Verzekeringen voor ICT-bedrijven en online bureaus
Bij jou gaat er zelden iets kapot. Er werkt iets niet, en dat kost je klant geld. Precies die schade valt buiten de verzekering die de meeste bureaus hebben. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen ICT-bedrijf, softwaremaker of online bureau heeft drie dekkingen nodig die elkaar aanvullen: bedrijfsaansprakelijkheid voor letsel en zaakschade, beroepsaansprakelijkheid voor de fout in je werk, en cyber voor je eigen systemen en die van je klant. De valkuil is dat de eerste alleen dekt wat stuk is, en dat er bij jou zelden iets stuk is. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
In de meeste vakken is schade zichtbaar: er valt iets om, er breekt iets, er brandt iets af. In ICT en online werkt dat anders. Een bug in een release, een migratie die misgaat, een koppeling die stil stopt met synchroniseren, een campagne die de verkeerde doelgroep raakt. Er is niets kapot, maar er is wel geld weg bij je klant.
Dat verschil is precies waar polissen op splitsen. De standaard bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die vrijwel elk bureau heeft, is gebouwd voor letsel en voor spullen. Voor de fout in je werk bestaat een aparte verzekering, en voor het digitale risico weer een andere. Op deze pagina staat wat een ICT-bedrijf of online bureau nodig heeft, en waarom die drie niet uitwisselbaar zijn.
Waar het bij ICT-bedrijven, softwaremakers en online bureaus misgaat
Je schade is onzichtbaar
Een fout in je code of advies leidt tot omzetverlies, boetes of herstelkosten bij de klant, zonder dat er iets beschadigd is. Verzekeringstechnisch heet dat zuivere vermogensschade, en dat is een categorie waar een gewone aansprakelijkheidsverzekering niet voor gemaakt is.
Je bent de toegangsweg tot je klant
Als bureau of leverancier heb je toegang tot de systemen van je klanten. Een lek bij jou is daarmee een lek bij hen, en dat maakt je een aantrekkelijk doelwit en een aansprakelijke partij tegelijk.
Je verwerkt persoonsgegevens van anderen
Klantenbestanden, e-mailadressen, soms betaalgegevens. Bij een datalek geldt een meldplicht, en de kosten van onderzoek, communicatie en juridische bijstand komen vóór een eventuele claim.
Contracten met boetes en garanties
Opdrachtgevers werken met SLA’s, boeteclausules en vrijwaringen. Aansprakelijkheid die je alleen hebt omdat je die clausule tekende, wordt door verzekeraars standaard uitgesloten. Wat je contractueel belooft, verzeker je daarmee niet mee.
Je kapitaal past in een rugzak
Laptops, monitoren en apparatuur gaan mee naar huis, naar de klant en naar het buitenland. De waarde is hoog, het risico op diefstal ook, en elektronica kent eigen voorwaarden.
Een handvol mensen draagt alles
In een team van vijf is uitval van één ontwikkelaar direct een deadline die niet gehaald wordt. En bij een bv met meerdere bestuurders speelt daarnaast persoonlijke aansprakelijkheid.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van hoe hard je ze nodig hebt. De eerste twee dekken het risico dat je werkelijk loopt; de derde dekt het risico waar iedereen aan denkt.
Beroepsaansprakelijkheid (BAV)
De kern voor dit vak. Dekt de schade die je klant lijdt door een fout in je werk: een bug, een verkeerd advies, een migratie die misgaat. Zuivere vermogensschade dus, en dat is precies wat een AVB niet doet.
Cyberverzekering
Voor het digitale risico aan beide kanten: je eigen systemen bij ransomware of een hack, en de aansprakelijkheid richting klanten bij een datalek. Dekt doorgaans onderzoek, herstel, communicatie en juridische bijstand.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
Voor het gewone deel: letsel en schade aan spullen. De bezoeker die valt op kantoor, de laptop van de klant die van tafel gaat tijdens een sessie. Onmisbaar, maar in dit vak niet het belangrijkste.
Elektronica en apparatuur
Laptops, monitoren, servers en randapparatuur, op kantoor, thuis en onderweg. Elektronica valt vaak onder een eigen rubriek met andere voorwaarden dan gewone inventaris.
Bestuurdersaansprakelijkheid
Zodra je in een bv werkt met meerdere bestuurders of aandeelhouders. Beschermt je prívevermogen tegen aanspraken op je handelen als bestuurder, en dat staat helemaal los van je beroepsfouten.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor conflicten over opdrachten, facturen, meerwerk en intellectueel eigendom, en voor gedoe met personeel of je verhuurder. In ons advies aan bureaus vaker aan de orde dan een schadeclaim.
Verzuimverzekering
Zodra je mensen in dienst hebt. In een klein team is uitval van één specialist direct een project dat stilvalt, en de loondoorbetaling loopt twee jaar door.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Werk je als zelfstandige of ben je de enige met de kennis, dan is jouw uitval het grootste onverzekerde risico van je bedrijf.
Inventaris en bedrijfsschade
De kantoorinrichting en de omzet die stilvalt als je kantoor onbruikbaar wordt. Voor bureaus die grotendeels op afstand werken vaak een kleinere post dan in andere vakken, maar niet nul.
