Monument verzekeren als woonhuis: wat is anders?

Kun je een monument als woonhuis verzekeren?

Er is plek voor, maar niet overal op dezelfde manier. Turien & Co. vraagt bij de premieberekening of je woning een monument is en rekende een monument in onze proef direct online door. Bij a.s.r. is een monument in de huidige woonhuisvoorwaarden een eigen gebouwsoort, met een eigen vergoedingsregel. Of een verzekeraar jouw monument accepteert, blijkt pas bij de aanvraag.

Op het polisblad staat welk soort gebouw verzekerd is. De voorwaarden noemen naast het monument ook het gewone woonhuis, het appartement, de recreatiewoning en de garagebox of berging. Het onderscheid tussen een monument en een gewoon woonhuis is dus niet alleen een omschrijving. In de huidige a.s.r.-voorwaarden bepaalt het ook of er een maximum aan de schadevergoeding zit.

Wij zouden daarom niet volstaan met de constatering dat je een woonhuisverzekering hebt. De eerste controle is concreter: wat staat er op jouw polisblad bij het soort gebouw? Daarna kijken we welke voorwaarden daarbij horen.

De naam van de verzekering vertelt niet alles over de dekking van jouw monument. Juist de combinatie van polisblad en voorwaarden maakt het verschil zichtbaar. (zie opstalverzekering)

De Goudse accepteert een monument ook als woonhuis: wij hebben het daar zelf voor een klant geoffreerd. Hun woonhuisvoorwaarden (POW-2601) noemen monumenten niet, dus er staat geen uitsluiting en ook geen eigen regeling in.

Maakt het uit of je een rijksmonument, provinciaal monument of gemeentelijk monument hebt?

In de a.s.r.-voorwaarden VP WH 2026-01 vallen alle drie onder de definitie van monument, maar in een oudere versie was die definitie smaller en de vergoedingsregel anders.

De huidige omschrijving gaat over een gebouw dat als rijksmonument, gemeentelijk monument of provinciaal monument in het monumentenregister is ingeschreven. Binnen die definitie maakt a.s.r. dus geen onderscheid tussen deze drie soorten. VP WH 2022-01 spreekt van een gebouw dat als monument in het monumentenregister is ingeschreven, zonder de drie soorten te noemen.

In de oudere voorwaarden VP WH 2020-01 telde alleen een rijksmonument als monument. Provinciale en gemeentelijke monumenten vielen niet onder die definitie. Tegelijk stond het monument daar in één rij met het gewone woonhuis: a.s.r. vergoedde de schade ongeacht de waarde, zonder maximum. Van de versies die wij lazen, noemt VP WH 2022-01 dit plafond als eerste.

Daarom kijken wij naar de versiecode op jouw polisblad. Alleen de naam a.s.r. is niet genoeg om vast te stellen welke definitie op jouw verzekering van toepassing is. Een oudere polis kan een smallere monumentdefinitie hebben, en een andere vergoedingsregel.

Waarom is het verzekerde bedrag bij een monument een plafond?

Omdat a.s.r. volgens de voorwaarden VP WH 2026-01 (en al sinds VP WH 2022-01) bij een monument per gebeurtenis maximaal het bedrag op het polisblad vergoedt.

Daarbij geldt een garantie tegen onderverzekering tot dat bedrag. De voorwaarden noemen dit premier risque. Die garantie haalt het maximum niet weg. Het bedrag op het polisblad blijft de bovengrens van de schadevergoeding volgens deze vergoedingsregel.

Voor een gewoon woonhuis staat in dezelfde voorwaarden iets anders. Daar vergoedt a.s.r. de schade ongeacht de waarde van het woonhuis, zonder dit maximum. Dat verschil maakt de juiste gebouwsoort op het polisblad belangrijk.

Ons standpunt: lees de woorden ‘garantie tegen onderverzekering’ nooit los van het bedrag waarop die garantie betrekking heeft. Bij een monument in deze a.s.r.-voorwaarden horen die twee bij elkaar.

Wij leggen daarom de gebouwsoort, de voorwaardenversie en het verzekerde bedrag naast elkaar. Zo beoordelen we niet alleen óf er een garantie staat, maar ook waar die ophoudt.

Moet je een monument laten taxeren?

Bij Nh1816 is de herbouwwaardemeter niet geschikt voor een monumentaal pand, dus kom je bij een andere manier om de herbouwwaarde vast te stellen.

De begrippenlijst van de Nh1816 Woonhuisverzekering zegt dat een herbouwwaardemeter doorgaans voor vrijwel alle typen woonhuizen kan worden gebruikt. Monumentale panden en grote villa’s worden daarvan uitgezonderd.

