Verzekeringen voor zorgverleners en zorgpraktijken
Jouw grootste risico is niet iets dat stukgaat, maar iets dat verkeerd gaat. En dat soort schade valt precies buiten de dekking waar de meeste zorgondernemers op vertrouwen. Onafhankelijk advies uit Naarden.
Plan een kennismakingEen zorgverlener heeft een aansprakelijkheidsverzekering nodig die verder gaat dan de gewone bedrijfsaansprakelijkheid. De meeste AVB’s dekken alleen schade aan personen en aan zaken; een beoordelingsfout die iemand puur financieel benadeelt valt daarbuiten. Daarvoor bestaat een rubriek vermogensschade, of een aansprakelijkheidsverzekering voor medische beroepen. Daarnaast tellen inventaris, verzuim en een AOV. Bouvy Advies uit Naarden vergelijkt de markt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,6★ op Google.
In de zorg werk je niet met machines of materialen maar met mensen, en met oordelen over mensen. Een verkeerde inschatting, een gemiste doorverwijzing, een behandeling die anders uitpakt dan afgesproken: dat is een ander soort risico dan een omgevallen ladder, en het vraagt een ander soort polis.
Veel zorgondernemers hebben netjes een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering geregeld en denken daarmee klaar te zijn. Die polis dekt bij de meeste verzekeraars alleen letsel en schade aan spullen, en dat is precies het deel van je risico dat je het minst loopt. Op deze pagina staat wat een praktijk, een thuiszorgbedrijf of een zelfstandige zorgverlener werkelijk nodig heeft, en waar de grens tussen de polissen loopt.
Waar het bij zorgverleners en zorgpraktijken misgaat
Je fout heeft geen schade als bewijs
Bij de meeste ondernemers is schade zichtbaar: iets is stuk. Bij jou kan de schade bestaan uit een baan die iemand misloopt, een uitkering die niet doorgaat of een klacht die tot een claim leidt. Er valt niets te fotograferen, en dat is verzekeringstechnisch een categorie apart.
Klachtrecht, tuchtrecht en claims lopen door elkaar
Eén voorval kan tegelijk een klacht, een tuchtzaak en een schadeclaim opleveren, met drie verschillende procedures en drie verschillende kostenposten. Niet elke polis vergoedt de kosten van verweer in alle drie.
Je werkt bij mensen thuis of in hun instelling
Thuiszorg en begeleiding betekent werken tussen andermans spullen, met sleutels, en soms met het beheer van geld of medicatie van een cliënt. Dat brengt aansprakelijkheid mee die niets met behandeling te maken heeft.
Personeel dat tilt, rijdt en alleen werkt
Rugklachten, agressie op locatie en verkeersschade onderweg tussen cliënten. Als werkgever kun je aansprakelijk zijn voor schade die je medewerkers tijdens het werk oplopen, en verkeersschade onderweg tussen cliënten kent daarbij eigen regels.
Je praktijk staat vol met spullen die je nodig hebt
Behandeltafels, apparatuur, een laptop met dossiers. Brand of inbraak legt niet alleen spullen plat maar ook je agenda, en de omzet stopt terwijl de huur doorloopt.
Val jij uit, dan valt de zorg stil
In een praktijk van een of twee mensen ben jij de dienst. Een half jaar uit de roulatie betekent geen omzet, terwijl cliënten naar een ander gaan en niet vanzelf terugkomen.
Welke verzekeringen je nodig hebt, op volgorde
Van boven naar beneden op volgorde van hoe hard je ze nodig hebt. De eerste twee samen vormen de aansprakelijkheid die in dit vak klopt; wat daaronder staat hangt af van je praktijk, je personeel en je apparatuur.
Aansprakelijkheid met dekking voor vermogensschade
De kern voor dit vak. Een gewone bedrijfsaansprakelijkheid dekt alleen letsel en zaakschade. Voor een fout die iemand puur financieel raakt is een rubriek vermogensschade nodig, of een aansprakelijkheidsverzekering voor medische beroepen. Zie de valkuil hieronder.
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)
Voor het gewone deel: de cliënt die struikelt in je wachtkamer, de vaas die sneuvelt bij een huisbezoek, letsel door een defecte behandelstoel. Onmisbaar, maar niet voldoende in dit vak.
Bedrijfsrechtsbijstand
Voor klachten, tuchtzaken, conflicten met een zorgverzekeraar of gemeente over declaraties, en discussies met personeel. In ons advies aan zorgondernemers vaker aan de orde dan een schadeclaim.
