WIA-aanvullings­verzekering: het inkomensgat van je personeel verkleinen

Deze pagina gaat over de verzekeringen, niet over de regeling. Wil je weten hoe UWV de mate van arbeidsongeschiktheid vaststelt? Lees dan de pagina over de WIA. Wil je weten hoe binnen de WGA een gat ontstaat en hoe de drie WGA-uitkeringen op elkaar volgen? Lees dan de pagina over de WGA. Hier gaat het om wat je als werkgever kunt afsluiten, welke keuzes je maakt en waarop je let bij het vergelijken.

Wat is een WIA-aanvullingsverzekering?

Het is geen los product, maar een verzamelnaam. Deze dekkingen verzachten het inkomensverlies van je werknemer nadat de loondoorbetaling van 104 weken is afgelopen en UWV de WIA heeft beoordeeld. Een werkgever sluit ze meestal collectief af, voor alle werknemers tegelijk, als aanvulling op de arbeidsvoorwaarden.

Waarom zijn die dekkingen er? Dat heeft te maken met de opbouw van de wet. Tijdens de eerste twee ziektejaren betaalt de werkgever door, wettelijk minimaal 70% van het (maximum)dagloon en volgens veel cao's meer. Daarna stopt die plicht. Wat UWV ervoor in de plaats geeft, ligt onder het oude loon. Het hangt bovendien af van de klasse waarin iemand valt: onder 35% arbeidsongeschikt volgt geen uitkering, tussen 35 en 80% de WGA, en boven 80% de WGA of de IVA, afhankelijk van de vraag of de situatie duurzaam is.

Verwar deze aanvulling niet met twee andere polissen die vaak ter sprake komen. Een verzuimverzekering dekt jouw loondoorbetaling in die eerste 104 weken. Het eigenrisicodragerschap WGA gaat over wie de WGA-lasten van een ex-werknemer draagt, jij of UWV. Een WIA-aanvulling doet iets anders: die verbetert het inkomen van je werknemer. Drie verschillende risico's en drie verschillende oplossingen die wel op elkaar moeten aansluiten.

Bron: Burgerlijk Wetboek art. 7:629 (loondoorbetaling 104 weken, minimaal 70% van het (maximum)dagloon); Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, art. 4 en 5 (de klassegrenzen 35% en 80%).

De drie vormen naast elkaar

Elke vorm vult een ander gat. De WGA-hiaatverzekering vangt de terugval binnen de WGA op. De WIA-excedentverzekering dekt het salarisdeel boven het maximum SV-dagloon, waarover de wettelijke uitkering niets doet. En de WIA 35-min-verzekering is er voor wie onder de drempel van 35% blijft en dus buiten de WIA valt.

De WGA-hiaatverzekering is de bekendste van de drie en wordt ook wel WGA-gatverzekering genoemd. Hij komt in beeld als de loongerelateerde fase afloopt en iemand doorschuift naar de vervolguitkering. Die is niet meer afgeleid van wat hij verdiende. In de basisvariant vult de verzekeraar de vervolguitkering aan tot het UWV-percentage van het oude loon in plaats van het minimumloon, tot het maximumdagloon. Bij 35 tot 45% arbeidsongeschiktheid is dat 28%. In de uitgebreide variant is de grondslag tijdens de vervolguitkering 70% van het oude loon. Dat verschil is groter dan de namen doen vermoeden. Het loopt op naarmate iemand meer verdiende. Voor een werkgever die deze dekking als arbeidsvoorwaarde presenteert, is de uitgebreide variant meestal het punt waarop het echt iets voorstelt.

De WIA-excedentverzekering raakt een andere groep: iedereen boven het maximum SV-dagloon. Dat maximum is een harde grens in de wet. Daarboven bouwt niemand uitkering op, hoe hoog het salaris ook is. Wie erboven zit, levert dus procentueel meer in dan een collega eronder, ook bij precies dezelfde beoordeling. Het actuele maximumbedrag staat in de cijfers van UWV. Wij rekenen met het bedrag dat op dat moment geldt, in plaats van hier een getal te noemen dat volgend jaar niet meer klopt.

