CAR-verzekering voor bedrijven

Aflopend of doorlopend: welke heb je nodig?

Laat je één keer bouwen of verbouwen, kies dan een aflopende CAR: hij loopt van de startdatum tot de oplevering en de premie hangt aan de aanneemsom. Neem je het hele jaar door werken aan, kies dan een doorlopende CAR: alle werken vallen onder één polis, met een premie op je jaaromzet die achteraf wordt verrekend.

Twijfel je, bel dan even. Neem je twee of drie werken per jaar aan, dan is de rekensom niet vanzelfsprekend en zetten we ze naast elkaar.

Wat dekt een CAR-verzekering?

Een CAR-verzekering dekt verlies of materiële beschadiging van het werk tijdens de bouwtermijn, door welke oorzaak ook, behalve de uitsluitingen (NBBM 2013, artikel 1.1 en 1.5). De polis is geen enkele dekking maar een set rubrieken, die bij een doorlopende polis secties heten. Elke rubriek heeft een eigen verzekerd bedrag, en een rubriek die ontbreekt is vaak waar het misgaat.

Is een CAR-verzekering verplicht voor aannemers?

Nee, niet op grond van de wet. In de wettelijke regels voor aanneming van werk (Burgerlijk Wetboek, boek 7) staat geen plicht om een CAR-verzekering te sluiten. Bouw je een woning voor een particulier, dan moet je wel vooraf schriftelijk laten weten of en hoe je je aansprakelijkheid voor gebreken hebt verzekerd (artikel 7:765a BW).

Je opdrachtgever kan een CAR wel eisen in het bestek of de bouwovereenkomst. In onze praktijk vragen verhuurders, opdrachtgevers in een aanbesteding en financiers daarbij een minimumbedrag en willen ze zelf als verzekerde op de polis staan.

Kijk dus ook wie verzekerd is. Bij De Goudse behoren onder meer de opdrachtgever, hoofdaannemers en onderaannemers tot de verzekerden (De Goudse, Productvoorwaarden CAR en Montage CAR-2601, begrippenlijst "Verzekerde(n)"). Een verhuurder of financier staat niet in die lijst. Eist hij dat hij als verzekerde op de polis staat, laat hem dan met de exacte naam op het polisblad zetten. Wij leggen de contractclausule naast het voorstel en bevestigen schriftelijk of het voldoet.

Wanneer is het nodig om een CAR-verzekering af te sluiten?

Sluit een CAR-verzekering af als je contract dat eist. Ook bij werk aan of in een bestaand pand is een CAR verstandig: je AVB dekt schade aan het deel waaraan je werkt niet of maar beperkt. Regel de dekking vóór de eerste werkdag. Alleen gebeurtenissen nadat de dekking is ingegaan vallen eronder.

Bij De Goudse is schade aan zaken waaraan je werkt uitgesloten, op een beperkte dekking na van maximaal € 50.000 per aanspraak en € 100.000 per verzekeringsjaar (De Goudse, Productvoorwaarden Aansprakelijkheid AVB-2601, artikel 2.2.1). Een CAR dekt het werk tijdens de bouw. Bestaande eigendommen van de opdrachtgever zijn een aparte rubriek. De ingangsregel staat in Nationale-Nederlanden, Doorlopende Constructieverzekering CAR.001.01, artikel 2.1.

Wat moet ik doen als mijn verhuurder, opdrachtgever of bank een eis aan mijn CAR stelt?

Controleer bij een contractuele CAR-eis twee dingen: het minimale verzekerde bedrag en wie als verzekerde op de polis moet staan. Laat die partij met de exacte naam op het polisblad zetten. Een polis met het juiste bedrag maar zonder de vereiste partij voldoet formeel niet, ook als de dekking inhoudelijk wel voldoet.

Bij zakelijke projecten zijn zulke eisen eerder regel dan uitzondering, maar juist de vereiste partij op de polis wordt vaak vergeten. Stelt je contract de polis als voorwaarde voor de start, dan kan het werk niet beginnen zolang niet aan die eis is voldaan.

Wat wij doen: je stuurt de clausule mee zoals hij in je contract staat, wij leggen het voorstel er letterlijk naast en bevestigen schriftelijk of het voldoet. Zit er een gat tussen wat gevraagd wordt en wat de verzekeraar biedt, dan hoor je dat vóór je tekent en niet erna.

Waar gaat het bij een CAR-verzekering in de praktijk mis?

Bij een CAR-verzekering gaat het op vier punten mis: je aansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt je eigen werk niet of maar beperkt, de polis van de aannemer dekt jouw kant niet vanzelf, werk dat al loopt valt niet onder elke polis en een doorlopende CAR dekt niet elk werk dat je aanneemt. Hieronder staat per punt de reden, met de voorwaarden erbij.

1. Je aansprakelijkheidsverzekering dekt je eigen werk niet of maar beperkt

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) heeft een opzichtclausule: schade aan juist dát deel waaraan je werkt, is uitgesloten, op een beperkte dekking na. Bij De Goudse is die beperkte dekking maximaal € 50.000 per aanspraak en € 100.000 per verzekeringsjaar, binnen het maximaal op de polis verzekerde bedrag (De Goudse, Productvoorwaarden Aansprakelijkheid AVB-2601, artikel 2.2.1). Herstel of opnieuw uitvoeren van je eigen werk is niet gedekt (artikel 2.2.2). Dat is geen kleine lettertjes-truc maar de reden dat de CAR bestaat.

