Verzekeringen voor schoonheidsspecialisten en PMU
Je werkt op de huid van een ander, en het resultaat is zichtbaar. Gaat een behandeling mis, dan is de vraag niet of je verzekerd bent, maar wat er precies is misgegaan. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen schoonheidssalon of PMU-studio heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig met de juiste hoedanigheid op het polisblad, plus dekking voor inventaris en apparatuur. De valkuil zit in het onderscheid tussen letsel en resultaat: een allergische reactie is letselschade en bij de meeste verzekeraars het gedekte deel, terwijl het corrigeren van een behandeling die niet mooi werd is uitgesloten. Let op: er zijn polissen die schade door een verkeerd uitgevoerde PMU-behandeling juist volledig uitsluiten, dus je eigen voorwaarden zijn hier beslissend. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
In dit vak is het resultaat van je werk zichtbaar op iemands gezicht. Dat maakt de klachten persoonlijker, en het maakt de schade lastiger te vangen in een polis. Een pigment dat verkleurt, een wenkbrauw die niet symmetrisch werd, een huid die reageert op een product: het zijn drie totaal verschillende situaties, en verzekeraars behandelen ze ook zo.
Daar komt bij dat het vakgebied snel verandert. Permanente make-up, microneedling, laser, injectables en huidverbetering vallen niet allemaal onder dezelfde noemer, en juist de omschrijving van wat je doet bepaalt of een schade gedekt is. Op deze pagina staat wat een salon of studio nodig heeft, en waar het in de praktijk misgaat.
Waar het bij schoonheidsspecialisten en PMU-artiesten misgaat
Je behandelt mensen, niet spullen
Een allergische reactie, een brandwondje van apparatuur, een infectie na een behandeling. Dat is letselschade, en het is het duidelijkste deel van je risico. Het is ook het deel dat verzekeraars het beste kennen.
Het resultaat is een mening
Bij permanente make-up en huidverbetering is de klacht vaak dat het niet mooi is geworden, niet dat er iets kapot is. Zonder letsel en zonder beschadigde zaak zit je in een categorie waarvoor een gewone aansprakelijkheidsverzekering niet gemaakt is.
Je hoedanigheid verandert sneller dan je polis
Je begint met wimpers en gezichtsbehandelingen, en twee jaar later doe je PMU, microneedling of laser. Elke uitbreiding verandert je risico, en verzekeraars beoordelen die vormen apart. Wat buiten je omschreven hoedanigheid valt, is niet vanzelf verzekerd.
Producten die je gebruikt en verkoopt
Je werkt met pigmenten, zuren en apparatuur, en je verkoopt vaak ook producten mee naar huis. Bij een reactie op een product speelt de vraag of jij aansprakelijk bent of de leverancier.
Je salon is vaak een gehuurde ruimte
Behandelstoelen, apparatuur, voorraad en de verbouwing die jij hebt betaald. Dat laatste zit vast aan het pand en valt buiten je inventarisdekking als je het niet apart regelt.
Val jij uit, dan is de agenda leeg
In een salon van één of twee mensen ben jij het bedrijf. Een pols- of schouderblessure is in dit vak een beroepsrisico, en klanten wachten zelden een half jaar.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van hoe vaak het misgaat. De eerste twee zijn voor vrijwel elke salon de kern; wat daaronder staat hangt af van je pand, je apparatuur en je personeel.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB), met de juiste hoedanigheid
De basis. Dekt letsel bij je klant en schade aan haar spullen. Cruciaal is de omschrijving op je polisblad: PMU, microneedling en laser moeten binnen de omschreven hoedanigheid vallen, anders is de behandeling onverzekerd.
Inventaris, apparatuur en voorraad
Behandelstoelen, apparatuur, pigmenten en producten. Apparatuur is vaak de grootste post en soms het beste apart te verzekeren, omdat elektronica eigen voorwaarden kent.
Huurdersbelang
Als je huurt en zelf hebt verbouwd. De wastafels, de spiegelwand, de installaties en de afwerking zijn aard- en nagelvast geworden, en vallen daardoor tussen jouw polis en die van je verhuurder in.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Voor de zelfstandige salonhouder het belangrijkste dat vaak ontbreekt. Fijn motorisch werk met je handen en schouders, en een agenda die alleen jij kunt vullen.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor de ontevreden klant die haar geld terugeist, de discussie met een leverancier over een product, of gedoe met je verhuurder. In ons advies aan salons vaker aan de orde dan een echte schadeclaim.
