Aansprakelijkheids­verzekering met asbestdekking

Dekt mijn gewone aansprakelijkheids­verzekering asbest?

Reken er niet op. In de AVB-voorwaarden die wij erop nazochten, staat asbest steeds bij de uitsluitingen, óók in de algemene voorwaarden van de verzekeraar die er een speciaal product voor heeft. Daar staat dat aanspraken die verband houden met of voortvloeien uit asbest of asbesthoudende zaken niet gedekt zijn. Op onze pagina over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zie je hetzelfde bij een andere verzekeraar, inclusief de kosten van opruimen en afvoeren.

Voor een aannemer die onverwacht op asbest stuit is dat al een gat. Voor een bedrijf dat asbest verwijdert of inventariseert is het de kern van het werk. Dan heb je een polis nodig met een clausule die de uitsluiting uitdrukkelijk opheft, en moet je weten welke voorwaarden daaraan hangen.

Asbestsaneerder: wat moet er op je polis staan?

Bij een aansprakelijkheidsverzekering voor asbestverwijderingsbedrijven staat de asbestdekking in een clausule op de polis. In de clausule die wij voor deze pagina lazen, wordt de asbestuitsluiting uit de algemene voorwaarden opzijgezet voor het verwijderen van asbest, asbesthoudende zaken of met asbest besmette zaken, voor werk binnen Nederland. Welke clausules en bedragen op jóuw polis komen, verschilt per offerte. Dit zijn de voorwaarden die je moet kennen voordat er iets misgaat.

• Het certificaat moet geldig zijn op het moment van het werk. Het gaat om het wettelijk verplichte certificaat voor asbestverwijdering, afgegeven door een certificerende instelling die onder toezicht staat van de Raad voor Accreditatie. Heb je het niet meer, dan meld je dat zo snel mogelijk en uiterlijk binnen twee weken, en de verzekeraar mag de asbestdekking daarna binnen een maand beëindigen.
• Nog in het certificeringstraject? Regulier saneringswerk zonder certificaat is dan niet gedekt. In de clausule die wij lazen staat wel dekking voor verwijderwerk tijdens het afleggen van de praktijkexamens zelf, voor maximaal zes maanden vanaf de ingangsdatum. Of die bepaling op jouw polis komt, lezen we na in de offerte.
• Bewust tegen de asbestregels in werken is niet gedekt. Letselschade door handelen dat bewust in strijd is met het Asbestbesluit, het Asbestverwijderingsbesluit of andere regels voor asbestverwijdering valt erbuiten, als dat gebeurde met goedvinden van een bestuurder of van de functionaris die voor de naleving verantwoordelijk is.
• Asbest heeft een eigen maximum en een eigen eigen risico. Het verzekerde bedrag voor asbest is een deel van het totaal op het polisblad, geen bedrag erbovenop. Kijk dus niet alleen naar het grote getal bovenaan.
• Werk van vóór de retroactieve datum asbest valt erbuiten. Hoe dat werkt, lees je hieronder bij claims made.

Sloop je ook?

In dezelfde set clausules staan drie dingen die sloop raken. Voor schade aan delen van een gebouw die niet gesloopt hadden moeten worden, en voor ten onrechte gesloopte zaken, geldt een eigen maximum. Gebreken in sloopmateriaal dat je levert zijn niet gedekt. En sommig werk is niet automatisch meeverzekerd, zoals het slopen van gebouwen hoger dan 35 meter en het gebruik van springstoffen. Dat moet de verzekeraar uiterlijk 30 dagen vóór de start hebben ontvangen, met bestek, aannemingsovereenkomst en tekeningen, en pas daarna laat hij weten of en tegen welke premie het kan.

Schade aan het werk zelf, het deel waar je mee bezig bent, valt onder de opzichtuitsluiting van de AVB. Daarvoor is de CAR-verzekering er.

Besteed je asbestwerk uit?

Dan ben je zelf opdrachtgever. In de clausules die wij lazen is je aansprakelijkheid als opdrachtgever bij het verwijderen of inventariseren van asbest alleen gedekt als je opdrachtnemer op het moment van het werk zelf een geldig certificaat heeft. Vraag dat certificaat dus op voordat hij begint, niet achteraf.

Aanvragen als saneerder

Asbest­inventarisatie­bedrijf: waarom een gewone AVB niet genoeg is

Het risico van een inventariseerder zit minder in wat hij beschadigt en meer in wat hij over het hoofd ziet. Mist het rapport een asbesttoepassing en raakt een saneerder of sloper die later wél, dan is dat een fout in de uitoefening van je beroep, en de schade kan zuiver financieel zijn. Die dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet: zuiver financiële schade door een adviesfout hoort bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. In de clausules bij de polis voor verwijderingsbedrijven die wij lazen, zijn verkeerde berekeningen, tekeningen en adviezen, vergissingen, verzuimen en andere beroepsfouten zelfs uitdrukkelijk uitgesloten.