De valkuil: je AVB dekt alleen wat stuk is, en bij jou gaat er niets stuk
Bijna elk bureau heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Die is bedoeld voor letsel en voor beschadigde zaken. Wat er in dit vak werkelijk gebeurt, staat er letterlijk als uitsluiting in: dat wat je hebt opgeleverd niet naar behoren werkt.
“Wij dekken geen aanspraken op een vergoeding van schade en kosten die verband houden met het feit dat geleverde of behandelde zaken niet naar behoren kunnen worden gebruikt.”
Uit de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, versie 1 juli 2018), artikel 3.3.4.
Dat is in één zin het hele probleem van dit vak. Software die niet doet wat het moet doen, een koppeling die stilvalt, een site die eruit ligt: dat is geen letsel en geen zaakschade, dus je AVB kijkt de andere kant op. Daarvoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, en De Goudse noemt ICT-beroepen zoals ICT-adviseurs en softwareontwikkelaars daarbij uitdrukkelijk. Wie alleen een AVB heeft, is goed verzekerd voor het risico dat hij het minst loopt.
Wat je in je contract belooft, verzeker je niet mee
Aanspraken die alleen bestaan door een boete-, schadevergoedings-, garantie- of vrijwaringsbeding zijn standaard uitgesloten, behalve voor zover je ook zonder dat beding aansprakelijk zou zijn geweest. Een strenge SLA maakt je risico dus groter zonder dat je dekking meegroeit. Laat contracten en polis naast elkaar leggen, niet los van elkaar.
Opnieuw doen is nooit verzekerd
De kosten van werk dat helemaal of gedeeltelijk opnieuw moet gebeuren zijn uitgesloten. Je eigen herstel is bedrijfsrisico; wat de klant daardoor aan schade lijdt is dat niet. Dat onderscheid bepaalt hoe je een melding formuleert.
Cyber en beroepsaansprakelijkheid overlappen, maar dekken niet hetzelfde
Een datalek door een menselijke fout kan onder allebei vallen, of onder geen van beide, afhankelijk van hoe de polissen op elkaar aansluiten. Combineer ze daarom bij voorkeur bij één verzekeraar of laat expliciet vastleggen hoe ze samenlopen.
Cyber is geen technisch vraagstuk, het is er één van drie
Bijna elk ICT-bedrijf dat we spreken denkt dat cyberrisico wordt afgedekt met techniek: een goede firewall, tweefactor, back-ups en een strak patchbeleid. Dat is niet waar, en het is precies de reden dat cyberschades in dit vak zo vaak groter uitpakken dan verwacht. Er zijn drie knoppen, en beveiliging is er één van.
1. Je algemene voorwaarden
Je risico wordt bepaald vóórdat er een verzekeraar aan te pas komt, namelijk in wat je met je klant hebt afgesproken. Welke aansprakelijkheid heb je beperkt, welke gevolgschade heb je uitgesloten, welke termijnen en aansprakelijkheidsplafonds staan erin, en wat heb je juist weggégeven in een SLA of een vrijwaring? Wij lezen die voorwaarden na en leggen ze naast je polis. Dat is geen juridische bijvangst maar de eerste stap, want een boetebeding dat jij tekent verzeker je niet mee.
2. De beveiliging zelf
Die telt inderdaad, en verzekeraars stellen er concrete eisen aan: tweefactor op beheertoegang, back-ups die je ook echt terugzet, actueel patchbeleid Voldoe je er niet aan, dan is het gevolg harder dan een lagere uitkering: bij de ene verzekeraar is beveiliging een voorwaarde vóór dekking, bij de andere een uitsluiting. Die eisen staan in je voorwaarden of op je clausuleblad, en het loont om te weten waar. Ze zijn dus onderdeel van je dekking en geen advies.
3. Het juridische spoor en de gevolgschade bij je klanten
Dit is het deel dat wordt onderschat. Een incident bij jou blijft zelden bij jou. Kom je binnen via jouw beheeromgeving, dan wordt het hun storing, hun omzetverlies, hun meldplicht en hun klanten die schade lijden. Die keten kan vele malen groter zijn dan je eigen herstelkosten, en hij loopt door naar partijen met wie jíj geen contract hebt. Techniek beperkt de kans; dit bepaalt de omvang.
Wie alleen op de eerste twee stuurt, heeft zijn kans op een incident verkleind en zijn schade bij een incident onaangeroerd gelaten. Daarom kijken we bij een cyberpolis altijd naar alle drie tegelijk: je contracten, je beveiligingsmaatregelen en de aansprakelijkheid die doorslaat naar je klanten.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
De release die de webshop platlegt
Een fout in een deploy zorgt dat de bestelmodule van je klant een weekend niet werkt. Er is niets kapot en niemand raakte gewond, maar er is wel omzet misgelopen. Zuivere vermogensschade, en daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
De migratie waarbij data verdwijnt
Bij een overzetting gaat een deel van de gegevens verloren en moet de klant handmatig herstellen. De kosten van dat herstel bij de klant kunnen onder je beroepsaansprakelijkheid vallen. Het opnieuw uitvoeren van jouw eigen migratie valt daarbuiten: dat is je eigen werk overdoen.