2. De polis van de aannemer dekt jouw kant niet vanzelf

Sluit je aannemer al een CAR, ga er dan niet vanuit dat jij gedekt bent. In de Nederlandse Beurspolis voor Bouw- en Montagewerken (NBBM 2013, artikel A.V.1.1 onder b) ben je als opdrachtgever wél verzekerde, maar de rest van je bestaande pand valt alleen onder Rubriek 3 als die op het polisblad staat, en niet voor brand of ontploffing (artikel 3.3 onder b). Ook geeft niet elke CAR jou primaire dekking. Hoe het precies zit, lees je verderop op deze pagina. Vraag het polisblad op, dan lezen wij het na.

3. Werk dat al loopt valt niet onder elke polis

Sluit je een doorlopende CAR af terwijl er al werken lopen, dan hangt het van de polis af of die meegaan. Bij De Goudse geldt de verzekering alleen voor werken die op of na de ingangsdatum beginnen (Productvoorwaarden CAR en Montage CAR-2601, artikel 1.1.1). In de Makelaarspolis voor Bouw- en Montagewerken (B&U 2026, aanvullende dekking voor onderaannemers en installateurs, artikel A.V.4) zijn ze juist standaard meeverzekerd, maar schade van vóór de ingangsdatum blijft uitgesloten. Vergeet je dit, dan zit het gat in je dekking precies bij de werken die nu op de bouwplaats staan. Dit is een van de eerste dingen die wij bij een overstap regelen.

4. Een doorlopende CAR dekt niet elk werk dat je aanneemt

Een doorlopende polis verzekert automatisch de werken die onder de omschrijving op je polisblad vallen, tot een maximum per werk en binnen een maximale bouwtermijn. Komt er een werk boven die grenzen uit, dan is het niet automatisch verzekerd: meld het vooraf aan bij de verzekeraar of sluit er een aflopende CAR voor af. Bij De Goudse moet je het werk uiterlijk 14 dagen voor de start aanmelden (Productvoorwaarden CAR en Montage CAR-2601, artikel 1.1.1 tot en met 1.1.3). Neem dus je gróótste werk als maat en niet je gemiddelde.

Dekt de CAR-verzekering van mijn aannemer ook schade aan mijn bestaande pand?

Deels. Volgens de Nederlandse Beurspolis voor Bouw- en Montagewerken (NBBM 2013) valt het deel dat je verbouwt onder Rubriek 1. De rest valt alleen onder Rubriek 3 als die op het polisblad staat: alleen schade direct door de werkzaamheden, geen brand of ontploffing.

Als opdrachtgever ben je verzekerde op de CAR-polis (NBBM 2013, artikel A.V.1.1 onder b). Het deel van je pand dat verbouwd wordt en in de polis als ‘het werk’ is omschreven, valt onder Rubriek 1 Het werk. Die dekt verlies of materiële beschadiging tijdens de bouwtermijn, door welke oorzaak ook (artikel 1.1), behalve de uitsluitingen in artikel 1.5. De rest van je bestaande pand valt alleen onder Rubriek 3 Eigendommen Opdrachtgever. Die rubriek moet op het polisblad staan, met een eigen verzekerd bedrag. Dat is het maximum per gebeurtenis voor alle verzekerden samen. Rubriek 3 dekt alleen materiële beschadiging of verlies direct veroorzaakt door de werkzaamheden (artikel 3.1). Brand en ontploffing zijn uitgesloten (artikel 3.3 onder b). Die uitsluiting komt in meer CAR-voorwaarden terug.

Binnen de CAR ben je voor brand aan de rest van je pand dus aangewezen op je eigen opstal- of gebouwenpolis. NBBM 2013 geeft primaire dekking, tenzij in de polis uitdrukkelijk anders is afgesproken (artikel A.V.8). Niet elke CAR doet dat. In de Makelaarspolis voor Bouw- en Montagewerken B&U 2026, aanvullende dekking voor onderaannemers en installateurs (versie 21-01-2026, artikel A.V.14), is de dekking alleen primair voor de verzekeringnemer en de partijen die hij zelf inschakelt. Voor jou als opdrachtgever gaan elders lopende verzekeringen voor.

Het polisblad bepaalt wat er voor jou geldt. Vraag het polisblad van je aannemer op. Kijk of jouw pand als het werk is omschreven. Controleer of Rubriek 3 meeloopt en voor welk bedrag. Kijk ook of de dekking primair is. Leg je eigen opstal- of gebouwenpolis ernaast. Ontbreekt Rubriek 3 of is het bedrag te laag, vraag dan of je aannemer die rubriek bijsluit of verhoogt. Ook dan blijven brand en ontploffing erbuiten. Voor de particuliere kant: bouwverzekering voor je verbouwing.

