Verzekeringen voor hoveniers en boomverzorgers
Je werkt op andermans grond, met machines van tienduizenden euro’s, tussen kabels en leidingen die je niet ziet. Vier dekkingen bepalen of dat goed afloopt, en ze sluiten elkaar op punten uit. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen hoveniersbedrijf heeft doorgaans vier dekkingen nodig: bedrijfsaansprakelijkheid (AVB), een werkmaterieelverzekering per machine, een bestelautoverzekering en een dekking voor gereedschap onderweg. De valkuil zit ertussen: je AVB dekt uitdrukkelijk géén schade die je met of door je machine veroorzaakt, want daar hoort een werkmaterieelverzekering bij. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
Een hovenier verzekert iets anders dan een gemiddeld bedrijf. Je spullen staan zelden op je eigen terrein: ze staan bij de klant in de tuin, op een oprit, of ze slapen in de bus voor de deur. Je machines rijden over de openbare weg naar de volgende klus. En je werk begint vaak met de grond openleggen, precies daar waar kabels, leidingen en soms verontreiniging zitten.
Daardoor lopen er drie verzekeringen door elkaar heen die op papier hetzelfde lijken te dekken, maar elkaar juist uitsluiten. Wie dat niet scherp heeft, ontdekt het op het verkeerde moment. Op deze pagina staat wat een hoveniersbedrijf of boomverzorger in de praktijk nodig heeft, in welke volgorde, en waar het meestal misgaat.
Waar het bij hoveniers en boomverzorgers misgaat
Je werkt op grond van een ander
Bijna al je werk gebeurt op het terrein van de klant. Een tegel die scheurt, een muurtje dat wijkt, een sierboom die het niet haalt: het is de spullen van iemand anders die stuk gaan, en dat is precies waar aansprakelijkheid begint.
Wat onder de grond zit, zie je niet
Spitten, frezen en graven brengen je in de buurt van kabels, leidingen en drainage. Een geraakte gasleiding of glasvezelkabel is zelden een kleine post, en de rekening komt van de netbeheerder, niet van de klant.
Je machines rijden de weg op
Een minigraver, een rupsdumper of een zitmaaier is geen inboedel. Zodra het ding zelf rijdt, komt er een eigen verzekeringsregime bij kijken, met een eigen polis per machine.
Je gereedschap slaapt in de bus
Bosmaaiers, kettingzagen, accupakketten en handgereedschap gaan ’s avonds mee terug in de bestelbus. Waar die bus dan staat, bepaalt of diefstal gedekt is. Dat is geen detail, dat is de hele clausule.
Bodem en milieu
Werk je met gewasbeschermingsmiddelen, brandstof of een verontreinigde partij grond, dan kan schade aan de bodem ontstaan. Milieuschade zit niet vanzelf in elke aansprakelijkheidsdekking.
Hoogtewerk bij boomverzorging
Kappen, snoeien en rooien met een hoogwerker of klimtechniek verandert je risicoprofiel wezenlijk. Een tak die verkeerd valt richt in een seconde schade aan een dak, een auto of een mens aan.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van hoe vaak het misgaat. De bovenste vier zijn voor vrijwel elk hoveniersbedrijf de kern; wat daaronder staat hangt af van je omvang en je personeel.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
De basis. Dekt letsel- en zaakschade die jij of je personeel bij anderen veroorzaakt: de gescheurde bestrating, de geraakte leiding, de klant die struikelt over je materiaal. Let op: een AVB kent geen milieumodule. De milieurubriek die erin zit is beperkt en sluit aantasting van bodem en water juist uit. Werk je met de grond of met middelen, dan is een aparte milieuschadeverzekering het gesprek.
Werkmaterieelverzekering, per machine
Voor alles wat zelf rijdt of werkt: minigraver, rupsdumper, hoogwerker, versnipperaar, zitmaaier, shovel. Dekt zowel schade áán de machine als schade die je mét de machine veroorzaakt. Elke machine staat apart op de polis, soms als groepsomschrijving.
Bestelautoverzekering
De bus zelf. Let op de aanhanger, de kipper en de trekhaak: die zijn niet automatisch meeverzekerd, en een aanhanger met materieel erop is een verhaal apart.