De WIA 35-min-verzekering is de minst bekende. Toch valt de groep waarvoor ze bedoeld is vaak tussen wal en schip. Wie onder de drempel van 35% blijft, krijgt geen uitkering, maar werkt in de praktijk vaak minder uren of doet aangepast werk. Het uitgangspunt van de wet is dat werkgever en werknemer dat samen oplossen. Deze dekking maakt daar iets concreets van. Let op de voorwaarden: de uitkeringsduur is meestal beperkt en de dekking eindigt vaak bij einde dienstverband.

De drie sluiten elkaar niet uit. In de praktijk worden ze regelmatig gestapeld, bijvoorbeeld een uitgebreide hiaatdekking voor iedereen en een excedentdekking voor de mensen boven het maximumdagloon. Wat past, hangt af van je salarisgebouw. Niet van wat de verzekeraar toevallig als pakket aanbiedt.

Bron: Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen, art. 4 en 5; UWV (maximum SV-dagloon). Zie voor de opbouw van de WGA-uitkeringen onze pagina over de WGA.

Wat is de extra aanvulling op de WIA?

De extra aanvulling op de WIA is een uitkering van een verzekeraar bovenop de WIA-uitkering van UWV. Je regelt die voor je personeel. Een voorbeeld is de WIA Vaste Aanvulling van a.s.r., voor wie na de WIA-wachttijd een WIA-uitkering ontvangt. De hoogte hangt bij a.s.r. af van het verzekerde loon, het dekkingspercentage en de mate van arbeidsongeschiktheid.

Het verzekerd bedrag bij a.s.r. is het verzekerde loon maal het dekkingspercentage op het polisblad. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid volgt a.s.r. de percentagetabel op het polisblad. a.s.r. baseert recht, hoogte en duur op de beoordeling van UWV: de mate van arbeidsongeschiktheid en het recht op een WIA-uitkering. Over de WIA-wachttijd betaalt a.s.r. geen aanvulling. Verlaagt of beëindigt UWV de WIA-uitkering vanwege een sanctie of een uitsluitingsgrond, dan verlaagt of beëindigt a.s.r. de aanvulling in dezelfde mate. De WGA-gat-modules van a.s.r. richten zich op de WGA: Basis op wie een WGA-vervolguitkering ontvangt, Uitgebreid op wie gedeeltelijk arbeidsongeschikt is en een WGA-uitkering ontvangt. De vaste aanvulling van a.s.r. richt zich op wie een WIA-uitkering ontvangt.

a.s.r. betaalt zolang je medewerker een WIA-uitkering ontvangt, uiterlijk tot de eindleeftijd of de maximale uitkeringsduur op het polisblad. a.s.r. betaalt in de regel aan je medewerker, aan het einde van elke maand, met inhouding van de wettelijke loonheffingen en premies sociale verzekeringen. Stemt je medewerker ermee in, dan kan a.s.r. ook aan jou betalen. Beëindigt UWV de WIA-uitkering, bijvoorbeeld omdat je medewerker minder dan 35% arbeidsongeschikt is verklaard of de AOW-leeftijd heeft bereikt, dan stopt ook de aanvulling. Bij uitdiensttreding blijft bij a.s.r. het recht bestaan als de arbeidsongeschiktheid tijdens de looptijd van de module ontstond en jullie de verplichtingen bij arbeidsongeschiktheid blijven nakomen. Hoe lang een WGA-uitkering zelf loopt, lees je op de pagina over de WGA. De andere vormen staan in de vorige sectie.

Bron: a.s.r. Basismodule WIA Vaste Aanvulling (vac421V-N2025), art. 1.7, 3.1, 3.3 tot en met 3.6, 4.1 en 4.3; a.s.r. Basismodule WGA-gat Basis (basc418V-N2025) en WGA-gat Uitgebreid (uitc420V-N2025), art. 3.1.

Waarom een werkgever dit regelt

Daar zijn drie redenen voor, en ze wegen per bedrijf anders. Het is goed werkgeverschap tegenover iemand die twee jaar ziek is geweest. Het is een arbeidsvoorwaarde waarmee je mensen aantrekt en vasthoudt. De premie is voor de werkgever een zakelijke last en daarmee aftrekbaar.