Ransomware via jouw beheeromgeving
Een aanvaller komt binnen via jouw beheertoegang en versleutelt ook systemen van klanten. Hier lopen twee dingen tegelijk: je eigen herstel en de aansprakelijkheid richting je klanten. Een cyberverzekering is de polis die beide kanten kan dekken. Let op: beheer je systemen van klanten, dan sluit ten minste één cyberverzekeraar de categorie managed service provider volledig uit. Bij dit profiel is de acceptatie zelf het eerste gesprek.
De laptop uit de auto
Behalve het apparaat ben je een datalek kwijt met klantgegevens erop, inclusief meldplicht. De laptop valt onder je elektronicadekking, de gevolgen van het lek onder cyber, en de aansprakelijkheid richting je klant onder weer een andere polis.
We doen dit vak al langer
We verzekeren ICT-bedrijven, softwaremakers en online bureaus in ’t Gooi, Amsterdam en daarbuiten. Van een softwarebedrijf met beroepsaansprakelijkheid, bedrijfsaansprakelijkheid en cyber op één pakket, tot een bureau met een breed pakket waarin naast cyber ook bestuurdersaansprakelijkheid en een elektronicadekking zitten. In dit vak komen we cyber beduidend vaker tegen dan in de meeste andere branches.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden, op een half uur van Amsterdam. We werken voor bureaus en ICT-bedrijven in Hilversum, Bussum, Naarden, Blaricum en Almere, en net zo goed in Amsterdam. Dit vak laat zich prima op afstand bedienen, dus locatie is hier zelden het punt.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid voor een ICT-bedrijf? +
Bedrijfsaansprakelijkheid dekt letsel en schade aan zaken: de bezoeker die valt, de laptop die van tafel gaat. Beroepsaansprakelijkheid dekt de schade die je klant lijdt door een fout in je werk, zonder dat er iets kapot is. In ICT is dat tweede het risico dat je werkelijk loopt.
Heb ik als zzp-developer een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig? +
Vrijwel altijd, en we zien opdrachtgevers hem steeds vaker eisen met een minimaal verzekerd bedrag. Werk je via detachering of onderaanneming, laat dan vooraf toetsen of jouw polis aan de eisen in het contract voldoet, in plaats van bij de eerste opdracht.
Dekt mijn cyberverzekering ook schade bij mijn klanten? +
Dat hangt van de polis af. Cyberverzekeringen kennen doorgaans een eigen-schadedeel (herstel van je systemen, bedrijfsstilstand, onderzoek) en een aansprakelijkheidsdeel richting derden. Werk je als leverancier of beheerder in de systemen van klanten, dan is dat tweede deel juist het belangrijkste.
Ben ik gedekt voor een boete uit mijn SLA? +
In de regel niet. Aansprakelijkheid die alleen voortvloeit uit een boete-, garantie- of vrijwaringsbeding is standaard uitgesloten, behalve voor zover je ook zonder dat beding aansprakelijk zou zijn geweest. Strengere contracten vergroten je risico dus zonder je dekking te vergroten.
Is mijn laptop verzekerd als hij uit de auto wordt gestolen? +
Met een elektronicadekking soms, maar de voorwaarden stapelen eisen: braak met zichtbare beschadiging, opslag in een afgesloten laadruimte, niet van buitenaf zichtbaar, en ’s nachts vaak stalling in een afgesloten ruimte. De laptop in de auto voor de deur is daarmee meestal juist niet gedekt. En het grotere probleem is vaak niet het apparaat maar de data erop: dat is een datalek met meldplicht, en dat loopt via je cyberverzekering.
Heb ik bestuurdersaansprakelijkheid nodig? +
Zodra je in een bv werkt, en zeker met meerdere bestuurders of externe aandeelhouders. Deze dekking beschermt je prívevermogen tegen aanspraken op je handelen als bestuurder. Dat staat volledig los van je beroepsfouten en van de aansprakelijkheid van je bedrijf.
Wat kost een verzekeringspakket voor een ICT-bedrijf of bureau? +
Dat hangt af van je omzet, je activiteiten, je contracten en het gewenste verzekerd bedrag. Een zzp-developer zit in een andere orde dan een bureau van vijftien met SLA’s en beheertoegang bij klanten. We rekenen concrete varianten voor je door.
Kunnen jullie mijn polissen naast mijn contracten leggen? +
Ja, en in dit vak is dat de belangrijkste stap. We kijken naar je verzekerde hoedanigheid, naar het verzekerd bedrag dat je opdrachtgevers eisen, naar de samenloop tussen cyber en beroepsaansprakelijkheid, en naar de boete- en vrijwaringsbedingen in je contracten.
Wat gebeurt er als jouw code de webshop platlegt?
In een gratis kennismaking leggen we je polissen naast je contracten, en kijken we naar beroepsaansprakelijkheid, cyber en de boetebedingen die je hebt getekend.