Gereedschap onderweg (eigen vervoer of goederentransport)
Je gereedschap en materiaal terwijl het met je meereist of in de bus staat. Dit is de dekking waar hoveniers het vaakst op stukbreken, want de voorwaarden stellen harde eisen aan bráák en aan de plek waar de bus staat.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor het conflict dat gaat over geld en niet over schade: een klant die niet betaalt, een discussie over meerwerk, een leverancier die niet levert, gedoe met een werknemer.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Hovenierswerk is fysiek. Rug, knieën, schouders en trillingsschade aan handen zijn geen uitzondering maar beroepsrisico. Val jij uit, dan valt de omzet stil terwijl de leasetermijnen doorlopen.
Verzuimverzekering
Zodra je personeel hebt. Je betaalt twee jaar loon door bij ziekte, en in een ploeg van drie is één uitvaller meteen een derde van je capaciteit.
Bedrijfsschadeverzekering
Brand in de loods of een gestolen machinepark legt je werk stil terwijl de vaste lasten doorlopen. Deze dekking vangt de omzet op die je in die periode misloopt.
Inventaris en opstal
De loods, de werkplaats, de voorraad planten en materialen, de inrichting. Vaak vergeten door bedrijven die vanaf een erf of een gehuurde unit werken.
De valkuil: je AVB dekt niet wat je machine aanricht
Dit is het misverstand dat we in dit vak het vaakst tegenkomen, en het staat zwart op wit in de polisvoorwaarden. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering sluit schade uit die is veroorzaakt met of door een motorrijtuig of werkmaterieel. Niet als uitzondering, maar als standaard.
Voor motorrijtuigen moet u op grond van de WAM een motorrijtuigenverzekering afsluiten. Voor werkmaterieel is er een speciale werkmaterieelverzekering. Daarom is de aansprakelijkheid voor schade die veroorzaakt is door of met een motorrijtuig in deze verzekering uitgesloten. Deze uitsluiting geldt standaard voor elke aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven.
Samengevat uit de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, versie 1 juli 2018), artikel 3.1.3. In nieuwere versies kan de nummering afwijken, dus kijk na welke voorwaarden onder jouw polis hangen.
Praktisch betekent dat het volgende. Rijdt je minigraver een muurtje omver, dan is dat gedekt op je werkmaterieelverzekering en niet op je AVB. Struikelt een klant over een hoop grond die jij met de schep hebt neergelegd, dan is het andersom. Wie alleen een AVB heeft en denkt daarmee klaar te zijn, heeft zijn duurste risico onverzekerd rondrijden.
Twee identieke bussen, twee verschillende polissen
We zien in de praktijk hoveniersbedrijven met twee vrijwel gelijke bestelbussen, waarvan de ene onder werkmaterieel staat en de andere onder motorrijtuigen. Dat kan kloppen, bijvoorbeeld door een gemonteerde voorziening of het gebruik van het voertuig, maar het bepaalt wel welke voorwaarden gelden bij schade. Weet van elk voertuig onder welke rubriek het valt.
Braak vraagt zichtbare schade
Bij diefstal uit een voertuig of ruimte eisen de voorwaarden bráák, en bráák betekent dat de afsluiting zichtbaar beschadigd is. Een bus die met een relay-aanval of een vergeten slot leeg is gehaald voldoet daar niet aan. Fotografeer bij schade dus altijd het beschadigde slot of portier.
Toebehoren alleen is geen schade
Werkmaterieelvoorwaarden dekken doorgaans geen schade als alleen het toebehoren stuk is en de machine zelf niet. Denk aan slangen, hamers en koppelstukken. Een afgebroken snijkop is dus iets anders dan een beschadigde machine.
Vier aandachtspunten die pas opvallen als de schade er al ligt
De meeste hoveniersbedrijven hebben hun polissen op zich netjes op orde. Waar het misgaat is zelden een polis die ontbreekt, maar de aanname dat een polis meebeweegt met je bedrijf. Je machinepark groeit, in het voorjaar huur je bij, en er zit iemand anders op de kraan dan vorig jaar. De voorwaarden bewegen niet mee, want die lagen al vast toen je tekende.
1. De tuin waarin je staat is niet vanzelf meeverzekerd
Je AVB dekt schade aan andermans spullen, maar niet aan de spullen die je onder handen hebt. Dat heet opzicht, en in de voorwaarden Aansprakelijkheid Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, artikel 3.2.2.2) staat precies hoe ver dat gaat bij werk op het terrein van een ander: uitgesloten zijn de zaken waaraan je op dat moment werkte, de zaken waarop de opdracht betrekking had, de zaken die door je werkmethode onvermijdelijk bij het werk betrokken raakten, en de zaken die je doelbewust als hulpmiddel gebruikte. Schade aan de rest van de tuin is wél gewoon gedekt. Daarmee bepaalt de omschrijving van je opdracht dus mede hoe groot je onverzekerde deel is. Zet in je offerte concreet welk werk je wáár doet, in plaats van een ruime formulering als tuin achterzijde opnieuw aanleggen.