Inventaris en apparatuur
De praktijkinrichting, behandelapparatuur en voorraad. Werk je vanuit huis of een gehuurde ruimte, let dan op het huurdersbelang: verbouwingen die jij betaalde vallen niet vanzelf onder de polis van de eigenaar.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Voor de zelfstandige zorgverlener het belangrijkste dat vaak ontbreekt. Fysiek werk plus een agenda die alleen door jou gevuld wordt maakt uitval direct een omzetprobleem.
Verzuimverzekering
Zodra je personeel hebt. Twee jaar loondoorbetaling is in een team van vijf een risico dat je zelf niet wilt dragen.
Cyberverzekering
Je werkt met medische gegevens, en dat is de zwaarste categorie persoonsgegevens die er is. Een datalek raakt niet alleen je systemen maar ook je meldplicht en je reputatie.
Collectieve ongevallenverzekering
Voor teams die op locatie werken en met agressie of verkeersrisico te maken hebben. Vult aan waar aansprakelijkheid stopt, want niet elk ongeval heeft een aansprakelijke partij.
Bedrijfsschadeverzekering
Als je praktijkruimte tijdelijk onbruikbaar is, lopen huur en salarissen door terwijl de behandelingen stilliggen. Deze dekking vangt die omzet op.
De valkuil: je AVB kent maar twee soorten schade, en jouw fout is de derde
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering definieert schade nauw. Bij De Goudse staat in de begrippenlijst van de productvoorwaarden AVB dat schade personenschade en zaakschade is. Meer smaken kent die polis niet, en in hun voorwaarden voor medische beroepen leggen ze uit wat daar dan buiten valt. Alles wat iemand puur financieel benadeelt zonder dat er letsel is of iets stuk is, valt daar dus buiten.
“Door een fout van u kan iemand nadeel lijden in zijn vermogen. Denk aan een foutieve beoordeling bij een medische keuring waardoor iemand een baan niet aangeboden krijgt en daardoor inkomen mist. Ook zonder dat er sprake is van letsel of schade aan zaken, kan een derde dan nadeel lijden. Wij noemen dit vermogensschade.”
Uit de aanvullende voorwaarden Aansprakelijkheid Medische beroepen 3.0 van De Goudse (versie juni 2024), artikel 2.1.5.
Daarom bestaat er voor medische en zorgberoepen een eigen aansprakelijkheidsverzekering, met een aparte rubriek voor vermogensschade. Heb je alleen een standaard AVB, dan ben je verzekerd voor de cliënt die struikelt en niet voor de beoordeling die misgaat. In een vak waar je vooral met oordelen werkt, is dat de verkeerde helft.
Je hoedanigheid op het polisblad bepaalt alles
Dekking geldt alleen voor werkzaamheden die vallen onder de hoedanigheid die op je polisblad staat. Breid je je praktijk uit met een nieuwe behandelvorm, of ga je ook keuren, coachen of begeleiden, meld dat dan. Een fout buiten je omschreven hoedanigheid kan een onverzekerde fout zijn, en dat hangt af van hoe je verzekeraar met een niet-gemelde wijziging omgaat.
Niet elke vermogensschade is meeverzekerd
Ook binnen de rubriek vermogensschade zitten uitsluitingen: fraude, verlies van geld, smaad, en eigen kosten die je door je fout niet in rekening kunt brengen. Dat laatste is een veelgemaakte denkfout: herstel van je eigen werk is geen schade van een ander.
Stagiairs en uitzendkrachten tellen mee
In de zorgvoorwaarden van De Goudse zijn ondergeschikten, uitzendkrachten en stagiairs meeverzekerd zolang ze voor jouw bedrijf werken. Goed nieuws, en meteen een reden om je verzekerde omvang bij te houden als je met veel stagiairs werkt.
Vier dingen die zorgverleners pas ontdekken als het misgaat
Tot hier ging het over wát er gedekt is. Minstens zo belangrijk is wánneer je gedekt bent en wie er onder je polis valt. Juist daar loopt het in de zorg mis, want een claim komt in dit vak zelden meteen. Hieronder vier punten met het artikelnummer erbij, uit de Aanvullende Voorwaarden Aansprakelijkheid Medische beroepen 3.0 van De Goudse. Andere verzekeraars regelen het anders, dus gebruik dit als checklist voor je eigen voorwaarden en niet als uitspraak over jouw dekking.
