution only, geen vergelijking, provisie); algemene voorwaarden Mercedes-Benz autoverzekering, begrip Verzekeraar en de cascomodule, geraadpleegd in een gearchiveerde versie van 13 juni 2021 omdat de documentensite geautomatiseerd ophalen blokkeert, aangevuld met de Mercedes-verzekeringskaarten van februari 2025; productpagina’s Porsche Essence, Excellence, Elite en Youngtimer & Classic, plus een gearchiveerde versie van de Porsche-verzekeringspagina, een Turien-aanvraagformulier voor de Porsche-klassiekerlijn uit 2023 en de circuitpolispagina van AFIC; AFM-register voor de vergunningnummers; AFM-onderzoek naar online keuzeomgevingen, juli 2026. De merkpagina’s, dienstenwijzers, verzekeringskaarten en registers zijn geraadpleegd in augustus 2026; de gearchiveerde stukken dragen de datum die er hierboven bij staat. Voorwaarden verschillen per merk, per product en per versie; je eigen polisblad en de daarbij horende voorwaarden zijn leidend. Dit artikel is informatief en geen persoonlijk advies.
Meer over bijzondere auto’s: exclusieve auto verzekeren · oldtimerverzekering · rit over de grens.