2. Een gehuurde machine valt tussen je twee polissen in
Huur of leen je een minikraan, een stobbenfrees of een rupsdumper, dan is dat ding van iemand anders en heb jij het onder je. Je AVB sluit schade uit aan zaken die je huurt, leent of in gebruik hebt. En de WA-dekking van je werkmaterieelverzekering dekt geen schade aan zaken die je huurt of leent, en ook niet aan wat aan de machine gekoppeld is of erdoor wordt voortbewogen (Nationale-Nederlanden, werkmaterieelvoorwaarden WML100.2111, artikel 7.2). Er bestaat wel een tijdelijke voorziening voor vervángend werkmaterieel, maar die loopt dertig dagen en verlenging moet je bínnen die dertig dagen aanvragen. Bel dus voordat je de machine ophaalt, niet nadat hij is omgevallen.
3. Aanbouw telt alleen mee als hij in de verzekerde som zit
Op een werkmaterieelverzekering is de standaarduitrusting meeverzekerd, en dat is precies wat bij aankoop is meegeleverd en op de aankoopnota staat. Monteer je er later iets op, denk aan een sorteergrijper, een stobbenfrees, een extra bak of een GPS-systeem, dan is dat alleen meeverzekerd als het in de verzekerde som is meegenomen (WML100.2111, artikel 2.2). Dat is een stille vorm van onderverzekering: de machine staat gewoon op de polis, dus je denkt dat je goed zit tot de expert de bak ernaast legt. Bewaar je aankoopnota’s en loop één keer per jaar, het liefst vóór het voorjaar, je machinelijst met verzekerde sommen langs.
4. Wie op de machine zit bepaalt of je dekking hebt
In het hoogseizoen komt er tijdelijk volk bij: een inleenkracht, een uitzendkracht, een scholier die even meerijdt. De werkmaterieelvoorwaarden zijn daar streng in. Er is geen dekking als de bestuurder niet de wettelijk vereiste rij- of bedieningsbevoegdheid heeft, en ook niet als hij niet voldoet aan de overige eisen zoals een chauffeursdiploma of de aanvullende certificaten die voor die machine verplicht zijn (WML100.2111, artikel 6.6 en 6.7). Ook iemand die zónder jouw toestemming achter de knuppels kruipt is een uitsluiting op zichzelf. Leg per machine vast wie hem mag bedienen, bewaar de certificaten in het personeelsdossier, en maak dat onderdeel van de eerste werkdag in plaats van van het schadedossier.
Dit zijn precies de punten die je niet uit een vergelijker haalt, want ze zitten niet in de premie maar in de voorwaarden en in je eigen administratie. Wij lopen je opdrachtomschrijvingen, je machinelijst, je huurgewoonten en je seizoenskrachten langs, en leggen de polis daarnaast.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
De graafbak raakt een kabel
Bij het uitgraven van een vijver gaat er een glasvezelkabel doormidden die niet op de tekening stond. De netbeheerder legt de herstelkosten bij jou neer, plus de kosten van de storing. Dit is een zaakschade aan een derde, dus AVB-gebied. Maar let op: als de schade is veroorzaakt mét de graafmachine, kijkt de AVB de andere kant op. Zie de valkuil hieronder.
De bus wordt ’s nachts opengebroken
Twee kettingzagen, een bosmaaier en drie accupakketten weg, portier opengebroken. Of dat gedekt is, hangt af van de polis die je hebt. Onder een eigen-vervoerdekking is inbraak in het deugdelijk afgesloten voertuig zelf voldoende. Onder sommige bouwgerelateerde polissen geldt buiten werktijd de zwaardere eis dat de bus in een afgesloten ruimte moet staan.
De tak valt op de verkeerde plek
Bij het afzagen van een zware zijtak zwiept die door en raakt de serre van de buren. Letsel is er gelukkig niet, glas en kozijn wel. Deze schade valt onder je AVB, maar als je vanuit een hoogwerker werkte die op de polis van je werkmaterieel staat, ligt de scheidslijn tussen beide polissen precies op de vraag waardoor de schade is ontstaan.
De versnipperaar staat bij een collega
Je leent je versnipperaar een weekend uit aan een bevriend bedrijf en hij loopt schade op. Werkmaterieelvoorwaarden sluiten schade tijdens verhuur of gebruik voor een ander doel dan opgegeven doorgaans uit. Een vriendendienst is verzekeringstechnisch geen kleinigheid.