1. Je fout is van toen, je polis kijkt naar nu
Een klacht over een behandeling van drie jaar geleden komt vandaag binnen. Artikel 1.3.2 stelt dan onder meer drie eisen tegelijk: het handelen of nalaten moet tijdens de looptijd hebben plaatsgevonden, de aanspraak moet voor het eerst tijdens de looptijd tegen je zijn ingesteld, én de melding moet tijdens de looptijd bij de verzekeraar binnen zijn. Is je polis inmiddels gestopt, dan zijn die laatste twee niet meer haalbaar, hoe terecht de claim ook is. Artikel 3.3.2 geeft de uitweg: tot de einddatum mag je een omstandigheid melden, iets waarvan je weet dat het tot een claim kan leiden, en dan geldt de datum van die melding. Meld dus alles wat nog kan gaan spelen vóórdat je opzegt, ook als er nog niemand boos is.
2. Uitloop vraag je aan vóór je stopt, niet erna
Artikel 3.3.3 geeft je het recht om verlenging van de meldingstermijn te vrágen, maar op twee gronden: als de verzekeraar jóuw verzekering beëindigt, of als je stopt met je activiteiten. Zeg je zelf op om over te stappen terwijl je blijft werken, dan valt je onder geen van beide en is de omstandighedenmelding van artikel 3.3.2 je route. Let op de volgorde: dat moet je vóór de einddatum melden, de verzekeraar beoordeelt of het kan, en over premie en voorwaarden moeten jullie het samen eens worden. Het is dus geen recht dat je achteraf alsnog inroept. Aan de voorkant bestaat het spiegelbeeld: artikel 1.3.3 dekt handelen tot drie jaar vóór de ingangsdatum, maar alleen als geen andere verzekering dat al dekt. Wissel je van verzekeraar, laat die twee dan op elkaar aansluiten voordat je de oude polis opzegt.
3. Een verlopen registratie raakt je dekking, niet alleen je vak
Artikel 2.3.6 gaat over onbevoegde beroepsuitoefening. In de zorg is dat geen randgeval. Een herregistratie die je laat verlopen, een voorbehouden handeling zonder de juiste bevoegdheid: het kan je aansprakelijkheidsdekking raken op het moment dat je hem nodig hebt. Zet de vervaldatum van je registratie in je agenda naast je premievervaldatum. En toets een nieuwe behandelvorm eerst aan je bevoegdheid, daarna pas aan je polis.
4. Spullen die je onder je hebt, vallen vaak buiten je aansprakelijkheid
Artikel 2.2.1 sluit schade uit aan zaken van derden die jij of iemand namens jou onder zich heeft. In de thuiszorg en begeleiding is dat dagelijkse praktijk: een tillift, een sleutel, een hulpmiddel van de cliënt of apparatuur van de instelling waar je werkt. Gaat daar iets kapot, dan zit dat vaak niet in je aansprakelijkheidsverzekering, hoe logisch het ook voelt. In datzelfde artikel staan enkele uitzonderingen, en sommige verzekeraars bieden hiervoor een aparte dekking. Laat nakijken wat er in jouw polis staat in plaats van aan te nemen dat het meeloopt.
Deze vier punten staan niet op je polisblad en niet in je premie, maar in de artikelen daaronder. Nog zo’n artikel is de opsomming van verzekerden. Bij De Goudse staan in artikel 1.2 onder meer jijzelf in de hoedanigheid op het polisblad, je ondergeschikten inclusief uitzendkrachten en stagiairs, en je waarnemer met diens assistenten. Een zelfstandige die je inhuurt of een vrijwilliger die meeloopt staat daar niet als zodanig genoemd. Werk je zo, laat dan nakijken wie er onder jouw polis valt en wie zijn eigen dekking moet regelen, en leg dat vast voordat de eerste dienst wordt gedraaid.
Wat er in dit vak werkelijk gebeurt
Vier situaties die we in dit vak tegenkomen, en de polis waar ze landen. Geen echte dossiers, wel echte risico’s.
De keuring die verkeerd uitpakt
Een beoordeling wordt te streng ingevuld en daardoor krijgt iemand een baan niet. Er is geen letsel en er is niets stuk, maar er is wel inkomen misgelopen. Dit is zuivere vermogensschade en valt buiten een gewone bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
De cliënt valt in de wachtkamer
Een losse mat, een gebroken pols. Dit is letselschade aan een derde en daarmee klassiek AVB-gebied. Precies het soort schade waarvoor de meeste zorgondernemers wél verzekerd zijn.
Een klacht wordt een tuchtzaak
Een cliënt dient een klacht in en die loopt door naar de tuchtrechter. Er is nog geen schadeclaim, maar er zijn wel kosten van verweer. Of die vergoed worden hangt af van je polis, en niet elke aansprakelijkheidsverzekering doet dat.
