CAR-verzekering voor bedrijven
Verzeker je bouw- of verbouwproject tegen schade aan het werk, aan het bestaande pand en aan derden. Voor één project of voor al je werken in een jaar.
★ 4,7 · 64 Google-reviews
Een CAR-verzekering (Construction All Risks) dekt plotselinge schade tijdens een bouw- of verbouwproject: schade aan het werk zelf, aan het bestaande pand, aansprakelijkheid tegenover derden en diefstal van materiaal. Voor bedrijven bestaat hij in twee vormen. Een aflopende CAR verzekert één project, met een aanneemsom en een einddatum, en is bedoeld voor de opdrachtgever die laat (ver)bouwen. Een doorlopende CAR verzekert alle werken van een bouwbedrijf in een jaar, met een maximum per werk en een premie die op de omzet wordt berekend en achteraf verrekend. Reken er niet op dat de polis van je aannemer jouw kant dekt: in de Makelaarspolis voor Bouw- en Montagewerken (Algemene Voorwaarden Doorlopende Verzekering B&U 2026, artikel A.V.1.1) is de opdrachtgever wél als verzekerde genoemd, maar zijn eigendommen lopen daar via een aparte rubriek met een eigen verzekerd bedrag. Eist je verhuurder of financier een minimumbedrag, dan toetsen wij het voorstel daar letterlijk aan. Bouvy Advies vergelijkt onafhankelijk. AFM 12046005. Klanten geven 4,7★ op Google.
Aflopend of doorlopend: welke heb je nodig?
Dit is de eerste vraag, en het antwoord bepaalt de hele polis. Het verschil zit niet in de dekking maar in waar de premie aan hangt en hoe lang hij loopt.
Aflopende CAR, voor één project
Je laat één keer bouwen of verbouwen: een afbouw van een gehuurde ruimte, een uitbreiding, een renovatie. De polis loopt van de startdatum tot de oplevering en de premie hangt aan de aanneemsom. Dit is de vorm voor de opdrachtgever.
Doorlopende CAR, voor al je werken
Je neemt het hele jaar door werken aan. Alle werken vallen automatisch onder één polis, tot een maximum per werk en een maximale bouwtermijn. De premie wordt op je jaaromzet berekend en achteraf verrekend. Dit is de vorm voor de aannemer, installateur of ontwikkelaar.
Twijfel je, bel dan even. Neem je twee of drie werken per jaar aan, dan is de rekensom niet vanzelfsprekend en zetten we ze naast elkaar.
Wat een CAR-verzekering dekt
Een CAR is geen enkele dekking maar een set rubrieken, die bij een doorlopende polis secties heten. Elke rubriek heeft een eigen verzekerd bedrag, en juist het weglaten van een rubriek is waar het misgaat.
Het werk zelf
Schade aan het werk in uitvoering: brand, storm, water, instorting, vandalisme, diefstal van al gemonteerd materiaal.
Bestaande eigendommen
Schade aan het al bestaande pand die dóór het werk ontstaat. Bij een verbouwing meestal de grootste post, en de rubriek die het vaakst te laag staat of ontbreekt.
Aansprakelijkheid
Schade aan derden tijdens het werk: de unit ernaast, de winkel eronder, een voorbijganger.
Materieel en gereedschap
Machines, gereedschap en hulpmiddelen op de bouwplaats.
Hulpconstructies
Steigers, keten, loodsen en tijdelijke voorzieningen die bij het werk horen.
Eigendommen van de opdrachtgever
Wat de opdrachtgever zelf aanlevert en al op de bouwplaats ligt: inrichting, apparatuur, installaties.
Als je verhuurder, opdrachtgever of bank een eis stelt
Dit is bij zakelijke projecten eerder regel dan uitzondering. Een verhuurder van een winkelcentrum, een opdrachtgever in een aanbesteding of een financier schrijft in het contract een minimumbedrag voor, en vaak ook dat hij zelf als verzekerde op de polis moet staan.
Dat zijn twee losse eisen, en aan de tweede wordt het vaakst voorbijgegaan. Een polis met het juiste bedrag maar zonder de juiste partij erop voldoet formeel niet, ook al is de dekking inhoudelijk prima. Dan mag het werk niet beginnen.
Wat wij doen: je stuurt de clausule mee zoals hij in je contract staat, wij leggen het voorstel er letterlijk naast en bevestigen schriftelijk of het voldoet. Zit er een gat tussen wat gevraagd wordt en wat de verzekeraar biedt, dan hoor je dat vóór je tekent en niet erna.
Het bedrag
Het verzekerde bedrag voor schade aan het gebouw en de infrastructuur. Dat staat los van je aanneemsom en is er meestal een veelvoud van.
De partij op de polis
De verhuurder, opdrachtgever of financier als medeverzekerde. Vraag de exacte tenaamstelling op, want een net iets andere entiteit telt niet.
De periode
Dekking voor de volledige werkperiode, inclusief de dagen vóór de officiele start en de onderhoudstermijn erna.
Waar het in de praktijk misgaat
Vier punten die we regelmatig tegenkomen, met de reden erbij.
1. Je aansprakelijkheidsverzekering dekt je eigen werk niet
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) kent een opzichtclausule: schade aan juist dát deel waaraan je aan het werk was, is uitgesloten. Alles waar je langs komt is verzekerd, alles waar je méé bezig bent niet. Dat is geen kleine lettertjes-truc maar de reden dat de CAR bestaat. Wie alleen een AVB heeft, is verzekerd voor veel, behalve voor zijn eigen werk.