Die uitzondering geldt voor Nh1816. Wij trekken daaruit geen conclusie voor elke verzekeraar. De Nh1816-voorwaarden noemen als andere wegen een taxatie- of herbouwwaarderapport of de adresscan. Garantie tegen onderverzekering krijg je met zo’n rapport alleen als Nh1816 het heeft goedgekeurd.

Bij a.s.r. is daarnaast duidelijk waarom het bedrag aandacht verdient: de vergoeding voor een monument is begrensd. Uit de hier besproken a.s.r.-bepalingen volgt geen afzonderlijke taxatieplicht. Wij houden die twee zaken uit elkaar: het vaststellen van de waarde en de vraag welk document de verzekeraar verlangt. (zie herbouwwaardemeter)

Betaalt a.s.r. herstel met monumentale materialen en eisen van de gemeente?

De a.s.r.-voorwaarden beschrijven herstel met gelijke of gelijkwaardige constructie en materialen, maar geven geen aparte toezegging voor monumentale materialen of monumentgebonden vergunningseisen.

De herbouwwaarde is volgens deze voorwaarden het bedrag om het gebouw op dezelfde plaats en met dezelfde bestemming te herstellen of herbouwen. Uitgangspunt is de staat vlak voor de gebeurtenis. Daarbij noemt a.s.r. gelijke of gelijkwaardige constructie en materialen.

Dat is de omschrijving die er staat. Een aparte regel voor historische of monumentale materialen staat er niet. Wij zouden die extra toezegging er dus ook niet in lezen.

Voor extra kosten door aanpassingen die de overheid verplicht, staat wel een afzonderlijke regeling in de voorwaarden. Die kosten vallen buiten de herbouwwaarde. A.s.r. vergoedt ze los daarvan tot maximaal 50.000 euro, als de schade zelf verzekerd is. Of dat bedrag bovenop het plafond van een monument komt, staat er niet. De voorwaarden noemen energieprestatie-eisen als voorbeeld.

Of eisen die specifiek bij een monument horen daaronder vallen, staat niet in de voorwaarden. Denk aan eisen uit een vergunning. Wij presenteren die vergoeding daarom niet als een algemene dekking voor alle monumentgebonden herstelvereisten.

Ook de uitvoering en termijnen verdienen aandacht. Herstel gebeurt in natura via een herstelbedrijf dat a.s.r. selecteert, of in geld als herstel niet kan of als je zelf (laat) herstellen. Je meldt binnen twaalf maanden na de schadedatum of je op dezelfde plaats herstelt of herbouwt. De bouw moet binnen drie jaar na de schadedatum klaar zijn, anders vergoedt a.s.r. de verkoopwaarde.

Is een monument duurder om te verzekeren?

In onze twee proefberekeningen bij Turien & Co. lag de premie voor een monument ongeveer 10% hoger dan voor dezelfde woning zonder monumentstatus.

Beide proefberekeningen gaven dit verschil: één op de Woningverzekering met een lagere herbouwwaarde, en één op de Premium Woningverzekering (een rijksmonument) met een hogere. Het monument kon direct online worden berekend. De premie hoefde in deze proefberekeningen niet te worden aangevraagd.

Dat is een uitkomst van twee berekeningen, geen algemene prijsregel voor monumenten. We kunnen hieruit niet afleiden wat jouw premie wordt of welk verschil een andere aanbieder rekent.

Zowel de Woningverzekering als de Premium Woningverzekering van Turien vraagt bij de premieberekening verplicht of de woning een monument is. Bij de Premium Woningverzekering volgt ook de vraag naar het soort monument: rijk, provincie, gemeente of in aanvraag.

Wat doen wij voor jouw monumentale woonhuis?

Wij leggen je polisblad en de bijbehorende voorwaarden naast elkaar, met aandacht voor de gebouwsoort, het verzekerde bedrag en de herstelafspraken.

Bouvy Advies is een onafhankelijk verzekerings- en hypotheekadvieskantoor in Naarden, met een AFM-vergunning. Wij maken onderscheid tussen wat uitdrukkelijk in de voorwaarden staat en wat daarin openblijft. Een ontbrekende toezegging vullen we niet zelf in.

Bij jouw monument kijken we dus niet alleen naar de premie. We kijken ook naar de voorwaardenversie en naar de betekenis van een eventueel maximum voor de schadevergoeding. Waar de tekst geen antwoord geeft, benoemen we dat.

Je eerste stap: zoek je polisblad erbij en kijk wat er bij ‘soort gebouw’ staat.