De laptop met dossiers verdwijnt
Uit de auto tussen twee huisbezoeken. Behalve het apparaat zelf ben je een datalek kwijt met medische gegevens erop, met meldplicht bij de Autoriteit Persoonsgegevens en mogelijk bij de cliënten. De schade zit hier niet in de laptop.
We doen dit vak al langer
We verzekeren zorgondernemers in het Gooi, Almere en daarbuiten: thuiszorg- en begeleidingsorganisaties, uitvaartzorg en zelfstandige zorgverleners. Het patroon dat we bij vrijwel iedereen zien is hetzelfde: de aansprakelijkheid en de rechtsbijstand staan er netjes op, en de ondernemer zelf is niet verzekerd. Bij het thuiszorgbedrijf uit Almere loopt naast de aansprakelijkheid ook een verzuimdekking, en dat is in dit vak eerder uitzondering dan regel.
Bouvy Advies zit aan de Rubberstraat in Naarden. We werken voor praktijken en zorgbedrijven in Naarden, Bussum, Hilversum, Huizen, Blaricum, Laren en Eemnes, en net zo goed in Almere en Amsterdam. Een praktijk aan huis of een team van twintig: het verschil zit vooral in verzuim en personeel, niet in de aansprakelijkheid.
Gerelateerde verzekeringen
Veelgestelde vragen
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering genoeg voor een zorgverlener? +
Meestal niet. Een AVB dekt personenschade en zaakschade. Een fout die iemand alleen financieel benadeelt, bijvoorbeeld een verkeerde beoordeling waardoor iemand inkomen misloopt, valt daarbuiten. Daarvoor heb je een dekking voor vermogensschade nodig, of een aansprakelijkheidsverzekering voor medische beroepen.
Wat is het verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid in de zorg? +
Bedrijfsaansprakelijkheid gaat over letsel en over spullen: de cliënt die valt, de vaas die sneuvelt. Beroepsaansprakelijkheid, of de rubriek vermogensschade binnen een zorgpolis, gaat over de gevolgen van je vakinhoudelijke handelen. In de zorg heb je beide nodig, en verzekeraars bieden ze vaak in één polis voor medische beroepen aan.
Zijn de kosten van een tuchtzaak verzekerd? +
Dat hangt af van je polis. Een tuchtzaak is geen schadeclaim, dus hij loopt niet vanzelf mee op je aansprakelijkheidsverzekering. Sommige polissen vergoeden verweerkosten bij tucht- of klachtprocedures, andere niet, en soms zit het in de rechtsbijstand. Dit is een van de eerste dingen die we nakijken als iemand zijn pakket bij ons onderbrengt.
Ik ben zzp’er in de zorg. Wat heb ik minimaal nodig? +
Een aansprakelijkheidsverzekering met dekking voor vermogensschade, en vrijwel altijd een AOV. Werk je via bemiddeling of onderaanneming, dan eisen opdrachtgevers bovendien meestal een bepaald verzekerd bedrag en soms een specifieke hoedanigheid op de polis. Laat dat vooraf toetsen, niet bij de eerste opdracht.
Mijn praktijk zit aan huis. Kan dat op mijn woonverzekering? +
Meestal niet volledig. Zakelijke apparatuur en zakelijke aansprakelijkheid vallen buiten een particuliere polis, en bezoek van cliënten aan huis verandert het risico van je woning. Dat moet je melden, anders loop je het risico dat een schade in het grijze gebied belandt.
Wat als er medische gegevens uitlekken? +
Dan heb je te maken met de meldplicht datalekken en met mogelijke aansprakelijkheid richting cliënten. Een cyberverzekering dekt doorgaans onderzoek, herstel, communicatie en juridische bijstand. Gezondheidsgegevens vallen onder de zwaarste categorie persoonsgegevens, dus de gevolgen zijn navenant.
Wat kost een verzekeringspakket voor een zorgpraktijk? +
Dat hangt af van je omvang, je beroepsgroep, je omzet en of er personeel is. Een zelfstandige begeleider zit in een andere orde dan een tandartspraktijk met apparatuur en vier medewerkers. We rekenen concrete varianten door zodat je vooraf weet waar je aan toe bent.
Kunnen jullie mijn huidige polissen overnemen en nakijken? +
Ja. We leggen je polissen naast je feitelijke werkzaamheden en kijken vooral naar de hoedanigheid op het polisblad, naar vermogensschade en naar de verweerkosten. Bij zorgondernemers vinden we vaak hetzelfde: de praktijk is verzekerd en de ondernemer niet.
Dekt jouw polis ook de fout zonder schade?
In een gratis kennismaking kijken we naar de hoedanigheid op je polisblad, naar vermogensschade en naar de kosten van verweer bij een klacht.