Rieten dak verzekering: waar moet je op letten?

Bestaat er een aparte rieten dak verzekering?

Nee. Je verzekert een rietgedekt huis met een gewone woonhuisverzekering, alleen gelden er extra bepalingen die op een pannendak niet spelen. Ze staan verspreid door de voorwaarden: bij de branddekking, bij de meldplichten en bij de waardebepaling.

Let daarbij op hoe breed het begrip dak is. Turien & Co omschrijft in de Bijzondere Voorwaarden Woningverzekering Prima (model 01.25) een dak als de gehele dakconstructie: dakbedekking, dakbeschot, dakisolatie en dakbalken. Bij een kapbrand gaat het dus om het hele pakket, niet alleen om de rietlaag.

Waarom kijkt een verzekeraar anders naar een rieten kap?

Omdat riet als aard van het risico anders wordt gewogen dan dakpannen. De Productwijzer Opstalverzekering van het Verbond van Verzekeraars zegt het letterlijk: heeft u een rieten dak in plaats van stenen dakpannen, dan loopt u meer risico. Dat is geen verbod maar een set voorwaarden.

De meeste woonhuispolissen dekken riet gewoon, mits je aan de stookeisen voldoet en de dakbedekking bij de verzekeraar bekend is.

Hoe vaak moet de schoorsteen bij een rieten dak geveegd worden?

Minimaal een keer per jaar, en bij dagelijks stoken twee keer per jaar. Dat laatste staat niet bij elke verzekeraar, maar bij a.s.r. wel. Het gaat bovendien niet alleen om hoe vaak, maar ook om door wie.

Bij a.s.r. (Voorwaarden verzekering Woonhuis, model VP WH 2022-01) ben je bij een rieten dak of rieten schroefdak met een kachel of haard met rookkanaal alleen verzekerd als de rookkanalen minimaal een keer per jaar worden geveegd door een schoorsteenbedrijf dat is aangesloten bij de ASPB, de brancheorganisatie van schoorsteenvegers. Stook je dagelijks, dan schrijft a.s.r. twee beurten voor: begin van de herfst en in februari. Bij een gaskachel geldt dit niet.

Bij Turien & Co (Woningverzekering Prima, model 01.25, artikel 1.7) is schade door schoorsteenbrand alleen verzekerd als de schoorsteen jaarlijks door een professioneel bedrijf wordt geveegd of gereinigd, verplicht zodra er vaste of vloeibare stoffen worden verbrand. Dezelfde bepaling staat in de Premium Woningverzekering (model PRM01 2025, artikel 1.8).

Waar moet een goede vonkenvanger aan voldoen?

Aan concrete maten, en die staan in de voorwaarden zelf. Een vonkenvanger die er goed uitziet maar te grof of te fijn is, voldoet niet. De Goudse schrijft de hele meetlat uit in de Woonhuis Aanvullende Voorwaarden versie 6.0 (Privé Pakket Online, model 5G022-v2):

• de totale doorlaat is minimaal drie keer de oppervlakte van het rookkanaal;
• de vonkenvanger is van roestvrij staal;
• de maaswijdte van het metaalgaas is maximaal 12,5 mm;
• het gaas is van rvs met een draaddiameter van minimaal 1 mm;
• de vonkenvanger is voldoende stevig bevestigd.

a.s.r. (model VP WH 2022-01) beschrijft hetzelfde functioneel: de maaswijdte moet groot genoeg zijn om verstopping door roetaanslag te voorkomen en klein genoeg om vonken tegen te houden, met minimaal een jaarlijkse controle. Een ondergrens in millimeters vonden wij alleen bij Oom Verzekeringen (Clausuleblad Strandpaviljoens, model M-SPCS2025): minimaal 8 mm. Dat is een zakelijke clausule, dus een richtlijn en geen verplichting.

Wat gebeurt er als ik niet aan de stookeisen voldoe?

Dan valt precies die schade weg waarvoor je een rietdekking nodig had. Je polis wordt niet opgezegd en je krijgt geen rekening achteraf: de verzekeraar vergoedt alleen precies die schade niet die door het stoken is ontstaan. Bewaar dus je veegbewijzen.

Bij De Goudse (model 5G022-v2, artikel 1.4.6) wordt bij een rieten dak geen brandschade vergoed die ontstaat door een open haard of (hout)kachel op vaste brandstoffen, tenzij er een goede vonkenvanger op de schoorsteen staat én de schoorsteen maximaal 12 maanden geleden is geveegd. Die twee gelden tegelijk.

Bij a.s.r. (model VP WH 2022-01) raakt het niet alleen brand: dezelfde rieteisen staan ook bij de dekking voor rook en roet en bij schroeien, zengen, smelten en verkolen.

Waarom staan die eisen niet in mijn eigen voorwaarden?

Omdat ze bij een oudere polis op het polisblad kunnen staan in plaats van in de voorwaarden. Dat verklaart waarom twee klanten van dezelfde verzekeraar een ander verhaal krijgen. Bij a.s.r. veranderde dat tussen twee modellen.

In het oudere model (a.s.r. Woonhuis, VP WH 2020-01) staat alleen: heeft uw woonhuis een rieten dak en een kachel of haard met rookkanaal, dan vindt u op uw polisblad wat uw verplichtingen zijn. In VP WH 2022-01 zijn ze wel uitgeschreven. Niets over riet in je voorwaarden is dus geen bewijs dat er geen eisen zijn.

Moet ik het melden als mijn woning een rieten dak krijgt?

Ja, en er staat een termijn op. Een wijziging van de bouwaard of de dakbedekking noemt vrijwel elke woonhuispolis met zoveel woorden. Riet aanbrengen waar pannen lagen is er het schoolvoorbeeld van, en een aanbouw met rietgedekte kap telt mee.

