Welke particuliere verzekeringen heb je echt nodig?

Welke verzekeringen dekken welk risico?

Begin bij de schades die je zelf nooit kunt betalen. Dat zijn er in de praktijk twee: aansprakelijkheid voor schade die jij of je gezin aan een ander toebrengt, en het verlies van je woning. Daarna komen de risico’s die vervelend zijn maar te dragen, en pas daarna de gemaksdekkingen.

Wij zijn onafhankelijk, dus we verkopen geen eigen polis en zitten niet vast aan één verzekeraar. Dat betekent dat we net zo goed kunnen zeggen dat je een dekking niet nodig hebt. Dat gebeurt vaker dan je denkt: dubbele dekkingen tussen een doorlopende reisverzekering en een creditcard, of een rechtsbijstandmodule die al in een andere polis zit.

Waar we naar kijken, per deel van je leven:

Wat verandert er aan je verzekeringen als je vermogen groeit?

De standaardpolis raakt zijn grens. Een gewone inboedelverzekering is gebouwd op een gemiddeld huishouden, en kent voor sieraden, kunst en verzamelingen een apart maximum dat je met een enkel object al kunt overschrijden. Boven die grens verzeker je niet meer op de inboedel maar apart.

Datzelfde geldt voor aansprakelijkheid. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering heeft een verzekerd bedrag per gebeurtenis, en dat bedrag is jaren geleden gekozen. Heb je vermogen opgebouwd, dan is de vraag niet of je gedekt bent maar tot hoever, want boven het verzekerde bedrag komt de claim bij jou terecht. Zie de aansprakelijkheidsverzekering.

En met een tweede woning, een recreatiewoning of een pand dat je verhuurt verandert de aard van de dekking. Leegstand, verhuur en gebruik door derden zijn geen detail in de voorwaarden maar bepalen of er überhaupt gedekt is. Lees verder bij de verzekering voor een tweede woning.

Wat valt er onder een exclusieve woonverzekering?

Twee exclusieve polissen uit onze vergelijking zijn Huis en Kunst by Hiscox en Module Wonen van Private Insurance. Ze bieden brede dekking voor huis, bijgebouwen en inboedel. Hiscox dekt alle schade behalve uitsluitingen, met mogelijk kunst, kostbaarheden en aansprakelijkheid erbij. Module Wonen dekt woonhuisschade door iedere plotselinge, onvoorziene gebeurtenis. Je polisblad bepaalt wat meedoet.

Huis en Kunst by Hiscox (polisvoorwaarden HK24.01) is volgens het woord vooraf ontworpen voor de vermogende particulier; wij plaatsen hem via Private Insurance Assuradeuren (VCN). Wat eronder valt:

• De polis kent zes rubrieken: gebouw, inboedel, kunstvoorwerpen, kostbaarheden, aansprakelijkheid particulieren, en Family Protection en Cyber. Je kunt alleen aanspraak maken op een rubriek die volgens je polisblad verzekerd is (art. 5 tot en met 10, telkens de openingszin).
• Rubriek Gebouw dekt alle schade aan het gebouw, ongeacht de oorzaak, behalve wat de voorwaarden uitsluiten (art. 5.1.2).
• Het gebouw omvat alles wat er volgens de verkeersopvatting deel van uitmaakt, behalve de funderingen, en bijbehorende bouwwerken zoals bijgebouwen, zwembaden, zonnepanelen, warmtepompen, laadpalen, terrassen, tennisbanen, oprijlanen en omheiningen. Tuinaanleg en beplanting horen er niet bij (art. 1.7).
• Schade aan funderingen wordt boven het verzekerd bedrag vergoed tot 15% van dat bedrag, met een maximum van € 50.000 per gebeurtenis (art. 5.7.6).
• De overdekkingsgarantie geldt bij een geaccepteerde voortaxatie of Risk Survey als basis voor het verzekerd bedrag, dat jaarlijks is geïndexeerd. Blijkt de werkelijke herbouwwaarde hoger, dan keert Hiscox tot de einddatum op je polisblad zo nodig tot 25% boven het verzekerd bedrag uit (art. 5.4.3).
• Rubriek Inboedel dekt alle schade aan de inboedel, ongeacht waar en door welke oorzaak, behalve wat de voorwaarden uitsluiten (art. 6.1.2).
• Niet gespecificeerde kunstvoorwerpen zijn onder de inboedel verzekerd tot € 12.500 per voorwerp, paar of set, en niet gespecificeerde kostbaarheden tot € 7.500 per gebeurtenis (art. 6.11.2 en 6.11.4). Daarboven specificeer je ze in de rubriek kunstvoorwerpen of kostbaarheden; lees meer over de kostbaarhedenverzekering.