Voor inventarisatiebedrijven bestaat daarom een (beroeps)aansprakelijkheidsverzekering met asbestdekking. De verzekeraar noemt daarbij letselschade van derden na blootstelling aan asbest, en extra opruimingskosten als een ruimte door een fout besmet raakt. De voorwaarden van die polis vragen we op en leggen we naast je werkzaamheden voordat je iets aanvraagt.

Voer je naast inventarisaties ook zelf saneringen uit, zeg dat dan in de aanvraag. De verzekering is gebaseerd op de werkzaamheden die in de polis staan, en nieuwe of andere werkzaamheden zijn pas gedekt als de verzekeraar uitdrukkelijk heeft bevestigd dat ze zijn meeverzekerd.

Aanvragen als inventarisatiebedrijf

Zzp’er met DTA of DAV: dekt de polis van je opdrachtgever jou?

Niet vanzelf. Als Deskundig Toezichthouder Asbest (DTA) of Deskundig Asbestverwijderaar (DAV) die voor een saneringsbedrijf werkt, ben je geen werknemer. In de voorwaarden die wij lazen zijn naast het bedrijf zelf de ‘ondergeschikten’ verzekerd, en een zelfstandige staat daar niet met zoveel woorden bij. In andere AVB-voorwaarden is hij uitdrukkelijk géén verzekerde. Dat lees je in ons artikel over de gaten in een AVB.

Je privé-aansprakelijkheidsverzekering helpt ook niet: die is er voor je leven als particulier, en in de voorwaarden die wij lezen valt schade door bedrijfsmatige werkzaamheden erbuiten. Voor zzp’ers met DTA of DAV bestaat een aparte polis met asbestdekking. De voorwaarden daarvan vragen we op, we lezen ze na op het werk dat jij doet, en we vragen hem aan als hij past.

Andersom geldt het ook. Huurt een saneerder zzp’ers in, dan hoort dat in de aanvraag: het aanvraagformulier van de verzekeraar vraagt er apart naar, net als naar inleen- en uitzendkrachten.

Aanvragen als zzp’er

Claims made: telt de datum van de claim of van het werk?

Allebei, maar de claim beslist. In de voorwaarden die wij lazen moet het werk in de looptijd vallen, of na de retroactieve datum als die op de polis staat. Daarnaast is een aanspraak alleen gedekt als die voor het eerst wordt ingesteld terwijl de verzekering loopt, en wordt gemeld tijdens de looptijd of uiterlijk vier maanden na de einddatum. Een claim die pas na de einddatum voor het eerst wordt ingesteld, valt erbuiten.

Bij asbest weegt dat zwaar. Voor letselschade door asbest geldt als ‘omstandigheid’ een medische diagnose van een arts waaruit symptomen blijken die het gevolg zijn van asbest. Een blootstelling zonder diagnose telt dus niet als omstandigheid. Meld je een omstandigheid tijdens de looptijd schriftelijk, dan geldt een latere claim als ingesteld op de datum van die melding.

Drie momenten waarop het misgaat

• Je stapt over. Of werk van vóór de ingangsdatum gedekt is, hangt af van de retroactieve datum asbest op het polisblad. Werk van vóór die datum is niet gedekt. Voor de periode tussen die datum en de ingang alleen als de schade toen ook onder een verzekering gedekt was, en tot het bedrag dat toen verzekerd was. Bij de verzekeraar die wij lazen kan inloop voor asbestverwijdering alleen worden meeverzekerd als je huidige verzekering die dekking ook biedt.
• Je stopt met het bedrijf. De verzekering eindigt dan zonder opzegging. Een claim over oud werk die daarna voor het eerst wordt ingesteld, valt er niet meer onder, tenzij je de omstandigheid vóór het einde schriftelijk hebt gemeld. Praat dus vóór je stopt met ons over wat er met dat risico gebeurt.
• Je wist al iets. Omstandigheden die je vóór de ingangsdatum kende of had moeten kennen, zijn uitgesloten. Noem ze in de aanvraag, en meld ze bij je huidige verzekeraar zolang die polis nog loopt.

Hoe controleer je of je huidige polis asbest dekt?

Leg je polisblad en je voorwaarden naast deze zeven vragen.

• Staat de juiste vennootschap op de polis? Werkt je bedrijf met een holding en een werkmaatschappij, dan moet de bv die de opdrachten aanneemt verzekerd zijn.
• Zijn de werkzaamheden volledig omschreven, inclusief asbestverwijdering of inventarisatie? Premie en voorwaarden zijn gebaseerd op de activiteiten die in de polis staan.
• Staat asbest in de uitsluitingen, en is er een clausule die dat opheft? Zonder die clausule is er geen asbestdekking, hoe ruim de rest ook is.
• Is letsel- én zaakschade van derden gedekt, en ook de schade van je eigen medewerkers? Dat laatste is de werkgeversaansprakelijkheid.
• Welk verzekerd bedrag geldt voor asbest? Kijk of er een apart bedrag voor asbest staat, voor zaakschade, letsel van derden en werkgeversaansprakelijkheid.
• Welke certificaateis staat erin, en wat gebeurt er als je certificaat vervalt?
• Wat is de retroactieve datum asbest, en sluit die aan op je vorige polis?

Stuur je polisblad mee met de aanvraag, dan lezen wij het na.