Bedrijfsschadeverzekering
Als je salon na brand of waterschade dicht moet, lopen huur en leasetermijnen door terwijl er geen behandelingen zijn. Deze dekking vangt die omzet op.
Cyberverzekering
Je hebt klantgegevens, foto’s van behandelingen en soms gezondheidsvragen in je systeem. Dat is gevoelige data, en een lek raakt behalve je systemen ook je meldplicht.
Verzuimverzekering
Zodra je personeel hebt. In een salon van vier is één uitvaller meteen een kwart van je capaciteit, en de loondoorbetaling loopt twee jaar door.
Gebouwenverzekering
Alleen als het pand van jou is. Huur je, dan is dit de zorg van je verhuurder, maar controleer of zijn polis en jouw huurcontract op elkaar aansluiten.
De valkuil: letsel is verzekerd, het opnieuw doen niet
In dit vak gaat het bij een klacht bijna nooit over iets dat stuk is. Het gaat over een resultaat dat niet werd wat de klant verwachtte, en over de kosten om dat te herstellen. Precies die kosten zijn in de polisvoorwaarden uitgesloten, en dat staat er onomwonden.
“Wij dekken geen aanspraken op een vergoeding van schade en kosten die verband houden met het feit dat bepaalde werkzaamheden helemaal of gedeeltelijk opnieuw moeten gebeuren. Daarbij gaat het om werkzaamheden die eerder door, of onder verantwoordelijkheid van, u of een andere verzekerde zijn uitgevoerd.”
Uit de polisvoorwaarden Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, versie 1 juli 2018), artikel 3.3.3. In de versie van 1 mei 2020 draagt deze uitsluiting nummer 3.3.5.
Vertaald naar de salon: raakt een klant gewond of krijgt ze een reactie, dan is dat letselschade en daarvoor ben je verzekerd. Moet een behandeling worden overgedaan, gecorrigeerd of weggelaserd omdat het resultaat tegenviel, dan zijn die kosten voor jou. Dat maakt goede voorlichting vooraf, een getekende behandelovereenkomst en foto’s van de uitgangssituatie geen administratie maar risicobeheersing.
Je hoedanigheid is de belangrijkste regel op je polis
Dekking geldt alleen voor de werkzaamheden die op je polisblad staan omschreven. Ga je PMU, microneedling, laser of injectables doen, dan is dat een wijziging die je vooraf moet melden. Verzekeraars beoordelen die behandelingen apart en stellen er soms opleidingseisen bij.
Ook geleverde producten zijn een aparte uitsluiting
De kosten van het terugroepen, vervangen of herstellen van wat je hebt geleverd zijn niet gedekt. Verkoop je producten mee naar huis, dan is dat relevant: de reactie van de klant kan letselschade zijn, maar het terughalen van de partij is jouw kostenpost.
Wat de klant bij zich heeft, heb jij onder je
Een jas, een tas of een sieraad dat je voor een behandeling even wegneemt valt onder de opzichtregels. Kleine posten, maar ze leiden verrassend vaak tot discussie, en je kunt ze meestal gewoon laten meeverzekeren.
Vier dingen die je pas ontdekt op het moment dat het misgaat
De hoedanigheid op je polisblad is de bekendste valkuil in dit vak, maar niet de enige. De vier punten hieronder komen pas boven water als er al een ontevreden klant aan je balie staat. Ze gaan over wie er onder je polis valt, welke regels stilzwijgend meeliften als polisvoorwaarde, en wat je met een klacht moet doen voordat het een claim wordt.
1. De collega die een stoel of ruimte van je huurt
Werkt er iemand vanuit jouw pand voor eigen rekening, dan is zij meestal geen verzekerde op jouw polis. In de voorwaarden van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718, artikel 1.1) is een ingehuurde zzp’er alleen verzekerd als zij het werk doet onder uitdrukkelijke zeggenschap van jou en daarmee gelijkgesteld kan worden aan een werknemer. Een huurder die haar eigen klanten inplant, haar eigen prijzen bepaalt en haar eigen producten gebruikt, voldoet daar juist niet aan. Toch belt de klant bij een klacht vaak jou, want zij boekte bij jouw salon. Leg daarom vast wie de behandelovereenkomst aangaat en vraag elk jaar om een kopie van haar eigen aansprakelijkheidspolis.