Module Wonen van Private Insurance Assuradeuren (polisvoorwaarden PIA 03-25); wie de verzekeraar is, staat op je polisblad. Wat eronder valt:

• Het woonhuis is verzekerd inclusief glas en funderingen, tenzij je polisblad anders vermeldt (begrip Woonhuis).
• Bij het woonhuis horen onder meer losstaande bijgebouwen op hetzelfde perceel, zoals een schuur, garage of koetshuis, tennisbanen, zwembaden, paardenbakken en vast gemonteerde jacuzzi's met hun installaties, aanlegsteigers, walbeschoeiing en bruggen, vaste terreinafscheidingen en laadpalen op het perceel (begrip Woonhuis).
• Verzekerd is materiële schade aan het woonhuis door iedere gebeurtenis die zich plotseling voordoet en die je bij het afsluiten niet kon voorzien (Ops. 1.1).
• Schade door de aard of een gebrek van het woonhuis zelf is ook verzekerd, maar het herstel van het gebrek zelf niet (Ops. 1.2 en 1.2.1).

Zoek je uitleg over een gewone opstal- en inboedelverzekering? Lees dan over de woonverzekering.

Bron: Huis en Kunst by Hiscox, polisvoorwaarden HK24.01, art. 1.7, 5.1.2, 5.4.3, 5.7.6, 6.1.2, 6.11.2 en 6.11.4; Private Insurance Assuradeuren, polisvoorwaarden Module Wonen PIA 03-25, begrip Woonhuis en Ops. 1.1 tot en met 1.2.1. Wat voor jou geldt, staat op je polisblad.

Hoe verzeker je kunst, sieraden en een klassieke auto?

Met een aparte polis en een taxatierapport. Bij kunst, sieraden en verzamelobjecten is de discussie na schade bijna altijd een waardediscussie, en die win je met een taxatie van vóór het schademoment. Zonder taxatie moet je achteraf bewijzen wat je kwijt bent, en dat lukt zelden volledig.

Een kostbaarhedenverzekering dekt die objecten los van je inboedel, vaak ook buitenshuis en in het buitenland. Bij een klassieke auto werkt het net zo: verzekeraars vragen een taxatierapport en verbinden er voorwaarden aan, bijvoorbeeld over gebruik, kilometrage en stalling. Zie de oldtimerverzekering en onze taxatieservice voor klassiekers.

Laat een taxatie op tijd vernieuwen. Een rapport dat is verlopen telt bij veel verzekeraars niet meer als vaste waarde, en dan val je terug op de gewone waardebepaling na schade. Dat is precies het moment waarop je er niet achter wilt komen.

Hoort dit bij een groter geheel, met een villa, meerdere auto’s, een tweede woning of verhuurd vastgoed? Dan staat de complete route op de pagina voor vermogende particulieren.

Waar bestaat je premie eigenlijk uit?

Uit de risicopremie van de verzekeraar, zijn kosten, en belasting. Op schadeverzekeringen zit 21% assurantiebelasting: opstal, inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, auto, reis en annulering vallen daaronder (bron: Belastingdienst, 2026). Dat bedrag staat los van de dekking en is bij elke verzekeraar gelijk.

Een aantal verzekeringen is uitdrukkelijk vrijgesteld: overlijdensrisico- en andere levensverzekeringen, lijfrente, arbeidsongeschiktheid en ongevallen, en de zorgverzekering met de aanvullende ziektekosten. Vergelijk dus altijd de totale jaarpremie inclusief belasting, want anders leg je twee bedragen naast elkaar die niet hetzelfde meten.

Verder bepaalt je eigen risico een groot deel van de prijs. Een hoger eigen risico verlaagt je premie en verschuift het kleine leed naar jezelf. Dat is meestal een verstandige ruil, zolang je de grote schade maar verzekerd houdt.

Wat doen wij anders dan een vergelijkingssite?

Wij vergelijken op voorwaarden en niet alleen op premie, en we blijven aan boord als er schade is. Een vergelijker zet prijzen naast elkaar; wij lezen de uitsluitingen, de eigen risico’s en de verzekerde bedragen en zeggen waar het verschil vandaan komt. Dat verschil merk je pas bij een claim.

We werken onafhankelijk en zijn niet gebonden aan één aanbieder. Bij schade doen wij de melding en de correspondentie met de verzekeraar, zodat je niet zelf tegenover een schadebehandelaar staat. Wij zijn geregistreerd bij de AFM onder vergunningnummer 12046005 en aangesloten bij Kifid onder nummer 300.017.178.

Wil je liever zelf vergelijken en direct afsluiten, dan kan dat ook. Dat is precies dezelfde markt, alleen zonder ons ertussen. Twijfel je over de voorwaarden, plan dan eerst een gesprek.