Bouvy Advies, onafhankelijk kantoor in Naarden (AFM-vergunning 12046005), leest het polisblad van je aannemer na en legt het naast je eigen gebouwenpolis vóór het werk begint.

Is een aannemer 10 jaar aansprakelijk voor gebreken in de bouw?

Nee, bij bouwwerken is de termijn langer. De vordering verjaart dan uiterlijk twintig jaar na oplevering. Tien jaar geldt voor andere werken (artikel 7:761 lid 2 van het Burgerlijk Wetboek). Binnen die termijn kan een vordering eerder verjaren: twee jaar nadat de opdrachtgever over het gebrek heeft geprotesteerd.

Gaf hij je een hersteltermijn, dan beginnen die twee jaar pas aan het eind daarvan, of eerder als je laat weten dat je niet herstelt (artikel 7:761 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek).

Bij oplevering vervalt aansprakelijkheid voor gebreken die de opdrachtgever redelijkerwijs had moeten ontdekken (artikel 7:758 lid 3 van het Burgerlijk Wetboek). Voor bouwwerken geldt afwijkend: je bent aansprakelijk voor niet-ontdekte gebreken, tenzij ze niet aan jou zijn toe te rekenen. Afwijken ten nadele van consumenten mag niet. Zakelijk mag dat alleen uitdrukkelijk in de overeenkomst (artikel 7:758 lid 4 van het Burgerlijk Wetboek). De opdrachtgever moet nog steeds aantonen dat het gebrek bij oplevering bestond. Het verweer dat hij het had moeten zien vervalt.

Wie moet een 10-jarige aansprakelijkheid afsluiten?

In het Burgerlijk Wetboek (boek 7, titel 12) staat geen plicht om een verzekering voor tien jaar aansprakelijkheid af te sluiten. Voor bouwwerken verjaart een vordering wegens een gebrek uiterlijk twintig jaar na oplevering. De termijn van tien jaar geldt voor andere werken (artikel 7:761 lid 2 BW).

Bouw je als aannemer een woning voor een particulier, dan geldt wel een informatieplicht. Een particulier is hier een natuurlijk persoon die niet handelt in de uitoefening van beroep of bedrijf (artikel 7:765 BW). Je informeert die opdrachtgever schriftelijk en ondubbelzinnig voordat hij aan de overeenkomst of aan een aanbod daartoe gebonden is. Je vermeldt of en hoe de uitvoering van het werk en je aansprakelijkheid voor aan jou toe te rekenen gebreken verzekerd zijn of worden, of door een andere financiële zekerheid zijn afgedekt. De informatie gaat in ieder geval over de omvang, de dekkingsgraad, de looptijd en het bedrag van de verzekering of de zekerheid (artikel 7:765a lid 1 BW). Deze informatie wordt onderdeel van de overeenkomst (artikel 7:765a lid 2 BW). De informatieplicht geldt sinds 1 januari 2024 en komt uit de Wet kwaliteitsborging voor het bouwen (Staatsblad 2019, 382). Wij lezen deze artikelen als een informatieplicht, niet als een verzekeringsplicht. Wat een CAR na de oplevering wel en niet dekt, lees je hieronder.

Dekt de CAR-verzekering gebreken na de oplevering?

Een gebrek zelf niet. Een CAR dekt verlies of beschadiging: er moet iets kapot zijn gegaan dat eerst goed was. Bij De Goudse geldt die dekking na de oplevering alleen binnen de verzekerde onderhoudstermijn, en alleen als die termijn in het bestek of de bouwovereenkomst staat.

Het moet gaan om schade door werkzaamheden volgens de onderhoudsbepalingen, of schade met een oorzaak in de bouw- of onderhoudstermijn die samenhangt met de totstandkoming. De maximale duur staat op het polisblad.

Dit staat in De Goudse, Productvoorwaarden CAR en Montage CAR-2601, artikel 1.1.1, artikel 4.1.2 en de begrippenlijst ("Beschadiging", "Onderhoudstermijn"). Die verzekering sluit binnen de dekking Het werk schade door brand, blikseminslag of ontploffing tijdens de onderhoudstermijn uit (artikel 4.5 sub a). De AVB dekt het herstellen van je eigen werk niet (De Goudse, Productvoorwaarden Aansprakelijkheid AVB-2601, artikel 2.2.2).

Waarschuw schriftelijk als je opdrachtgever iets wil wat je afraadt. Fotografeer wat je dichtmaakt. Lever bij oplevering een bouwdossier. Dat is je bewijs bij gebreken. Wat je als aannemer verder moet regelen, lees je bij verzekeringen voor je bouwbedrijf.

Wat doet Bouvy Advies bij een CAR-verzekering?

Bouvy Advies is een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringsadvieskantoor in Naarden (AFM-vergunning 12046005), gespecialiseerd in ondernemers, zzp'ers, DGA's en mensen met vermogen of vastgoed en actief in heel Nederland. Bij een CAR vergelijken wij de verzekeraars op voorwaarden en premie, toetsen wij het voorstel aan de clausule in je contract en sluiten wij de polis aan op je aansprakelijkheids- en gebouwenverzekering.

Veelgestelde vragen