2. Vergunning en hygiëne zijn ook polisvoorwaarde
Voor tatoeage en permanente make-up gelden aparte vergunning- en hygiëne-eisen, en wat er precies voor jouw behandelingen geldt kun je het beste bij de GGD en je brancheorganisatie navragen. Bewaar dat bewijs bij je bedrijfsdossier. Het gaat namelijk verder dan handhaving: in dezelfde voorwaarden (artikel 3.10) staat dat schade niet is gedekt als die is veroorzaakt of mogelijk is geworden doordat iemand, in opdracht of met goedvinden van een verzekerde, bewust in strijd handelde met een voorschrift van de overheid. Een ontbrekende of verlopen vergunning is dan geen losse boete, maar iets dat je dekking kan raken. Werk je met laser of IPL, of behandel je klanten onder de achttien, vraag je verzekeraar dan vooraf welke eisen hij daaraan stelt.
3. Een klacht is nog geen claim, en toch moet je hem melden
Een klant die haar geld terugvraagt voelt niet als een schade, dus blijft de melding meestal achterwege. De voorwaarden verplichten je juist wél om een omstandigheid te melden zodra er iets is gebeurd waarvoor je aansprakelijk gesteld zou kunnen worden, ook als dat nog niet is gebeurd (artikel 5.5). Meld je het, dan geldt de datum van die melding later als de datum waarop de aanspraak is ingesteld. Diezelfde voorwaarden vragen je bij een schade niets te doen wat de belangen van de verzekeraar schaadt (artikel 5.4). Zelf schuld erkennen of een gratis correctie toezeggen om de rust te bewaren is dus geen kleine geste.
4. Overstappen terwijl er nog een klacht sluimert
Deze polissen kijken naar het moment van melden, niet naar de datum van de behandeling. De dekking geldt alleen als de omstandigheid tijdens de looptijd voor het eerst bij je bekend werd, je die tijdens de looptijd schriftelijk hebt gemeld, en je bij het afsluiten nog niet wist dat er een aanspraak aan zat te komen (artikel 1.3). Stap je over terwijl een klant al mort over haar wenkbrauwen, dan valt die zaak tussen je oude en je nieuwe polis in. Meld een sluimerende klacht dus bij je huidige verzekeraar vóór je opzegt. Bij elke overstap is dit het eerste wat we nakijken.
Deze vier punten hebben iets gemeen: ze kosten je niets zolang het goed gaat, en ze zijn niet meer te repareren op het moment dat er een klacht ligt. De artikelnummers hierboven komen uit de voorwaarden van Nationale-Nederlanden (AVB100.0718). Andere verzekeraars formuleren het anders, dus de vraag is altijd wat er in jouw voorwaarden staat. Dat kijken we in een kennismaking gewoon met je door.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
De huid reageert op het product
Een klant krijgt een heftige reactie na een gezichtsbehandeling en houdt er tijdelijk klachten aan over. Dit is letselschade bij een derde, en dat is bij de meeste verzekeraars AVB-gebied. Er bestaan echter polissen voor deze branche die schade door een verkeerd uitgevoerde behandeling volledig uitsluiten, inclusief het letsel. Het duidelijkste scenario in dit vak, en meteen het scenario waarvoor de meeste salons wél verzekerd zijn.
De PMU wordt niet mooi
Het pigment verkleurt of de vorm is niet symmetrisch. Er is geen letsel en er is niets stuk, alleen een ontevreden klant en de kosten om het te laten corrigeren of weglaseren. Juist die correctiekosten zijn in de voorwaarden uitgesloten. Zie de valkuil hieronder.
Een behandeling die niet op je polis staat
Je bent begonnen met microneedling zonder het te melden en er ontstaat een infectie. De schade zelf zou onder je aansprakelijkheid vallen, maar de behandeling valt buiten de hoedanigheid die op je polisblad staat. Dan is de dekking het gesprek, niet de schade.