We doen dit vak al langer
We verzekeren hoveniers en boomverzorgers in en rond ’t Gooi. Van een bedrijf uit Huizen met twee bussen en zijn gereedschap onderweg verzekerd, tot een bedrijf uit Naarden met negen objecten apart op de polis, van rupsdumper tot hoogwerker. Bij een van die bedrijven lopen polissen die al sinds 2008 doorlopen. Dat betekent dat we niet alleen de voorwaarden kennen, maar ook wat er in dit vak werkelijk misgaat.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden, midden in het werkgebied. We werken voor hoveniers en boomverzorgers in Naarden, Bussum, Huizen, Blaricum, Laren, Hilversum, Eemnes, Weesp en de rest van ’t Gooi, en daarbuiten gewoon op afstand. Langskomen kan, en dat scheelt bij een pakket met veel machines vaak een middag heen en weer mailen.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen heeft een hovenier minimaal nodig? +
In de praktijk vier: een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), een werkmaterieelverzekering voor elke machine die zelf rijdt, een bestelautoverzekering en een dekking voor je gereedschap onderweg. Heb je personeel, dan komen verzuim en werkgeversaansprakelijkheid daarbij. Werk je alleen, dan is een AOV meestal het belangrijkste dat ontbreekt.
Dekt mijn bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering schade door mijn graafmachine? +
Nee. Vrijwel elke AVB sluit schade uit die is veroorzaakt met of door een motorrijtuig of werkmaterieel, omdat daar een aparte verzekering voor bestaat. Voor schade die je met een machine veroorzaakt heb je dus een werkmaterieelverzekering nodig. Dit is de meest voorkomende dekkingsfout in dit vak.
Is mijn gereedschap verzekerd als het uit mijn bus wordt gestolen? +
Dat hangt af van de polis. Onder een eigen-vervoer- of goederentransportdekking is diefstal doorgaans gedekt als iemand door braak is binnengedrongen in het deugdelijk afgesloten voertuig, of in de afgesloten ruimte waar het voertuig stond. Sommige bouwgerelateerde polissen zijn strenger en eisen buiten werktijd dat de bus in een afgesloten ruimte staat. Belangrijk in beide gevallen: er moet zichtbare braakschade zijn.
Moet elke machine apart verzekerd worden? +
Meestal wel. Een werkmaterieelverzekering werkt per object: elke machine staat met een omschrijving op de polis, soms met een groepsomschrijving. Koop je een machine bij, dan moet die worden aangemeld, anders rijdt hij onverzekerd rond. Dat aanmelden is precies het soort ding dat blijft liggen in een druk voorjaar.
Ik leen mijn machine soms uit aan een collega. Is dat verzekerd? +
Vaak niet. Werkmaterieelvoorwaarden sluiten doorgaans schade uit tijdens verhuur zonder eigen personeel, tijdens leasing, en bij gebruik voor een ander doel dan aan de verzekeraar is opgegeven. Wil je materieel uitlenen of verhuren, laat dat dan vooraf op de polis regelen in plaats van achteraf uitleggen.
Ik ben boomverzorger en niet alleen hovenier. Maakt dat verschil? +
Ja, en een groot verschil. Kappen, rooien en hoogtewerk met hoogwerkers of klimtechniek geeft een zwaarder risicoprofiel dan tuinaanleg en onderhoud. Verzekeraars beoordelen dat anders en stellen soms aanvullende eisen. Geef je werkzaamheden dus volledig op, ook het deel dat maar een paar keer per jaar voorkomt.
Wat kost een verzekeringspakket voor een hoveniersbedrijf? +
Dat hangt te sterk af van je omvang, je machinepark, je personeel en je werkzaamheden om er een bedrag op te plakken. Een eenmanszaak met een bus en handgereedschap zit in een andere orde dan een bedrijf met negen machines en een ploeg. We rekenen concrete varianten voor je door, zodat je vooraf weet waar je aan toe bent.
Kunnen jullie mijn huidige polissen overnemen en nakijken? +
Ja. We leggen je lopende polissen naast elkaar, kijken op dekking, dubbelingen en gaten, en nemen het beheer over als je dat wilt. Bij hoveniers vinden we vrijwel altijd hetzelfde: het machinepark is netjes verzekerd en de ondernemer zelf niet.
Even samen langs je pakket?
In een gratis kennismaking lopen we je machines, je bussen en je aansprakelijkheid langs, en zoeken we de gaten op voordat een schade dat doet.