De eerste twee geven in de praktijk vaak de doorslag. Bij een collectieve regeling geldt vaak een lichtere of geen medische toets. Op een arbeidsvoorwaardenoverzicht staat deze dekking naast pensioen en een reiskostenregeling. Sollicitanten vergelijken die overzichten. Een kleiner bedrijf kan zich er zo mee onderscheiden. Wat het kost, rekenen we voor je uit.

De communicatie rond zo'n regeling weegt minstens zo zwaar als de polis zelf.

Wat betekent dat praktisch? Leg schriftelijk vast wat je aanbiedt, wat het wel en niet dekt en wat de werknemer zelf moet doen. Neem het op in het personeelshandboek en in de onboarding. Dan ziet een nieuwe medewerker het bij indiensttreding, niet pas als hij ziek is. Bewaar ook de bevestiging in het personeelsdossier. Twijfel je over de juridische kant, leg dat dan voor aan een arbeidsrechtjurist.

Verplicht of vrijwillig aanbieden

Wettelijk hoef je niets. Je cao kan je wel verplichten de dekking aan te bieden of zelfs voor te schrijven. Daarom zoeken we dat eerst op. Bied je de dekking vrijwillig aan, dan kies je zelf of je de premie volledig betaalt, deelt met je werknemers of doorbelast. Die keuze bepaalt ook hoe de deelname wordt geregeld.

Bij een collectieve regeling werken verzekeraars meestal met verplichte deelname voor alle werknemers of met een minimale deelnamegraad. De reden is nuchter: kan iedereen zelf kiezen, dan stappen vooral de mensen met een verhoogd risico in. De premie loopt dan op voor de rest. Verplichte deelname houdt de acceptatie soepel.

Wil een werknemer toch niet meedoen? Dan komt de afstandsverklaring in beeld: een schriftelijke verklaring waarin hij bevestigt dat hij de dekking bewust afwijst en weet welk inkomensrisico hij daarmee zelf draagt. Bewaar die in het personeelsdossier. De verklaring is bedoeld voor het geval iemand jaren later stelt dat hij van niets wist. Kun je haar niet terugvinden, dan bestaat ze in de praktijk niet.

Komt diezelfde werknemer er later op terug, dan geldt de spijtoptantenregeling. Dat is de afspraak in de polis over de voorwaarden waaronder iemand die eerder afstand deed alsnog kan instappen. Vrijwel altijd met medische waarborgen, vaak alleen op een vast moment in het jaar en soms helemaal niet meer. Vraag die regeling na vóórdat je tekent, niet pas als iemand zich meldt. Hetzelfde geldt voor werknemers die op de ingangsdatum al ziek zijn: bij a.s.r. doen ze mee nadat ze vier weken achter elkaar volledig hebben gewerkt. En dat is precies de medewerker aan wie iedereen als eerste denkt.

Wat er in een cao geregeld kan zijn

Meer dan werkgevers meestal denken. Sommige sectoren kennen een verplichte regeling waarbij de dekking, de uitvoerder en de premieverdeling al vastliggen. Andere cao's verplichten je alleen iets aan te bieden en laten de invulling aan jou. En veel cao's regelen de loondoorbetaling tijdens de eerste twee ziektejaren ruimer dan de wet.

Val je onder een verplichte sectorregeling, dan is een eigen polis niet alleen overbodig, maar soms ook niet toegestaan. Staat er alleen een aanbiedingsplicht in, dan bepaal je zelf de variant en de premieverdeling, binnen wat de cao voorschrijft. Staat er niets over, dan ben je vrij. Dat verschil bepaalt de rest van het gesprek. Daarom beginnen we ermee.

Let ook op de aansluiting met wat je in de eerste twee jaar hebt toegezegd. Betaal je volgens de cao het eerste ziektejaar volledig door en het tweede jaar minder, dan weet je waar de eerste stap omlaag zit. De WIA-aanvulling pakt de stap daarna. Wij leggen beide naast elkaar, zodat er geen periode tussenuit valt.

Hoeveel kost een WIA-verzekering?