Bij Turien & Co moet dat binnen 30 dagen schriftelijk: Woningverzekering Prima (model 01.25, artikel 5.3), Primair (artikel 6.3) en Premium (model PRM01 2025, artikel 5.3). Turien & Co mag daarna premie of voorwaarden aanpassen, of de verzekering beëindigen met een opzegtermijn van 30 dagen. Bij De Goudse (Woonhuis versie 6.0, artikel 3.2.2) moet het ruim vóór de wijziging, en anders uiterlijk binnen twee maanden erna.

Heb je recent riet laten leggen of een rietgedekt huis gekocht, dan loopt die termijn nu. Neem dan deze week contact op, niet na de verbouwing van de badkamer.

Hoe stel ik de herbouwwaarde van een rietgedekt huis vast?

Niet met een standaard herbouwwaardemeter. Dat staat in de begrippenlijst van NH1816 (Woonhuisverzekering optimaal, polismantel 02315): zo'n meter werkt voor vrijwel alle typen woonhuizen, behalve voor monumentale panden en grote villa's. Precies de twee categorieën waar een rieten kap op zit.

Dat raakt de garantie tegen onderverzekering. Bij NH1816 (artikel 4.5) heb je die alleen als de herbouwwaarde is vastgesteld met een goedgekeurde herbouwwaardemeter, een goedgekeurd taxatie- of herbouwwaarderapport, de adresscan, of bij huizen jonger dan 12 maanden een juiste opgave van de bouwkosten. Valt de meter af, dan blijft het rapport over.

De garantie is niet eeuwig: NH1816 vraagt na 60 maanden of er verbouwingen zijn geweest van samen minimaal € 5.000 waardoor de inhoud groter werd. Geef je dat niet door, dan wordt er naar evenredigheid vergoed. Zie ook onderverzekering.

Is een rietgedekt monument anders verzekerd dan een gewoon woonhuis?

Ja, en het verschil is groter dan de meeste eigenaren denken. Bij a.s.r. (model VP WH 2022-01, artikel 2.2) wordt een gewoon woonhuis per gebeurtenis vergoed en maakt de waarde van dat woonhuis niet uit. Bij een monument staat er iets anders.

Staat op je polisblad dat je woonhuis een monument is, dan vergoedt a.s.r. tot maximaal het bedrag op dat polisblad, met garantie tegen onderverzekering tot dat bedrag. Dat heet premier risque. Onder monument verstaat a.s.r. een gebouw dat is ingeschreven in het monumentenregister, en dat polisbladbedrag is dan je plafond.

Gelden de rieteisen ook voor mijn inboedelverzekering?

Ja, en dat wordt gemist omdat mensen de eis alleen in de opstalpolis zoeken. De inboedelvoorwaarden herhalen hem woordelijk, dus een gemiste veegbeurt raakt ook de spullen in huis.

Bij De Goudse is dat artikel 1.3.7 van de Inboedel Aanvullende Voorwaarden versie 8.0 (model 5G025-v2). Bij a.s.r. staat de rieteis ook in de Voorwaarden verzekering Inboedel (model VP IB 2022-01), en bij Turien & Co in de Bijzondere Voorwaarden Inboedel Primair (model 01.25, artikel 2.1.1). Hoe opstal en inboedel op elkaar aansluiten staat op onze pagina over de woonverzekering.

Wat geldt er voor een rietgedekte recreatiewoning of tweede woning?

Daar is de tekst het scherpst van alle voorwaarden die wij nalazen. Bij de Recreatiewoningverzekering van Turien & Co voor Ansvar (model Nl 387 90 01 16 A) is schade in drie gevallen uitgesloten bij een met vaste brandstof gestookte open haard op een schoorsteen die op een rieten dak is aangesloten.

Die drie: langer dan een jaar geleden geveegd, geen deugdelijke vonkenvanger, of een rookkanaal dat niet is gemonteerd volgens de voorschriften van de leverancier. Die laatste zie je zelf niet, dus bewaar de montagevoorschriften bij de polis. Zie ook de tweede woning.

Wat kost een rieten dak verzekering?

Dat hangt van meer af dan het riet alleen, en wij noemen geen bedrag dat wij niet kunnen onderbouwen. De Productwijzer Opstalverzekering van het Verbond van Verzekeraars noemt zes factoren: aard van het risico, vestigingsadres, herbouwwaarde, preventiemaatregelen, dekking en schadeverleden.

Riet valt onder de eerste, maar bij een landhuis weegt de herbouwwaarde meestal zwaarder. Van de vaste posten eromheen is er wel een te noemen. Bij NH1816 (polismantel 02315, artikel 4.4) geldt een eigen risico van € 250 per gebeurtenis bij stormschade, tenzij het is afgekocht tegen premietoeslag. Een premietoeslag speciaal voor riet troffen wij in geen van de nagelezen polisvoorwaarden aan: dat is een acceptatiekwestie per aanvraag. Wil je een echt bedrag voor jouw huis, dan vragen wij dat vrijblijvend bij meerdere verzekeraars voor je op.

Waarom is dit in Laren en Blaricum een apart vak?

Omdat de combinatie hier bijna standaard is: een rietgedekte kap op een pand met een herbouwwaarde waar geen meter voor bestaat, vaak met een monumentstatus erbij. Samen bepalen die drie of je na een kapbrand alles krijgt of een deel.

Wij vergelijken daarom op bepalingen en niet op premie: staat de dakbedekking goed op het polisblad, welke veegeis geldt er, hoe is de vonkenvanger omschreven, en waarop rust de garantie tegen onderverzekering. Bouvy Advies is niet gebonden aan een verzekeraar. Zie ook Laren, Blaricum en vermogende particulieren.

Veelgestelde vragen