Waterschade sluit de salon
Een lekkage van de buren legt je behandelkamers zes weken plat. De apparatuur is verzekerd op je inventaris, maar de zes weken zonder omzet alleen als je bedrijfsschade hebt. En de verbouwing die jij betaalde valt alleen onder huurdersbelang.
We doen dit vak al langer
We verzekeren schoonheidssalons, huidklinieken en PMU-studio’s door heel Nederland, van Laren tot Brabant en Limburg. Het patroon is opvallend eenduidig: vrijwel iedereen heeft een aansprakelijkheidsverzekering, een deel heeft daarnaast inventaris en brand, en we zien zelden een AOV of bedrijfsschade. Bij de salons die we het langst in beheer hebben is de aansprakelijkheid de enige polis die er vanaf dag één op stond.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden. Dit vak bedienen we landelijk, want een salon in Limburg heeft precies dezelfde vragen als een salon in Laren. Alles kan op afstand, en langskomen kan als je in ’t Gooi of omgeving zit.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen heeft een schoonheidssalon minimaal nodig? +
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering met de juiste hoedanigheid op het polisblad, en dekking voor je inventaris en apparatuur. Huur je en heb je zelf verbouwd, dan hoort huurdersbelang daarbij. Werk je alleen, dan is een AOV meestal het belangrijkste dat ontbreekt.
Is een mislukte PMU-behandeling verzekerd? +
Meestal niet zoals klanten hopen. Is er letsel, bijvoorbeeld een infectie of een reactie, dan valt dat onder je aansprakelijkheidsverzekering. Gaat het puur om een resultaat dat tegenviel en om de kosten van corrigeren of weglaseren, dan zijn die kosten uitgesloten: het opnieuw doen van je eigen werk is bedrijfsrisico.
Moet ik melden dat ik nieuwe behandelingen ben gaan doen? +
Ja, altijd. Je dekking geldt alleen voor de werkzaamheden die als hoedanigheid op je polisblad staan. PMU, microneedling, laser en injectables worden door verzekeraars apart beoordeeld, soms met opleidingseisen. Een behandeling die er niet op staat is een onverzekerde behandeling.
Ben ik aansprakelijk voor een product dat ik verkoop? +
Dat kan, en het hangt af van of jij het product hebt geleverd en of je als verkoper of als adviseur optrad. Letsel bij de klant valt in beginsel onder je aansprakelijkheid. De kosten van het terughalen of vervangen van de partij zijn dat niet, want die zijn uitdrukkelijk uitgesloten.
Wat is huurdersbelang en heb ik dat nodig? +
Huurdersbelang is de waarde van verbouwingen en vaste voorzieningen die jij als huurder hebt aangebracht: wastafels, spiegelwanden, installaties en afwerking. Die zitten aan het pand vast, dus ze vallen niet onder je inventaris en niet automatisch onder de polis van je verhuurder. In salons is dit vaak een flinke post.
Ik werk vanuit huis. Kan dat op mijn woonverzekering? +
Niet volledig. Zakelijke apparatuur en zakelijke aansprakelijkheid vallen buiten een particuliere polis, en klanten over de vloer verandert het risico van je woning. Dat moet je melden bij je woonverzekeraar, anders belandt een schade in het grijze gebied.
Wat kost een verzekeringspakket voor een salon? +
Dat hangt af van je behandelingen, je omzet, je apparatuur en of je personeel hebt. Een salon met alleen gezichtsbehandelingen zit in een andere orde dan een studio met PMU en laser. We rekenen concrete varianten voor je door zodat je vooraf weet waar je aan toe bent.
Kunnen jullie mijn huidige polis nakijken? +
Ja, en bij dit vak beginnen we altijd op dezelfde plek: welke hoedanigheid staat er op je polisblad, en klopt die nog met wat je vandaag doet. Dat is bij schoonheidsspecialisten de meest voorkomende reden dat een schade niet gedekt blijkt.
Staat jouw behandeling wel op je polis?
In een gratis kennismaking checken we de hoedanigheid op je polisblad, je apparatuur en je huurdersbelang. Dat kost je twintig minuten en voorkomt de nare verrassing.