Bij de modules van de a.s.r. Inkomensaanvulverzekering die we hieronder noemen is de premie geen vast bedrag, maar een percentage van de verzekerde loonsom of van het verzekerd bedrag, afhankelijk van de module. a.s.r. stelt dit percentage bij de start en op elke contractvervaldatum opnieuw vast. Wij noemen vooraf geen premiebedrag.

a.s.r. baseert het percentage onder meer op het aantal medewerkers, hun leeftijden en geslacht, hun AOW-leeftijd, het (maximum) verzekerd loon, je sector, de statistische WIA-instroomcijfers volgens het model van het Verbond van Verzekeraars, je keuzes voor de dekking (dekkingspercentages, indexatie) en eventuele kortingen of toeslagen. Bij meer dan 100 medewerkers telt a.s.r. voor WGA-gat Basis, WGA-gat Uitgebreid, WIA Excedent en WIA Vaste Aanvulling ook mee hoeveel medewerkers in de drie voorgaande jaren een WIA-uitkering hebben ontvangen. Verandert de verzekerde loonsom (bij WIA Excedent: het verzekerde bedrag) door nieuwe medewerkers, vertrek of salariswijzigingen, dan past a.s.r. de premie aan, niet het premiepercentage.

Twee keuzes zien veel werkgevers over het hoofd. De eerste is het loonbegrip: verzeker je op brutoloon of op SV-loon? Het SV-loon telt variabele beloning mee, zoals overwerk, provisie, gratificaties en de bijtelling voor een auto van de zaak, en ligt daardoor vaak hoger. Verzeker je op het lagere begrip, dan valt de aanvulling later lager uit dan iedereen aannam. De tweede is de eindleeftijd van de uitkering. Die verschilt per verzekeraar en kan met de AOW-leeftijd meebewegen, of juist niet.

Wij doen vooraf geen premiebelofte. Wat we wel doen: dezelfde uitgangspunten bij meerdere verzekeraars uitzetten. Zo zie je wat je voor een prijsverschil inlevert of terugkrijgt. Een goedkope polis met een smal loonbegrip en een lage eindleeftijd is zelden de goedkoopste als er iemand uitvalt.

Bron: a.s.r. Basismodules WGA-gat Basis (basc418V-N2025), WGA-gat Uitgebreid (uitc420V-N2025), WIA AO minder dan 35% (bodc422V-N2025), WIA Excedent (excc420V-N2025) en WIA Vaste Aanvulling (vac421V-N2025), art. 7.1 tot en met 7.3.

Hoe wij vergelijken

Wij beginnen bij je salarisgebouw, niet bij een offerte. Eerst brengen we per salarisniveau in kaart hoe groot het inkomensverlies werkelijk is. Daarbij nemen we ook de mensen boven het maximum SV-dagloon mee en de groep die onder de 35% zou uitkomen. Pas daarna leggen we dezelfde uitgangspunten voor aan meerdere verzekeraars.

In de vergelijking kijken we naar wat zelden op het voorblad staat. Welk loonbegrip hanteert de polis en telt variabele beloning mee? Tot welke leeftijd loopt de uitkering? Geldt er medische acceptatie, en vanaf welk salaris? Wat gebeurt er met werknemers die op de ingangsdatum al ziek zijn? Hoe zijn in- en uitloop geregeld als je overstapt? Juist bij een wisseling valt daar vaak een gat. En wat is er afgesproken over spijtoptanten en nieuwe medewerkers?

Daarna kijken we of alles op elkaar aansluit. De verzuimverzekering voor de eerste twee jaar, je keuze rond het eigenrisicodragerschap WGA en de aanvulling voor je werknemers horen bij elkaar. Het zijn geen drie losse polissen die toevallig bij dezelfde adviseur zijn gekocht.

Veelgestelde vragen

Verder lezen: de WIA voor de beoordeling en de drie uitkomsten, de WGA voor de opbouw van de uitkering en het ontstaan van het hiaat, het eigenrisicodragerschap WGA voor de lastenkant, en de verzuimverzekering voor de eerste twee ziektejaren. Werk je zonder personeel, dan gaat het om je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bekijk ook het overzicht van onze zakelijke verzekeringen. Liever direct sparren? Thijs Bouvy denkt met je mee.