2. De polis van de aannemer dekt jouw kant niet vanzelf
Sluit je aannemer al een CAR, ga er dan niet vanuit dat jij gedekt bent. In de Makelaarspolis voor Bouw- en Montagewerken (Algemene Voorwaarden Doorlopende Verzekering B&U 2026, artikel A.V.1.1) is de opdrachtgever wél als verzekerde genoemd, maar schade aan jouw eigendommen loopt via een aparte rubriek met een eigen verzekerd bedrag, en alleen als die schade direct door de werkzaamheden komt. Andere verzekeraars regelen het anders. Vraag het polisblad op, dan lezen wij het na.
3. Werk dat al loopt valt niet vanzelf onder een nieuwe polis
Sluit je een doorlopende CAR terwijl er al werken in uitvoering zijn, dan zijn die niet meeverzekerd zonder een aparte afspraak vooraf. Vergeet je dat, dan zit het gat op precies de werken die nu op de bouwplaats staan. Dit is een van de eerste dingen die wij bij een overstap regelen.
4. Een doorlopende CAR dekt niet elk werk dat je aanneemt
Een doorlopende polis verzekert je werken automatisch, maar alleen binnen de grenzen in je voorwaarden: een maximum per werk en een maximale bouwtermijn. Komt er een werk voorbij dat daarboven zit, dan valt het eraf en heb je er een losse aflopende CAR voor nodig. Neem dus je gróótste werk als maat en niet je gemiddelde.
Wat wij voor je doen
Onafhankelijk vergelijken
We leggen de CAR-verzekeraars naast elkaar op voorwaarden en premie, niet alleen op prijs. Uitsluitingen en eigen risico's staan in het voorstel.
Toetsen aan je contract
Stuur de clausule van je verhuurder of opdrachtgever mee. Wij bevestigen schriftelijk of de polis eraan voldoet.
Aansluiten op de rest
Een CAR staat zelden alleen. We kijken of hij aansluit op je aansprakelijkheids- en gebouwenverzekering, zodat er geen gat en geen dubbeling ontstaat.
Thijs Bouvy, je adviseur. Onafhankelijk hypotheek- en verzekeringsadvies, één vast aanspreekpunt, van je eerste vraag tot de polis op je bureau. AFM 12046005 · Kifid 300.017.178 · KvK 72342137 · Wft-gecertificeerd.
Begint het werk binnenkort?
Vul het aanvraagformulier in, dan vergelijken we de verzekeraars en komen we meestal binnen een werkdag met een voorstel. Liever eerst even overleggen, bel dan gerust.
Veelgestelde vragen
Wat betekent CAR precies?+
CAR staat voor Construction All Risks, in het Nederlands ook wel bouw- en montageverzekering of constructieverzekering genoemd. Het heeft niets te maken met het Engelse woord voor auto, en die verwarring komt vaker voor dan je denkt.
Wat is het verschil tussen een AVB en een CAR-verzekering?+
Een AVB dekt schade die je bij anderen veroorzaakt náást je werk: letsel en schade aan spullen waar je niet mee bezig was. Een CAR dekt het werk zelf tijdens de bouw, plus de bestaande eigendommen van de opdrachtgever. Ze sluiten op elkaar aan omdat de AVB via de opzichtclausule juist uitsluit waar je aan het werk was.
Wie sluit de CAR: ik als opdrachtgever, of mijn aannemer?+
Dat mag allebei, en in de praktijk gebeurt het ook allebei. Laat je aannemer het doen, vraag dan zijn polisblad op en kijk of jij als verzekerde genoemd bent en of jouw eigendommen en het bestaande pand een eigen verzekerd bedrag hebben. Stuur je meerdere partijen zelf aan, dan ben je in verzekeringstermen zelf de bouwdirectie en ligt het meer voor de hand dat jij de polis sluit.
Kan een CAR nog ingaan als het werk al begonnen is?+
Soms wel, met een clausule voor vooraf aangevangen werken, maar dat is maatwerk en niet elke verzekeraar doet het. Wat al kapot is voordat de polis ingaat is nooit gedekt. Bel ons dus liever vóór de eerste dag dan erna.
Hoe lang loopt een aflopende CAR?+
Van de startdatum tot de oplevering, en desgewenst met een onderhoudstermijn erachter waarin de aannemer nog herstelt. Die termijn loopt niet vanzelf mee, dus spreek hem vooraf af. Staat er iets over in je aannemingscontract, houd die termijn dan aan.
Ik verbouw een gehuurde bedrijfsruimte. Is dat de opstalverzekering van mijn verhuurder niet?+
Nee, en juist bij verhuurde panden is dat expliciet geregeld. In de zakelijke voorwaarden van De Goudse is schade die verband houdt met bouw, verbouw, sloop, renovatie en onderhoud van de verhuurde gebouwen niet gedekt (Aansprakelijkheid Verhuur Onroerend Goed, artikel 2.2.8). Daarom eisen verhuurders zelf vrijwel altijd een CAR van hun huurder.
Wat kost een CAR-verzekering?+
Dat hangt af van de aanneemsom, de looptijd, het soort werk en wat er in de omgeving gebeurt. Werken in een pand dat open blijft is een ander risico dan een leeg pand, en heiwerk of sloopwerk weegt zwaarder dan afbouw. We rekenen concrete varianten door, zodat je vooraf weet waar je aan toe bent. Zit er asbest in het werk, lees dan ook onze pagina over de asbestverzekering: in gewone aansprakelijkheidsverzekeringen staat asbest bij de uitsluitingen.
Doen jullie dit ook voor een project buiten ’t Gooi?+
Ja. We zitten in Naarden en werken veel in Naarden, Bussum, Hilversum, Huizen, Blaricum, Laren, Eemnes en Weesp, maar een CAR regelen we net zo goed voor een project in Amsterdam, Utrecht of Almere. Het werk bepaalt de polis, niet de postcode van je kantoor.